王 琪 林曉悅

（龍巖學(xué)院 福建 龍巖 364012）

0.引言

三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的核心問(wèn)題之一，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是解決三農(nóng)問(wèn)題的關(guān)鍵要素，其對(duì)于我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有重要的意義。首先，具2017年的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)共有農(nóng)業(yè)戶籍人口5.9億人，占我國(guó)人口總量的42%。因此提升農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，對(duì)于我國(guó)整體建設(shè)具有重要的意義。其次，我國(guó)部分鄉(xiāng)村地區(qū)的文化建設(shè)較為落后，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)文化發(fā)展，可促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)的精神風(fēng)貌快速提高。再有，我國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值不足全國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的14%，因此鄉(xiāng)村居民的生活較為貧困，發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)可使我國(guó)的扶貧工作更具針對(duì)性。但由于鄉(xiāng)村地區(qū)的融資能力較差，因此其經(jīng)濟(jì)建設(shè)難以得到有效開(kāi)展。為鄉(xiāng)村提供高效的融資渠道，是促進(jìn)資本對(duì)接的重要環(huán)節(jié)，其對(duì)于鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也具有重要的價(jià)值。

1.農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性研究

鄉(xiāng)村聚落是人類社會(huì)的早期形態(tài)。隨著工商業(yè)的發(fā)展，資本高度集中的城鎮(zhèn)，逐步成為了社會(huì)體系的中心。在當(dāng)代社會(huì)的運(yùn)營(yíng)體系中，農(nóng)產(chǎn)品、生產(chǎn)資料、勞動(dòng)力都被輸送并集中在城鎮(zhèn)地區(qū)。同時(shí)在匯聚效應(yīng)的作用下，被集中的資源創(chuàng)造出了高附加值的工業(yè)與服務(wù)類產(chǎn)品，在商品交換的鏈條內(nèi)，城鎮(zhèn)將進(jìn)一步吸取鄉(xiāng)村的各類資源。這一問(wèn)題，將使農(nóng)村建設(shè)難以獲得足夠的資源。在現(xiàn)代商業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，貨幣已成為各類資源的唯一計(jì)價(jià)工具。同時(shí)由于我國(guó)工業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩，獲取貨幣可為鄉(xiāng)村發(fā)展注入所需的動(dòng)力。銀行是引導(dǎo)貨幣流動(dòng)的管理機(jī)構(gòu)，通過(guò)調(diào)節(jié)貨幣的流向，社會(huì)資源將得到有效的分配。因此農(nóng)村金融是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資本來(lái)源，是對(duì)接鄉(xiāng)村建設(shè)與社會(huì)資源的主要渠道。

2.我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

2.1 農(nóng)民獲取銀行信貸中存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)民在獲取商業(yè)銀行貸款的過(guò)程中，往往會(huì)遇到諸多困難。首先，近年來(lái)我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，回收信貸已經(jīng)成為了商業(yè)銀行的工作方向，因此當(dāng)下商業(yè)銀行對(duì)于貸款的審核通常較為嚴(yán)格，由于缺乏優(yōu)質(zhì)的抵押品我國(guó)農(nóng)民難以滿足信貸審核的相關(guān)要求。其次，農(nóng)民貸款的金額普遍較小，加之農(nóng)民的居住較為分散，因此農(nóng)村信貸會(huì)為商業(yè)銀行帶來(lái)更高的管理成本，受此影響，銀行對(duì)于農(nóng)村信貸的熱情普遍不高。再有，我國(guó)部分農(nóng)民的道德素養(yǎng)較低，個(gè)別貸款人存在惡意拖欠或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的情況，這一問(wèn)題的存在，使銀行的貸款審核更為謹(jǐn)慎。

2.2 民間信貸成為農(nóng)村金融的主要形式

在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，民間信貸是鄉(xiāng)村金融的主要形式，這一現(xiàn)象的形成原因主要有幾個(gè)方面。首先，由于獲取商業(yè)貸款的難度較高，因此我國(guó)農(nóng)民的融資渠道較為狹窄，民間借貸也成為了較為快捷的融資手段。其次，雖然民間貸款的利率偏高，但由于農(nóng)民貸款的使用周期普遍不長(zhǎng)，因此該項(xiàng)貸款的總成本不高。再有，鄉(xiāng)村居民通常較為熟悉，血緣與情感的連接也較為緊密，因此鄉(xiāng)村個(gè)人信貸的收益較為穩(wěn)定。最后，在漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程中，民間貸款已成為鄉(xiāng)村金融的主要載體，我國(guó)農(nóng)民對(duì)于該模式的認(rèn)可度較高。

2.3 農(nóng)戶小額信用貸款存在的問(wèn)題

為了降低農(nóng)戶獲取信貸的難度，我國(guó)的農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供了農(nóng)戶小額信用貸款，但在基層的推廣過(guò)程中，該項(xiàng)服務(wù)仍然存在一些操作性問(wèn)題。首先，該項(xiàng)貸款的覆蓋范圍較小，農(nóng)戶小額信用貸是針對(duì)貧困村民的特殊服務(wù)，其對(duì)于信貸客戶的個(gè)人條件具有較高的要求。但在現(xiàn)實(shí)生活中，由于申請(qǐng)流程較為復(fù)雜，貧困村民對(duì)于該項(xiàng)貸款的使用意愿不強(qiáng)。其次，在部分法治觀念較為淡薄的鄉(xiāng)村地區(qū)，該項(xiàng)貸款成為了不法分子賺取利差的工具，其扶貧功能已經(jīng)逐漸喪失。最后，基層金融單位通常會(huì)制定信貸任務(wù)，但由于農(nóng)民的信貸意愿不強(qiáng)，因此個(gè)別金融單位會(huì)委托村干部攤派貸款。

3.完善農(nóng)村金融體系的具體措施

3.1 建立新型的信貸擔(dān)保機(jī)制

鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)資金的注入，商業(yè)銀行掌握著社會(huì)的金融資源，幫助農(nóng)民獲取商業(yè)銀行的金融支持是農(nóng)村金融的主要發(fā)展方向。制約農(nóng)民獲取商業(yè)貸款的原因，主要是其誠(chéng)信缺失導(dǎo)致了銀行管理成本的提升，因此構(gòu)建更為有效的擔(dān)保機(jī)制，可有效解決雙方的合理關(guān)切。例如，銀行可為農(nóng)民的小額信貸，創(chuàng)建家庭聯(lián)合擔(dān)保模式，在該模式中，貸款人的子女可作為信貸擔(dān)保方，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。在鄉(xiāng)村社會(huì)的倫理觀念中，為子女遺留債務(wù)的行為難以被社會(huì)接受，因此以子女為擔(dān)保人可有效提升貸款償還的穩(wěn)定性。其次，部分條件較為成熟的地區(qū)，可建立村集體擔(dān)保機(jī)制，在該機(jī)制中村集體可將土地的使用權(quán)作為抵押品，以獲取所需的信貸。

3.2 規(guī)范民間信貸的發(fā)展

在現(xiàn)實(shí)的社會(huì)環(huán)境中，民間信貸已經(jīng)成為了農(nóng)村金融的主要載體，因此我國(guó)應(yīng)當(dāng)通過(guò)更為完善的立法，促進(jìn)該模式更加健康的發(fā)展。首先，相關(guān)立法要嚴(yán)防黑惡勢(shì)力介入民間信貸。在法制觀念較差的部分地區(qū)，民間信貸成為了部分黑惡勢(shì)力的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，這一現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了鄉(xiāng)村金融的發(fā)展。其次，我國(guó)民間信貸的操作流程往往不夠規(guī)范，一旦出現(xiàn)債務(wù)違約問(wèn)題，貸款方必將受到較大的損失。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)規(guī)范民間信貸的操作模式，并通過(guò)企業(yè)化的運(yùn)營(yíng)模式，使民間信貸與司法體系有效對(duì)接。

3.3 構(gòu)建新型的農(nóng)戶小額貸款模式

農(nóng)戶小額信用貸是針對(duì)貧困農(nóng)戶投放的金融產(chǎn)品，但在現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中該產(chǎn)品的使用效果不如預(yù)期。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立更為有效的管理機(jī)制，以提升該產(chǎn)品的使用效率。首先，農(nóng)村信用社應(yīng)建立信用評(píng)級(jí)體系，并借鑒信用卡的模式，為農(nóng)戶制定提款限額。這樣的模式將使農(nóng)戶辦理貸款的流程更為便捷，其使用效率也將得到提升。其次，該模式應(yīng)以家庭為信貸基礎(chǔ)單位，并將借貸方的家庭成員列為貸款方，在這樣的模式下小額信貸的還款率將獲得保障。

4.農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用研究

4.1 利用農(nóng)村金融推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)普遍較為單一，提升農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格是增加農(nóng)民收入到主要途徑。但受到國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響，以傳統(tǒng)生產(chǎn)模式提升農(nóng)民收入的可行性不高。因此我國(guó)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，通過(guò)集約化的生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)機(jī)械將取代人力勞動(dòng)，從而使農(nóng)村的勞動(dòng)力得到解放，部分農(nóng)民在享受土地出租收益的前提下，可選擇更為靈活的增收方式。但推廣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，需要投入高額的資金以購(gòu)買農(nóng)用機(jī)械。因此完善農(nóng)村金融體系，是推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

4.2 利用農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)代化的養(yǎng)殖業(yè)

散戶養(yǎng)殖是我國(guó)農(nóng)戶的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源之一，但隨著工業(yè)技術(shù)的發(fā)展，以工業(yè)平臺(tái)構(gòu)建的養(yǎng)殖模式對(duì)散戶養(yǎng)殖帶來(lái)了嚴(yán)重的沖擊。因此，養(yǎng)殖戶應(yīng)當(dāng)尋求實(shí)現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)的可行性路徑，并推出符合社會(huì)需求的綠色產(chǎn)品。在推動(dòng)新型養(yǎng)殖模式的過(guò)程中，養(yǎng)殖戶應(yīng)推算出合理的預(yù)算，并以該預(yù)算為依據(jù)申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸。農(nóng)戶小額信用貸的使用周期通常不超過(guò)一年，養(yǎng)殖戶可在養(yǎng)殖產(chǎn)品的繁殖周期內(nèi)回籠投入資金。同時(shí)養(yǎng)殖戶可通過(guò)聯(lián)合養(yǎng)殖的方式統(tǒng)一市場(chǎng)定價(jià)，并提前收取訂貨款，在這樣的模式下，養(yǎng)殖投入的資金壓力將得到緩解。

4.3 運(yùn)用農(nóng)村金融推進(jìn)新型生態(tài)旅游的發(fā)展

隨著居民收入的增加，旅游業(yè)獲得了快速的發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)生態(tài)旅游，即可大幅增加農(nóng)民收入也可使鄉(xiāng)村地區(qū)的社會(huì)面貌獲得發(fā)展，但旅游項(xiàng)目的資金投入較大，未獲得政府支持的鄉(xiāng)村，可通過(guò)農(nóng)村金融獲得旅游項(xiàng)目所必須的建設(shè)資金。首先，當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)應(yīng)帶頭成立旅游運(yùn)營(yíng)公司，并組織農(nóng)戶入股。之后旅游公司應(yīng)作為經(jīng)營(yíng)實(shí)體，并將當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)地使用權(quán)作為抵押品，向銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款。在獲取貸款后，旅游公司可進(jìn)行相關(guān)設(shè)施的建設(shè)，并通過(guò)旅游產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)村民致富。

4.4 通過(guò)農(nóng)村金融彌補(bǔ)“一事一議”制度的弊端

“一事一議”制度是農(nóng)村基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)的決策制度。該制度明確規(guī)定，開(kāi)展鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建需要召開(kāi)村民代表大會(huì)，并詳細(xì)說(shuō)明項(xiàng)目建設(shè)的意義與集資要求。同時(shí)該項(xiàng)目需要獲得當(dāng)?shù)囟鄶?shù)村民的支持后方可開(kāi)工建設(shè)。這一制度實(shí)施后村民的利益得到了有效的保護(hù)，但隨著流動(dòng)人口增多，該制度的運(yùn)行效率大幅降低，部分需要迫切的建設(shè)項(xiàng)目長(zhǎng)期無(wú)法落實(shí)。在這一環(huán)境中，村集體可通過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)，獲取基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目的所需資金。例如，在開(kāi)展蓄水池建設(shè)的過(guò)程中，村集體可通過(guò)農(nóng)村金融獲取建設(shè)貸款。當(dāng)水塘建設(shè)完成后，村集體可對(duì)外轉(zhuǎn)包水塘的養(yǎng)殖權(quán)，并逐步回籠建設(shè)資金。

4.5 利用農(nóng)村金融推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)

新農(nóng)村建設(shè)是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)工程，但該政策的落實(shí)需要獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持。由于資金投入的總量巨大，其建設(shè)速度較為緩慢。針對(duì)這一問(wèn)題，部分鄉(xiāng)村地區(qū)可利用農(nóng)村金融提前啟動(dòng)相關(guān)建設(shè)，以提升自身的生活質(zhì)量。首先，在落實(shí)建設(shè)規(guī)劃的過(guò)程中，地方政府應(yīng)明確建設(shè)態(tài)度與投資意愿。之后村集體可通過(guò)優(yōu)惠政策向銀行申請(qǐng)集體貸款，并利用該資金落實(shí)相關(guān)建設(shè)。同時(shí)村集體應(yīng)承擔(dān)起還款責(zé)任，并利用新農(nóng)村建設(shè)的契機(jī)增加本地區(qū)的收入。當(dāng)該地區(qū)的政府建設(shè)資金得到落實(shí)后，村民的投入可獲得一次性補(bǔ)償。在這一模式中，村民可提前獲得新農(nóng)村建設(shè)帶來(lái)的諸多好處。

5.結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)接外部資源的主要渠道。在完善農(nóng)村金融體系的過(guò)程中，銀行可建立新型的擔(dān)保體系以降低自身的管理成本。其次，通過(guò)規(guī)范民間信貸，金融市場(chǎng)將得到良好的發(fā)展環(huán)境。