宮殿煜

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識：A 文章編號：1674-1145（2019）11-147-02

摘 要 為切實(shí)有效地做好風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作，全面構(gòu)建健康和諧的良好金融生態(tài)，山西省忻州市金融辦按下大力氣防范化解信用風(fēng)險(xiǎn)，全力化解企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)，有效防范地方類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和非法集資風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 風(fēng)險(xiǎn)防化化解 金融生態(tài) 金融體系安全

為切實(shí)有效地做好風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作，逐步有序緩釋存量風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制增量風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融體系安全穩(wěn)健運(yùn)行，全面構(gòu)建健康和諧的良好金融生態(tài)，山西省忻州市金融辦按照擴(kuò)總量、調(diào)結(jié)構(gòu)、補(bǔ)短板、化風(fēng)險(xiǎn)的工作思路，堅(jiān)持源頭管理、專項(xiàng)清理、綜合治理相結(jié)合，把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作首要任務(wù)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，在強(qiáng)化監(jiān)管、源頭防控、積案化解、杜絕新發(fā)案件等方面狠下功夫，金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作方面亮點(diǎn)頻顯、成效顯著。

一、全市金融運(yùn)行情況

1.銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模平穩(wěn)擴(kuò)張，增速總體有所放緩。9月末，忻州市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)2647.33億元，較年初增加201.52億元；負(fù)債總額達(dá)2552.28億元，較年初增加201.06億元；所有者權(quán)益95.05億元，較年初增加0.46億元。

2.信貸投放呈前緩后升增長態(tài)勢，但貸款總量排位依然靠后。9月末，各項(xiàng)貸款余額為1017.99億元，較年初增加98.34億元；貸款同比多增13.93億元，增速上升0.48個(gè)百分點(diǎn)。9月份全轄貸款出現(xiàn)激增，當(dāng)月貸款新增45.25億元，單月貸款增速高達(dá)4.65%，貸款較年初增速迅速提升至全省第三位。

3.各項(xiàng)存款增長迅猛，存貸比依然低位徘徊。今年轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)在上浮存款利率、推出高利率大額存單來吸引客戶與資管新規(guī)出臺后理財(cái)資金回流的雙重因素帶動下，全轄各銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款大幅增加。9月末，新增存款217.36億元，余額達(dá)到2330.49億元，存款增量繼續(xù)保持歷史高位。

4.經(jīng)營效益穩(wěn)步提升，盈利能力參差不齊。前三季度，轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤15.69億元，同比多盈利0.28億元。盈利額達(dá)到億元以上的機(jī)構(gòu)5家（類），依次分別為農(nóng)商行4.13億元、工行2.93億元、農(nóng)行2.05億元、建行1.57億元、中行1.53億元。

5.不良貸款一增一降，余額近四個(gè)月出現(xiàn)三次反彈。全轄銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款自6月末出現(xiàn)反彈以來，三季度連續(xù)兩個(gè)月反彈。9月末，不良貸款余額為23.42億元，增速位居全省第3位。不良貸款率為2.3%，排全省第7位。

6.法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)總體穩(wěn)定。一是撥備覆蓋率上升。9月末，轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)貸款損失減值準(zhǔn)備金余額24.43億元，較年初上升47.59個(gè)百分點(diǎn)。二是資本充足率有所上升。法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體資本充足率為20.11%，較年初上升8.05個(gè)百分點(diǎn)。三是流動性比例繼續(xù)下降。法人機(jī)構(gòu)整體流動性比例為66.34%，較年初下降22.14個(gè)百分點(diǎn)。

7.保險(xiǎn)業(yè)保障能力持續(xù)增強(qiáng)，保費(fèi)收入面臨下行壓力。9月末，忻州市保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)82.88億元，同比增長5.84%。實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入36.86億元，同比下降6.74%。忻州賠付支出10.16億元，同比下降6.04%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)3.97億元，同比增長18.86%，保費(fèi)占比36.9%，較上年同期下降1個(gè)百分點(diǎn)。

二、當(dāng)前存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力仍然較大。受農(nóng)信社改制影響，全市不良貸款率較年初下降0.14個(gè)百分點(diǎn)降至2.3%的低位。但受個(gè)別地區(qū)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露影響，不良貸款較年初增加0.96億元，余額達(dá)到23.42億元。部分縣、機(jī)構(gòu)不良貸款高企，逾期貸款底數(shù)仍未夯實(shí)，不良貸款反彈壓力較大。

2.信貸資源配置不平衡不充分。一是各項(xiàng)貸款行業(yè)集中。從貸款投向行業(yè)看，新增貸款主要集中在交通運(yùn)輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、個(gè)人貸款、房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、買斷其他票據(jù)類資產(chǎn)，合計(jì)新增貸款88.56億元，占全部新增貸款的90.05%。二是部分行業(yè)機(jī)構(gòu)集中。9月末，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額50.85億元，較年初增加10.87億元，主要是工行房地產(chǎn)業(yè)貸款較年初增加7.35億元。9月末，浦發(fā)銀行采礦業(yè)貸款余額26.35億元，占行內(nèi)全部貸款的87.25%，其貸款高度集中在采礦業(yè)，信貸結(jié)構(gòu)單一，風(fēng)險(xiǎn)分散能力弱。三是涉農(nóng)貸款信貸投入緩慢，增速7.57%，低于全部貸款增速3.12個(gè)百分點(diǎn)，信貸結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化。

3.法人機(jī)構(gòu)部分風(fēng)險(xiǎn)突出。一是大額貸款呈現(xiàn)余額高、占比高的特點(diǎn)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)單戶5000萬以上的大額貸款余額50.41億元，3000萬以上的大額貸款余額115.06億元。二是單一同業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露超標(biāo)機(jī)構(gòu)數(shù)量多、壓降難。同業(yè)單一客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露未達(dá)到過渡期要求。三是同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露超標(biāo)機(jī)構(gòu)集中。轄內(nèi)部分機(jī)構(gòu)均對同一家同業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露超標(biāo)，易引發(fā)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。四是部分機(jī)構(gòu)流動性風(fēng)險(xiǎn)隱患突出。忻州市聯(lián)社各個(gè)期限的流動性缺口率均低于-10%，資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題突出。

4.保險(xiǎn)業(yè)部分問題需持續(xù)關(guān)注。一是車險(xiǎn)市場秩序需持續(xù)關(guān)注。雖然三季度忻州市車險(xiǎn)綜合成本率85.93%、排全省末位，但仍需關(guān)注車險(xiǎn)市場違規(guī)套取費(fèi)用的問題。二是個(gè)別壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售仍以投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展均衡問題。三是非正常滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)需積極防范。人保壽險(xiǎn)退保支出2.86億元，非正常退保存量風(fēng)險(xiǎn)仍需關(guān)注。四是保險(xiǎn)中介可能引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作情況

1.下大力氣防范化解信用風(fēng)險(xiǎn)。大力推動處置銀行不良貸款，盤活信貸資金更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至9月末，全轄銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款余額為23.42億元；不良貸款率為2.3%，低于全省平均水平0.23個(gè)百分點(diǎn)，低于歷史峰值5.32個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)質(zhì)量得到提升，服務(wù)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

2.積極處置化解農(nóng)信社法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。截至9月末，忻州市農(nóng)信社改制商業(yè)銀行完成率為64.28%。今年累計(jì)清收農(nóng)村信用社不良貸款6165.69萬元，其中：特殊人群貸款626.02萬元，歷史遺留的鄉(xiāng)村集體組織貸款39.84萬元，涉訴貸款5499.83萬元。

3.嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債金融風(fēng)險(xiǎn)。各有關(guān)縣（市、區(qū)）對惡意逃廢債名單中涉及的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行了見面溝通，建立臺賬。全市共對6戶逃廢債個(gè)人累計(jì)清收金額246，914.41元，逃廢債企業(yè)清收金額93，000元。建立“紅黑名單”制度，完善守信激勵(lì)機(jī)制，以達(dá)到聯(lián)合懲戒目的。

4.全力化解企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)。我市主要采取建立健全政府性融資擔(dān)保體系、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、推動企業(yè)掛牌（上市）等措施。一是發(fā)展壯大政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。設(shè)立了由忻州匯豐投資集團(tuán)有限公司作為唯一股東出資的國有獨(dú)資的忻州匯豐農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司，注冊資本金1億元。二是推動人保財(cái)險(xiǎn)忻州市分公司與忻州市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心簽署《“政融?！敝С粥l(xiāng)村振興合作協(xié)議》以來，共為5戶種養(yǎng)殖戶提供融資51萬元，5家企業(yè)提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)融資1160萬。

5.有效防范地方類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。一是凈化小額貸款公司經(jīng)營市場環(huán)境，全市小額貸款公司數(shù)量118家減少到85家。二是對全市22家典當(dāng)行及分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行年審，已提交省地方金融監(jiān)督管理局?jǐn)M取消7家典當(dāng)行和1家分支機(jī)構(gòu)典當(dāng)經(jīng)營資格。三是對全市11家融資性擔(dān)保公司開展年度分類評級工作，對分為A、B兩級公司采取不同的監(jiān)管政策，促進(jìn)我市融資擔(dān)保行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

6.防范化解非法集資風(fēng)險(xiǎn)。市金融辦堅(jiān)持穩(wěn)定為先、依法處置、打防結(jié)合，努力消減存量、杜絕增量，維護(hù)群眾合法利益，確保社會大局穩(wěn)定，年內(nèi)未發(fā)生新的非法集資案件。同時(shí)，緊密結(jié)合金融領(lǐng)域掃黑除惡專項(xiàng)斗爭，持續(xù)開展“套路貸”、“校園貸”及非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查和專項(xiàng)治理，暢通非法集資舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)渠道，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制，有效提高行業(yè)治理實(shí)效。

四、下一步工作舉措

1.全力加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控。一是加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警。建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警體系，密切監(jiān)測重點(diǎn)領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化情況。二是做好不良處置。及時(shí)完善問題貸款清收處置方案，綜合運(yùn)用核銷、重組、批量轉(zhuǎn)讓、追償?shù)仁侄?，加快處置存量不良貸款。

2.積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。一是按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)下沉重心，進(jìn)一步提升金融服務(wù)能力，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是增強(qiáng)主動意識，加強(qiáng)與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略融合對接，進(jìn)一步創(chuàng)新開展政銀企三方聯(lián)動，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放。三是重點(diǎn)支持轉(zhuǎn)型升級項(xiàng)目、科技創(chuàng)新項(xiàng)目、節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目、特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、扶貧示范項(xiàng)目5個(gè)方面等高新技術(shù)、重大技術(shù)改造企業(yè)的信貸支持，不斷強(qiáng)化政銀企對接的引領(lǐng)作用和實(shí)際成效。

3.充分發(fā)揮忻州市融資擔(dān)保資金的作用。推動有持續(xù)經(jīng)營能力的縣（市、區(qū)）政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本金提高到2000萬以上，降低擔(dān)保費(fèi)率、提高放大倍數(shù)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、增加擔(dān)保戶數(shù)、提高小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)比重、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4.不斷加快縣級信用社改制化險(xiǎn)。繼續(xù)加大高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)化解處置的工作力度，幫助清收“四類人員”貸款，在辦理土地、房屋確權(quán)等方面給予支持，協(xié)調(diào)推進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)處置工作，有效降低地方法人銀行機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.著力加強(qiáng)非法集資日常監(jiān)測和宣傳教育。落實(shí)“地方政府負(fù)總責(zé)、行業(yè)主（監(jiān)）管部門一線把關(guān)”的機(jī)制和“監(jiān)管與市場準(zhǔn)入、行業(yè)管理掛鉤”的原則，切實(shí)做到信息來源廣泛、預(yù)警及時(shí)、反應(yīng)靈敏、應(yīng)對有力。同時(shí)將防范和打擊非法集資宣傳教育常態(tài)化，教育引導(dǎo)群眾增強(qiáng)法律意識、風(fēng)險(xiǎn)意識和對非法集資的識別能力，嚴(yán)厲防范打擊非法金融活動，堅(jiān)決維護(hù)社會穩(wěn)定。