葉維章

（南寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院 廣西 南寧 530008）

城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱城商行）作為服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行，為地方中小企業(yè)解決了融資難的問(wèn)題，能較為有效地填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行較少觸及的業(yè)務(wù)部分。近年來(lái)，城商行資產(chǎn)規(guī)模壯大和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)散充分說(shuō)明了我國(guó)城商行獲得了較好的發(fā)展勢(shì)頭。但是，資本雄厚、網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行一直都作為城商行無(wú)法逃避的存在。如何突破重重競(jìng)爭(zhēng)，這是城商行急需解決的問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也給城商行帶來(lái)了較大的影響。

進(jìn)入二十一實(shí)際以來(lái)，隨著改革開(kāi)放的日漸深入，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的滲透越來(lái)越快。尤其是近幾年，互聯(lián)網(wǎng)+的模式成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中非常熱門的話題。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的融合，為廣大中小企業(yè)和個(gè)人客戶提供現(xiàn)代化金融服務(wù)，包括眾籌、第三方支付、P2P信貸、大數(shù)據(jù)金融、數(shù)字貨幣、金融門戶等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融能高效快速地為中小企業(yè)、個(gè)人客戶實(shí)現(xiàn)融資和其他服務(wù)，在給城商行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力的同時(shí)也可以為城商行所用，對(duì)城商行盈利模式的影響可謂好壞參半。

一、城市商業(yè)銀行的盈利模式

（一）依賴存貸利差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的不斷深入，存貸利差日漸減小，依賴單一的利息差收入是無(wú)法讓城商行得以生存擴(kuò)大的。尤其是與傳統(tǒng)的國(guó)有銀行和股份制銀行相比，城商行的資信評(píng)級(jí)較低，對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力較小，對(duì)貸款客戶的議價(jià)能力也較低，因此，以存貸款為主的盈利模式已無(wú)法滿足城商行的發(fā)展需要。

（二）依靠?jī)?yōu)化服務(wù)的零售業(yè)務(wù)模式

銀行是用攬存的資金來(lái)服務(wù)個(gè)人、家庭和社會(huì)發(fā)展企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)模式中不可或缺的一部分就是零售銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象就是個(gè)人、家庭和中小企業(yè)。隨著改革開(kāi)發(fā)的不斷深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，尤其是近年來(lái)擴(kuò)內(nèi)需政策的刺激下，我國(guó)居民的收入水平和消費(fèi)需求日益增加，從而對(duì)金融服務(wù)的種類要求也不斷增加，比如信用消費(fèi)促使信用卡的擴(kuò)大發(fā)行和消費(fèi)貸款的盛行，收入增加促使理財(cái)產(chǎn)品的不斷推陳出新，消費(fèi)支付的便捷要求促生了手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等等。零售銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的群體數(shù)量眾多，因而風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)過(guò)度集中，這滿足了部分銀行的資產(chǎn)需要風(fēng)險(xiǎn)兜底的要求，因而也成為城商行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式之一。

（三）走多樣化的中間業(yè)務(wù)模式

中間業(yè)務(wù)是銀行為賺取手續(xù)費(fèi)而向客戶開(kāi)展的代理支付和其他委托事項(xiàng)的業(yè)務(wù)總稱。各銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身就具有同質(zhì)化的特點(diǎn)，在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融環(huán)境之下，金融創(chuàng)新對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)勢(shì)在必行。中間業(yè)務(wù)就是銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新、形成特色化服務(wù)的殺手锏之一。通過(guò)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，可以為客戶提供更為多樣化和特色化的服務(wù)，從而創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，這是城商行重點(diǎn)發(fā)展的盈利模式之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)城商行盈利的不利影響

（一）給城商行的中間業(yè)務(wù)收入造成的不利影響

中間業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行必爭(zhēng)的創(chuàng)新之地，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)不占用自有資金。城商行作為區(qū)域性銀行，備受當(dāng)?shù)孛癖姷那嗖A，居民在日常生活中，避免不了支付結(jié)算。支付結(jié)算在銀行的中間業(yè)務(wù)中占據(jù)著舉足輕重的地位。在第三方支付出現(xiàn)以前，刷卡結(jié)算常常作為居民支付結(jié)算的首選方式，也給銀行帶來(lái)了非?？陀^的中間業(yè)務(wù)收入。但是隨著網(wǎng)上支付的興起和發(fā)展，人民的日常支付結(jié)算的方式就增多了，而且事實(shí)表明，我國(guó)居民采用微信、支付寶等第三方支付的方式已經(jīng)逐漸成為一種潮流，這勢(shì)必會(huì)給銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)不小的打擊。

（二）直接影響城商行的服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)定位

互聯(lián)網(wǎng)金融將其大量的精力投入到對(duì)中小企業(yè)客戶的開(kāi)發(fā)上，并在中小企業(yè)借貸業(yè)務(wù)方面形成了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，而城商行也是定位于服務(wù)區(qū)域中小企業(yè)。這就給城商行的主營(yíng)業(yè)務(wù)造成了很大的影響，如果城商行不及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，那么城商行所服務(wù)的中小企業(yè)將很大一部分會(huì)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。這對(duì)城商行的打擊將是致命的。

（三）影響銀行的貸款定價(jià)，從而間接影響銀行的績(jī)效

城商行依然是遵守傳統(tǒng)銀行的盈利模式，以貸款為其主要收入來(lái)源。但是由于要遵守央行的指導(dǎo)利率和行業(yè)通用利率，因此在貸款定價(jià)方面不夠靈活。而互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款定價(jià)則相對(duì)靈活，可以在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)雙方議價(jià)成交。很顯然，對(duì)于當(dāng)今挑剔的客戶而言，高效、快捷，同時(shí)成本又相對(duì)較低的互聯(lián)網(wǎng)金融的吸引力會(huì)更大。這無(wú)疑會(huì)分流城商行的一部分客戶，從而影響城商行的盈利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)城商行盈利的有利影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，利用得當(dāng)將能產(chǎn)生多重效益。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作，或者借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，城商行的發(fā)展可以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)城商行的盈利將會(huì)產(chǎn)生如下有利影響。

（一）提高存貸效率，充分運(yùn)用資金

互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有效率高、發(fā)展快的特點(diǎn)，可以彌補(bǔ)城商行網(wǎng)點(diǎn)分布較少的缺點(diǎn)。城商行通過(guò)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，可以將好不容易獲得的存款或者其他資金更為快速地進(jìn)行投資。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融快速找資金、快速找客戶，城商行能提高其投融資的效率，減少由于存貸不匹配而導(dǎo)致的資金等待時(shí)間。

（二）拓寬投融資渠道，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式中，銀行苦苦營(yíng)銷回來(lái)了存款，但是經(jīng)常會(huì)遇到找不到合適的投資項(xiàng)目和投資標(biāo)的的情況，從而導(dǎo)致一些資金無(wú)法及時(shí)生息和盈利。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，可以快速明了地獲取項(xiàng)目信息，拓寬銀行的投融資渠道，減少了資金的無(wú)效存放。城商行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，通過(guò)向客戶公開(kāi)項(xiàng)目實(shí)時(shí)信息，快速撮合成交，從而加速資金的運(yùn)用效率，減少資金的沉淀。

（三）加快產(chǎn)品研發(fā)速度，不斷搶占新市場(chǎng)

當(dāng)前，商業(yè)銀行普遍面臨產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的特點(diǎn)，面對(duì)資本雄厚、歷史更長(zhǎng)的國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行，城商行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益加劇。在完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系的前提下，城商行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品模式，重新審視市場(chǎng)需求和客戶偏好，精簡(jiǎn)產(chǎn)品研發(fā)流程，加快研發(fā)的創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)產(chǎn)品推陳出新的能力，不斷搶占新市場(chǎng)和新商機(jī)。

（四）深入挖掘大數(shù)據(jù)價(jià)值，提高獲客能力

大數(shù)據(jù)金融是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)搜集的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位的分析，從而了解客戶消費(fèi)習(xí)慣、需求動(dòng)態(tài)等全貌，進(jìn)而指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中能夠提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)和進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。大數(shù)據(jù)金融思維即海量金融服務(wù)數(shù)據(jù)的分析與處理思維。

城商行應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)今金融行業(yè)發(fā)展的時(shí)勢(shì)，將自己打造成為一個(gè)兼具傳統(tǒng)金融服務(wù)和現(xiàn)代金融數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的合作，獲取海量交易數(shù)據(jù)，在廣招大數(shù)據(jù)應(yīng)用人才的基礎(chǔ)上，精確分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣、數(shù)據(jù)所折射出來(lái)的客戶的投融資偏好、數(shù)據(jù)模型中所反映出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而精準(zhǔn)研發(fā)產(chǎn)品、制定營(yíng)銷策略、提高自身風(fēng)控能力。

四、城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)，勇于面對(duì)挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融必然是未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的潮流。這是一種必然的趨勢(shì)。所以城商行沒(méi)有退路。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的吞食，城商行必須進(jìn)行回?fù)簟６ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是創(chuàng)新。城商行如果想繼續(xù)保持與互聯(lián)網(wǎng)金融一起發(fā)展甚至是將其擊退，那么就必須從互聯(lián)網(wǎng)金融的根基即創(chuàng)新特點(diǎn)去進(jìn)行回?fù)簟３巧绦惺滓娜蝿?wù)是創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)。將自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，善于挖掘互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量，把自己打造成一個(gè)復(fù)合型的業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。具體而言，就是不僅僅將部分網(wǎng)點(diǎn)工作人員轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)客服，而是形成存款、貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，不斷完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，形成一站式的金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)客戶能在網(wǎng)絡(luò)上解決的問(wèn)題就完全無(wú)需跑網(wǎng)點(diǎn)。在便利客戶的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的無(wú)紙化操作，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)吸引力。同時(shí)，注意與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，開(kāi)發(fā)城商行的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，探索適合銀行發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）突破經(jīng)營(yíng)壁壘，拓寬服務(wù)對(duì)象

城市商業(yè)銀行成立之初的定位重心就是服務(wù)中小企業(yè)，這一定位讓城商行可以有效避開(kāi)大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行的鋒芒，給前期的城商行帶來(lái)了很大的發(fā)展空間。但是隨著金融改革的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融的定位與城商行的服務(wù)定位有很大程度的重疊，這就擠占了城商行的很大一部分盈利空間。所以城商行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的時(shí)候，不止要繼續(xù)服務(wù)好區(qū)域中小企業(yè)，還應(yīng)該拓寬服務(wù)對(duì)象，增加對(duì)大客戶、大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)投入，加大宣傳力度和營(yíng)銷推廣，實(shí)現(xiàn)突破經(jīng)營(yíng)對(duì)象范圍較窄的局限，實(shí)現(xiàn)服務(wù)對(duì)象的升級(jí)。

（三）重視專業(yè)技術(shù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的全方位升級(jí)

隨著金融改革的不斷深入，金融創(chuàng)新的步伐不斷加快，銀行業(yè)對(duì)人才的要求也越來(lái)越高，大型商業(yè)銀行每年在人才引進(jìn)和培養(yǎng)上所花費(fèi)的金額是巨大的。大型銀行尚且如此，城商行就更應(yīng)該重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。城商行不僅要增加專業(yè)技術(shù)人才的待遇，為專業(yè)技術(shù)人才創(chuàng)造研發(fā)條件，還要為其規(guī)劃好晉升渠道，不斷完善激勵(lì)機(jī)制。讓專業(yè)人才能夠順利走進(jìn)來(lái)并能安心沉淀下來(lái)。

通過(guò)專業(yè)技術(shù)人才才能的釋放，將城商行打造成為一個(gè)現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)，建立業(yè)務(wù)流程的大數(shù)據(jù)和風(fēng)控系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)。如此，才能更好地應(yīng)對(duì)日益創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融，才能更好地服務(wù)客戶。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)+的重要?jiǎng)?chuàng)新領(lǐng)域，突破了金融行業(yè)的傳統(tǒng)模式，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革不斷深化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效地降低成本、提高效率，減少資金供求雙方的信息不對(duì)稱程度，從而助推金融行業(yè)快速發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起、快速發(fā)展的形勢(shì)下，我國(guó)城市商業(yè)銀行無(wú)疑需要同時(shí)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。對(duì)于城商行而言，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與融合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和模式，創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)、拓寬服務(wù)對(duì)象、重視技術(shù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，多舉措、全方位地提高自身，從而在高手如云的金融行業(yè)中尋求盈利空間的提高，獲得更為長(zhǎng)足的發(fā)展。

相信通過(guò)城商行與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，引領(lǐng)金融模式改革，為我國(guó)的中小企業(yè)提供更為有效的投融資服務(wù)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推波助瀾。