王麗娟

“開(kāi)放銀行”正在成為金融界的新熱點(diǎn)。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在其不久前的署名文章中認(rèn)為，開(kāi)放銀行將“拓寬生態(tài)邊界，重塑價(jià)值鏈”，推動(dòng)金融服務(wù)“無(wú)處不在、無(wú)微不至”。

有監(jiān)管層人士認(rèn)為，開(kāi)放銀行是銀行業(yè)繼實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)展業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)互聯(lián)擴(kuò)張之后，真正的“3.0版”發(fā)展階段。它正成為全球金融業(yè)最吸睛的關(guān)鍵詞之一。這也讓被新型金融機(jī)構(gòu)“壓迫”已久的商業(yè)銀行看到了“翻身”的機(jī)會(huì)。更值得關(guān)注的是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新型金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)合關(guān)系也將因此發(fā)生微妙變化。

“開(kāi)放銀行”，按照中國(guó)人民銀行科技司副司長(zhǎng)陳立吾在“2018第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上所引用的權(quán)威說(shuō)法，是“以API/SDK為核心，綜合人工智能、大數(shù)據(jù)、標(biāo)記化技術(shù)，整合結(jié)構(gòu)和模塊分裝，支持合作方以樂(lè)高拼接的方式，在不同應(yīng)用場(chǎng)景中自行組合與創(chuàng)造，為金融服務(wù)敏捷嵌入合作方應(yīng)用程序，為消費(fèi)者提供高效便利的金融服務(wù)”。

越來(lái)越多的中資銀行正加入到開(kāi)放銀行的行列。目前，已有包括浦發(fā)銀行、工商銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行等各類型金融機(jī)構(gòu)明確推出了開(kāi)放銀行戰(zhàn)略。近日，中國(guó)民生銀行的新零售業(yè)務(wù)也融入了“開(kāi)放銀行”理念。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陸書(shū)春提到，我國(guó)的開(kāi)放銀行處于發(fā)展初期。實(shí)踐中存在標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不一、數(shù)據(jù)保護(hù)不足、數(shù)據(jù)安全防護(hù)薄弱等問(wèn)題。要解決以上問(wèn)題、確定開(kāi)放的界限，既需要監(jiān)管層在頂層設(shè)計(jì)上制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，也需要銀行自身進(jìn)行資源整合，打破條塊化管理，建立數(shù)據(jù)安全保護(hù)機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任邊界。

銀行們的新機(jī)會(huì)

開(kāi)放銀行給了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)主動(dòng)迎接創(chuàng)新、改變金融生態(tài)的機(jī)會(huì)。

風(fēng)險(xiǎn)

開(kāi)放銀行在有效提升銀行金融服務(wù)效能的同時(shí)，也使得風(fēng)險(xiǎn)敞口更多。

無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技的興起，都是由互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起的，是其借由場(chǎng)景、流量和技術(shù)優(yōu)勢(shì)向金融領(lǐng)域滲透的行為，這早已激起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)意識(shí)。

浦發(fā)銀行信息科技部副總經(jīng)理崔兆棟認(rèn)為，開(kāi)放銀行不僅是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，它應(yīng)該是一次變革，是戰(zhàn)略級(jí)的任務(wù)，而不是戰(zhàn)術(shù)級(jí)的任務(wù)。

“借鑒開(kāi)放銀行模式打造‘平臺(tái)+生態(tài)的新型商業(yè)范式，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，打破服務(wù)門(mén)檻和壁壘，拓寬生態(tài)邊界，重塑價(jià)值鏈，推動(dòng)金融服務(wù)‘無(wú)處不在、無(wú)微不至?！狈兑伙w在上述署名文章中說(shuō)。

開(kāi)放銀行給了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)主動(dòng)迎接創(chuàng)新、改變金融生態(tài)的機(jī)會(huì)。

百信銀行副行長(zhǎng)寇冠說(shuō)：“未來(lái)銀行的發(fā)展之路要實(shí)現(xiàn)‘智能銀行即服務(wù)?！蔽磥?lái)銀行不再以一種實(shí)體形式存在，而是將金融服務(wù)通過(guò)開(kāi)放的生態(tài)滲透到生活的方方面面。

浦發(fā)銀行在推出無(wú)界開(kāi)放銀行戰(zhàn)略時(shí)，描述了開(kāi)放銀行的“理想狀態(tài)”?！巴ㄟ^(guò)這扇開(kāi)放之門(mén)與生態(tài)伙伴連接，與互聯(lián)網(wǎng)上的各行各業(yè)連接，實(shí)現(xiàn)能力、數(shù)據(jù)和功能的共享，實(shí)現(xiàn)價(jià)值重塑，為數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的B端用戶和數(shù)以億計(jì)的C端用戶提供無(wú)處不在、無(wú)微不至的服務(wù)?！?/p>

許多銀行將開(kāi)放銀行作為未來(lái)發(fā)展的新賽道。目前微眾銀行已推出“微動(dòng)力”開(kāi)放平臺(tái)，新網(wǎng)銀行自稱是“活在手機(jī)里”的互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行則在打造“O+O”“B+B”智能銀行。傳統(tǒng)銀行也在加碼，除浦發(fā)銀行外，工行全面實(shí)施e-ICBC 3.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，招商銀行將其兩大APP打造成開(kāi)放式平臺(tái)等。

歐美經(jīng)驗(yàn)：監(jiān)管推動(dòng)

不同于互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技，開(kāi)放銀行在國(guó)內(nèi)甫一興起，就受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視。

陳立吾提出，人民銀行將結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際，建立健全開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)?！搬槍?duì)不同類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不同種類的金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開(kāi)放銀行的服務(wù)紅線，明確允許開(kāi)放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，推動(dòng)開(kāi)放銀行更好地支持制造業(yè)、服務(wù)業(yè)，尤其是小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

與以往的金融創(chuàng)新不同，開(kāi)放銀行的實(shí)現(xiàn)更多需要底層制度和技術(shù)的變革，這也是歐美開(kāi)放銀行主要是由金融監(jiān)管部門(mén)來(lái)推動(dòng)的原因之一。

而歐美的實(shí)踐也為我國(guó)推動(dòng)開(kāi)放銀行監(jiān)管框架及早落地提供許多借鑒。例如，歐盟的PSD2要求，銀行作為支付機(jī)構(gòu)要向第三方開(kāi)放用戶的賬戶、交易數(shù)據(jù)且無(wú)須簽訂協(xié)議，相當(dāng)于對(duì)銀行將客戶相關(guān)數(shù)據(jù)開(kāi)放給客戶授權(quán)的第三方機(jī)構(gòu)做了明確規(guī)定。當(dāng)然，這種開(kāi)放要以用戶同意為前提。

更進(jìn)一步，在英國(guó)金融監(jiān)管層主導(dǎo)的開(kāi)放銀行計(jì)劃之下，英國(guó)的金融客戶已經(jīng)能夠在第三方應(yīng)用上實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、請(qǐng)求交易等銀行類服務(wù)需求。走在前列的還有加拿大，該國(guó)財(cái)政部為推動(dòng)開(kāi)放銀行計(jì)劃，還專門(mén)成立了一個(gè)開(kāi)放式銀行咨詢委員會(huì)。

風(fēng)險(xiǎn)與現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

開(kāi)放銀行在有效提升銀行金融服務(wù)效能的同時(shí)，也使得風(fēng)險(xiǎn)敞口更多，風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條更長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)洼地效應(yīng)更加明顯，風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)出現(xiàn)了新的特點(diǎn)、新的變化。

更重要的是，當(dāng)前國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行框架性政策尚未發(fā)布，業(yè)務(wù)規(guī)則也未出臺(tái)，技術(shù)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)尚缺，開(kāi)放銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的制度土壤還不完備。即便在這一切準(zhǔn)備好之后，操作層面也還有很長(zhǎng)的路要走。

首當(dāng)其沖的是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。開(kāi)放銀行涉及銀行與合作方之間大量的數(shù)據(jù)、接口、系列和業(yè)務(wù)規(guī)則，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)作為通用語(yǔ)言是規(guī)范開(kāi)放銀行應(yīng)用不可或缺的前提與基礎(chǔ)。

其次，數(shù)據(jù)安全問(wèn)題不容忽視。開(kāi)放銀行的一大基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)共享，但是目前我國(guó)對(duì)于數(shù)據(jù)保護(hù)、數(shù)據(jù)安全防護(hù)方面的經(jīng)驗(yàn)不足，想要實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享尚缺制度環(huán)境的保護(hù)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈研究工作組組長(zhǎng)李禮輝認(rèn)為，可以借鑒英國(guó)等國(guó)外開(kāi)放銀行的經(jīng)驗(yàn)，在有標(biāo)準(zhǔn)、有監(jiān)督、有約束的前提下，研究推動(dòng)適合我國(guó)國(guó)情的金融數(shù)據(jù)共享交流機(jī)制，有序地跨業(yè)、跨界開(kāi)放。同時(shí)，應(yīng)該制定統(tǒng)一的技術(shù)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，減少銀行、第三方公司等參與機(jī)構(gòu)的額外成本負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和系統(tǒng)的互操作性。