史洋 張茂倫

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。一方面，支付寶、微信等第三方機(jī)構(gòu)不斷搶占金融市場(chǎng)份額，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊。另一方面，電子銀行憑借其突出優(yōu)勢(shì)，成為各家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)被提到了戰(zhàn)略高度。人們的交易習(xí)慣也逐漸往線上轉(zhuǎn)移，更加青睞在線辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，因此發(fā)展電子銀行的重要性越來(lái)越凸顯，農(nóng)行兗州支行只有緊跟時(shí)代步伐，大力地發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，才能在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰?；仡櫫私陙?lái)國(guó)內(nèi)有關(guān)我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)與其他相關(guān)業(yè)務(wù)的研究，總結(jié)并闡述了電子銀行發(fā)展的影響因素的研究、電子銀行發(fā)展創(chuàng)新的研究、完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策的研究。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)銀行;電子銀行業(yè)務(wù);產(chǎn)品活躍度;兗州

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

自21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)就已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，從簡(jiǎn)單的門(mén)戶網(wǎng)站發(fā)展到如今的幾乎涵蓋了所有物理網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，這其實(shí)是從量變到質(zhì)變的跨越，從單一的金融服務(wù)發(fā)展到如今民生繳費(fèi)、場(chǎng)景支付、購(gòu)物天街等各項(xiàng)生活服務(wù)，每一次的改變都是電子銀行業(yè)務(wù)的成功蛻變，所以農(nóng)行兗州支行要想在日趨激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，一定要跟上時(shí)代的步伐，大力地營(yíng)銷(xiāo)推廣電子銀行業(yè)務(wù)，才能不被市場(chǎng)所淘汰。農(nóng)行兗州支行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展雖然存在良好的優(yōu)勢(shì)，也帶來(lái)了切實(shí)的成效，但仍然存在著很多問(wèn)題：如線上產(chǎn)品不豐富、業(yè)務(wù)服務(wù)不到位、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不充分、客戶響應(yīng)不及時(shí)等現(xiàn)象依然存在。我國(guó)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的研究不斷深入，研究文獻(xiàn)主要包括對(duì)電子銀行發(fā)展的影響因素、電子銀行發(fā)展創(chuàng)新、完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策的研究。下面筆者將對(duì)上述三部分的研究成果進(jìn)行文獻(xiàn)綜述，以期為農(nóng)行兗州支行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)一步研究提供有關(guān)借鑒。

1 關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素的研究

現(xiàn)有的研究認(rèn)為，影響電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素既包括業(yè)務(wù)收益、投入成本等內(nèi)部因素，又包括相關(guān)政策環(huán)境等外部因素。

在電子銀行的概念方面，孔維薇（2012）認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)是通過(guò)信息化網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，以數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)為媒介向客戶服務(wù)的一種自助式金融模式。張建國(guó)（2000）則分析了電子銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別，指出了電子銀行的概念以及發(fā)展模式。在電子銀行發(fā)展的影響因素方面，我國(guó)學(xué)者做了細(xì)致的研究。戴卓（2010）采用了大規(guī)模調(diào)查問(wèn)卷的形式來(lái)研究電子銀行的影響因素。張愛(ài)莉（2010）則利用銀行論壇、走訪的數(shù)據(jù)來(lái)分析影響電子銀行發(fā)展的因素，期望能夠找到促進(jìn)電子銀行良性發(fā)展的途徑。李興智、丁凌波（2003）認(rèn)為電子銀行的發(fā)展主要受摩爾定律、梅特卡夫法則、馬太效應(yīng)三大規(guī)律的影響。王永利（2011）認(rèn)為電子銀行的發(fā)展離不開(kāi)科技的創(chuàng)新和進(jìn)步，因此電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要以雄厚的科技為基礎(chǔ)，并且他認(rèn)為電子銀行應(yīng)該要重新被認(rèn)識(shí)，從之前簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)賬交易轉(zhuǎn)向多方位的業(yè)務(wù)發(fā)展，提高電子銀行的功效，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)感。在發(fā)展的同時(shí)要居安思危認(rèn)識(shí)到第三方支付的威脅，所以要成立自己專(zhuān)門(mén)的科技部門(mén)，不定時(shí)更新產(chǎn)品，創(chuàng)造更符合客戶體驗(yàn)的功能。孫世超（2012）經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)在大部分銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了電子銀行的重要性，將電子銀行的發(fā)展提到了非常高的地位，但是我國(guó)電子銀行起步晚，發(fā)展迅速，因此存在著不少問(wèn)題，如：產(chǎn)品bug眾多，體驗(yàn)性不高，同時(shí)也存在著網(wǎng)絡(luò)安全隱患。姜建清（2012）認(rèn)為現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)朝著大數(shù)據(jù)化的方向發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也朝著信息化、智能化方向發(fā)展，所以，電子銀行的發(fā)展應(yīng)該緊緊跟隨大數(shù)據(jù)的共享發(fā)展。孫旖（2011）采用了VAR模型分析了電子銀行的發(fā)展?fàn)顩r，從電子銀行規(guī)模、經(jīng)濟(jì)狀況、外部性等因素方面來(lái)研究電子銀行規(guī)模發(fā)展的狀況以及影響因素。唐蕾（2013）則以巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模型，結(jié)合自己的調(diào)查，采用結(jié)構(gòu)方程以及線性回歸模型研究了電子銀行發(fā)展過(guò)程中的各個(gè)關(guān)鍵因素的影響。朱向花（2014）則通過(guò)調(diào)研海南地區(qū)的銀行電子銀行業(yè)務(wù)，從電子銀行的產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、系統(tǒng)、人員等方面研究了電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素并且提出了自己的建設(shè)性意見(jiàn)。余鍵紅（2014）通過(guò)對(duì)比電子銀行發(fā)展歷程中的不足與成就，提出了電子銀行必須緊隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而更新的觀點(diǎn)。任?。?014）則根據(jù)我國(guó)電子銀行發(fā)展的特點(diǎn)和歷程，提出了我國(guó)電子銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨的各方面不足，并以此提出了在監(jiān)管、創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)等方面的建議。金百根（2009）指出，基于我國(guó)人口眾多的國(guó)情，傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能更好的滿足客戶需求，因此隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟，電子銀行業(yè)務(wù)可以解決柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的局限性，增加客戶體驗(yàn)，提高辦事效率，以便更好的提高銀行自身品牌效應(yīng)。劉佳、甄峰（2016）指出電子銀行無(wú)論是從效率、成本、服務(wù)上都是較傳統(tǒng)辦理金融業(yè)務(wù)模式的升級(jí)，能夠使銀行系統(tǒng)吸引更多的客戶，更好的適應(yīng)客戶金融需求。陳進(jìn)（2006）等人對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也做了深入的研究，通過(guò)比對(duì)研究數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)了未來(lái)電子銀行會(huì)向著全球化的方向發(fā)展，并且指出了電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)：服務(wù)個(gè)性化、業(yè)務(wù)便捷化、使用智能化、用戶專(zhuān)門(mén)化。張衡（2007）經(jīng)過(guò)研究發(fā)現(xiàn)電子銀行能夠給銀行帶來(lái)直接和間接的效益。直接效益主要是指為銀行帶來(lái)的利潤(rùn)收入，間接效益主要是指電子銀行能夠以其自身的特點(diǎn)為銀行爭(zhēng)取到更多的客戶資源。

綜上所述，影響電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素是多方面的，其中，收益電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起決定性作用，而收益又通常由投入的經(jīng)營(yíng)、維護(hù)等成本決定。此外，服務(wù)質(zhì)量、工作效率、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等因素對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的影響同樣不容忽視。因此，在進(jìn)行農(nóng)行兗州支行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析時(shí)應(yīng)根據(jù)各種可能的影響因素構(gòu)建影響因素指標(biāo)體系，進(jìn)行全面客觀的分析。

2 關(guān)于電子銀行發(fā)展創(chuàng)新的研究

近年來(lái)隨著電子銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，相關(guān)領(lǐng)域的研究引起了更多學(xué)者們的關(guān)注，其研究主要集中在電子銀行自身的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)電子銀行發(fā)展的影響、電子銀行的創(chuàng)新三個(gè)方面。

在電子銀行自身的發(fā)展方面，劉興賽（2012）通過(guò)調(diào)查研究分析了我國(guó)電子銀行的發(fā)展?fàn)顩r，在職能層次設(shè)計(jì)方面以及根據(jù)差別性組織激勵(lì)方面提出了意見(jiàn)。王之亮（2012）在研究電子銀行發(fā)展的方面時(shí)，以客戶的角度看，電子銀行要想長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展必須將提高客戶的滿意度放在首要地位。王蘺（2014）將國(guó)內(nèi)外電子銀行的發(fā)展做了對(duì)比分析，并結(jié)合本地電子銀行的發(fā)展?fàn)顩r，提出了電子銀行發(fā)展面對(duì)的各種問(wèn)題以及未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略。孫悅（2015）研究了電子銀行在互聯(lián)網(wǎng)影響下發(fā)展?fàn)顩r，并采用了PEST模型和波特五力模型對(duì)比分析了電子銀行發(fā)展過(guò)程中的各方面影響因素以及發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)嚴(yán)格的對(duì)比分析，提出了我國(guó)電子銀行的發(fā)展策略。張卓佳（2015）在研究電子銀行發(fā)展?fàn)顩r時(shí)，通過(guò)研究工商銀行的融e購(gòu)電商平臺(tái)為例，走訪調(diào)查收集數(shù)據(jù)，采用波特五力、SWOT方法來(lái)分析數(shù)據(jù)指出了電子銀行發(fā)展過(guò)程所面臨的問(wèn)題，并且提出了自己的對(duì)策。劉帥妹（2016）研究電子銀行發(fā)展時(shí)，通過(guò)比對(duì)客戶的使用體驗(yàn)、電子銀行的交易功能、銀行的服務(wù)水平以及電子銀行的交易規(guī)模等方面，提出了電子銀行集約化發(fā)展的策略。劉子豪（2016）以哈爾濱銀行為例，采用SWOT的方法研究分析電子銀行的發(fā)展?fàn)顩r，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，提出了電子銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題并且提出了電子銀行在未來(lái)的發(fā)展方向。楊兵兵（2016）通過(guò)比對(duì)電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，分析了電子銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和不足，認(rèn)為隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子銀行在未來(lái)發(fā)展中是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)電子銀行發(fā)展的影響方面，王亞和張仲陽(yáng)（2013）通過(guò)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的研究，得出了以下結(jié)論：第三方支付平臺(tái)爭(zhēng)奪了銀行電子銀行的一些業(yè)務(wù)，因此給電子銀行的發(fā)展帶來(lái)了不小的沖擊，但是二者也存在彼此資源共享、合作的關(guān)系，因此在爭(zhēng)奪電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)也為電子銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)。孫垚和寧波（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣為電子銀行的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，電子銀行應(yīng)該將自己的業(yè)務(wù)向著“互聯(lián)網(wǎng)+”為導(dǎo)向的方向發(fā)展，并始終堅(jiān)持讓客戶滿意為最大的出發(fā)點(diǎn)和努力方向。

在電子銀行的創(chuàng)新方面，劉希煥（2016）指出，隨著智能化的發(fā)展，電子銀行也更進(jìn)一步智能化，推出了指紋銀行這一創(chuàng)新理念，指紋銀行依托指紋的特性的特點(diǎn)，進(jìn)一步加大了電子銀行的安全性以及客戶使用電子銀行的快速便捷性，為電子銀行的發(fā)展起了巨大的推動(dòng)作用。李婧華（2015）經(jīng)過(guò)研究電子銀行創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)大大減輕了實(shí)體銀行的經(jīng)營(yíng)成本，比如：實(shí)體銀行前臺(tái)辦理業(yè)務(wù)繁瑣、客戶等待時(shí)間較長(zhǎng)等。電子銀行的發(fā)展具有低成本、高效率的特點(diǎn)，實(shí)體銀行通過(guò)以電子銀行發(fā)展為抓手，加大服務(wù)力度和創(chuàng)新程度，不斷提升客戶的使用體驗(yàn)感，能使電子銀行不斷開(kāi)拓更深層次的業(yè)務(wù)。此外，魏寶蘭（2013）認(rèn)為電子銀行是在渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等多個(gè)方面都具有超前性，是以后銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的方向，而不是線下銀行的輔助工具。段瑩瑩（2013）針對(duì)電子銀行的發(fā)展采用了pest理論去研究，得出了電子銀行的發(fā)展、使用和營(yíng)銷(xiāo)中出現(xiàn)的問(wèn)題，并且結(jié)合齊魯銀行的實(shí)際發(fā)展提出了許多具有建設(shè)性的意見(jiàn)。王希同（2014）則通過(guò)運(yùn)用回歸分析方法研究了國(guó)內(nèi)和國(guó)外電子銀行的發(fā)展及存在的問(wèn)題，并且發(fā)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)劣直接影響著銀行績(jī)效的高低。劉悅（2014）則通過(guò)大量的調(diào)研分析，對(duì)比全國(guó)各大銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，總結(jié)了電子銀行發(fā)展中的優(yōu)缺點(diǎn)以及存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相關(guān)的管理措施。

通過(guò)眾多學(xué)者對(duì)我國(guó)不同時(shí)間點(diǎn)上電子銀行業(yè)務(wù)的研究中可以看出，我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)正由傳統(tǒng)的柜臺(tái)人工辦理方式向互聯(lián)網(wǎng)智能化現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變。而具體對(duì)電子銀行自身的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)電子銀行發(fā)展的影響、電子銀行的創(chuàng)新等不同角度的研究，更有利于分析電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性。研究農(nóng)行兗州支行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的意義。

3 完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策的研究

完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理需要多方面的努力，我國(guó)不同學(xué)者也對(duì)此進(jìn)行了不同角度的有關(guān)研究，一致認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)存在形式與風(fēng)險(xiǎn)管理措施是其重要部分，現(xiàn)筆者對(duì)這兩方面的研究狀況進(jìn)行綜述。

在電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面。劉穎（2014）在對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)研究中參考了監(jiān)管法律，將電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)做了分類(lèi)和歸納，并且同監(jiān)管法律要求做了對(duì)應(yīng)。楊劍光（2014）在對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)研究中則重點(diǎn)研究了洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)電子銀行的特點(diǎn)以及洗錢(qián)的案例研究發(fā)現(xiàn)，電子銀行自身的匿名性和隱蔽性很容易使電子銀行成為不法分子洗錢(qián)的工具。楊北京（2010）則從銀行體系內(nèi)部來(lái)研究了電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，除了電子銀行本身自帶的操作風(fēng)險(xiǎn)外，銀行員工在開(kāi)通以及為客戶辦理電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，如果操作不規(guī)范同樣會(huì)增加電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，因此他提出銀行要從自身內(nèi)部做起，發(fā)展電子銀行方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。籍晨（2010）認(rèn)為電子銀行除了自身存在的使用風(fēng)險(xiǎn)外，還存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，究其原因主要為：監(jiān)管漏洞、規(guī)范制度漏洞等，這些問(wèn)題會(huì)對(duì)電子銀行的發(fā)展起著制約作用，我國(guó)電子銀行起步較晚，這些漏洞對(duì)于電子銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)是一種挑戰(zhàn)。陳燕婷（2012）經(jīng)過(guò)對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的研究，認(rèn)為電子銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在著信息安全、法律監(jiān)管、基礎(chǔ)建設(shè)以及個(gè)人隱私等多方面問(wèn)題，并且根據(jù)自己的調(diào)查研究提出了針對(duì)上述問(wèn)題的諸多建設(shè)性意見(jiàn)。

針對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，宮路（2006）研究了電子銀行犯罪的案例，分別從犯罪者以及銀行人的角度出發(fā)，深入剖析原因，提出了電子銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的建議。鄭楠（2010）著重從利用信息技術(shù)手段來(lái)提高電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。他結(jié)合銀行的實(shí)際情況，從探討如何提高銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力的角度來(lái)不斷完善銀行客戶的信息認(rèn)證體系，從而提高電子銀行業(yè)務(wù)操作的安全性。吳溥峰（2010）提出應(yīng)該構(gòu)建電子銀行安全框架，以抵御電子銀行的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。何虹（2012）則在風(fēng)險(xiǎn)防控、信息保護(hù)以及業(yè)務(wù)規(guī)范等方面做了研究，指出在其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。甘小冰、陶大俊（2012）通過(guò)研究電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，得出了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)與交易量有著正向相關(guān)的關(guān)系。何高峰（2013）認(rèn)為電子銀行存在風(fēng)險(xiǎn)的最大原因是其自身技術(shù)含量要求高引起的，所以電子銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力必須要從提高技術(shù)操作和運(yùn)用能力入手，如果技術(shù)不過(guò)關(guān)，客戶在使用電子銀行時(shí)會(huì)因此產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。李虹（2007）指出電子銀行的發(fā)展迅速，發(fā)展規(guī)模與日俱增，但是在發(fā)展過(guò)程中同樣存在諸多問(wèn)題，電子銀行要想良性發(fā)展，不能僅靠銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)，還需要監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管和支撐。溫斌田（2014）總結(jié)了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全、管理與風(fēng)險(xiǎn)三方面問(wèn)題，并且針對(duì)各個(gè)問(wèn)題都提出了建設(shè)性意見(jiàn)。綜上所述，國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于完善肉羊適度規(guī)模養(yǎng)殖發(fā)展的相關(guān)問(wèn)題，尤其在飼養(yǎng)方式、組織形式、政策建議這三方面問(wèn)題的探討上已有一定的成果，但缺乏具體的對(duì)不同養(yǎng)殖規(guī)模下養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）肉羊養(yǎng)殖適度規(guī)模的研究與計(jì)算。因此，今后的研究方向應(yīng)重點(diǎn)放在對(duì)具體省市的肉羊養(yǎng)殖適度規(guī)模的分析與確定上，在對(duì)宏觀層面上的問(wèn)題理論進(jìn)行探討的同時(shí)，也應(yīng)更多地注重微觀實(shí)踐領(lǐng)域中的應(yīng)研究與分析。

4 研究結(jié)論

綜上所述，在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究中，國(guó)內(nèi)的專(zhuān)家對(duì)電子銀行的定義概括為通過(guò)信息化網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，以數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)為媒介向客戶提供的一種自助式金融服務(wù)。在電子銀行的重要性方面，我國(guó)專(zhuān)家認(rèn)為，基于我國(guó)人口眾多的國(guó)情，傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)不能很好的滿足客戶的需求，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可以有效的緩解這一壓力，增加客戶體驗(yàn)，提高工作效率。在電子銀行影響因素方面，我國(guó)專(zhuān)家認(rèn)為科技創(chuàng)新及應(yīng)用是重要影響因素，要清醒認(rèn)識(shí)到第三方支付工具的威脅，成立專(zhuān)門(mén)的科技部門(mén)，加快更新產(chǎn)品速度，創(chuàng)新發(fā)展更符合客戶體驗(yàn)的功能。有的專(zhuān)家還認(rèn)為第三方支付工具雖然爭(zhēng)奪了電子銀行的一些業(yè)務(wù)，同時(shí)也存在資源共享、合作的關(guān)系，也能為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)始終以提高客戶的體驗(yàn)度，滿足客戶的實(shí)際需求出發(fā)，電子銀行是在渠道、產(chǎn)品和服務(wù)方面的重要?jiǎng)?chuàng)新，而不是線下銀行的輔助工具。在電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面，我國(guó)專(zhuān)家認(rèn)為，電子銀行的隱蔽性很容易成為不法分子洗錢(qián)的工具，除了電子銀行自身的操作風(fēng)險(xiǎn)外，銀行員工的不規(guī)范操作也會(huì)增加電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

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