習(xí)近平總書(shū)記指出：“要提高扶貧措施有效性，核心是因地制宜、因人因戶(hù)因村施策，突出產(chǎn)業(yè)扶貧，提高組織化程度，培育帶動(dòng)貧困人口脫貧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體”?！爱a(chǎn)業(yè)扶貧”是實(shí)現(xiàn)《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2001—2020年）》全面減貧目標(biāo)的重要抓手。貧困地區(qū)要拔窮根、立富業(yè)，必須加大扶貧力度，金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧投入在一定程度上破解了扶貧投入困局。筆者結(jié)合多次參加扶貧審計(jì)工作實(shí)踐，對(duì)圍繞國(guó)家“產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧”戰(zhàn)略實(shí)施的金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧基本模式進(jìn)行了調(diào)研和分析，談一下體會(huì)。

一、目前金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的主要做法

（一）創(chuàng)新政策保障金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧，確保金融扶貧政策“接地氣”。近年來(lái)，各縣在啟動(dòng)金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧工作后，當(dāng)?shù)乜h委縣政府相繼出臺(tái)了《精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)扶持工作方案》、《精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)扶持工作流程》、《扶貧小額信貸工作實(shí)施方案》以及《扶貧小額信貸工作實(shí)施方案細(xì)則》等系列管理制度和辦法，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、旅游業(yè)、農(nóng)村電商業(yè)務(wù)、扶貧小額信貸給予資金補(bǔ)助和政策扶持。同時(shí)由政府與相關(guān)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，金融方面結(jié)合產(chǎn)業(yè)扶貧政策，相繼出臺(tái)有《金融扶貧工作實(shí)施方案》、《實(shí)施縣域金融工程建設(shè)的若干意見(jiàn)》、《中小企業(yè)助保金管理暫行辦法》等系列支農(nóng)、支小、支持產(chǎn)業(yè)政策。同時(shí)部分縣所有行政村都建成了金融精準(zhǔn)扶貧工作站，負(fù)責(zé)貧困戶(hù)評(píng)級(jí)和金融服務(wù)工作。

（二）創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品對(duì)接產(chǎn)業(yè)扶貧，最大限度釋放政策紅利。一些縣市在積極探索新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體或龍頭企業(yè)“帶動(dòng)式”扶貧模式過(guò)程中，有的從產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持基金中設(shè)立了專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，用1：10的比例撬動(dòng)貸款規(guī)模，解決重點(diǎn)中小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)主體“融資難、融資貴、融資慢”問(wèn)題。有的以“政府+銀行+保險(xiǎn)公司+客戶(hù)”融資模式，由農(nóng)商行推出“A農(nóng)貸”產(chǎn)品，按2：2：6比例分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，為各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供100%經(jīng)營(yíng)貸款；有的以助保金管理中心與建行合作推出“助保貸”產(chǎn)業(yè)，以風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金為小微企業(yè)提供50%的貸款擔(dān)保，為企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款；還有的以政府與湖北銀行共同推出“集惠貸”產(chǎn)品，提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金為缺少抵押物的小微企業(yè)提供流動(dòng)資金融資機(jī)會(huì)。

（三）創(chuàng)新小額信貸助推產(chǎn)業(yè)扶貧模式，全力扶貧助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品方面作了有益的嘗試，有的縣市通過(guò)信用評(píng)定，由承貸銀行在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放“無(wú)擔(dān)保、免抵押、全貼息”的金融產(chǎn)品，通過(guò)貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、購(gòu)買(mǎi)保證金等措施降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，支持貧困戶(hù)自主發(fā)展創(chuàng)業(yè)，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展產(chǎn)業(yè)幫扶貧困戶(hù)，支持貧困戶(hù)以“戶(hù)貸企用，企還戶(hù)受益”方式參與特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。有的縣市推出“政銀?！睒I(yè)務(wù)，由政府、銀行、保險(xiǎn)公司三方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的信貸服務(wù)新模式，提高銀行機(jī)構(gòu)的信貸投入積極性。

二、當(dāng)前金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧主要存在的困難

從現(xiàn)實(shí)情況看，當(dāng)前扶貧攻堅(jiān)進(jìn)入“精準(zhǔn)”時(shí)代，通過(guò)構(gòu)建金融扶貧工程與體系、精準(zhǔn)識(shí)貧、精準(zhǔn)施策、精準(zhǔn)推進(jìn),“金融+產(chǎn)業(yè)”扶貧模式的政策定位更加清晰，創(chuàng)新加大金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的支持力度,提升貧困戶(hù)主動(dòng)脫貧的內(nèi)生動(dòng)力，取得了明顯成效。但在實(shí)施金融扶貧政策的實(shí)際工作中，仍存在金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的風(fēng)險(xiǎn)、成本及農(nóng)戶(hù)信用不良影響扶貧貸款發(fā)放等制約因素值得關(guān)注，金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧投入還有很大的提升空間。

（一）內(nèi)生動(dòng)力不足。從調(diào)查結(jié)果看，貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)沒(méi)有目標(biāo)規(guī)劃，受自身見(jiàn)識(shí)和文化知識(shí)限制，觀念意識(shí)落后，產(chǎn)業(yè)主要以簡(jiǎn)單的種養(yǎng)業(yè)為主，生產(chǎn)分散、產(chǎn)出率低、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，除去相關(guān)扶持補(bǔ)貼，大部分難以取得效果；少數(shù)貧困村在農(nóng)村能人和扶貧經(jīng)濟(jì)組織的帶動(dòng)下形成了一定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但也存在內(nèi)生動(dòng)力不足，局限于家禽養(yǎng)殖、果木種植等傳統(tǒng)種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、形成特色和規(guī)模的較少，效果強(qiáng)差人意，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值較低；也有部分貧困戶(hù)“等要靠”思想嚴(yán)重，把“戶(hù)貸企用”的小額信貸當(dāng)作政策紅利，不再愿意發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

（二）貧困戶(hù)信用等級(jí)偏低。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，貧困人口中因傷、因病、因殘障人士及年齡超標(biāo)的占比較大，收入來(lái)源單一，無(wú)適當(dāng)還款來(lái)源，不符合金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的硬性條件；還有的貧困戶(hù)因自身生存能力較弱、有的家庭缺少勞動(dòng)力、有的缺少耕種土地、有的家中孩子上學(xué)等情況，收入微薄難以?xún)斶€貸款最終導(dǎo)致信用不良記錄，從而造成貧困戶(hù)難以貸款。

（三）信貸政策不斷調(diào)整。從省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)前期投放扶貧小額信貸的模式來(lái)看，無(wú)論是“主體幫扶貧困戶(hù)”模式或“戶(hù)貸企用”模式，都是將銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給了企業(yè)，但也不排除有些企業(yè)利用政策“鉆空子”來(lái)融資。據(jù)了解，銀行從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，各市縣正在探索推行的“戶(hù)貸企用”模式被叫停，同時(shí)對(duì)扶貧小額信貸的投放更加從嚴(yán)從慎，信貸模式也轉(zhuǎn)為了“戶(hù)知、戶(hù)貸、戶(hù)還”。

（四）銀行投放缺乏積極性。一是金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為、主動(dòng)服務(wù)不夠，金融機(jī)構(gòu)存在“嫌貧愛(ài)富”思想，存在重經(jīng)營(yíng)主體貸款，輕貧困戶(hù)貸款、也不愿意支持“零、散、小”型的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，貧困戶(hù)直接貸款比例較低。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)機(jī)制不全，有的縣市主要依靠政府投入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，存在風(fēng)險(xiǎn)資金少、結(jié)構(gòu)單一等情況，多數(shù)縣市尚未有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉足扶貧貸款領(lǐng)域，涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分滯后；三是風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不活，商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，更加嚴(yán)格內(nèi)部考核，加之貸款終身責(zé)任制、不良貸款容忍度低等因素，銀行對(duì)貸款盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)防控門(mén)檻相對(duì)較高。

三、對(duì)策及思考

（一）充分發(fā)揮扶貧小額信貸的扶持作用。一是推動(dòng)扶貧小額信貸工作快辦快結(jié)，實(shí)現(xiàn)符合條件、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展意愿的貧困戶(hù)“應(yīng)貸盡貸”，積極防范化解逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是簡(jiǎn)化扶貧小額信貸的申報(bào)和審批流程，提高貧困戶(hù)直貸率，積極推廣戶(hù)貸戶(hù)用自我發(fā)展、戶(hù)貸戶(hù)用合伙發(fā)展、戶(hù)貸社管合作發(fā)展、戶(hù)貸社管合營(yíng)發(fā)展模式，提高貸款資金收益率；三是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的作用，降低貸款門(mén)檻，使低收入貧困戶(hù)能得到政策的扶持，改變扶強(qiáng)不扶弱的思想，切實(shí)保證資金使用到戶(hù)、項(xiàng)目覆蓋到戶(hù)、效益落實(shí)到戶(hù)。

（二）完善政、銀、企三方合作機(jī)制。一是推進(jìn)信息共享，充分利用建檔立卡數(shù)據(jù)庫(kù)信息以及大數(shù)據(jù)比對(duì)結(jié)果，將符合條件的建檔立卡范圍內(nèi)有致富能力、有勞動(dòng)力、有貸款意愿的貧困戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和龍頭企業(yè)納入貸款體系，降低金融機(jī)構(gòu)信息收集成本。二是深入推行政、銀、企合作，完善政府職能部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)信息交流和制度，由政府牽頭組織開(kāi)展多層次、全方位的融資和項(xiàng)目推薦活動(dòng)，加強(qiáng)與重點(diǎn)項(xiàng)目的銜接，建立有效的項(xiàng)目對(duì)接機(jī)制，定期向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展戰(zhàn)略和資金需求，為金融機(jī)構(gòu)確定信貸投向、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)提供依據(jù)，金融機(jī)構(gòu)及時(shí)向政府報(bào)告金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作措施和金融運(yùn)行情況。

（三）創(chuàng)新金融扶貧保障措施，提升服務(wù)效率。一是引入保證保險(xiǎn)增信措施，設(shè)立扶貧貸款保證金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，合理確定經(jīng)辦保險(xiǎn)公司超賠部分的補(bǔ)償比例，推行保證保險(xiǎn)扶貧貸款；二是創(chuàng)新升級(jí)金融服務(wù)環(huán)境，聚焦精準(zhǔn)對(duì)接，銀行主動(dòng)對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，開(kāi)發(fā)符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品，確保有意愿有能力的貧困戶(hù)得到貸款幫扶，支持龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，放大帶動(dòng)效應(yīng)，同時(shí)設(shè)立自主脫貧創(chuàng)業(yè)基金，對(duì)貧困戶(hù)給予創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)和激勵(lì)，激發(fā)貧困戶(hù)脫貧內(nèi)生動(dòng)力。

（四）深化信用體系建設(shè)，加大事中事后監(jiān)管力度。一是健全社會(huì)信用監(jiān)管體系，建立企業(yè)信用監(jiān)管體系，完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，企業(yè)及個(gè)人層面要不斷提升管理水平，主動(dòng)對(duì)接銀行信貸授信標(biāo)準(zhǔn)，完善誠(chéng)信體系建設(shè)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益；二是推進(jìn)跨部門(mén)聯(lián)合檢查，建立“雙隨機(jī)一公開(kāi)”監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“一次抽查、全面體檢、綜合會(huì)診”，積極探索建立審批與監(jiān)管協(xié)調(diào)運(yùn)行的工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款審批與監(jiān)管即時(shí)銜接，打擊惡意逃廢債務(wù)行為，改善社會(huì)信用環(huán)境，嚴(yán)格落實(shí)“明規(guī)矩于前、寓嚴(yán)管于中、施重懲于后”的監(jiān)管要求?！?/p>