趙光緒

摘 要：P2P是一種以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的民間小額借貸，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最早出現(xiàn)在2006年，仍處在起步的階段，并無明確立法。本文首先介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的含義與現(xiàn)狀，其次分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題，最后以民商法為視角，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題提出對(duì)策。希望能夠?qū)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律管理與監(jiān)管提供借鑒于參考。

關(guān)鍵詞：民商法；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)；法律研究

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是近幾年發(fā)展起來的產(chǎn)物，它憑借互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)為依托，進(jìn)行小額借貸業(yè)務(wù)的一種新型金融模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)的歷史比較晚，人們的理解認(rèn)識(shí)不夠深，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，有關(guān)方面的監(jiān)管機(jī)制也不完善。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，近幾年不斷傳出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)跑路就是明證。在這種情況下，如何明確法律，健全監(jiān)管體制，保障公眾的財(cái)產(chǎn)安全就成了人們關(guān)注的重點(diǎn)。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（person-to-person），簡(jiǎn)稱P2P，是一種以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介的民間小額借貸模式，將通過平臺(tái)匯聚的小額資金，借貸給有借貸需求的人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種新興的金融模式，是一種近幾年才開始出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為第三方平臺(tái)，對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)是一個(gè)很好地補(bǔ)充。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠滿足急需資金的個(gè)人群體，并且建立起自己的信用體系。除此之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還有利于吸收社會(huì)上的閑散資金，并且得到有效的運(yùn)用[1]。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為第三方中介平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的信息，實(shí)現(xiàn)借貸的需求。平臺(tái)上借貸的一系列過程全部在網(wǎng)絡(luò)上完成，方便快捷。這種新型的金融模式的興起，源于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及民間借貸的發(fā)展，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)注入了新的活力?，F(xiàn)階段，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的有效監(jiān)管詩(shī)歌不曉得難題，我國(guó)在這方面缺乏相關(guān)的法律對(duì)這些網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行管制。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 用戶的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，它的審核職能是通過查看用戶在網(wǎng)絡(luò)上填報(bào)的信息實(shí)現(xiàn)的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過對(duì)這些信息進(jìn)行評(píng)估分析，判斷是否有能力償還債務(wù)。但是由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是新興事物，各方面還不夠完善，網(wǎng)絡(luò)具有不真實(shí)性，網(wǎng)絡(luò)上的信息存在一定的虛假。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借款人的個(gè)人信息并不完全真實(shí)，身份證、姓名、家庭住址等信息存在信息作假、虛報(bào)等不良現(xiàn)象[2]。這些存在虛假信息的用戶得不到有效的監(jiān)管，就會(huì)造成賴賬的情況。這就造成了借款人的權(quán)益的得不到保障，好會(huì)損害借貸平臺(tái)的公信力，嚴(yán)重的甚至?xí)斐山栀J平臺(tái)破產(chǎn)，無法運(yùn)營(yíng)。除此之外，另一個(gè)問題也值得關(guān)注，那就是用戶的隱私存在泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 債權(quán)轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)

目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在債權(quán)轉(zhuǎn)讓方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的轉(zhuǎn)讓方式主要可分為兩種，即傳遞轉(zhuǎn)讓和拆分轉(zhuǎn)讓。這兩種轉(zhuǎn)讓方式并不完善，經(jīng)常有債權(quán)標(biāo)約定不明的問題出現(xiàn)，這種模糊的界限影響了平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)，也給用戶帶來很大的麻煩，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。探尋問題的根源，主要是由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的問題，為了利益而將債權(quán)通過捆綁拆解的方式轉(zhuǎn)讓給多個(gè)投資的用戶。就這樣，經(jīng)過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一系列操作，最后導(dǎo)致了投資人對(duì)債權(quán)的具體情況茫然無知，只能是模糊的被動(dòng)接受。這樣做P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然獲得了可觀的利益，卻也為投資人埋下了風(fēng)險(xiǎn)，最終影響平臺(tái)的自身形象。

2.3 網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)

近幾年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)跑路的消息頻頻出現(xiàn)，導(dǎo)致了在人民群眾的眼中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司似乎已經(jīng)與騙子公司劃上了等號(hào)。一些網(wǎng)貸公司是由于經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致資金鏈斷開，最終只能倒閉破產(chǎn)。然而，確有一些公司在成立之初，其目的就是為了騙取用戶的錢財(cái)[3]。這些騙子公司打著網(wǎng)貸平臺(tái)的幌子，進(jìn)行大額的集資，騙取足夠的錢財(cái)后，就會(huì)攜帶騙來的巨款潛逃，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)的用戶苦不堪言。久而久之，受到這些跑路的網(wǎng)貸平臺(tái)的影響，使得網(wǎng)貸平臺(tái)日益被用戶所不信任，引發(fā)信任的危機(jī)，最后使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平失去對(duì)用戶的公信力。網(wǎng)貸公司的監(jiān)管機(jī)制不到位，自身的信息不能做到公開、透明，其信用問題屢受人們的懷疑?，F(xiàn)階段我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平泥沙俱下、良莠不齊，如果不能進(jìn)行有效的監(jiān)管，最終將會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂。

3 民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律研究

3.1 保障隱私權(quán)與知情權(quán)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平的相關(guān)管理制度要逐漸完善，保護(hù)用戶的個(gè)人隱私不被泄露，并對(duì)一些信用較差的人員名單進(jìn)行公布，保障貸款人對(duì)借款人償還能力、信用等情況的知情權(quán)。平臺(tái)應(yīng)保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，健全監(jiān)管機(jī)制，加大監(jiān)管力度。對(duì)于內(nèi)部員工，應(yīng)簽署相關(guān)的保密協(xié)議，對(duì)客戶的飲食治療做到保密，禁止員工出賣用戶的隱私內(nèi)

容[4]。除此之外，網(wǎng)貸平臺(tái)的信用體系也非常必要，做到以信用說話，對(duì)于信用較差的客戶，應(yīng)予以警告，并將此名單公布到平臺(tái)，保障其他用戶的利益不受損害。只有這樣，才能使網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展，保持活力。

3.2 完善轉(zhuǎn)讓規(guī)則

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，不能僅僅思考平臺(tái)自身的利益，也要為用戶的利益著想。只有保障了用戶的權(quán)益，平臺(tái)才能有好的口碑，好的口碑往往會(huì)提升網(wǎng)貸平臺(tái)的公信力，有助于網(wǎng)貸平臺(tái)更好的發(fā)展。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該充分披露債權(quán)的相關(guān)信息，讓客戶能夠更加詳細(xì)的了解實(shí)際內(nèi)容，保障客戶的知情權(quán)[5]。相關(guān)的監(jiān)管部門要對(duì)借貸平臺(tái)嚴(yán)加管控，使網(wǎng)貸平臺(tái)的信息明確化，規(guī)則清晰化，從而保障合同能夠更好的完成。

3.3 擔(dān)保模式多樣化

在借貸業(yè)務(wù)中，借貸與擔(dān)保的一體化具有很大風(fēng)險(xiǎn)這種既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的做法本身就存在違規(guī)。在未來，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)住逐漸改變這種模式，在擔(dān)保中引入地第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，加大監(jiān)管力度、審查力度，并使這種模式趨于正規(guī)化。引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，是一個(gè)新嘗試，也是解決網(wǎng)貸平臺(tái)擔(dān)?，F(xiàn)狀的一項(xiàng)有效措施。只有各項(xiàng)管理規(guī)章正規(guī)化，一切信息保持公正、公開、透明，才能保障網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展，使之成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新助力。

4 結(jié)論

近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開始逐漸發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供了生存發(fā)展的土壤。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這種新型的金融模式由于出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，導(dǎo)致人們對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏足夠的了解，相關(guān)法律還不夠完善，監(jiān)管機(jī)制不夠健全，這些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不能讓人足夠的放心，一些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。對(duì)于新興的金融模式，我們應(yīng)給予鼓勵(lì)的態(tài)度，但是也要制定法律法規(guī)對(duì)其做到監(jiān)管作用。只有這樣，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)才能既發(fā)揮應(yīng)有的積極作用，又不至于失去監(jiān)管，從而促進(jìn)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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