■ 楊敏捷 任天粉（云南城市建設(shè)職業(yè)學(xué)院）

一、大學(xué)生個(gè)人小額貸款的相關(guān)介紹

大學(xué)生申請(qǐng)個(gè)人小額貸款在近些年來(lái)已經(jīng)成為了一種新的趨勢(shì)，同時(shí)也成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展以及生活消費(fèi)觀念不斷轉(zhuǎn)變過(guò)后非常普遍的一種行為。但是，近些年來(lái)由于大學(xué)生缺乏正確的金錢(qián)觀念和消費(fèi)觀念，加之小額貸款管理處于相對(duì)無(wú)序的狀態(tài)，所以，大學(xué)生由于申請(qǐng)小額貸款從而導(dǎo)致自身出現(xiàn)多種經(jīng)濟(jì)糾紛的情況屢見(jiàn)不鮮。一般看來(lái)，大學(xué)生要是想要申請(qǐng)小額貸款，就必須要滿(mǎn)足以下幾點(diǎn)要求，例如必須要是本地戶(hù)口的大學(xué)生，且大多都是需要有著明確創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的。當(dāng)滿(mǎn)足這一基本要求之后，還需要大學(xué)生提供相應(yīng)的擔(dān)保資料，如果是創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目則必須又穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)條件和場(chǎng)所作為保障。相關(guān)的小額貸款企業(yè)以及負(fù)責(zé)人也需要對(duì)相應(yīng)的投資項(xiàng)目以及未來(lái)前景進(jìn)行相應(yīng)的考察，確定大學(xué)生進(jìn)行小額貸款的目的是為了滿(mǎn)足資金不足的要求。某種程度上來(lái)說(shuō)，規(guī)范的大學(xué)生個(gè)人小額貸款針對(duì)大學(xué)生的考察是比較全面的，這一方面可以保障大學(xué)生所貸款到手的資金用到實(shí)處。另一方面也可以避免大學(xué)生因?yàn)槎喾N原因造成款項(xiàng)無(wú)法按時(shí)歸還的情況。

二、大學(xué)生個(gè)人小額貸款的有利之處

（一）緩解上學(xué)期間家庭困難的情境

大學(xué)生通過(guò)進(jìn)行個(gè)人小額貸款，實(shí)際上可以從一定程度上解決大學(xué)生用錢(qián)難的問(wèn)題。有一些大學(xué)生由于家境相對(duì)比較貧寒，如果家中父母供讀其繼續(xù)讀書(shū)，則會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)過(guò)于緊張，甚至還會(huì)因?yàn)樽陨砑彝ド钅芰Φ挠邢?，最終造成學(xué)費(fèi)都無(wú)法按時(shí)繳納的情況。即便目前我國(guó)針對(duì)高校貧困大學(xué)生已經(jīng)提供了一些獎(jiǎng)助學(xué)金以及高校貸款等資助項(xiàng)目，但是并不代表每一位學(xué)生都可以競(jìng)爭(zhēng)到僅有的幾個(gè)名額。所以，針對(duì)一些極其個(gè)別的家庭困難學(xué)生，如果沒(méi)有一定的資金作為保障，將會(huì)直接影響學(xué)生的順利讀書(shū)，家庭的實(shí)際困難也無(wú)法解決。所以，這就需要大學(xué)生通過(guò)個(gè)人貸款的方式，幫助家庭改善現(xiàn)狀，減輕生活的壓力，最終緩解了大學(xué)生讀書(shū)期間所受到的生活壓力。

（二）為大學(xué)生實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想提供啟動(dòng)資金

在我國(guó)大力推進(jìn)和發(fā)展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)工作的時(shí)候，許多大學(xué)生除了常規(guī)就業(yè)觀念之外，也在一定程度上具備和形成了創(chuàng)業(yè)的思想與理念。所以，當(dāng)大學(xué)生通過(guò)小額貸款的方式，實(shí)際上也可以為自己早日實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)鄉(xiāng)提供一定的啟動(dòng)資金。小額貸款相較于其他貸款來(lái)說(shuō)，其本身具有一定的開(kāi)放性以及靈活性，尤其在政策的保障方面，更是可以解決學(xué)生在短期之內(nèi)存在的急需資金的情況。雖然我國(guó)在近些年來(lái)已經(jīng)在不斷推進(jìn)和支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)行為，可是從社會(huì)層面來(lái)看，針對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)所能提供的創(chuàng)業(yè)基金以及家庭方面的支持是相對(duì)較少的。尤其作為學(xué)生家長(zhǎng)，許多家長(zhǎng)普遍會(huì)存在對(duì)待創(chuàng)業(yè)行為比較保守的心態(tài)，更希望自己的孩子能夠?qū)⒏嗟木Ψ旁趯W(xué)習(xí)上，甚至一些家長(zhǎng)還會(huì)認(rèn)為由于大學(xué)生剛剛踏入社會(huì)，所以并不豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和閱歷并不能夠保障大學(xué)生平穩(wěn)進(jìn)行后續(xù)的創(chuàng)業(yè)行為。所以長(zhǎng)此以往學(xué)生們便會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面情緒。但是對(duì)于一些個(gè)性比較要強(qiáng)且始終堅(jiān)持自己創(chuàng)業(yè)理想的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，則依然會(huì)選擇采用小額貸款的方式獲取一定的資金支持，進(jìn)而為自身后續(xù)的創(chuàng)業(yè)行為提供幫助。所以，小額貸款本身實(shí)際上確實(shí)可以在一定程度上改善大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)初期資金短缺的問(wèn)題。

三、大學(xué)生個(gè)人小額貸款的弊端與問(wèn)題

（一）容易造成大學(xué)生產(chǎn)生盲目、超前乃至奢侈消費(fèi)的情況

大學(xué)生個(gè)人小額貸款最為直接和顯而易見(jiàn)的弊端，就是很容易造成大學(xué)生產(chǎn)生盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)乃至奢侈消費(fèi)的情況。

首先，造成這種誤區(qū)的第一個(gè)原因就在于學(xué)生在讀書(shū)期間，正處于心智不斷成熟以及價(jià)值觀逐步形成的關(guān)鍵時(shí)期，所以當(dāng)其看到同學(xué)的家庭生活環(huán)境相對(duì)表優(yōu)越的時(shí)候，就會(huì)產(chǎn)生攀比的心里，這時(shí)候，就會(huì)為了一些相對(duì)高檔的消費(fèi)，例如購(gòu)買(mǎi)品牌鞋包服飾或者出入一些高端場(chǎng)所，進(jìn)而滿(mǎn)足自己的虛榮心。過(guò)度消費(fèi)這種極其不理智的行為，主要還是出現(xiàn)在一些本身家庭生活條件并不理想的學(xué)生身上，所以長(zhǎng)此以往這種透支和盲目消費(fèi)的行為必然會(huì)為學(xué)生自身乃至家庭增加莫大的心理以及經(jīng)濟(jì)層面的雙重負(fù)擔(dān)。

其次，奢侈消費(fèi)也是導(dǎo)致大學(xué)生選擇小額貸款之后，難以?xún)斶€的重要因素。就目前大多數(shù)高校大學(xué)生的實(shí)際生活情況來(lái)看，大學(xué)生的生活費(fèi)大多都是由家長(zhǎng)提供的，雖然這部分費(fèi)用不是很多，但是足以滿(mǎn)足學(xué)生在學(xué)校讀書(shū)期間所有的生活以及學(xué)習(xí)支出?？墒牵绕湓谝恍┧囆g(shù)類(lèi)高校，許多女生逐步在大學(xué)期間形成了愛(ài)美之心和攀比之心，這就導(dǎo)致其會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)一些奢侈品來(lái)裝扮自己。這也必然造成了父母所提供的生活費(fèi)無(wú)法滿(mǎn)足奢侈消費(fèi)行為的情況，所以大學(xué)生個(gè)人貸款的出現(xiàn)使得學(xué)生由來(lái)提前消費(fèi)乃至奢侈消費(fèi)的保障與可能。

（二）導(dǎo)致大學(xué)生因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)而造成創(chuàng)業(yè)投資失敗

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)雖然已經(jīng)成為國(guó)家乃至社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，但是不得不說(shuō)，即便社會(huì)鼓勵(lì)和支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，可是大學(xué)生普遍存在缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的情況，尤其是一些大學(xué)生滿(mǎn)懷著對(duì)創(chuàng)業(yè)的激情和熱情，但是卻在最終導(dǎo)致了創(chuàng)業(yè)失敗。所以，一些學(xué)生在創(chuàng)業(yè)初期一旦選擇了個(gè)人小額貸款的形式，在創(chuàng)業(yè)失敗之后，學(xué)生的內(nèi)心很容易出現(xiàn)崩潰的情況。這樣將會(huì)對(duì)學(xué)生個(gè)人產(chǎn)生非常嚴(yán)重對(duì)負(fù)面影響，對(duì)于其未來(lái)規(guī)劃乃至人生都會(huì)產(chǎn)生影響。

四、有效規(guī)避大學(xué)生個(gè)人小額貸款弊端的策略與方法

（一）學(xué)校加強(qiáng)對(duì)小額貸款相關(guān)問(wèn)題的宣傳與講解

針對(duì)現(xiàn)階段大學(xué)生個(gè)人小額貸款現(xiàn)狀來(lái)看，要想切實(shí)規(guī)避大學(xué)生個(gè)人小額貸款的弊端，首先就需要從學(xué)校層面入手，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)小額貸款相關(guān)問(wèn)題對(duì)宣傳和講解，進(jìn)而幫助學(xué)生正確認(rèn)知和了解小額貸款的具體利率以及償還方式。學(xué)校通過(guò)聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的金融人士，定期對(duì)高校大學(xué)生開(kāi)展金融講座。講座的內(nèi)容包括國(guó)家針對(duì)小額貸款的相關(guān)政策要求、小額貸款的標(biāo)準(zhǔn)合法利率、小額貸款的多種形式以及償還方式等等諸多內(nèi)容。使得學(xué)生科學(xué)合理的分辨哪些貸款是正規(guī)合理的，遠(yuǎn)離高利的同時(shí)也避免了一些不良貸款形式對(duì)其造成的負(fù)面影響，例如網(wǎng)貸等等。學(xué)生在深入了解常規(guī)正規(guī)銀行貸款之后，則可以依據(jù)自身的實(shí)際情況選擇最為合適的借貸方式，最終切實(shí)保障貸款的合理利用。

（二）院方與家長(zhǎng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生個(gè)人的消費(fèi)監(jiān)督與管理

作為學(xué)校以及家長(zhǎng)，通過(guò)對(duì)大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)情況進(jìn)行監(jiān)督和管理，實(shí)際上也可以切實(shí)改善和保障大學(xué)生的消費(fèi)行為。比如家長(zhǎng)可以通過(guò)查詢(xún)孩子銀行卡消費(fèi)情況的方式，定期對(duì)大學(xué)生對(duì)日常消費(fèi)情況和消費(fèi)能力有更為直觀的判斷。只有學(xué)校和家長(zhǎng)實(shí)時(shí)對(duì)學(xué)生進(jìn)行監(jiān)督，并且盡可能約束和督促學(xué)生進(jìn)行正確消費(fèi)，才能切實(shí)改善大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)而切實(shí)保障大學(xué)生不會(huì)因?yàn)殄e(cuò)誤的借貸從而造成更多負(fù)面的影響。

（三）大學(xué)生自身樹(shù)立與形成正確的消費(fèi)觀念和金錢(qián)觀念

作為大學(xué)生自身而言，形成以及樹(shù)立正確的消費(fèi)以及金錢(qián)觀念是非常必要的。只有通過(guò)自身對(duì)自身行為對(duì)約束，并且通過(guò)正確觀念的樹(shù)立，才能切實(shí)保障自己的行為是合理的。大學(xué)生要在大學(xué)期間形成正確價(jià)值觀念，不攀比，不盲從，客觀意識(shí)自己的實(shí)際情況，明白哪些時(shí)候需要花錢(qián)，哪些情況是不需要花錢(qián)的。只有正確樹(shù)立金錢(qián)觀念，才能科學(xué)合理用錢(qián)，最終促進(jìn)自身的健康成長(zhǎng)。

五、結(jié)束語(yǔ)

大學(xué)生通過(guò)個(gè)人小額貸款的方式獲得一定的資金，已經(jīng)成為了目前社會(huì)發(fā)展過(guò)程中比較常見(jiàn)的一種情況。但是如果大學(xué)生不能夠正確意識(shí)到小額貸款的相關(guān)要求，則很容易導(dǎo)致自身陷入到貸款弊端當(dāng)中，最終造成沉重的經(jīng)濟(jì)壓力對(duì)于其長(zhǎng)久發(fā)展都是不利的。所以未來(lái)需要學(xué)校家長(zhǎng)以及學(xué)生三方都注重個(gè)人小額貸款的益處和弊端，科學(xué)選擇和判斷，通過(guò)充分了解借貸知識(shí)，進(jìn)而形成正確的消費(fèi)觀念，使得這種全新的消費(fèi)以及理財(cái)模式為大學(xué)生的個(gè)人發(fā)展提供積極的幫助和意義。