■ 田麗（重慶三峽銀行）

近幾年來(lái)，云計(jì)算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等技術(shù)高歌猛進(jìn)，不僅以自身的影響力帶動(dòng)了行業(yè)的創(chuàng)新與改革，還在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生了海量的數(shù)據(jù)信息，各類信息成倍增長(zhǎng)，各行各業(yè)的發(fā)展與事務(wù)屬性都得到了極大的豐富。雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)帶來(lái)猛烈的沖擊，但也為其提供了全新的機(jī)遇，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的機(jī)會(huì)逐步成長(zhǎng)起來(lái)。一直以來(lái)，商業(yè)銀行均以單一的手段進(jìn)行貸后管理，過(guò)多地依賴于人工現(xiàn)場(chǎng)檢查和信貸系統(tǒng)的數(shù)據(jù)知識(shí)等內(nèi)容，但是受到時(shí)間以及地域等諸多因素的限制，貸后檢查工作處于較為被動(dòng)的狀態(tài)，且只能獲得片面性的信息。較高的成本和預(yù)期效果較差等，始終是制約商業(yè)銀行貸后管理的直接因素，而大數(shù)據(jù)思維與技術(shù)的出現(xiàn)，有效地補(bǔ)齊了商業(yè)銀行在貸后管理中的短板，并為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的內(nèi)外部環(huán)境，使得金融環(huán)境優(yōu)化和金融風(fēng)險(xiǎn)防控找到了全新的落腳點(diǎn)。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)概述

如今，“數(shù)據(jù)”已經(jīng)成為日常工作與生活必不可少的內(nèi)容，在數(shù)據(jù)爆炸式增長(zhǎng)的背景之下，人們的觀念也隨之發(fā)生改變，開始利用動(dòng)態(tài)化、實(shí)際化的手段處理并利用數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)就是在此種背景下應(yīng)運(yùn)而生，兼顧了云計(jì)算技術(shù)和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)等諸多方面的內(nèi)容，為數(shù)據(jù)的收集、整理、儲(chǔ)存與利用的提供了更加便利的條件。大數(shù)據(jù)技術(shù)憑借自身的優(yōu)勢(shì)快速應(yīng)用到各行各業(yè)當(dāng)中，現(xiàn)已成功使用于工業(yè)、醫(yī)學(xué)還有金融等領(lǐng)域[1]。在銀行貸后管理當(dāng)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用已經(jīng)成為銀行從業(yè)人員以及整個(gè)金融業(yè)重點(diǎn)研究的問(wèn)題，憑借大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，工作人員可在海量的數(shù)據(jù)當(dāng)中挖掘到有意義、有利用價(jià)值的信息，并為風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)決策等提供數(shù)據(jù)上的支持，是提高效益預(yù)估和客戶管理水平的重要手段，作用不言而喻。

二、商業(yè)銀行貸后管理的需求

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸后管理面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

以往的商業(yè)銀行貸后管理以人工形式為主，需要由專門的人員對(duì)借款人及關(guān)聯(lián)人進(jìn)行深入、細(xì)致的調(diào)查。此外，客戶還要擁有良好的社會(huì)基礎(chǔ)和信用基礎(chǔ)。實(shí)際調(diào)查的過(guò)程中要明確客戶的資金流向，掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，只有完成所有信息的調(diào)查與評(píng)價(jià)后，才能提供貸款并進(jìn)行貸后管理。經(jīng)過(guò)數(shù)年的建設(shè)與發(fā)展，金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)生了較大的變化，無(wú)論是金融環(huán)境還是金融產(chǎn)品、金融服務(wù)都做出了極大的創(chuàng)新，而金融市場(chǎng)自身的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，日益復(fù)雜的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品交接，給商業(yè)銀行的貸后管理增加了極大的障礙，影響商業(yè)銀行貸后管理的因素越來(lái)越多，這對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言是前所未有的挑戰(zhàn)[2]。

（二）缺乏量化評(píng)價(jià)

不難發(fā)現(xiàn)，以往的貸后管理工作取決于客戶經(jīng)理的素質(zhì)、水平、資歷和工作經(jīng)驗(yàn)等，過(guò)多的受到主觀意識(shí)的影響和作用。這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的貸后管理以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查兩種手段進(jìn)行，主要由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，過(guò)多的依賴客戶經(jīng)理的工作經(jīng)驗(yàn)和工作能力，甚至對(duì)客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任心提出了一定的要求。雖然，不能完全否認(rèn)這種管理模式的作用，但是這種貸后管理方式當(dāng)中確實(shí)存在極大的風(fēng)險(xiǎn)與隱患。過(guò)于單一且局限的管理模式是導(dǎo)致貸后管理效率及質(zhì)量長(zhǎng)期偏低的直接因素，極有可能出現(xiàn)無(wú)法準(zhǔn)確判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露的問(wèn)題，給貸后管理工作的順利開展制造了諸多麻煩，甚至?xí)绊懙缴虡I(yè)銀行的建設(shè)與發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)思維在商業(yè)銀行貸后管理中的應(yīng)用

（一）與多個(gè)部門配合，遠(yuǎn)程采集跟蹤

首先，銀行必須轉(zhuǎn)變?cè)械墓芾砟Ｊ?，?shí)現(xiàn)全過(guò)程的跟蹤管理，定期不定期的調(diào)查并采集客戶的數(shù)據(jù)，包括生產(chǎn)狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、股權(quán)變更、社會(huì)事件及投資行為等諸多內(nèi)容，這部分工作主要是針對(duì)貸款額度較大的企業(yè)客戶進(jìn)行，還要對(duì)授信等級(jí)較高的客戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)的遠(yuǎn)程追蹤與管理，隨時(shí)了解企業(yè)客戶的狀態(tài)，掌握其償還能力。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)的采集與跟蹤管理為銀行部門和企業(yè)客戶搭建了全新的溝通橋梁，可第一時(shí)間為客戶提供金融服務(wù)，也可與客戶商議還款的細(xì)節(jié)性問(wèn)題，例如時(shí)間和分期金額等[3]。另一方面，大數(shù)據(jù)跟蹤管理有利于銀行保障自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，以免出現(xiàn)不必要的風(fēng)險(xiǎn)，降低客戶違約失信問(wèn)題發(fā)生的可能性，改善逾期不還、攜款出境的問(wèn)題。最重要的是，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行的貸后管理可進(jìn)一步提升管理質(zhì)量，強(qiáng)化安全，維護(hù)銀行貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行秩序?？陀^、科學(xué)的分析貸款工作中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，排查風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的客戶。另外，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的參與與應(yīng)用，銀行部門可與多個(gè)部門聯(lián)合對(duì)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，例如工信部門、司法部門以及稅務(wù)部門等，嚴(yán)查失信被執(zhí)行人名單、了解淘汰落后產(chǎn)能名單、銀行風(fēng)險(xiǎn)客戶名單等多項(xiàng)重要的數(shù)據(jù)信息。這樣一來(lái)，失信的客戶將無(wú)法從銀行獲得貸款，為銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，徹底排查風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的客戶，制定更有具針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管控策略，以免商業(yè)銀行蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。

（二）自動(dòng)抓取關(guān)鍵字，靈活調(diào)整授信策略

商業(yè)銀行在進(jìn)行貸后管理過(guò)程中存在信息滯后的問(wèn)題，這是因?yàn)橐酝墓芾砉ぷ髋c人工參與為主，所以說(shuō)在獲取、解讀國(guó)家政策和行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的過(guò)程中，客戶經(jīng)理或者貸后管理人員可能會(huì)因?yàn)橹T多因素的影響而無(wú)法完成有利信息的獲取與解讀，一旦發(fā)生變動(dòng)就會(huì)給商業(yè)銀行的建設(shè)與發(fā)展帶來(lái)阻礙。要想解決這一問(wèn)題，必須善于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，綜合爬蟲技術(shù)等先進(jìn)的技術(shù)完成關(guān)鍵字眼信息的抓取與整理，第一時(shí)間了解國(guó)家及行業(yè)政策，根據(jù)所得信息完成影響力與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的判斷[4]。也可將所得信息定期不定期的傳送給客戶經(jīng)理或者銀行，使其以更好的狀態(tài)開展貸后管理，保障各項(xiàng)政策及時(shí)的傳達(dá)到位，靈活調(diào)整授信與管理政策，更好地規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）遠(yuǎn)程現(xiàn)場(chǎng)檢查，提高管理效率

我們都知道，以往的商業(yè)銀行在進(jìn)行貸后管理時(shí)以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可完成各項(xiàng)信息與數(shù)據(jù)的遠(yuǎn)程收集與檢查，例如可在企業(yè)門口安裝相應(yīng)的感應(yīng)裝置和檢測(cè)裝置，明確企業(yè)的貨車流量和庫(kù)存變化等；也可設(shè)立值守中心，隨時(shí)了解企業(yè)物流園區(qū)或者房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)；通過(guò)無(wú)人機(jī)技術(shù)深入了解并掌握企業(yè)的固定資產(chǎn)建設(shè)進(jìn)度。完成這類信息的收集后，即可利用網(wǎng)絡(luò)將其傳送至商業(yè)銀行的貸后管理中心，商業(yè)銀行的貸后管理人員即可綜合多項(xiàng)內(nèi)容完成風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警與判斷。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展的常規(guī)檢查，有效地降低了人力與物力成本，并改善了貸后管理效率及水平低下的問(wèn)題。

（四）做好分析評(píng)估，強(qiáng)化管理安全性

首先，銀行工作人員必須意識(shí)到數(shù)據(jù)的重要性，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成客戶群體信息及行業(yè)數(shù)據(jù)的采集，根據(jù)所得信息分析缺乏發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，及時(shí)退出情況不景氣的領(lǐng)域，以免引發(fā)不必要的金融風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)貸款產(chǎn)品價(jià)值應(yīng)用性的提升有積極意義，也可維護(hù)回流的安全性，是商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)思維開展貸后管理的重要體現(xiàn)。其次，可根據(jù)銀行自身的客戶數(shù)據(jù)記錄，以及當(dāng)前貸款市場(chǎng)整體的運(yùn)行態(tài)勢(shì)，為不同額度的貸款產(chǎn)品設(shè)置出相應(yīng)的“準(zhǔn)入門檻”，對(duì)企業(yè)客戶的生產(chǎn)能力、資金情況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，以此保證貸款業(yè)務(wù)客戶“寧缺毋濫”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效壓縮[5]。

總之，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想在信息化技術(shù)快速發(fā)展的背景下贏得一席之地，必須善于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，并利用大數(shù)據(jù)思維構(gòu)建新型的管理體系。通過(guò)上文分析已經(jīng)知道，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)特有的技術(shù)，完成了多個(gè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)信息的收集與分析，其中包括客戶群體、官方部門還有行業(yè)市場(chǎng)等。在此基礎(chǔ)上，可結(jié)合自身業(yè)務(wù)對(duì)客戶和潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)與評(píng)估，提升自身的辨別能力與抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。切實(shí)可行的提高了商業(yè)銀行貸后管理的質(zhì)量與水平，是商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的重要舉措，具備十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。