張 凱

（中共黑龍江省委黨校 黑龍江哈爾濱 150080）

小額貸款公司的成立,合理地集中了一些民間資金,規(guī)范了民間借貸市場,有效地解決了三個農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問題。隨著中國“三農(nóng)”問題進一步得到重視,因此如何解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金瓶頸問題廣泛受到人們的重視。為了更有效地解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融瓶頸制約,我國積極促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展,也取得了現(xiàn)有的成就,在很大程度上對我國農(nóng)村經(jīng)濟給予很大的支持。

一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村小額信貸規(guī)模不斷擴大。為了使農(nóng)村小額信貸進入良性發(fā)展軌道,我國各級政府完善和完善了農(nóng)村小額信貸業(yè)務體系。各類金融機構(gòu)都非常重視“三個農(nóng)村”的資金支持,使得農(nóng)村小額信貸公司在空前前后的發(fā)展。2014中國農(nóng)村小額貸款企業(yè)發(fā)行超過1000人，呈逐步上升趨勢。

（二）農(nóng)村小額信貸的發(fā)展面愈加廣闊。讓中國小額貸款的企業(yè)數(shù)量能夠得到提升,同時帶來了相應的機制,使得我國農(nóng)村小額信貸能長期有效的發(fā)展。因此,我國政府從“三個農(nóng)村”的服務中,擴大了農(nóng)村小額貸款企業(yè)的覆蓋面。同時國家也出臺了許多鼓勵政策來促進小額信貸的發(fā)展。目前，許多金融企業(yè)已經(jīng)逐步拓展農(nóng)村發(fā)展方面,并有數(shù)據(jù)研究。這表明,中國的農(nóng)村小額信貸企業(yè)從6個省(區(qū))擴大到31個省(區(qū)、市),農(nóng)村小額信貸覆蓋范圍的擴大,進一步促進了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（三）農(nóng)村小額信貸渠道愈加廣闊。中國農(nóng)村小額信貸目前最主要的渠道是各級主要商業(yè)銀行,當然也包含了一些政策性銀行,小額貸款的需求也包括在內(nèi),隨著中國農(nóng)村小額貸款需求的增加,小型貸款機制很難滿足需求。除了商業(yè)銀行和政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)民閑置資金,政府專項扶持資金、政府財政資金和互聯(lián)網(wǎng)金融也成為中國農(nóng)村小額信貸的重要渠道。

二、農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）農(nóng)村小額信貸服務模式相對落后。農(nóng)村小額信貸企業(yè)要對貸款服務進行優(yōu)化,建立完善合理有效的服務體系。即便所有的小貸企業(yè)都完美的完成了對于服務體系和服務流程的包裝，在服務過程中依然存在問題,主要是因為人員素質(zhì)問題、系統(tǒng)化的管理等諸多因素,這些服務體系和服務流程仍然沒有好的執(zhí)行力,并且管理制度不夠完善。各部門的服務質(zhì)量仍然沒有量化檢查和對應標準,雖然客戶投訴是在前臺建立的，但是管理、考核、問責制等制度,卻沒有規(guī)范化的系統(tǒng)管理。

（二）農(nóng)村小額信貸手續(xù)比較復雜。作為農(nóng)村小額信貸服務的主體是農(nóng)民,簡化程序顯得尤為重要。但在農(nóng)村，小額信貸的手續(xù)不僅沒有簡化，反而顯得十分冗雜。主要表現(xiàn)在文件過多,形勢多變，程序復雜等方面。因此,文化水平低的農(nóng)民很難完成一系列的手續(xù),在一定程度上成為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的攔路虎。例如,當農(nóng)民到農(nóng)村信用社貸款時,在辦理手續(xù)的過程中需要簽字一百多次,并且大部分時期這些簽字是分散開的，不在同一時間段里。此外,在農(nóng)村小額信貸過程中,對于抵押物，如房地或者其他財產(chǎn)有尖銳的要求。如果農(nóng)民想要得到預期的貸款額度,他們必須增加很多審批程序。例如:多人擔保貸款、其他不動產(chǎn)抵押等,這些復雜的過程導致了農(nóng)民在申請后數(shù)月或者更長的時間后才能拿到貸款。

（三）農(nóng)村小額貸款存在很大的風險。

1.小額信貸沒有創(chuàng)新性。小額信貸沒有創(chuàng)新性很難實現(xiàn)與時代的同步，適應時代的發(fā)展。同時，小額信貸的覆蓋面小，僅僅是對部分農(nóng)村有相應的幫助，對于一些偏遠地區(qū)的農(nóng)村或者貧困的城市幾乎不涉及覆蓋，在很大程度上阻止了發(fā)展，不利于共同進步。

2.小額信貸起步較晚。由于農(nóng)村小額信貸起步較晚，再加上我國發(fā)展落后，導致了小額信貸在基礎(chǔ)設(shè)施上很不完善，發(fā)展不夠快速，不夠積極，很容易被時代淘汰，不能持續(xù)有效的發(fā)展。

3.小額信貸服務模式相對落后。相對于城市，農(nóng)村的文化發(fā)展沒有城市那么好，因此在很對方面，農(nóng)民對于信貸是不了解了，如果沒有相應的服務措施的創(chuàng)新，人們根本不會接受小額信貸，對于小額信貸的不了解很大程度上抑制了信貸的發(fā)展。

4.農(nóng)村信貸程序過于復雜。復雜性主要體現(xiàn)在進行辦理事，需要多次認證簽字，在信譽擔保以及抵押方面程序更是復雜，如果不是有一定的文化基礎(chǔ)很難完成一系列過程，盡管有服務幫助，任然不能很好的完成。其次表現(xiàn)在手續(xù)完成后資金的提取過程也是相當復雜。

三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策

（一）構(gòu)建公益性和商業(yè)性并存、多元化的小額信貸組織體系。小額信貸最主要是為了幫助和緩解農(nóng)村在發(fā)展時遇到的緊急情況。所以其目的不是為了謀利而是幫助農(nóng)村進行發(fā)展創(chuàng)新，因此對于小額信貸，要求其公益性。農(nóng)村發(fā)展對于全國的發(fā)展都有很大的好處，所以說對于公益性的小額信貸，農(nóng)民更容易接受，更能保證農(nóng)民本身的發(fā)展需求，在自己發(fā)展的同時也能帶動農(nóng)村發(fā)展從而推到全國發(fā)展。但作為貸款肯定不可能是慈善機構(gòu)，所以也要追求其商業(yè)性發(fā)展。做到商業(yè)性與公益性相結(jié)合的模式。表現(xiàn)在借貸時能夠及時解決農(nóng)民的問題，在歸還的日期與利息上相對于其他要低一點，讓農(nóng)民能夠受益更多。即便在歸還日期，農(nóng)民無法按時將所有的借貸款全部歸還，公司也可以酌情考慮，對此加以一些期限的寬恕，但對于繼而連三出現(xiàn)這樣現(xiàn)象的惡意行為不能加以寬恕，要用正當?shù)姆墒侄芜M行解決。同時，也要擴大小額信貸的領(lǐng)域，做到體系多元化，不能局限在某一個方面。在借貸方面，有商業(yè)借貸，公司借貸，個人借貸，合伙借貸，擔保借貸等好幾種情況，如果只有一個借貸體系，那么將會很難滿足這些需求，不能很好的保證正常借貸體系運行下去。實現(xiàn)多元化的借貸體系，可以擴大借貸面，更好更大限度的滿足了農(nóng)民的借貸需求。同時，將整個借貸體系細微化，分成好幾個體系進行運行，讓工作量變小，在工作過程中更認真仔細，減少了失誤，最終達到減少損失和保證利益的目的。更有利于服務大眾，促進了小額信貸的有效發(fā)展。

（二）以金融創(chuàng)新為命脈，擴大小額信貸的覆蓋面。小額信貸最需要的無疑是資金，那么資金是由什么提供控制是呢？答案肯定是金融機構(gòu)。因此，小額信貸的發(fā)展創(chuàng)新就必須保證金融的創(chuàng)新，以金融創(chuàng)新為基礎(chǔ)，從而推到信貸發(fā)展。金融發(fā)展可以從資金合理分配以及風險評估兩個方面來進行創(chuàng)新發(fā)展。資金合理分配，要求金融方面的相關(guān)人員根據(jù)當今市場的發(fā)展形式與接下來的發(fā)展趨勢進行總結(jié)。金融發(fā)展離不開市場需求，同樣市場也離不開金融。選擇正確的方面進行大力度的投資，其正確行包括投資安全性以及收益性，要權(quán)衡這兩個方面來進行投資。這樣做還是保證了利益最大化。在確保了自己利益的前提下，可以適當對一些風險較大，收益不是很明顯的但具有一定的社會意義以及公益性的方面進行投資。風險評估體系的設(shè)立有利于這一舉措的完成，對市場進行深入考察才能保證資金更好的流通與運用。小額信貸依據(jù)金融發(fā)展，所以要發(fā)展信貸，就要創(chuàng)新金融。同時，要擴大小額信貸的覆蓋面。目前雖說是在農(nóng)村發(fā)展，但也只有很少數(shù)的農(nóng)村能夠得到相應的發(fā)展，一些偏遠地區(qū)根本享受不到，因此對于這些地區(qū)要加緊發(fā)展，保證農(nóng)村發(fā)展的同步性，對于一些相對落后的城市也可以采取一些措施進行幫助，擴大小額信貸的覆蓋面不僅僅能夠更好的幫助有需要的人，也擴大了信貸公司的受益面。

（三）完善各種配套措施，增強小額信貸的可持續(xù)性。小額信貸的相應配套措施主要有服務公司,服務水平,服務態(tài)度以及基礎(chǔ)設(shè)施。在服務公司方面要讓借貸人有安全保證,公司要具有一定的法律準許條例,公司的建設(shè)也得體。在服務方面,對于借貸人不懂的方面要進行很好解答,不能因為利益存在忽悠的現(xiàn)象。根據(jù)規(guī)定,小額貸款公司接受的試點工作領(lǐng)導小組四督導,對中國人民銀行分支機構(gòu)、銀行監(jiān)管部門、工商部門。對村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸業(yè)務的監(jiān)管要更加嚴格，因為他們剛剛起步，許多方面沒有完善，對于風險的防范能力低下，甚至存在安全問題,建立嚴格的準入制度,提高資本充足率和流動性比率,加強村級銀行董事、高級管理人員的資格審查。人民銀行、銀監(jiān)會、工商行政管理局等部門應盡快出臺小貸款公司的管理辦法,明確小貸款公司的監(jiān)管主體,監(jiān)督資金來源、資金使用情況。良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)保障和新農(nóng)村建設(shè)的支撐。為選擇貸款對象,我們將選擇目標客戶作為防止農(nóng)戶小額貸款風險的第一道屏障。一套科學實用的措施，實用的農(nóng)戶小額貸款后貸管理責任制的建立,更有利于加強管理。要向人民負責,堅持農(nóng)產(chǎn)品的貸款期限和生產(chǎn)周期,并根據(jù)農(nóng)作物的生長季節(jié)。分階段和生產(chǎn)期制定小額信貸計劃。讓每一筆的貸款都可以發(fā)揮其最大的作用,接待人的按時歸還讓小額信貸可以持續(xù)有效地發(fā)展下去，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生產(chǎn)、產(chǎn)后服務等貸款“嚴格控制貸款的使用,派出專門人員做指導和管理工作貸款。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村小額貸款服務模式。發(fā)展新型農(nóng)村信貸的有效發(fā)展途徑的提升服務水平。努力推進體制轉(zhuǎn)型和機制創(chuàng)新,構(gòu)建“以市場為導向,以服務為載體,以客戶為中心”的管理體制和運行機制。特別是不能沿用行政部門和管理部門的所有政策，加以改進,才能真正做到小額信貸是市場發(fā)展的主體。小貸款公司要進行專業(yè)化的制度管理以及合理的優(yōu)質(zhì)的服務體系,按照“扁平化”原則,適當?shù)貏?chuàng)新管理水平,突出服務再造,縮短管理環(huán)節(jié),降低管理失誤,提高管理水平。通過管理水平來提高效率。滿足客戶需求，形成創(chuàng)新發(fā)展模式。

（五）簡化農(nóng)村小額貸款運行程序。貸款程序的簡化，有利于加快農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。簡化貸款程序有利于服務效率工作效率的有效提高，能夠讓更多的用戶享受到信貸帶來的好處。同時，對于農(nóng)村信貸公司本身要進行實際的考慮，遵循客觀發(fā)展規(guī)律，做到貸款程序的簡化，對貸款方式貸款產(chǎn)品做出調(diào)整與創(chuàng)新，形成貸款一站式的快捷服務方法。農(nóng)民的信用記錄決定了當?shù)氐男庞盟揭约敖栀J水平。對于信用優(yōu)質(zhì)的用戶可以適當減低利息，讓他們持續(xù)性的貸款這樣才能提高農(nóng)戶信貸水平,使得日后整體的程序得以簡化。同時，小額信貸的各種文件等等要盡力做到簡潔明了，不要多次簽字，縮短客戶拿到借貸款的時間，對于存在的問題要進行有效的控制，簡潔的程序更有利于小額信貸在當前市場地位的確立。

（六）加強農(nóng)村小額貸款風險控制。高風險是抑制小額信貸在農(nóng)村發(fā)展的最主要的問題。加強解決高風險，高成本的舉措有利于信貸快速有效健康的發(fā)展。風險分擔機制,要以政府為導向,各級財政和國家政策性銀行,設(shè)立的農(nóng)村小額貸款公司要降低風險和提高企業(yè)服務，提升農(nóng)村小額信貸的積極性、主動性和創(chuàng)造性。通過建立風險補償、農(nóng)業(yè)保險補貼、自然災害保險基金等形式,完善農(nóng)村小額信貸風險管理和控制機制,能夠有效地將農(nóng)村貸款公司的風險降低。在推出服務前進行有效的管理也能夠避免風險。小額貸款公司要建立專門的風險評估小組。對于在貸款過程中可能存在的風險進行分析評估，盡可能地降低風險發(fā)生幾率以及發(fā)生風險后對后果實現(xiàn)有效的緩解。對于風險分析人員，要確保他們的能力和素質(zhì)，建立高效高素質(zhì)的管控團隊。