曹勁草

(南陽(yáng)師范學(xué)院，河南 南陽(yáng) 473061)

一、大學(xué)生”校園貸”現(xiàn)狀分析

網(wǎng)絡(luò)借貸是一種借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，可以不需要出門(mén)就能夠直接在各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)審貸步驟，不僅包括各種網(wǎng)絡(luò)借貸的申請(qǐng)條件和要求、準(zhǔn)備申請(qǐng)資料，甚至是最終遞交貸款資料的申請(qǐng)程序等，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。作為順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃的時(shí)代產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)借貸給人們的生活帶來(lái)了極大的便利。但對(duì)于高校大學(xué)生這一龐大的消費(fèi)群體而言，也引發(fā)了不少問(wèn)題。尤其是2016年以來(lái)，大學(xué)生因無(wú)力償還大額校園貸而引發(fā)的惡性事件頻發(fā)，“女大學(xué)生裸貸”“無(wú)力償還巨額網(wǎng)貸跳樓自殺”等標(biāo)題頻頻出現(xiàn)在新聞里，暴露出校園貸存在的種種問(wèn)題，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸，大多數(shù)大學(xué)生并沒(méi)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，大多是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的推廣宣傳、熟人介紹等途徑了解的，而很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在宣傳的時(shí)候往往存在夸大其詞、避談風(fēng)險(xiǎn)的虛假宣傳行為，以“低門(mén)檻”“放款快”的噱頭來(lái)吸引大學(xué)生的注意，容易誤導(dǎo)大學(xué)生做出一些非理性行為。由于沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，大學(xué)生生活費(fèi)的主要來(lái)源是父母，一般用于學(xué)生的日常生活消費(fèi)。但是隨著網(wǎng)購(gòu)的盛行、支付方式越來(lái)越便捷，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始習(xí)慣進(jìn)行提前消費(fèi)、分期付款，旺盛的消費(fèi)需求超出自己能夠承受的經(jīng)濟(jì)實(shí)力范圍時(shí)，部分大學(xué)生的目光就轉(zhuǎn)向了披著美好外衣的網(wǎng)絡(luò)貸款。當(dāng)出現(xiàn)無(wú)法償還的情況時(shí)，有些大學(xué)生會(huì)告訴家長(zhǎng)尋求解決方法，但是有些學(xué)生卻轉(zhuǎn)而再向其他平臺(tái)貸款，導(dǎo)致貸款的雪球越滾越大。目前常見(jiàn)的大學(xué)生“校園貸”的主要有以下幾類：傳統(tǒng)電商平臺(tái)，如“螞蟻花唄”、“京東白條”等，這類平臺(tái)發(fā)展比較成熟、利率低、信賴度高，主要用于網(wǎng)上購(gòu)物分期付款；P2P貸款平臺(tái)，如名校貸、愛(ài)學(xué)貸等，提供個(gè)人小額借貸；分期購(gòu)物平臺(tái)，如分期樂(lè)、趣分期等，提供分期付款、個(gè)人貸款、較低額度的現(xiàn)金提取等服務(wù)。除此以外，網(wǎng)貸市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，名目眾多，其中更是存在“裸條貸”“刷單貸”“傳銷貸”等不良校園貸，并在悄無(wú)聲息中滲透到大學(xué)生的生活中。

二、大學(xué)生”校園貸”存在的問(wèn)題及原因分析

(一)誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)

在這個(gè)移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸成為人們的一種支付習(xí)慣的時(shí)代，沒(méi)有真金白銀的買賣，大學(xué)生往往對(duì)金錢的數(shù)額沒(méi)有清晰的概念，加上大學(xué)生群體本身沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，更不用說(shuō)理財(cái)，往往不能對(duì)自己的還款能力形成正確的預(yù)估。當(dāng)通過(guò)分期付款，只需要先支付一小部分錢就可以擁有當(dāng)下流行的高額消費(fèi)品時(shí)，缺乏自制力的大學(xué)生很容易沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)，而忽略后期的還款壓力。網(wǎng)絡(luò)借貸、分期付款的出現(xiàn)為大學(xué)生提供了一時(shí)的消費(fèi)保障，易使大學(xué)生逐漸由“實(shí)用主義”變?yōu)椤跋順?lè)主義”。

(二)信息泄露

大學(xué)生在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，需要提交大量的個(gè)人信息，包括本人姓名、聯(lián)系方式、身份證號(hào)、就讀學(xué)校信息、擔(dān)保人(家長(zhǎng)、輔導(dǎo)員或同學(xué))的信息、銀行卡信息等，而一些校園貸平臺(tái)并不具備必要的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，用戶的信息存在被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，甚至有些平臺(tái)利用售賣個(gè)人信息進(jìn)行非法牟利，從而造成相關(guān)人員遭遇身份被冒用、電話詐騙等問(wèn)題。

(三)暴力催收

由于有些校園貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)已經(jīng)超出法律底線，不受法律保護(hù)，所以當(dāng)學(xué)生無(wú)力償還貸款逾期不還時(shí)，往往會(huì)采取暴力催收行為。常見(jiàn)的主要以下幾種：一是短信轟炸，即通過(guò)特定的軟件向?qū)W生不斷發(fā)送垃圾短信，當(dāng)學(xué)生本人沒(méi)有回應(yīng)時(shí)，就把騷擾目標(biāo)轉(zhuǎn)向借款人通訊錄里的名單，少則幾十條，多達(dá)幾百條，令人不勝其煩。二是電話催收，用不同的電話號(hào)碼向借款人及其親朋好友進(jìn)行大量的電話騷擾，散布借款人貸款逾期未還的消息，進(jìn)行名譽(yù)綁架。三是上門(mén)催收，對(duì)學(xué)生“登門(mén)拜訪”，進(jìn)行威脅恐嚇。

而大學(xué)生校園貸之所有存在種種問(wèn)題，主要原因由以下幾點(diǎn)：首先，政府相關(guān)部門(mén)針對(duì)校園貸的監(jiān)管力度不夠，才給一些非法網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)有利可圖的機(jī)會(huì)。部分校園貸存在嚴(yán)重的虛假夸大宣傳，利用“利率低于銀行利率、零首付、零利息、零壓力”這些宣傳字眼，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行盲目消費(fèi)，對(duì)于貸款的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)卻避而不談，而這些費(fèi)用往往比貸款利息本身都高，最后實(shí)際還款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)貸款金額。其次，校園貸申請(qǐng)方式過(guò)于簡(jiǎn)單。申請(qǐng)門(mén)檻低，往往大學(xué)生只需要提供個(gè)人信息以及擔(dān)保人信息即可申請(qǐng)，不需要提供任何抵押，不經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審批流程即可成功貸款。這種不對(duì)借款人還款能力進(jìn)行嚴(yán)格審核的行為大大降低了違約成本，僅僅依靠自我約束能力制約還款，很容易造成大學(xué)生的失信行為。就大學(xué)生本身而言，部分學(xué)生中存在攀比奢靡之風(fēng)，受到社會(huì)上一些不良的價(jià)值觀影響，從學(xué)生時(shí)代就開(kāi)始追求高檔消費(fèi)品，出入高檔餐廳等場(chǎng)合，享樂(lè)主義、拜金思想充斥在學(xué)生之中，造成學(xué)生的過(guò)度消費(fèi)。除此以外，網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，并缺乏相關(guān)的金融知識(shí)，使大學(xué)生在不知不覺(jué)中陷入不良網(wǎng)貸的漩渦。

三、大學(xué)生“校園貸”對(duì)策分析

(一)加大“校園貸”監(jiān)管力度、打造綠色空間

首先應(yīng)從源頭上進(jìn)行管控，一方面政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，填補(bǔ)空白，制定一套切實(shí)可行的標(biāo)準(zhǔn)，避免校園貸市場(chǎng)的亂象叢生。同時(shí)加大對(duì)校園貸的監(jiān)管力度，規(guī)范校園貸平臺(tái)面對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)的申請(qǐng)門(mén)檻、審查程序、貸款利息等，維護(hù)良好的信貸環(huán)境，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益。對(duì)于不良校園貸平臺(tái)，應(yīng)加大懲罰力度，建立“黑名單”公示系統(tǒng)，讓大學(xué)生對(duì)不良校園貸款平臺(tái)進(jìn)行有效甄別。另一方面學(xué)校應(yīng)該嚴(yán)禁違規(guī)校園貸款進(jìn)校園，杜絕不良校園貸在校園內(nèi)的宣傳行為，為學(xué)生打造綠色空間。

(二)加強(qiáng)大學(xué)生價(jià)值觀、消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)

對(duì)于大學(xué)生而言，應(yīng)該加強(qiáng)思想教育引導(dǎo)。大學(xué)生還處于價(jià)值觀不太成熟的階段，容易受到外界的影響。在學(xué)生中積極開(kāi)展社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育、傳播社會(huì)主流價(jià)值，幫助學(xué)生建立豐富的精神世界，避免過(guò)度依賴物質(zhì)消費(fèi)，引導(dǎo)學(xué)生不要盲目攀比、貪圖享樂(lè)，杜絕“奢靡之風(fēng)”，了解大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)大學(xué)生合理安排生活支出，做到理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)。

(三)加強(qiáng)安全教育、增強(qiáng)學(xué)生防范意識(shí)

加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的安全教育，在學(xué)生中普及學(xué)習(xí)金融常識(shí)以及相關(guān)的法律法規(guī)，讓學(xué)生能夠理性分析貸款實(shí)際利率以及自己的償還能力，充分了解貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)權(quán)益受到損害時(shí)，不要逃避，用法律武器保護(hù)自己。同時(shí)，利用課堂、班會(huì)等時(shí)間組織學(xué)生觀看不良網(wǎng)絡(luò)借貸的真實(shí)案例，通過(guò)具體分析讓學(xué)生了解常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸騙局，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的甄別能力，增強(qiáng)防范意識(shí)，遠(yuǎn)離不良校園貸款。

(四)建立家校聯(lián)動(dòng)機(jī)制、保持有效溝通

建立家校聯(lián)動(dòng)機(jī)制，保障有效順暢的溝通，做到信息共享，避免因溝通不暢導(dǎo)致的對(duì)潛在問(wèn)題的忽視。一方面，老師應(yīng)該及時(shí)把關(guān)注到的學(xué)生的異常消費(fèi)或者思想動(dòng)態(tài)告知家長(zhǎng)，讓家長(zhǎng)了解掌握學(xué)生的在校情況；另一方面，如果學(xué)生家中出現(xiàn)重大變故或者經(jīng)濟(jì)變動(dòng)，可以及時(shí)跟老師溝通，家校雙方協(xié)作努力，對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育引導(dǎo)，避免問(wèn)題的發(fā)生。即使出現(xiàn)問(wèn)題，也能夠及時(shí)進(jìn)行干預(yù)，爭(zhēng)取問(wèn)題得到解決。