● 陳天伊

一、引言

移動(dòng)支付是指用戶使用手機(jī)等移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。2018年我國(guó)共發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)5911.41億筆，金額485.46萬億元，同比分別增長(zhǎng)82.29%和40.22%；其中非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長(zhǎng)85.05%和45.23%。我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融而生，緊跟第三方支付的發(fā)展成長(zhǎng)，依托二維碼這個(gè)超級(jí)入口從線上拓展到線下，已經(jīng)成為一個(gè)“國(guó)民級(jí)”的超級(jí)應(yīng)用，深刻影響了中國(guó)人的日常生活。目前我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)美國(guó)的90倍，是當(dāng)之無愧的移動(dòng)支付第一大國(guó)。

但值得注意的是，我國(guó)城鄉(xiāng)二元割裂的格局在支付領(lǐng)域同樣存在，在城鎮(zhèn)地區(qū)已進(jìn)入“無現(xiàn)金社會(huì)”的同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付發(fā)展卻非常緩慢。彌合城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村移動(dòng)支付等普惠金融的發(fā)展已成為當(dāng)前政府與學(xué)術(shù)界的關(guān)注熱點(diǎn)。

為此，本文立足當(dāng)下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，梳理了國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付在普惠金融實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過系統(tǒng)思考提出針對(duì)性的政策建議。

二、國(guó)內(nèi)外利用移動(dòng)支付推進(jìn)普惠金融的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

（一）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司在服務(wù)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)尾客戶方面的有益實(shí)踐

螞蟻金服、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)金融公司依托移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)，重點(diǎn)服務(wù)銀行難以涉及的城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)尾客戶，為其發(fā)放線上小額貸款，貸款辦理流程完全線上化，效率高、壞賬率低、客戶體驗(yàn)好，同時(shí)兼顧了普惠性和盈利性，有效滿足了他們的資金需求。

螞蟻金服將淘寶平臺(tái)的電商交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶信用數(shù)據(jù)，每位客戶都有“芝麻信用分”，根據(jù)芝麻信用分為客戶授信，進(jìn)而衍生出“花唄”“螞蟻小貸”等線上小額貸款，是一種基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

而財(cái)付通旗下的微眾銀行定位為服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司因此積累了海量的小額高頻交易數(shù)據(jù)，特別是在城鎮(zhèn)地區(qū)，其線下掃碼支付滲透率已達(dá)82.23%。這些交易數(shù)據(jù)的經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析后就形成了能精準(zhǔn)反映用戶的交易行為和交易習(xí)慣用戶畫像，補(bǔ)齊了人行征信系統(tǒng)對(duì)長(zhǎng)尾用戶畫像不夠清晰的短板。互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過移動(dòng)支付積累用戶交易數(shù)據(jù)，然后對(duì)交易數(shù)據(jù)分析形成清晰的用戶畫像，再根據(jù)用戶畫像對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，最后依據(jù)評(píng)級(jí)授信結(jié)果結(jié)合人行征信查詢情況發(fā)放貸款，整個(gè)流程通過系統(tǒng)后臺(tái)自動(dòng)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶貸款申請(qǐng)的秒批、秒放，城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)尾客戶因此特別受益，微粒貸、螞蟻小貸也成為他們獲取小額信貸資金的首選。

（二）國(guó)外低端移動(dòng)支付工具值得借鑒

國(guó)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的普及程度及發(fā)展高度都遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)，因此他們?cè)诶靡苿?dòng)支付推進(jìn)普惠金融方面還僅限于為無銀行賬戶的貧困人口提供匯款、取現(xiàn)等最低層面的金融需求，其中以肯尼亞M-PESA最為典型。

M-PESA是肯尼亞電信運(yùn)營(yíng)商Safaricom基于SMS（短信）的移動(dòng)支付產(chǎn)品，從技術(shù)層面上說就是使用短信作為支付指令載體的第三方支付工具。M-PESA最大的亮點(diǎn)是用落后2G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、10美元級(jí)的功能手機(jī)、20年前的手機(jī)短信方式實(shí)現(xiàn)了堪用的移動(dòng)支付，完成了對(duì)肯尼亞大部分貧困人口的金融服務(wù)覆蓋。2013年肯尼亞只有670萬人有銀行賬戶，而M-PESA用戶就有1710萬；到2018年底，M-PESA月度活躍用戶數(shù)達(dá)到2264萬，覆蓋了54%的肯尼亞人口，解決了人們最基本的金融需求。但M-PESA手續(xù)費(fèi)過高的問題非常為人詬病，人們?cè)谑褂肕-PESA匯款、取現(xiàn)時(shí)要支付1%-10%的手續(xù)費(fèi)；Safaricom是一家英國(guó)沃達(dá)豐公司控股的私營(yíng)公司，2018年度M-PESA手續(xù)費(fèi)收入達(dá)62.91億肯尼亞先令，占Safaricom公司營(yíng)業(yè)收入的28%，是沃達(dá)豐在非洲最大的“現(xiàn)金牛”。

M-PESA特別適合只會(huì)使用功能手機(jī)、不會(huì)上網(wǎng)的低素質(zhì)人群，這點(diǎn)與我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的情況高度相似，特別值得借鑒。我國(guó)已有的移動(dòng)支付工具，從支付寶、微信支付到各家銀行的App，功能都過于復(fù)雜，而真正高頻的功能不超過5個(gè)。有必要調(diào)整技術(shù)路線，化繁為簡(jiǎn)，開發(fā)一款類似M-PESA的低端移動(dòng)支付工具，供農(nóng)村地區(qū)的老人、文化程度較低的人群使用。

三、國(guó)內(nèi)普惠金融亟待創(chuàng)新，移動(dòng)支付是破題的關(guān)鍵

（一）農(nóng)戶貸款難是我國(guó)普惠金融的痛點(diǎn)

雖然我國(guó)普惠金融事業(yè)已取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但農(nóng)村地區(qū)信貸供給不足問題并未得到根本改變，農(nóng)戶貸款難仍是我國(guó)普惠金融的痛點(diǎn)。

中國(guó)社科院預(yù)測(cè)，自2014年起，農(nóng)村地區(qū)至少有3萬億元以上的信貸缺口；調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，56.8%的農(nóng)戶表示資金很緊張，認(rèn)為貸款不便利的農(nóng)戶達(dá)69.6%。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農(nóng)戶中仍有40%以上無法獲得銀行的信貸支持。農(nóng)戶貸款難問題還反映在存貸比這個(gè)宏觀指標(biāo)上，以湖北省為例，該省縣域地區(qū)存貸比只有40.2%，最低的縣只有11.3%。農(nóng)村地區(qū)的存款沒有就地轉(zhuǎn)化為貸款支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，而是流向了收益較高的城市發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。

（二）信息不對(duì)稱是銀行對(duì)農(nóng)戶惜貸的主要原因

從表面上看，農(nóng)戶貸款高成本、低收益使銀行不愿放貸，但其背后的原因是銀行與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，這種信息不對(duì)稱使銀行對(duì)農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)不可控，直接推高了農(nóng)戶貸款的成本。

銀行與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失。有數(shù)據(jù)顯示，目前只有25%的農(nóng)民能在人行查到征信，而進(jìn)行過信用評(píng)定的只有18%。二是銀行對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況缺乏了解，農(nóng)戶幾乎沒有任何量化數(shù)據(jù)向銀行證明自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行只能派客戶經(jīng)理做上門調(diào)查，面對(duì)廣袤的農(nóng)村，這些調(diào)查不可能做到隨時(shí)隨地進(jìn)行，因此不但貸前調(diào)查成本高，貸后管理也非常困難。在實(shí)際操作中，大多數(shù)農(nóng)戶貸款的貸后管理只能做到打電話回訪，往往是逾期后銀行才能發(fā)覺，造成農(nóng)戶貸款違約率居高不下。

只有解決了銀行與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，才能降低農(nóng)戶貸款成本和違約率，銀行才有對(duì)農(nóng)戶放貸的動(dòng)力。

（三）移動(dòng)支付是解決農(nóng)戶貸款難問題的關(guān)鍵

目前農(nóng)村地區(qū)仍有超過70%的線下交易通過現(xiàn)金完成，無論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司都無法獲取這些交易數(shù)據(jù)。解決農(nóng)戶貸款難的關(guān)鍵是加速發(fā)展農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、盡快提升移動(dòng)支付滲透率。只有通過移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)的積累解決了農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱問題，銀行等貸款機(jī)構(gòu)才能根據(jù)大數(shù)據(jù)產(chǎn)生客戶授信評(píng)級(jí)結(jié)果實(shí)現(xiàn)高效、精準(zhǔn)、低風(fēng)險(xiǎn)的貸款投放，及時(shí)滿足最需要小額貸款的農(nóng)村小農(nóng)戶、小商戶、小批發(fā)商的資金需求。

四、農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展緩慢，“非網(wǎng)民”是最大的難點(diǎn)

（一）“非網(wǎng)民”是農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的最大難點(diǎn)，移動(dòng)支付工具是關(guān)鍵

福建漳州人行通過對(duì)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)使用移動(dòng)支付的C端客戶以返鄉(xiāng)農(nóng)民工為主，他們從城里帶回了使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，也帶動(dòng)了農(nóng)村的廣大B端商戶接收移動(dòng)支付這種模式，目前漳州農(nóng)村地區(qū)已有83.26%的商戶支持移動(dòng)支付，B端商戶已不再是農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展的阻力。但在互聯(lián)網(wǎng)之外的大部分農(nóng)民尚未形成使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，他們的手機(jī)應(yīng)用仍以語(yǔ)音通話為主，機(jī)型多為百元級(jí)功能手機(jī)，只能打電話、發(fā)短信，不具備上網(wǎng)功能，因此也不能使用微信支付這類移動(dòng)支付工具。這些游離在互聯(lián)網(wǎng)之外的“非網(wǎng)民”是農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展的最大難點(diǎn)，為這些“非網(wǎng)民”提供一款在低端功能機(jī)上使用的移動(dòng)支付工具，需要更多技術(shù)上的創(chuàng)新。只要實(shí)現(xiàn)了技術(shù)上突破，在非網(wǎng)民群體中推廣移動(dòng)支付的難題就會(huì)迎刃而解。

（二）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付的有利條件

雖然農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的發(fā)展不盡如人意，但也已具備全面推廣的條件。一是銀行個(gè)人賬戶的全面普及。二是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全面覆蓋，實(shí)現(xiàn)了村村通。三是智能手機(jī)的廉價(jià)化，華為、紅米、Oppo針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)都推出500元級(jí)的廉價(jià)智能手機(jī)，大批城里人淘汰的二手智能機(jī)在農(nóng)村售價(jià)不足200元，為移動(dòng)支付提供了物美價(jià)廉的終端。四是電商下鄉(xiāng)來勢(shì)迅猛，以團(tuán)購(gòu)模式起家的拼多多將網(wǎng)購(gòu)從城市推廣到農(nóng)村，電商業(yè)務(wù)正向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村蔓延，同時(shí)帶動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)億級(jí)用戶的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需求。五是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力，騰訊、阿里都是世界級(jí)的科技公司，開發(fā)一款適合老人、低素質(zhì)人群使用的簡(jiǎn)版支付寶、微信支付是舉手之勞，推出在功能機(jī)上使用的、類似M-PESA的移動(dòng)支付工具也并不困難。

五、政策建議及措施

（一）將移動(dòng)支付覆蓋率納入普惠金融指標(biāo)體系

目前人行的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系》包含使用情況、可得性、質(zhì)量3個(gè)維度21類51項(xiàng)指標(biāo)，重點(diǎn)是銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、ATM密度、銀行卡人均持卡量等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)移動(dòng)支付滲透率這個(gè)能有效改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的指標(biāo)并沒有涉及。目前移動(dòng)支付在我國(guó)已是全社會(huì)重要的基礎(chǔ)設(shè)施，具有典型的公共產(chǎn)品特征，建議監(jiān)管部門跳出傳統(tǒng)思維，將農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付滲透率納入普惠金融指標(biāo)體系，更加客觀地評(píng)價(jià)我國(guó)普惠金融的發(fā)展程度。

（二）將互聯(lián)網(wǎng)金融公司納入落實(shí)普惠金融的責(zé)任主體

財(cái)付通、支付寶兩家公司已占據(jù)了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)93%的份額，形成了“雙寡頭”壟斷的局面，在業(yè)務(wù)推廣過程中不但“消滅了”現(xiàn)金，也擠占了1萬元以下的銀行卡收單市場(chǎng)，是支付去現(xiàn)金化最大的受益者，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起普惠金融的義務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，改善農(nóng)村支付環(huán)境的同時(shí)積累交易大數(shù)據(jù)。但這些私營(yíng)公司以盈利為目的，缺乏踐行普惠金融的主觀愿望。

（三）化解“數(shù)據(jù)霸權(quán)”，互聯(lián)網(wǎng)金融公司向商業(yè)銀行開放移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶貸款提供數(shù)據(jù)支撐

商業(yè)銀行作為落實(shí)普惠金融的骨干力量，也在不斷嘗試通過大數(shù)據(jù)手段、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展涉農(nóng)貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司在移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)方面與銀行具有互補(bǔ)性。移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)真實(shí)反映了商戶、消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)情況，是互聯(lián)網(wǎng)金融公司最有價(jià)值的資產(chǎn)。

在微粒貸的實(shí)際操作過程中，微眾銀行已經(jīng)與北京銀行、華夏銀行等多家金融機(jī)構(gòu)合作，建立了同業(yè)合作模式下的聯(lián)貸平臺(tái)，按照微眾銀行提供客戶數(shù)據(jù)、批量獲客，合作銀行提供信貸資金的模式，拉動(dòng)小銀行一起做普惠金融。目前微粒貸的合作銀行已超過40家，80%的微粒貸資金由合作銀行提供，為小銀行提供了一個(gè)對(duì)接個(gè)人消費(fèi)者市場(chǎng)、切入互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾效應(yīng)的契機(jī)。但目前純商業(yè)化運(yùn)作的微粒貸年化利率達(dá)7.3%-18.25%，其利率下限與商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的上限持平，雖然仍在法律許可范圍內(nèi)，但對(duì)貸款人仍是一個(gè)很大的負(fù)擔(dān)。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)是資源、更是資產(chǎn)，有交易的價(jià)值，但只有合理利用，才能及時(shí)變現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司向商業(yè)銀行開放移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶貸款提供數(shù)據(jù)支撐是全社會(huì)共同推進(jìn)普惠金融的有效手段。

建議由人行牽頭，財(cái)付通、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融公司參股，建設(shè)一個(gè)類似人行征信中心的移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)交易中心。各大商業(yè)銀行與交易中心數(shù)據(jù)對(duì)接后，可以像查詢客戶征信信息一樣，有償獲取經(jīng)脫敏處理的目標(biāo)客戶移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)，支付更多費(fèi)用后，甚至可以獲取經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司處理后的用戶畫像信息、客戶實(shí)時(shí)交易信息，從而實(shí)現(xiàn)和微粒貸同一個(gè)級(jí)別的大數(shù)據(jù)支持。

在監(jiān)管部門撮合下，只要合理定價(jià)，掌握移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和掌握廉價(jià)信貸資金的商業(yè)銀行就一定能找到結(jié)合點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以及時(shí)將大數(shù)據(jù)變現(xiàn)獲利、商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)放貸、農(nóng)戶可以及時(shí)獲得急需的低成本貸款，實(shí)現(xiàn)三方共贏，共同將我國(guó)的普惠金融事業(yè)推上一個(gè)新的高度。