何淼

摘 要：第三方支付平臺(tái)伴隨互聯(lián)網(wǎng)日新月異而發(fā)展壯大，對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的各方面均產(chǎn)生重要影響，甚至影響到了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。本文分析了第三方支付未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，之后從第三方支付對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式的影響入手，深入分析商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，最后提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付；人工智能

1 引言

伴隨著第三方支付業(yè)務(wù)范圍的日益擴(kuò)大及快速發(fā)展，第三方支付的業(yè)務(wù)逐漸與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有了部分的重復(fù)，于是第三方支付與商業(yè)銀行的關(guān)系也不再是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的合作關(guān)系，而是逐漸變成時(shí)而競(jìng)爭(zhēng)時(shí)而合作的關(guān)系。在電子商務(wù)發(fā)展的初期，第三方支付和商業(yè)銀行是存在一種業(yè)務(wù)上的合作關(guān)系，二者之間并不存在競(jìng)爭(zhēng)，一直是和平發(fā)展，然而隨著時(shí)代的發(fā)展，第三方支付行業(yè)高速的發(fā)展以及其業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊。所以本文就從第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響這一角度著手，分析商業(yè)銀行在如此環(huán)境下自身存在的優(yōu)勢(shì)以及面對(duì)如此環(huán)境的對(duì)策，并進(jìn)一步分析這一情況對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與運(yùn)作的理論和實(shí)踐意義。

2 第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)

隨著時(shí)代的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，不僅促進(jìn)了移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，同時(shí)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)不斷發(fā)展，用戶群體也不斷壯大，與此同時(shí)，人們需求逐漸具有了多樣化的特性，由此第三方支付平臺(tái)在發(fā)展的過(guò)程中，其業(yè)務(wù)也朝著多元化發(fā)展，第三方支付在國(guó)內(nèi)金融體系中的地位日益重要，而第三方支付的未來(lái)發(fā)展更是依靠著新技術(shù)的發(fā)展、對(duì)市場(chǎng)需求的變化、對(duì)各種監(jiān)管政策、對(duì)全球經(jīng)濟(jì)格局變化等的把握。

2.1 收購(gòu)、兼并現(xiàn)象更加頻繁

政府部門(mén)監(jiān)管下，第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)支付牌照便無(wú)法經(jīng)營(yíng)，同時(shí)第三方支付平臺(tái)在發(fā)展的過(guò)程中，央行對(duì)其制定的審核標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，因而短期內(nèi)支付牌照格局不會(huì)發(fā)生大的變化。但是，第三方支付平臺(tái)主要依靠用戶流量，沒(méi)有用戶流量就無(wú)法發(fā)展，因而小型的第三方支付無(wú)法占領(lǐng)市場(chǎng)、沒(méi)有用戶流量時(shí)，便會(huì)面臨被大型機(jī)構(gòu)兼并、收購(gòu)的結(jié)局。同時(shí)，基于第三方支付平臺(tái)迅猛發(fā)展的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融行業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)變發(fā)展方向以及發(fā)展模式，也在通過(guò)收購(gòu)、兼并等重新找回自己的市場(chǎng)。

2.2 移動(dòng)支付與人工智能模式

隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)越來(lái)越強(qiáng)、覆蓋面越來(lái)越廣，移動(dòng)支付方式漸漸出現(xiàn)在人們的日常生活中?；谝苿?dòng)通信得到進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，第三方支付逐漸覆蓋日常生活的各個(gè)領(lǐng)域，只要有網(wǎng)絡(luò)就能實(shí)現(xiàn)無(wú)紙幣的移動(dòng)支付。此外，人工智能的不斷發(fā)展，使得人像識(shí)別、聲音識(shí)別、指紋識(shí)別等人工智能技術(shù)會(huì)被逐漸應(yīng)用到移動(dòng)支付等領(lǐng)域，能夠逐漸提高第三方平臺(tái)支付的安全性能，優(yōu)化生活方式。第三方支付所提供的服務(wù)不再局限于銀行轉(zhuǎn)賬，而是將每個(gè)人作為單獨(dú)的個(gè)體識(shí)別，用戶本身即是一種支付手段。移動(dòng)支付與人工智能將會(huì)使第三方支付更為便捷，同時(shí)也更為可靠。

2.3 著力發(fā)展跨境支付市場(chǎng)

基于人們經(jīng)濟(jì)收入得到一定程度提升的基礎(chǔ)上，人們的消費(fèi)需求也就更大，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)逐漸滿足不了民眾日益增長(zhǎng)的需求，因此跨境消費(fèi)也有了大幅度的提高。但是由于跨境消費(fèi)存在時(shí)間、地域、政策的差異，要想大力發(fā)展跨境支付業(yè)務(wù)，仍有許多需要克服的障礙，必須加大力度打擊假冒偽劣產(chǎn)品，同時(shí)完善海外商品監(jiān)管機(jī)制。另外，第三方支付在國(guó)內(nèi)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，完全可以開(kāi)拓海外支付市場(chǎng)，如支付寶在泰國(guó)發(fā)展的掃碼支付。在新的國(guó)際經(jīng)濟(jì)體制下，各國(guó)經(jīng)濟(jì)交流逐漸密切，跨境業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速。目前國(guó)內(nèi)從整體上數(shù)量上看現(xiàn)有28家機(jī)構(gòu)取得跨境支付的牌照。在一帶一路的發(fā)展機(jī)遇下，第三方支付平臺(tái)紛紛抓住機(jī)遇，積極進(jìn)入海外市場(chǎng)，加快創(chuàng)新與改革，實(shí)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型。

3 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受第三方支付平臺(tái)的影響

3.1 商業(yè)銀行貸款規(guī)模受其影響

第三方支付機(jī)構(gòu)日漸壯大的道路上，雖要于商業(yè)銀行中進(jìn)行開(kāi)戶用于資金存放，但這并不能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)可觀的效益，反之銀行存款來(lái)源會(huì)受到一定的沖擊?；趯?duì)支付寶沉淀存款的分析，能夠明顯看到當(dāng)下在銀行所存放的資金每日約為十億，雖然這并未對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生較大的威脅，但由于第三方支付平臺(tái)發(fā)展速度較為迅猛，會(huì)在未來(lái)對(duì)其產(chǎn)生較大的影響。除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中合理的利用了數(shù)據(jù)信息資源，由此針對(duì)中小企業(yè)以及個(gè)體商戶的融資需求，開(kāi)始構(gòu)建線上融資平臺(tái)，由此在未來(lái)中小企業(yè)進(jìn)行融資的過(guò)程中，融資需求能夠通過(guò)線上平臺(tái)得到進(jìn)一步的滿足，從而與商業(yè)銀行之間產(chǎn)生對(duì)抗。

3.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受其影響

商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源是中間業(yè)務(wù)收入，然而眾多用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)非常認(rèn)可其擔(dān)保支付功能業(yè)務(wù)，所以會(huì)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一定的沖擊。除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)在具有相關(guān)資質(zhì)后，能夠開(kāi)展現(xiàn)金充值業(yè)務(wù)等，由此會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)進(jìn)一步的影響。同時(shí)商業(yè)銀行在監(jiān)測(cè)客戶信息流的過(guò)程中也受第三方支付機(jī)構(gòu)的影響，無(wú)法明確客戶償債能力。

3.3 對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售渠道的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以金融產(chǎn)品代理銷售為核心，但自第三方支付模式出現(xiàn)之后，第三方支付機(jī)構(gòu)得到了迅猛的發(fā)展，甚至一定程度上進(jìn)一步拓展了部分金融市場(chǎng)的銷售渠道，由此為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，同時(shí)也一定程度降低了銀行的經(jīng)濟(jì)收入。

3.4 對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響

在互聯(lián)網(wǎng)模式之下的發(fā)展下，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)在極大程度上挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，第一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)在客戶進(jìn)行注冊(cè)與登錄時(shí)，會(huì)對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行采集，其中要填寫(xiě)的大量信息涉及個(gè)人隱私信息，其實(shí)已經(jīng)具有大量的風(fēng)險(xiǎn)存在，尤其是這些信息與商業(yè)銀行存下的信息是相同的，這就有可能會(huì)導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶信息的泄露，增加商業(yè)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)。第二方面，現(xiàn)階段大量的不法分子已經(jīng)開(kāi)始尋找第三方支付中的漏洞，用自己大量的信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在反洗錢(qián)的方面，需要加大投入的力量與成本。第三方面，從法律層面看，商業(yè)銀行具有的吸收資金的法定資本與資格，所以第三方支付在商業(yè)銀行中存的存款，如果受到損失，客戶必然會(huì)向商業(yè)銀行進(jìn)行責(zé)任的追究，而這也就極大地增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

4 商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

4.1 加大創(chuàng)新力度，拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

第三方支付能夠?qū)崿F(xiàn)奇襲，在金融市場(chǎng)中占據(jù)高額的市場(chǎng)分量，一方面在于依賴互聯(lián)網(wǎng)迅猛的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)高效率的宣傳；另一方面，第三方支付實(shí)現(xiàn)了多元化的服務(wù)模式，符合信息化時(shí)代，人們便捷的生活方式。并且商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于金融市場(chǎng)壟斷的地位，這必然導(dǎo)致了商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新的意識(shí)，給第三方支付在市場(chǎng)中的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)方面主要面向的還是大型企業(yè)，對(duì)中小型企業(yè)則是高利息放貸或者不放款，所以商業(yè)銀行需求加大創(chuàng)新力度，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面開(kāi)辟新的方向，解決中小型企業(yè)貸款問(wèn)題。

4.2 搶占備付金存管市場(chǎng)

當(dāng)前，雖然第三方支付機(jī)構(gòu)得到了較為可觀的發(fā)展，但其依舊存在一定的不足之處，例如規(guī)模較小等。但這些問(wèn)題并未對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，整體而言，第三方支付機(jī)構(gòu)在未來(lái)電商發(fā)展的過(guò)程中不可或缺。所以商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，必須注重對(duì)經(jīng)濟(jì)規(guī)律以及市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的考慮，并應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予重視。商業(yè)銀行若想得到長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，那么必須對(duì)戰(zhàn)略資源進(jìn)行合理配置，而第三方支付機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略資源的一種類型具有一定的重要性。第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行存在較多的不同之處，比如其無(wú)法辦理存款等業(yè)務(wù)，而與此相反，商業(yè)銀行無(wú)論是在法律層面還是政策層面或者實(shí)踐層面，都具有存款吸收的合法地位，在現(xiàn)如今這一局面下，第三方支付平臺(tái)只能將資金存在商業(yè)銀行中。

4.3 完善電子渠道建設(shè)，積極發(fā)展電子銀行

商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，必須對(duì)第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行參考和借鑒，同時(shí)要注重自己所具有的海量客戶信息這一優(yōu)勢(shì)得到全面的發(fā)揮，一張數(shù)據(jù)信息進(jìn)行客戶細(xì)分，同時(shí)依照各個(gè)目標(biāo)群體所具有的不同需求完成產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)基于客戶需求逐漸具有多樣化特性的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)全新的金融產(chǎn)品，由此不僅能夠使客戶的需求，得到全面的滿足，同時(shí)也有利于商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升，而且商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益也能夠因此得到一定程度的提升。除此之外，商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中必須注重建設(shè)完善電子渠道，同時(shí)要使門(mén)戶網(wǎng)站的作用達(dá)到全面的體現(xiàn)，由此構(gòu)建相應(yīng)的支付平臺(tái)，促進(jìn)金融服務(wù)效率以及質(zhì)量的提升。

在網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展并伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的今天，電子銀行已經(jīng)融入了人民的日常生活消費(fèi)之中。第三方支付平臺(tái)提供的基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的功能已經(jīng)導(dǎo)致了商業(yè)銀行一部分客戶及存款的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行只有在改善其電子銀行的用戶體驗(yàn)、快捷性和安全性的同時(shí)，推出新的產(chǎn)品來(lái)留住老客戶，吸引來(lái)新客戶，這樣才能最大限度減小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受地三方支付的不利影響程度。

4.4 與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易安全合作

由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在支付方面，已經(jīng)逐漸的浮現(xiàn)出大量的安全隱患的問(wèn)題與弊端，尤為重要的便是支付環(huán)節(jié)的釣魚(yú)支付與支付信息的大量泄露，嚴(yán)重的打擊第三方支付的地位與信譽(yù)，對(duì)于金融市場(chǎng)也造成了沖擊。第三方支付迫切需要解決支付安全的問(wèn)題，商業(yè)銀行因?yàn)榫哂懈叨鹊陌踩芾?，可以與第三方支付在支付安全技術(shù)方面進(jìn)行合作，從而能夠確保第三方支付在給人們帶來(lái)安全與保障，進(jìn)而為人們提供更加便捷與高效的支付生活，兩者信息的共享，以及技術(shù)的研發(fā)，都將促進(jìn)雙方的共同發(fā)展。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行在面對(duì)第三方支付的影響的情況下需要通過(guò)自己目前積累的優(yōu)勢(shì)，逐漸展開(kāi)反擊，由于商業(yè)銀行具有信譽(yù)與安全管理的體系，并且具備市場(chǎng)存款的吸收功能，所以憑借這些優(yōu)勢(shì)可以金融市場(chǎng)上持續(xù)性地占據(jù)主導(dǎo)與控制的地位。盡管第三方支付對(duì)商業(yè)銀行有相當(dāng)大的競(jìng)爭(zhēng)成份，但兩者又有強(qiáng)大的潛在合作基礎(chǔ)。

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