陳前總

民營、小微企業(yè)對國民經(jīng)濟發(fā)展、就業(yè)和稅收做出了突出貢獻，黨中央和國務(wù)院一直高度重視民營、小微企業(yè)的金融服務(wù)工作。中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳先后印發(fā)了《關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》和《關(guān)于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出通過綜合施策，實現(xiàn)民營、小微企業(yè)融資難融資貴問題有效緩解的任務(wù)目標(biāo)。人民銀行、銀保監(jiān)會等部門也分別出臺了相關(guān)指導(dǎo)意見。在當(dāng)前以間接融資為主的融資體系中，推動緩解民營、小微企業(yè)融資難融資貴問題的關(guān)鍵是扎實推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，持續(xù)提升民營、小微企業(yè)融資的獲得感。本文通過總結(jié)分析廣西北部灣銀行服務(wù)民營、小微企業(yè)的探索實踐和存在問題，就如何提升商業(yè)銀行的金融供給提出對策建議。

一、金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革：緩解民營、小微企業(yè)融資難融資貴問題的關(guān)鍵之舉

當(dāng)前，從綜合理論研究和眾多實踐來看，造成民營、小微企業(yè)融資難、融資貴的原因都是多方面的，且呈錯綜復(fù)雜、交叉疊加之勢，不同的主體、不同的角度、不同的時期均有不同的表現(xiàn)。金融供給結(jié)構(gòu)不優(yōu)化、不充分，無法有效滿足和引領(lǐng)民營、小微企業(yè)的融資需求，無疑是最大的客觀實際，也是導(dǎo)致融資難融資貴問題的主要矛盾和矛盾的主要方面。正是基于這樣的認(rèn)識，中央提出了要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強調(diào)要“將化解短期難題、中期制度建設(shè)、長遠(yuǎn)預(yù)期引領(lǐng)統(tǒng)一起來”，貫徹落實新發(fā)展理念，找準(zhǔn)金融服務(wù)的重點和難點，強化金融服務(wù)功能的發(fā)揮，最終達(dá)到提升服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活質(zhì)效的目的。

具體到民營、小微企業(yè)融資難融資貴這一世界難題，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革就是要著眼改善金融結(jié)構(gòu)、提升金融資源配置效率。通過增加有效、高效金融供給，相應(yīng)減少無效、低效金融供給，以提高金融供給滿足民營、小微企業(yè)金融需求的能力，實現(xiàn)“不同類型民營、小微企業(yè)金融需求，金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展需求，國家宏觀政策需求”的“三滿足”。在防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險的同時，促進經(jīng)濟金融持續(xù)健康發(fā)展。值得指出的是，2019年國務(wù)院《政府工作報告》首次將就業(yè)優(yōu)先政策置于宏觀政策層面，并置于“六穩(wěn)”之首，民營、小微企業(yè)又是我國吸納社會就業(yè)人員的主體力量，因此，從另一個角度說，推動緩解民營、小微企業(yè)融資難融資貴問題，也是貫徹落實“六穩(wěn)”特別是穩(wěn)就業(yè)的重要舉措。

二、廣西北部灣銀行推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，緩解民營、小微企業(yè)融資難融資貴的探索及成效

作為廣西唯一的省級法人商業(yè)銀行，廣西北部灣銀行自2008年改制設(shè)立以來，便確立了“立足廣西、立足中小、立足社區(qū)”的戰(zhàn)略定位，將中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為兩大重點業(yè)務(wù)之一。據(jù)不完全統(tǒng)計，10年來累計投放小微貸款超過1280億元，支持8萬戶民營、小微企業(yè)，直接帶動就業(yè)人口超160萬人。近年來，更是持續(xù)推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動各項民營、小微企業(yè)金融服務(wù)政策落地實施，取得了初步效果。2018年末，全行單戶授信小于1000萬元普惠型小微企業(yè)1.33萬戶、貸款余額72.32億元，增速50.60%，高于各項貸款增速8.47個百分點；民營企業(yè)貸款1.42萬戶，余額268.56億元，在全轄各項對公貸款余額占比超40%。

（一）在“加法”上做文章，“雙輪驅(qū)動”優(yōu)化民營、小微企業(yè)融資服務(wù)體系

1.發(fā)揮省級地方商業(yè)銀行優(yōu)勢，著力打造具有城商行特色的廣覆蓋、深耕耘、立體式的銀行機構(gòu)體系。著眼打造面向東盟的金融開放門戶地方銀行排頭兵，打造一級分支機構(gòu)、二級支行、社區(qū)和小微特色支行、村鎮(zhèn)銀行“四位一體”的多層級和立體式金融服務(wù)體系。逐步下沉機構(gòu)網(wǎng)點和服務(wù)重心，在現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點共120家（其中縣域支行10家、村鎮(zhèn)銀行3家、小微支行3家、社區(qū)支行19家）的基礎(chǔ)上，力爭2022年實現(xiàn)廣西各市、縣分支機構(gòu)全覆蓋，讓廣大民營、小微企業(yè)都能享受到便捷的家門口金融服務(wù)。

2.發(fā)揮特色、專營機構(gòu)作用，對民營、小微企業(yè)提供“五?！比谫Y服務(wù)。結(jié)合民營、小微企業(yè)特點，改進管理機制，在總行設(shè)立普惠金融部，作為全行普惠金融特別是民營、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的專營管理部門；同時于2012年在廣西地方法人銀行中率先設(shè)立了小微專營機構(gòu)——小企業(yè)金融服務(wù)中心，在廣西相關(guān)地市設(shè)立分中心，為廣西民營、小微企業(yè)提供專門的金融綜合服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，對小微業(yè)務(wù)實行單列，配備專門的信貸計劃，專門的審批機制和流程，專門的風(fēng)險管理機制，專門的資源配置機制，專門的考核評價機制。此外，主動適應(yīng)科創(chuàng)類、教育類、邊貿(mào)類民營、小微企業(yè)客戶的個性化融資需要，分別在南寧市、北海市建設(shè)兩家“科教支行”，在東興、憑祥等邊境邊區(qū)打造兩家邊貿(mào)金融特色支行。

3.大力增加資金供給，對民營、小微企業(yè)提供傾斜支持。持續(xù)推進“引金入桂”工程，累計從廣西區(qū)外引進資金超2000億元；大力爭取人民銀行支農(nóng)支小再貸款支持，發(fā)行小微企業(yè)專項金融債券，為服務(wù)民營、小微企業(yè)提供充足的資金保障。同時進一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將同業(yè)資產(chǎn)從2013年占全行總資產(chǎn)比例的49%降至2018年末的不足5%，近5年共清收壓降存量不良貸款150余億元，將騰出的資產(chǎn)、貸款額度用于新增民營、小微企業(yè)貸款。

（二）在“減法”上做文章，降低民營、小微企業(yè)融資“資金成本+時間成本”

1.“真金白銀”降低資金成本。落實廣西壯族自治區(qū)“降成本41條”“新28條”，科學(xué)分析測算小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、周期特點和資金需求。綜合運用“無還本續(xù)貸”等方式，合理定價小微企業(yè)貸款利率，主動減費讓利，減輕企業(yè)融資成本負(fù)擔(dān)。全面推行“陽光信貸”工程，在信貸服務(wù)區(qū)上墻公示客戶經(jīng)理、員工“十不準(zhǔn)”、信貸操作流程、貸款定價等，接受消費者監(jiān)督，打造“明明白白貸款、清清楚楚付息”的信貸文化，促進中小微企業(yè)貸款利率近三年連續(xù)主動下降。同時，嚴(yán)禁在放貸時附加不合理條件和通過以貸返存、浮利分費等方式，變相抬升民營、小微企業(yè)融資成本。

2.通過提高資源配置效率和銀行內(nèi)部潛力的挖掘，減少“時間成本”。在人民銀行取消企業(yè)賬戶許可相關(guān)制度的要求下，開通小微企業(yè)開戶、辦貸綠色通道，實現(xiàn)“客戶開戶只跑一趟”；建立民營、小微企業(yè)貸款全流程限時辦結(jié)制度，提高業(yè)務(wù)落地效率。根據(jù)2018年國務(wù)院督查組開展的營商環(huán)境大督查反饋結(jié)果，該行的客戶獲得信貸的時長明顯較短。

（三）在“乘法”上做文章，提升民營、小微企業(yè)金融融資的聯(lián)動效應(yīng)

1.打造品牌化、體系化金融產(chǎn)品，擴大民營、小微企業(yè)貸款乘數(shù)規(guī)模效應(yīng)。立足不同行業(yè)、不同階段、不同類型民營、小微企業(yè)的融資需求，扎實推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在整合各種金融產(chǎn)品、資源的基礎(chǔ)上，持續(xù)優(yōu)化提升“富桂貸”系列金融產(chǎn)品，并打造形成獨具特色的科教金融、智慧金融、國際金融、縣域金融品牌。

2.踐行“不以規(guī)模定門檻、不以出身定政策、不以抵押定條件”的信貸文化，進一步豐富并靈活運用各種擔(dān)保方式，提高民營、小微企業(yè)的申貸獲得率。圍繞抵押、信用、數(shù)據(jù)三大方向，形成涵蓋民營、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、成長、成熟全生命周期的80余種信貸產(chǎn)品，其中16個產(chǎn)品是無需抵押擔(dān)保的信用貸款。推出“核心企業(yè)+供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)圈”“方案制”貸款模式，助力核心企業(yè)上下游民營、小微企業(yè)翻越“信用弱、擔(dān)保難、抗風(fēng)險能力差”的“融資高山”。2018年末，共發(fā)放了4161筆貸款，共17.51億元；推出專門針對建檔立卡的貧困戶和承擔(dān)脫貧工作的經(jīng)濟組織創(chuàng)業(yè)融資的扶貧貸款，涉農(nóng)貸款余額增至75.59億元，增幅15.69%，連續(xù)三年實現(xiàn)涉農(nóng)貸款增長；推出針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工和進城務(wù)工農(nóng)民工的“創(chuàng)業(yè)貸”，累計投放1495筆，共1.21億元；大力開展“稅銀微貸”“訂單微貸”等信用、類信用貸款產(chǎn)品，累計投放421筆5.66億元。同時，通過基金、信托、債權(quán)融資計劃、銀行間市場債券工具等，支持優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)發(fā)展。

3.推動科技金融建設(shè)，建立全流程線上金融服務(wù)渠道，科技賦能提升民營、小微企業(yè)金融服務(wù)效率。深化與金融科技公司、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、稅務(wù)部門等的多方合作，發(fā)力“大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)+金融”，積極研發(fā)智能化、場景化線上融資產(chǎn)品和移動辦貸平臺，實現(xiàn)中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從“線下零散作業(yè)”轉(zhuǎn)變到“線上集中作業(yè)”，探索服務(wù)民營、小微企業(yè)的新路徑。著眼客戶生活場景化和銀行金融服務(wù)場景化的深度融合，將金融產(chǎn)品嵌入客戶的“醫(yī)、食、住、行、游、娛、購、學(xué)、養(yǎng)、健”等場景，推出各種全線上流程微貸產(chǎn)品，進一步提高民營、小微企業(yè)貸款的獲客率、審批率和通過率。

4.及時總結(jié)固化制度，構(gòu)建民營、小微企業(yè)融資金融服務(wù)長效機制。中央、自治區(qū)召開民營企業(yè)座談會后，及時出臺進一步加強民營企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見，推出15條含金量高的實質(zhì)性支持措施。積極落實監(jiān)管政策，實施正向激勵，持續(xù)優(yōu)化對分支機構(gòu)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的考核，保持合理權(quán)重，嚴(yán)格執(zhí)行盡職免責(zé)管理辦法和容錯糾錯機制，提高服務(wù)民營、小微企業(yè)的“內(nèi)生動力”。

（四）在“除法”上做文章，消除民營、小微企業(yè)融資風(fēng)險隱患

借鑒國外金融同業(yè)先進經(jīng)驗，打造中國銀行業(yè)要塞式資產(chǎn)負(fù)債表，一手抓科學(xué)發(fā)展，一手抓風(fēng)險防控，不斷提升民營、小微企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)能力。先后五次增資擴股，持續(xù)提升資本充足率；探索推進重新設(shè)計損失模型，將撥備體系覆蓋到信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)、表外業(yè)務(wù)等，持續(xù)增強風(fēng)險抵補能力，為逆周期投放民營、小微企業(yè)貸款提供基礎(chǔ)。實施“增抵押、加擔(dān)保、優(yōu)條件、降風(fēng)險、類同業(yè)”信貸加固工程，幫助困難民營企業(yè)緩釋風(fēng)險，渡過難關(guān)。結(jié)合民營、小微企業(yè)金融需求特點，一方面，落實因人、因行、因客、因產(chǎn)品、因風(fēng)險緩釋方式的“五因”差異化授權(quán)；另一方面，改革風(fēng)險審批垂直管理和審批、放款、清收“三集中”管理體制，對民營、小微企業(yè)金融服務(wù)中心和異地分支機構(gòu)派駐風(fēng)險總監(jiān)，有效提升風(fēng)險防控水平。2018年末不良貸款率以及2014年以來新發(fā)生業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良率、新增貸款不良率均優(yōu)于全國同業(yè)平均水平。

三、銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革存在的影響緩解民營、小微企業(yè)融資難融資貴的現(xiàn)實難題

（一）銀行機構(gòu)公司治理不完善，民營、小微企業(yè)融資缺乏戰(zhàn)略安排

當(dāng)前我國銀行機構(gòu)特別是中小銀行公司治理存在的問題：大股東（特別是國有大股東）相對強勢，同時由于大股東與其代理人之間的委托代理鏈條復(fù)雜而形成的內(nèi)部人控制，導(dǎo)致中小股東普遍缺乏話語權(quán)，其獲得金融服務(wù)的權(quán)利往往被忽視；黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理深度融合不夠，存在組織部門、國資委、監(jiān)管部門等多頭管理且利益訴求不一致情況，容易造成民營、小微企業(yè)融資缺乏戰(zhàn)略安排。同時，由于部分民營、小微企業(yè)規(guī)模偏小、商業(yè)模式單一、可用作擔(dān)保和抵押的資產(chǎn)不多，經(jīng)營風(fēng)險較大，貸款不良率相對較高。在降成本的背景下，部分民營、小微企業(yè)貸款利率不能有效地完全覆蓋風(fēng)險，導(dǎo)致銀行提供信貸支持的內(nèi)在動力不足。而銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟效應(yīng)決定了從效益最大化、市場化和商業(yè)性可持續(xù)原則出發(fā)，相對于政府平臺、大企業(yè)和房地產(chǎn)客戶，民營、小微企業(yè)顯然不是融資支持的首選項。以上種種，導(dǎo)致在銀行的整體戰(zhàn)略規(guī)劃上無法為高風(fēng)險的民營、小微企業(yè)融資爭取更多支持，甚至在很大程度上造成金融資源配置的“擠出效應(yīng)”，反過來進一步加劇了民營、小微企業(yè)融資難融資貴問題。

（二）銀行融資供給結(jié)構(gòu)不充分，民營、小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)性失衡

1.金融市場結(jié)構(gòu)不均衡，間接融資比重遠(yuǎn)高于直接融資。間接融資模式往往適合傳統(tǒng)的、成熟的市場主體，而融資需求旺盛的民營、小微企業(yè)大多剛剛處于起步階段，無法通過資本市場融資。同時，銀行為主的信貸市場雖然規(guī)模較大，但由于信息不對稱、第一還款來源無保證且沒有充足的抵押質(zhì)押、單戶成本高且風(fēng)險大等原因，銀行和客戶經(jīng)理普遍對民營、小微企業(yè)存在恐貸及惜貸心理。

2.現(xiàn)有銀行體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)不均衡，針對中小商業(yè)銀行的激勵政策不充分。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點目標(biāo)是要增加對民營、小微企業(yè)的金融支持。中小商業(yè)銀行的資源稟賦、人熟地熟、貼近市場等特點，決定了其愿意也往往更能有效服務(wù)民營、小微企業(yè)，成為區(qū)域民營、小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍；但同時中小商業(yè)銀行也面臨著資本約束和流動性資金不足的影響。當(dāng)前改善銀行體系結(jié)構(gòu)的政策和措施差強人意，沒有完全轉(zhuǎn)化為銀行機構(gòu)特別是中小商業(yè)銀行風(fēng)險控制和處置能力、流動性管理能力的提升對策，沒有促進可貸資金的有效提升和資金成本的有效下降。如2019年1月，中國人民銀行開展的2575億元定向中期借貸便利（TMLF）操作，期限和利率都非常具有吸引力，但操作對象為大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行無法參與。

3.產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)構(gòu)不均衡，無法滿足民營、小微企業(yè)的多元化需求。當(dāng)前，總行遠(yuǎn)離市場第一線，卻往往決定并控制著銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的設(shè)計權(quán)，分支機構(gòu)深諳各地經(jīng)濟特點和客戶需求，卻無法對金融產(chǎn)品與服務(wù)做適應(yīng)性改造，更無法推進精細(xì)化、差異化創(chuàng)新。

（三）經(jīng)營考核政策出現(xiàn)偏差，開展民營、小微企業(yè)融資積極性不高

雖然中央和地方都高度重視民營、小微企業(yè)金融服務(wù)，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會等部門也出臺了鼓勵民營、小微企業(yè)融資的金融政策。但受傳統(tǒng)銀行評價標(biāo)準(zhǔn)和國資委、財政、組織等不同有權(quán)部門考核以及股東追求效益最大化影響，銀行在經(jīng)營實績考核上更多地把利潤、規(guī)模等經(jīng)濟效益放在首位，而把包括民營、小微企業(yè)融資服務(wù)在內(nèi)的社會效益放在次要甚至不重要的位置。這也是導(dǎo)致很多銀行機構(gòu)對民營、小微企業(yè)融資“說起來重要”“做起來卻不重要”的原因。

（四）銀行機構(gòu)科技、人才匱乏，沒法提供有效的民營、小微企業(yè)融資供給

銀行發(fā)放貸款的核心要求是安全性、流動性和效益性，確保風(fēng)險可控，這也是實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根本。風(fēng)險防控的本質(zhì)就是降低信息不對稱及其帶來的風(fēng)險，銀行需要掌握小微企業(yè)更多的信息，對民營、小微企業(yè)有更全面且更有效的信用風(fēng)險評價。由于銀行機構(gòu)特別是中小銀行的金融科技水平不高，無法破解銀企信息不對稱問題，掌握的民營、小微企業(yè)信用信息仍然比較有限，不能從全維的視角去評價。同時，由于人才、技術(shù)的不足，銀行對于不同的民營、小微企業(yè)不同的發(fā)展階段或不同的金融服務(wù)，以及真實融資需求很難判斷。在這種情況下，就會導(dǎo)致供需不匹配的問題，即便銀行想快速、大面積地滿足民營、小微企業(yè)的融資需求，也是心有余而力不足。

四、深化銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，緩解民營、小微企業(yè)融資難融資貴的對策建議

（一）完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)，強化民營、小微企業(yè)金融服務(wù)頂層設(shè)計

以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深化金融供給側(cè)機構(gòu)性改革，在完善公司治理，規(guī)范股權(quán)管理，提升公司治理的科學(xué)性、穩(wěn)健性和有效性的同時，統(tǒng)籌考慮經(jīng)濟效益和社會效益，大股東權(quán)益和中小股東權(quán)益。進一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署和監(jiān)管部門政策要求，加強民營、小微企業(yè)融資頂層設(shè)計，推進民營、小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。堅持戰(zhàn)略引領(lǐng)，從核心經(jīng)營理念、企業(yè)文化等層面理解和把握降低對商業(yè)銀行利潤及利潤率的考核要求，增加對民營、小微企業(yè)貸款投放和社會責(zé)任貢獻率的硬約束，形成深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、緩解民營、小微企業(yè)貸款難的長效機制。

（二）持續(xù)優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，加強民營、小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給

銀行機構(gòu)要緊緊圍繞國家宏觀、信貸、監(jiān)管政策要求，主動適應(yīng)民營、小微企業(yè)結(jié)構(gòu)性改革需要，有序退出過剩產(chǎn)能、落后低效企業(yè)特別是“僵尸企業(yè)”，進一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。強化差異化金融監(jiān)管措施的傳導(dǎo)落實，抓緊調(diào)整信貸體系結(jié)構(gòu)，及時清收處置高風(fēng)險資產(chǎn)和過度授信、多頭授信的大企業(yè)貸款，騰出更多流動性資源，為民營、小微企業(yè)提供有效的金融供給。積極參與多層次資本市場建設(shè)，推動設(shè)立銀行理財子公司，借助豐富的債券市場產(chǎn)品和層次，為民營、小微企業(yè)特別是成熟企業(yè)提供債資產(chǎn)證券化、債權(quán)投資等金融服務(wù)。

（三）充分把握有利的政策窗口，提升銀行做好民營、小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的積極性

貫徹落實金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，及時把貨幣、稅收等政策利好和自身完善利率管理、統(tǒng)計核算、信貸計劃等機制結(jié)合起來，釋放、轉(zhuǎn)化更多的信貸資源和價格紅利，形成緩解民營、小微企業(yè)融資難融資貴的政策措施合力。制定完善內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價、績效考核傾斜、專項費用等激勵措施，細(xì)化落實銀行員工授信盡職免責(zé)、容錯糾錯、關(guān)心關(guān)愛機制，促進基層機構(gòu)、員工對民營、小微企業(yè)貸款“敢放貸、愿放貸”。

（四）補齊銀行供給側(cè)短板，強化民營、小微企業(yè)金融服務(wù)能力建設(shè)

加大人才培養(yǎng)和引進科技賦能，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能等現(xiàn)代科技手段和銀行的深層次融合，促進銀行機構(gòu)及員工對民營、小微企業(yè)“能放貸、會放貸”。通過挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信信息資源，緩解信息不對稱問題，開辟新的產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域，為民營、小微企業(yè)提供更豐富的金融服務(wù)產(chǎn)品。發(fā)展數(shù)字金融，推動銀行個性化、多元化、產(chǎn)品服務(wù)精細(xì)化轉(zhuǎn)型升級，提升民營、小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面、可獲得性、便利度、精準(zhǔn)度。創(chuàng)新民營、小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品，在完善推廣信用貸款業(yè)務(wù)的同時，將抵押擔(dān)保物范圍擴大到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、機器生產(chǎn)設(shè)備、庫存、倉單和商標(biāo)等范疇，創(chuàng)新動產(chǎn)、應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)等抵押貸款品種，解決民營、小微企業(yè)缺乏不動產(chǎn)抵押的現(xiàn)實問題。