□王國偉

(山西廣播電視大學(xué)，山西 太原 030027)

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)存在著一定的弊端，無法適應(yīng)新時期我國各個地區(qū)農(nóng)村的實際經(jīng)濟發(fā)展需求，制約著我國城鄉(xiāng)一體化工作的有序進行。因此，金融改革工作已經(jīng)刻不容緩，需要相關(guān)管理人員引起高度重視。在具體的改革環(huán)節(jié)中，管理人員必須全面分析現(xiàn)階段存在的農(nóng)村金融改革重點及難點問題，擬定科學(xué)合理的工作方案。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容及應(yīng)用優(yōu)勢

在金融改革工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用優(yōu)勢就在于可以進行智能化的信息比較。

(一)基本內(nèi)容

基于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展進步，我國已經(jīng)進入了信息爆炸的時代，在這樣的時代背景下，金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)模得到了拓寬，而實際的運行數(shù)據(jù)也在不斷地增加，這就容易造成金融風(fēng)險的增加。為了解決這方面的問題，相關(guān)技術(shù)人員開始研究如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融工作項目有機結(jié)合，并由此誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融。這個概念最開始是由國外的一些金融管理機構(gòu)提出的，我國在這方面的起步比較晚。而從互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)構(gòu)來看，其主要是由網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫、各個金融項目的運行結(jié)構(gòu)以及監(jiān)管結(jié)構(gòu)體系共同組成的。同時還涉及網(wǎng)絡(luò)安全防范體系的建設(shè)問題，這些內(nèi)容共同構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

(二)應(yīng)用優(yōu)勢

從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的應(yīng)用優(yōu)勢來看，最大的特點就是能夠?qū)π畔?shù)據(jù)進行科學(xué)的比較與分析?；诰W(wǎng)絡(luò)收集信息數(shù)據(jù)的便捷渠道和強大的信息存儲及整理功能，相關(guān)金融管理人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融來比較不同金融項目之間的預(yù)計收益和可能存在的風(fēng)險，并結(jié)合自身的實際發(fā)展情況，來選擇合適的金融項目開展新時期的農(nóng)村金融改革工作?？梢哉f，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較功能，能夠全面保證我國農(nóng)村金融改革工作的科學(xué)性和合理性，促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)步健康發(fā)展。

信息比較不僅是在金融改革前期可以對各個金融項目進行比較，而且可以對金融項目運行過程中所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行比較分析。通過比較分析及時發(fā)現(xiàn)運行過程中存在的安全隱患，并第一時間采取解決措施，確保金融項目經(jīng)濟運行的安全。此外，在項目完成后，對工作流程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息進行整理，分析出項目的發(fā)展優(yōu)勢及不足，合理擬定下一步的工作計劃。

二、農(nóng)村金融改革工作的重點及難點

從農(nóng)村金融改革工作的實際情況當(dāng)中可以看出，現(xiàn)階段還存在一些難點問題需要解決，具體包括以下幾個方面。

(一)啟動資金問題

結(jié)合大部分的農(nóng)村實際情況發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟比較落后，沒有充足的資金可以引進計算機工作設(shè)備，導(dǎo)致出現(xiàn)了基礎(chǔ)設(shè)施不完善的情況。在大數(shù)據(jù)時代背景下，這種情況將會影響農(nóng)村金融改革工作的科學(xué)性和合理性。因此，在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中，如何籌集啟動資金、如何合理使用的問題，就是各農(nóng)村金融企業(yè)需要解決的重點問題?；诖?，農(nóng)村相關(guān)金融管理部門應(yīng)當(dāng)積極出臺相應(yīng)的管理政策，保證資金使用安全。

(二)操作能力問題

在農(nóng)村金融改革工作中，許多工作人員都沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢，存在工作態(tài)度不認真的情況。同時，農(nóng)村金融企業(yè)沒有定期對技術(shù)人員展開培訓(xùn)教育工作，導(dǎo)致員工所使用的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作方法不符合新時期發(fā)展需求，容易引發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險問題，造成數(shù)據(jù)信息丟失或泄漏。此外，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有復(fù)雜多變的特點，如果技術(shù)人員不具備辨別信息真假性的能力，就容易在資金使用環(huán)節(jié)中出現(xiàn)資金的浪費問題。

(三)政策支持問題

在開展農(nóng)村金融改革過程中，各地政府部門應(yīng)當(dāng)發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，積極給予資金及技術(shù)的支持，這是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前政府部門出臺的管理機制還存在不完善的地方，容易導(dǎo)致不法分子鉆法律的空子，從中獲取非法經(jīng)濟利益。這會給農(nóng)村金融改革工作造成嚴重的經(jīng)濟損失，需要政府部門加大懲處力度，并應(yīng)當(dāng)提高金融管理人才對參與農(nóng)村金融改革工作重要性的認識，通過一些福利待遇來提高整體工作水平。

(四)用戶信任度問題

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品大多以銀行存儲和貸款為主。從商業(yè)銀行的角度來看，農(nóng)村受眾群體在進行借貸工作時，由于涉及對自身身份信息的詳細填寫過程，因此，許多受眾對這類產(chǎn)品不夠信任，會擔(dān)心貸款利息的增長問題以及個人信息在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下被泄漏的問題等等，因而不愿意購買相應(yīng)的金融產(chǎn)品，這是制約農(nóng)村金融改革工作穩(wěn)步運行的關(guān)鍵所在。針對這個問題，相關(guān)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化金融服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量等方面全面研究提高用戶信任度的可行方法。

三、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢開展農(nóng)村金融改革的方式

為了推動農(nóng)村金融改革工作的順利開展，在實際工作環(huán)節(jié)中，必須要充分結(jié)合現(xiàn)階段存在的實際問題，有針對性的研究優(yōu)化解決的對策，并應(yīng)當(dāng)重點突出互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用優(yōu)勢。

(一)金融管理團隊的優(yōu)化升級

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在信息比較方面有著較為明顯的優(yōu)勢，但是實際操作過程還需要由專業(yè)管理人員進行操作，這就使得具體的金融改革工作對管理人員的工作能力和素質(zhì)有了更高的要求。針對這方面的問題，相關(guān)金融管理部門在進行農(nóng)村金融的改革工作時，應(yīng)當(dāng)重視對管理人員操作計算機技術(shù)的能力進行培訓(xùn)教育的問題。邀請專業(yè)的計算機專家為員工傳授工作經(jīng)驗，同時，為了防止工作人員由于工作態(tài)度不積極、工作馬虎而造成金融風(fēng)險，還需要通過思想教育讓管理人員意識到自身工作的重要性，定期招聘新型技術(shù)人員，從而達到對金融管理團隊的優(yōu)化升級。此外，相關(guān)政府部門要重視對金融管理人才的培養(yǎng)，為農(nóng)村金融改革提供資金和技術(shù)的支持?？梢远ㄆ陂_展金融風(fēng)險防范的講座，宣傳相應(yīng)的法律知識，確保農(nóng)村金融改革的各項工作都在合理合法的范圍內(nèi)穩(wěn)步運行。這是保障互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用優(yōu)勢能夠得到充分發(fā)揮的基礎(chǔ)前提。

(二)拓寬融資渠道，創(chuàng)新融資方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于其借助的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的各項功能，使得信息處理速度加快，數(shù)據(jù)傳播范圍更廣。在實際進行農(nóng)村金融改革工作時，管理人員就可以利用這方面的優(yōu)勢在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布相應(yīng)的金融項目融資信息，面向社會尋找合作伙伴。同時，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，融資的方式也有了許多變化，不再單一地通過股票的形式來籌集資金，還可以利用網(wǎng)絡(luò)銀行申請相應(yīng)的項目貸款，在這個環(huán)節(jié)，金融管理人員就應(yīng)當(dāng)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融在信息比較方面的應(yīng)用優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)制作相應(yīng)的表格，結(jié)合近幾年各種融資方式的發(fā)展情況、融資可信度、相應(yīng)的金融風(fēng)險問題進行全面分析，研究如何在降低經(jīng)濟風(fēng)險的基礎(chǔ)上，提高企業(yè)經(jīng)濟效益，設(shè)定科學(xué)合理的金融項目產(chǎn)品，從而真正利用互聯(lián)網(wǎng)達到拓寬融資渠道，創(chuàng)新融資方式的最終目的。此外，在農(nóng)村金融改革的工作過程中，金融管理人員應(yīng)當(dāng)擬定合理的經(jīng)濟預(yù)算方案，規(guī)范資金的使用流程，對整個項目運行情況進行全面的管理，以此來保證資金使用效率。

(三)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的優(yōu)化管理

金融項目也涉及交易流通方面的內(nèi)容，尤其是農(nóng)村主要是以農(nóng)業(yè)種植作為主要的經(jīng)濟來源。因此，在實際進行金融改革工作時，農(nóng)村也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，將綠色無污染的食品放在網(wǎng)絡(luò)渠道進行宣傳。比如，將食品的種植工作流程，食品的營養(yǎng)價值信息以及真實的圖片信息上傳到網(wǎng)絡(luò)平臺上，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)拓寬信息的覆蓋面，從而有效解決農(nóng)村信息不流通的問題，并通過線上交流完成整個的金融交易。基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜多變，在實際應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行交易時，必須要核實交易雙方的身份信息，確保整個金融交易環(huán)境的公平性和可信賴性。

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融改革的重點就在于對網(wǎng)絡(luò)金融平臺的優(yōu)化管理，而這方面的工作也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢來提升管理工作的科學(xué)性。比如，在登陸平臺時可以設(shè)置身份認證系統(tǒng)，人們需要根據(jù)自己真實的身份信息進行登陸。一旦登陸成功，相應(yīng)的個人信息就會傳送至網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，計算機技術(shù)會自動在信息資源庫當(dāng)中查詢其是否有不良信用記錄，判斷其是否具備購買金融產(chǎn)品的資格，從而達到優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融平臺的目的。以金融借貸產(chǎn)品的設(shè)置工作為例，在這個環(huán)節(jié)中，需要設(shè)定個人誠信系統(tǒng)，尤其是要了解用戶在各個借貸平臺當(dāng)中的借貸情況和還款情況，了解用戶的個人經(jīng)濟實力，分析其是否具備還款的能力，然后提供相應(yīng)的借貸額度。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于信息技術(shù)手段才能完成各項工作,因此還涉及對計算機硬件系統(tǒng)的保養(yǎng)、維修及升級等工作。

(四)農(nóng)村金融改革的監(jiān)督與管理

在實際進行農(nóng)村金融改革工作的過程中，相關(guān)金融管理部門必須要意識到建立健全的監(jiān)督管理體系的重要性。結(jié)合實際的市場監(jiān)管條例以及金融改革的具體情況制定出可行的內(nèi)部管理機制，從對員工的行為約束方面入手，確保金融項目的運行安全。同時，針對農(nóng)村的一些金融產(chǎn)品，比如蔬菜、水果等方面還需要對健康問題進行監(jiān)管，檢測有無污染超標、農(nóng)藥超標的問題，確保人們的飲食安全。由于這方面的內(nèi)容關(guān)系到廣大受眾的健康問題，因此管理部門還可以在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置舉報專欄，利用群眾監(jiān)督的方式來保證管理工作的全面性，真正維護起金融市場的公平。此外，當(dāng)?shù)卣块T也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的主導(dǎo)作用，明確農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融各項工作的開展注意事項，并建立獎懲結(jié)合的制度來開展實際的管理工作。通過全面的、嚴格的監(jiān)督管理工作，保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的有序運行狀態(tài)，進而推動新時期農(nóng)村金融改革工作的穩(wěn)步發(fā)展。

四、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢開展農(nóng)村金融改革

在具體進行金融改革工作的過程中，還有一些操作要點將會直接影響金融改革的效果。

(一)創(chuàng)新性方面

由于時代在不斷發(fā)展進步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平也在不斷提升。在這個發(fā)展背景下，農(nóng)村金融企業(yè)想要發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢，就必須要注重于提高技術(shù)人員的創(chuàng)新意識及能力?？梢远ㄆ陂_展人員教育培訓(xùn)工作，從思想方面讓員工意識到自身工作的重要作用，讓員工能夠自覺規(guī)范自身的工作行為，引導(dǎo)員工自覺開展創(chuàng)新研究工作，利用網(wǎng)絡(luò)渠道，與其他金融企業(yè)的工作人員展開溝通交流，分享工作經(jīng)驗，方便員工積極借鑒其他企業(yè)先進的金融改革方法。從而結(jié)合自身發(fā)展的具體情況，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)平臺的框架結(jié)構(gòu)建設(shè)工作，推動信息比較工作的有序運行，為農(nóng)村金融改革工作的順利開展奠定堅實的基礎(chǔ)。

具體的創(chuàng)新工作應(yīng)當(dāng)從平臺的優(yōu)化設(shè)置入手，研究如何簡化金融產(chǎn)品的銷售流程，提高對用戶身份信息的審核效率。此外，創(chuàng)新性研究應(yīng)當(dāng)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際情況進行分析。比如，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的普及率相對較低，用戶不會使用微信、支付寶等方式來購買網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。金融企業(yè)可以建立第三方的支付平臺，并進行支付操作的教學(xué)指導(dǎo)。最后，在金融改革創(chuàng)新研究工作中，還可以針對不同用戶的需求設(shè)置個性化的平臺界面，利用信息技術(shù)智能推薦金融產(chǎn)品，精準定位受眾。

(二)要以人為本

農(nóng)村金融改革工作需要通過營銷手段來獲取經(jīng)濟利益，而在實際進行金融產(chǎn)品的銷售工作時，必須要遵循以人為本的工作觀念，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢，分析出市場的經(jīng)濟發(fā)展情況以及用戶的實際需求，從用戶的角度出發(fā)，豐富金融產(chǎn)品的類型，給用戶提供更多選擇的機會。從優(yōu)化金融服務(wù)的角度來分析，重點研究如何提高用戶對金融企業(yè)服務(wù)態(tài)度的滿意度，這是促進農(nóng)村金融企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要相關(guān)工作人員引起高度重視。在這個環(huán)節(jié)當(dāng)中，可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺與用戶進行實時互動交流，鼓勵用戶提出建議或意見，然后結(jié)合這些內(nèi)容，進行科學(xué)合理的調(diào)整。

(三)資金的合理使用

首先，想要發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢，就必須要加大資金技術(shù)投入引進專業(yè)的計算機工作設(shè)備，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。其次，人才培養(yǎng)，設(shè)備維修，金融改革工作的創(chuàng)新研究等環(huán)節(jié)都涉及對資金的支出問題。而農(nóng)村金融改革工作的基本目標就是為了合理提高農(nóng)村的經(jīng)濟收益，因此，在改革工作流程中，金融管理工作人員應(yīng)當(dāng)擬定資金預(yù)算方案，分析項目運行環(huán)節(jié)當(dāng)中有無不必要的資金支出環(huán)節(jié)，尤其是要避免出現(xiàn)重復(fù)項目，這是保證經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)前提。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢可以與農(nóng)村金融改革工作結(jié)合起來，為農(nóng)村金融項目的選擇、工作方案的制定以及工作流程的優(yōu)化起到積極的促進作用。在實際的改革過程中，相關(guān)金融管理部門應(yīng)當(dāng)對管理人員進行知識技能的培訓(xùn)工作，確保其能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢，真正為農(nóng)村金融改革工作的穩(wěn)步運行起到積極的促進作用。同時，還應(yīng)從建立金融互動平臺方面，進行線上金融交易工作，保證金融產(chǎn)品的經(jīng)濟價值。而金融融資方面，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息比較功能進行綜合分析，選定合適的融資方式和可信任的合作伙伴，將融資風(fēng)險降到最低。此外，管理制度是保證各項工作順利開展的關(guān)鍵，管理制度的完善也是相關(guān)金融管理人員在發(fā)展過程中需要解決的主要問題。