■ 荊曉歡（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司河北省分行）

產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)中增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，面對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的不斷變化和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行營(yíng)利已從傳統(tǒng)的存貸利差方式逐漸走向多元化方式，而國(guó)家監(jiān)管部門(mén)也為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新做出文件指導(dǎo)，比如《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等文件。為了適應(yīng)這一轉(zhuǎn)變，我國(guó)銀行必須充分利用已有資源對(duì)金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

一、分析現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品種類繁多功能豐富

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類日益繁多，主要包括資產(chǎn)類、負(fù)債類、中間業(yè)務(wù)類以及衍生金融產(chǎn)品四大類，但具體產(chǎn)品類別已超過(guò)數(shù)千種，且數(shù)量相當(dāng)龐大。但實(shí)際上產(chǎn)品的數(shù)量與客戶的需求量在數(shù)字上達(dá)不到正比，并且商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的推廣方面也會(huì)因?yàn)闀r(shí)間、地域、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管要求等因素下有所制約。另外，大部分的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，都只是在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定改善，而實(shí)現(xiàn)真正創(chuàng)新的產(chǎn)品種類并不多。同時(shí)，在商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)幾十年的不斷創(chuàng)新中不僅產(chǎn)品種類增多，其產(chǎn)品功能也逐漸從單一性走向多功能性，比如中信銀行推出的“秒秒貸”，將銀行卡與公積金綁定，使居民更方便快捷的獲取自己的公積金信息，并可以隨時(shí)進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)辦理。

（二）現(xiàn)有的業(yè)務(wù)發(fā)展模式對(duì)資本利用力不高

當(dāng)前我國(guó)銀行企業(yè)的資本已突破200億大關(guān)，并且四大行已位列全球經(jīng)濟(jì)排名前十，并且近年來(lái)各大銀行在對(duì)外開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，在理財(cái)、融資、投資等方面的推廣力度越來(lái)越強(qiáng)。比如浦發(fā)銀行在上半年的對(duì)外融資貸款已達(dá)到33%，而國(guó)內(nèi)銀行的營(yíng)利發(fā)展卻在逐漸下降，從13年的12%降到現(xiàn)在的1.9%。所以與國(guó)外銀行商業(yè)的發(fā)展相比，我國(guó)的銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍有待提高。

（三）中小型企業(yè)在金融產(chǎn)品方面發(fā)展力度不夠

在金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，中小型企業(yè)雖然已經(jīng)成為創(chuàng)新型社會(huì)主義發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ?，但是其尚未成為我?guó)商業(yè)銀行信貸的內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力，在融資問(wèn)題方面仍具有很大的問(wèn)題。即使銀監(jiān)部門(mén)制定相應(yīng)“三個(gè)不低于”的考核標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)際上中小型企業(yè)在發(fā)展中仍面對(duì)融資難、融資貴等問(wèn)題。

（四）金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)中的規(guī)模發(fā)展

由于信息處理、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶維護(hù)能力等因素的影響，我國(guó)金融發(fā)展行業(yè)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)融資推廣方面仍舊處于初級(jí)階段，具體體現(xiàn)在供應(yīng)鏈產(chǎn)品上，其發(fā)展規(guī)模比較小。在其發(fā)展實(shí)踐中逐漸形成兩種融資模式：一類是線上信貸模式，比如中國(guó)建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”，通過(guò)企業(yè)在信息流、物理、資金流方面的操作，提高信譽(yù)支持；另一類是P2P模式，比如平安銀行“陸金所”和招商銀行“小企業(yè)e家”等，以第三方機(jī)構(gòu)的名義進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)率。

二、問(wèn)題研究

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑不明確

自2008年金融危機(jī)后，我國(guó)商業(yè)銀行為了加強(qiáng)監(jiān)管力度、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)不得不轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，因此使銀行凈利率下跌，盈利效益減弱。又由于近幾年我國(guó)商業(yè)銀行新興企業(yè)的迅猛發(fā)展，銀行收益方面有所緩和。但在考慮到全球性的銀行發(fā)展?fàn)顩r時(shí)，其所具有的不確定性與復(fù)雜性，使國(guó)內(nèi)銀行在穩(wěn)定性與靈活性、專業(yè)性與多元性等方面存在諸多挑戰(zhàn)。

（二）銀行企業(yè)間的優(yōu)勢(shì)不突出

目前各大銀行看重的仍是市場(chǎng)份額考核，在主要發(fā)展方向上追求“大而全”的戰(zhàn)略目標(biāo)，但是銀監(jiān)部門(mén)對(duì)此項(xiàng)工作并不予以支持。此外，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展重點(diǎn)大多關(guān)注投資較大項(xiàng)目，而大多核心業(yè)務(wù)高度相似，所以同質(zhì)化問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重。當(dāng)一家商業(yè)銀行推出金融產(chǎn)品后，其他銀行也會(huì)紛紛效仿，知識(shí)產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，難以創(chuàng)新。近幾年我國(guó)銀行在多元化、國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)方面不突出，因?yàn)榇蠖嘟梃b國(guó)外金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式，大都屬于大包大攬模式。另外，金融產(chǎn)品本身具有一定的易復(fù)制性，且復(fù)制成本較低，導(dǎo)致在銀行企業(yè)向金融市場(chǎng)推出創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)被同行低成本復(fù)制，從而導(dǎo)致銀行花費(fèi)巨大卻達(dá)不到成本收益，也使大多數(shù)商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)有所顧慮，而不愿花時(shí)間、精力、成本去創(chuàng)新產(chǎn)品。

（三）監(jiān)管力度要求嚴(yán)格

一方面自2015年以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)上大約有將近200多家銀行機(jī)構(gòu)遭到處罰，罰金超過(guò)2.5億多元，究其原因涉及業(yè)務(wù)問(wèn)題的事件與產(chǎn)品種類較多。而監(jiān)管力度的加強(qiáng)更加暴露出業(yè)務(wù)流程與產(chǎn)品設(shè)置方面的問(wèn)題，例如在反洗錢(qián)工作中由于系統(tǒng)漏洞，銀行在業(yè)務(wù)流程工作辦理中對(duì)洗錢(qián)過(guò)程不能進(jìn)行有效識(shí)別，使監(jiān)督處罰頻頻發(fā)生。另一方面，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展受到政府監(jiān)管力度的約束，致使產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新有所限制，產(chǎn)品創(chuàng)新積極性降低，從而約束了銀行金融市場(chǎng)的推廣與發(fā)展。

（四）銀行網(wǎng)點(diǎn)資源和產(chǎn)品覆蓋率

金融產(chǎn)品行業(yè)在經(jīng)歷了一段時(shí)間的發(fā)展熱潮后，許多大型銀行企業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)資源利用率已經(jīng)趨于平穩(wěn)化。從中我們不難發(fā)現(xiàn)雖然大型銀行企業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)資源比較豐富，但是其高價(jià)格產(chǎn)品和復(fù)雜產(chǎn)品的網(wǎng)點(diǎn)利用率較低，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效率明顯低下，比如2015年的網(wǎng)均利潤(rùn)，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于招行。另外，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)與能力方面單一化，人力的投入與利潤(rùn)效益不成比例。

三、創(chuàng)新對(duì)策

（一）注重客戶至上理念

為了實(shí)現(xiàn)建設(shè)高水平、高業(yè)務(wù)、高層次的商業(yè)銀行發(fā)展目標(biāo)，我國(guó)國(guó)內(nèi)四大銀行都追求服務(wù)至上，以客戶需求為主的經(jīng)營(yíng)理念。在產(chǎn)品創(chuàng)新中以結(jié)合顧客需求為標(biāo)準(zhǔn)，共同進(jìn)步，邁向成功。例如，花旗銀行奉行“致力于提供簡(jiǎn)單、創(chuàng)新以及負(fù)責(zé)任的金融解決方案，為客戶創(chuàng)造最佳效益”的戰(zhàn)略思想。只有將顧客作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要依據(jù)，金融產(chǎn)品市場(chǎng)才能向更高領(lǐng)域邁進(jìn)。

（二）選取正確的業(yè)務(wù)發(fā)展組合，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷工作

在降低銀行資金損耗方面選取正確的業(yè)務(wù)組合十分必要，比如三菱日聯(lián)銀行，在零售業(yè)務(wù)方面主要采用的是并購(gòu)與投資外地企業(yè)，從而獲得有效收益，其業(yè)務(wù)量已經(jīng)達(dá)到同期業(yè)務(wù)的45%。在我國(guó)國(guó)內(nèi)應(yīng)充分考慮到現(xiàn)階段金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，加大零售對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力減少資金的損耗，提高銀行有效效益。此外，在產(chǎn)品業(yè)務(wù)營(yíng)銷方面可以采用大數(shù)據(jù)采集技術(shù)，通過(guò)大量采集客戶個(gè)人信息、分析客戶行為特征充分了解客戶需求，進(jìn)而做到信息的精準(zhǔn)推送，比如在充分了解客戶后可通過(guò)電話、短信、郵件等任意方式向顧客推薦金融產(chǎn)品，從而做到精準(zhǔn)營(yíng)銷。

（三）保持領(lǐng)先地位的產(chǎn)品戰(zhàn)略

在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的今天，要時(shí)刻保持產(chǎn)品創(chuàng)新的領(lǐng)先地位，首先是產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新上需要加大信息新技術(shù)的應(yīng)用，將當(dāng)前最前沿的技術(shù)運(yùn)用到銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，可以為產(chǎn)品的創(chuàng)新提供更多思路和有利條件，也為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新節(jié)省了時(shí)間，提高了產(chǎn)業(yè)效率；再是在營(yíng)銷策略上實(shí)施產(chǎn)品的細(xì)化定價(jià)，以公司產(chǎn)品為突破口進(jìn)行有效的“化零為整”的銷售模式，同時(shí)可以借助互聯(lián)網(wǎng)打造移動(dòng)商業(yè)銀行，將業(yè)務(wù)進(jìn)行信息化，達(dá)到拓展增值服務(wù)外延的目的。

（四）根據(jù)國(guó)家政策發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)

為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并在我國(guó)的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)中做出貢獻(xiàn)，首先是國(guó)家機(jī)關(guān)通過(guò)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化等宏觀調(diào)控政策，運(yùn)用財(cái)政、貨幣、監(jiān)管等政策對(duì)大型商業(yè)銀行進(jìn)行具有針對(duì)性的優(yōu)化布局。再是大型商業(yè)銀行在國(guó)家政策的領(lǐng)導(dǎo)下積極開(kāi)展綠色金融、惠普金融、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等新興金融領(lǐng)域工作，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和重點(diǎn)工程建設(shè)做出貢獻(xiàn)。此外，政府部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)我國(guó)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度，從而減少低成本復(fù)制創(chuàng)新產(chǎn)品問(wèn)題。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著金融企業(yè)的國(guó)際化發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上既有機(jī)遇，也有挑戰(zhàn)。面對(duì)國(guó)內(nèi)外不同商業(yè)銀行的發(fā)展歷程以及過(guò)程中形成的差異化格局，我國(guó)商業(yè)金融行業(yè)應(yīng)該積極在發(fā)展理念、精準(zhǔn)營(yíng)銷、產(chǎn)品戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面做出相應(yīng)的改善與創(chuàng)新，進(jìn)而在世界性的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲得穩(wěn)定發(fā)展。