吳祎楠

[提要] 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，信貸市場(chǎng)發(fā)展也在不斷完善。當(dāng)今信用社會(huì)以信用為基礎(chǔ)的個(gè)人信貸消費(fèi)市場(chǎng)已成為現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系中不可或缺的重要組成部分。但我國(guó)信貸發(fā)展還處于初級(jí)發(fā)展階段，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)存在很多隱患。本文就信貸市場(chǎng)進(jìn)行差異化分析，并提出發(fā)展建議，以便為建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;消費(fèi)信貸現(xiàn)狀;對(duì)策

基金項(xiàng)目：遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院2018年度校級(jí)大創(chuàng)“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目（編號(hào)：2018XJCA065）

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年11月21日

一、消費(fèi)信貸概述

消費(fèi)信貸，一種順應(yīng)時(shí)代潮流的金融創(chuàng)新型產(chǎn)物，是商業(yè)銀行不斷推出的專(zhuān)門(mén)幫助自然人實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)目的的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，象征著我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)發(fā)展的不斷完善。信貸消費(fèi)在幫助和鼓勵(lì)人們“多花錢(qián)”和“用好錢(qián)”等方面，為消費(fèi)者提供了一個(gè)全方位的投資、儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的家庭理財(cái)機(jī)制，可以使消費(fèi)者掌握花錢(qián)的技巧和消費(fèi)的藝術(shù)性，在現(xiàn)有的收入基礎(chǔ)上大大提高消費(fèi)水平和生活質(zhì)量。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有著雙向性，即盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性。在現(xiàn)代社會(huì)里，個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及人們消費(fèi)水平的提高，商業(yè)銀行積極開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以獲得更多的盈利。從宏觀角度看，消費(fèi)的主要功能是鼓勵(lì)消費(fèi)和刺激需求，提高全社會(huì)有效需求的能力，啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)，平衡市場(chǎng)供求關(guān)系，增進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

（一）美國(guó)、日本等國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀。美國(guó)是典型的消費(fèi)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，近年來(lái)個(gè)人消費(fèi)占GDP比重一直在70%以上。通過(guò)近百年的發(fā)展，美國(guó)已經(jīng)形成了一套至今為止世界最為完善和高效的消費(fèi)信貸體制。而日本的消費(fèi)者利用信貸消費(fèi)來(lái)花別人的錢(qián)，辦自己的事，在滿足自身消費(fèi)需求的同時(shí)，把因信貸消費(fèi)剩余的錢(qián)存入銀行，增加自己的存款。儲(chǔ)蓄作為個(gè)人金融資產(chǎn)，在信用社會(huì)中是消費(fèi)者利用信貸消費(fèi)的心理保障，是擴(kuò)大信貸消費(fèi)市場(chǎng)的一個(gè)潛在力量。

（二）我國(guó)目前消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀。信貸消費(fèi)在我國(guó)屬于新興事物，較美日等發(fā)達(dá)國(guó)家晚了很多。因此，對(duì)于我國(guó)大多數(shù)百姓來(lái)說(shuō)，信貸消費(fèi)還是個(gè)新鮮事物，很多人不能接受。我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，市場(chǎng)容量巨大，但我國(guó)又是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的國(guó)家，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值雖然年年增長(zhǎng)，但是人們收入水平不高，支付能力不強(qiáng)。而且我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的旺盛期和消費(fèi)的轉(zhuǎn)型期，在市場(chǎng)規(guī)模不斷膨脹的同時(shí)，人們的需求欲望很強(qiáng)，甚至一個(gè)新產(chǎn)品的偶然出現(xiàn)，都可能形成消費(fèi)的熱點(diǎn)，成為拉動(dòng)市場(chǎng)的強(qiáng)勁動(dòng)力，帶動(dòng)市場(chǎng)全面提升。從總體來(lái)看，目前我國(guó)市場(chǎng)基礎(chǔ)還不甚牢固。消費(fèi)貸款范圍包括除去房貸和車(chē)貸以外的各類(lèi)消費(fèi)性貸款，包括個(gè)人家裝、家居、助學(xué)、醫(yī)療等各類(lèi)消費(fèi)事項(xiàng)。消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)除了辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款等業(yè)務(wù)，還包括信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“一個(gè)主導(dǎo)，兩個(gè)輔助”的新格局，個(gè)人住房消費(fèi)貸款占主導(dǎo)，汽車(chē)消費(fèi)信貸、信用卡消費(fèi)貸款處于輔助地位。從總體上來(lái)看，當(dāng)下我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：首先是增長(zhǎng)速度快，但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展增速不平衡。例如沈陽(yáng)地區(qū)在消費(fèi)貸款中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款的市場(chǎng)份額持續(xù)保持在70%以上，大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行;其次是以最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式較多，信用卡消費(fèi)比例較低;最后是消費(fèi)信貸對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響還很有限，發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｔ诮?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30%～50%，而目前我國(guó)只有9.6%，未來(lái)發(fā)展空間有待提高。

二、差異化分析

（一）品種單一。我國(guó)消費(fèi)信貸類(lèi)型還有待豐富完善，消費(fèi)貸款品種較少，應(yīng)該逐漸嘗試在更多領(lǐng)域開(kāi)拓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)空間。與美國(guó)差異對(duì)比分析，主要包括學(xué)生助學(xué)貸款、無(wú)抵押個(gè)人貸款、信用卡貸款、醫(yī)療貸款及其他貸款等，并根據(jù)市場(chǎng)需要研究新型產(chǎn)品，充分滿足了各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范體制有待完善。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要有兩方面原因：一是因?yàn)槲覈?guó)還沒(méi)有建立一個(gè)完善的個(gè)人信用信息體系，無(wú)法對(duì)借款人的借還款信息做出一個(gè)全面而具體的綜合評(píng)定;二是我國(guó)居民的主要消費(fèi)信貸大多數(shù)為中長(zhǎng)期借貸。雖然目前商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貸前調(diào)查的流程也有詳細(xì)、具體的規(guī)定，但實(shí)際操作中存在形式化、忽視防范風(fēng)險(xiǎn)，也缺乏對(duì)貸前調(diào)查結(jié)果進(jìn)行有效監(jiān)督檢查的技術(shù)措施。風(fēng)控缺乏機(jī)制，尤其是利率風(fēng)險(xiǎn)的防控，很多商業(yè)銀行都沒(méi)有自己的體制。在貸后經(jīng)管上，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理要求逐個(gè)貸款按期檢查、監(jiān)督、報(bào)告、反饋。

（三）信用管理體系有待健全

1、信用法律制度。我國(guó)從2003年起才開(kāi)始有與信用和個(gè)人信息相關(guān)的文件制度，陸續(xù)發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》等雖有很大的成效，但實(shí)施過(guò)程中仍發(fā)現(xiàn)諸多問(wèn)題。美國(guó)是建立消費(fèi)信貸法律制度較早的國(guó)家。美國(guó)的信用法律體系是以《公平信用報(bào)告法》為核心構(gòu)成的，這部法律幾乎包含了全部信用關(guān)系、信用方式和信用交易的全過(guò)程。同時(shí)我國(guó)征信體系建立時(shí)間較短，央行是唯一的在運(yùn)行的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，但仍有許多可以改進(jìn)的地方。

2、失信懲罰機(jī)制。信用激勵(lì)與失信懲戒信用制度效應(yīng)的發(fā)揮，取決于利益導(dǎo)向機(jī)制即信用激勵(lì)與失信懲戒互動(dòng)機(jī)制。而獎(jiǎng)罰分明的機(jī)制大大地強(qiáng)化了社會(huì)成員的信用意識(shí)，規(guī)范了社會(huì)成員的信用行為，我國(guó)雖然出臺(tái)了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度、加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，但由于各部門(mén)間信息傳遞困難，導(dǎo)致效果并不明顯。而日本為信貸消費(fèi)法治監(jiān)管出臺(tái)了分期付款販賣(mài)法、貸金業(yè)規(guī)則法、有關(guān)電子商務(wù)的法律等相關(guān)法律。

三、消費(fèi)信貸發(fā)展建議

（一）豐富消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類(lèi)及應(yīng)用范圍?；谖覈?guó)國(guó)情，按照市場(chǎng)目前需求，研究相適應(yīng)的新型產(chǎn)品，充分滿足了各階層對(duì)消費(fèi)信貸的需求，同時(shí)也擴(kuò)大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍領(lǐng)域。在相應(yīng)國(guó)家普惠金融的號(hào)召下，提供消費(fèi)者滿意的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。如今宏觀調(diào)控正處于重要階段，在努力搞好總量平衡的同時(shí)，要著重推進(jìn)體系調(diào)整，最重要方面就是要發(fā)展消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程看，消費(fèi)信貸的發(fā)展，是促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)的有效途徑。增進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和居民收入水平的平穩(wěn)提升是促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的根本。近年來(lái)，盡管消費(fèi)需求增長(zhǎng)較為平穩(wěn)，但投資需求增長(zhǎng)過(guò)快，增速顯著快于消費(fèi)需求，致使消費(fèi)率逐漸降低。居民收入分配差距逐漸擴(kuò)大，致使總體消費(fèi)水平降低，而社會(huì)保障制度建設(shè)尚不完善，也會(huì)使城鄉(xiāng)居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)顯著提升。這些都直接影響了消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)。所以，目前和之后一段時(shí)間，應(yīng)想方設(shè)法提高居民收入水平，完善社會(huì)保障制度建設(shè)，減輕居民教育、醫(yī)療負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)居民消費(fèi)能力，改善支出預(yù)期，為消費(fèi)信貸的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的要點(diǎn)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)下主要開(kāi)展在城市，這與農(nóng)村消費(fèi)能力明顯偏低直接有關(guān)。農(nóng)村消費(fèi)體系落后于城鎮(zhèn)。沈陽(yáng)主要商業(yè)銀行應(yīng)該從增進(jìn)消費(fèi)信貸長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度出發(fā)，對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)需求進(jìn)行深入分析，著力發(fā)展大額耐用消費(fèi)品信貸等直接推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的信貸產(chǎn)品，與此同時(shí)也要研究開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村居民消費(fèi)方式的信貸新產(chǎn)品。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。整合各部門(mén)信息資源，形成信用信息應(yīng)用服務(wù)體系。以應(yīng)用服務(wù)體系為基礎(chǔ)，將信用信息應(yīng)用到各個(gè)現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景當(dāng)中。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨主要風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)，若要建立一套完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度，首先要做好預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)的工作，對(duì)有可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)先進(jìn)行估計(jì)和識(shí)別，并制定合理的計(jì)劃和提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以免對(duì)自身經(jīng)營(yíng)造成影響;其次，要做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作，能清楚地識(shí)別出當(dāng)前所發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別，及時(shí)啟動(dòng)相關(guān)方案并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效處理;最后，要建立科學(xué)家的度量模型，在利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)量化風(fēng)險(xiǎn)，給銀行經(jīng)營(yíng)決策提供參考數(shù)據(jù)。并且可以參考當(dāng)下美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸防范風(fēng)險(xiǎn)的主要措施，利用擔(dān)保、貸款證券化和保險(xiǎn)等融資機(jī)制來(lái)解決風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)重視個(gè)人消費(fèi)貸款的貸前調(diào)查流程審查。

（四）完善個(gè)人征信及信用相關(guān)法律。加速個(gè)人信用征信體系的發(fā)展，為促進(jìn)消費(fèi)信貸提供有力的制度保障。由于我國(guó)建立個(gè)人信用制度的工作才逐漸興起，信用觀念尚在推廣過(guò)程中，所以借款人通過(guò)構(gòu)造虛假的資料，騙貸、逃貸的情況屢有發(fā)生，嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)信貸的積極性。近年來(lái)中國(guó)人民銀行在完善企業(yè)征信系統(tǒng)的同時(shí)，加快了個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。目前，企業(yè)征信系統(tǒng)已在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，為推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了有效的保障。與此同時(shí)，還應(yīng)完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)心痛的建設(shè)，增進(jìn)有關(guān)中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，更好地為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供服務(wù)。完善目前法律制度，豐富涉及信用關(guān)系、信用方式和信用交易過(guò)程的相關(guān)部分內(nèi)容，界定個(gè)人信息的范圍和界限并確定可公開(kāi)范圍。

四、總結(jié)

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立健全中，自身也將不斷發(fā)展和完善，對(duì)于啟動(dòng)市場(chǎng)、積極擴(kuò)大內(nèi)需將發(fā)揮重大作用，有效地促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展?？傊虡I(yè)銀行是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要經(jīng)濟(jì)支柱。我們必須高度重視商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，分析存在的問(wèn)題，并積極采取措施，及時(shí)解決這些問(wèn)題，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定。

主要參考文獻(xiàn)：

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