經(jīng)嚴麗

摘要：隨著社會的進步和經(jīng)濟的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的實體經(jīng)濟已經(jīng)不能滿足日益增長的物質(zhì)文化需要，打破傳統(tǒng)的新興普惠金融體系概念逐漸普及中華大地，其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。在西部大開發(fā)的戰(zhàn)略布局中，廣西是中西部地區(qū)發(fā)展的省份之一，廣西的貧困農(nóng)村地區(qū)相對較多。其普惠金融體系的建立對推動中國整體經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。在全國人大會議上，當時的全國人大主席吳邦國提出“以田東為試點，打破農(nóng)村經(jīng)濟困難的格局”，田東縣作為全國六個縣級“農(nóng)村改革的試驗區(qū)”與農(nóng)村金融改革相關(guān)的實驗任務其中一項就是對農(nóng)村資源的整合利用，推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，初步形成了以“田東模式”為試點對促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進行了有益探索。但由于農(nóng)村地區(qū)普遍存在著資金短缺、金融機構(gòu)功能定位不準確、金融服務供給不足、農(nóng)民貸款難等問題，金融體系在發(fā)展中依然存在不少問題，本文通過對廣西普惠金融發(fā)展中存在的問題進行分析，并針對問題提出相應的解決策略。

關(guān)鍵詞：廣西農(nóng)信社 廣西普惠金融 對策

廣西壯族自治區(qū)作為少數(shù)民族地區(qū)，其中作為全國農(nóng)村金融改革試點工作的六個市縣“農(nóng)村改革實驗區(qū)”之一的百色市田東縣，其普惠金融體系的“田東模式”對農(nóng)村金融普惠的發(fā)展有著重要作用，但廣西普惠金融在發(fā)展中也存在相應的問題，這也是我們面臨的首要解決的問題，畢竟，農(nóng)村金融發(fā)展是少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的核心問題，也是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的主要問題，是我國普惠金融體系建立完善的重要組成部分。

一、廣西普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀（以廣西農(nóng)信社為例）

據(jù)2016年10月25日銀行總監(jiān)會發(fā)表的新聞通報，廣西銀監(jiān)局提出在銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的過程中，要繼續(xù)加大涉農(nóng)貸款支持力度。廣西區(qū)銀行業(yè)截至2016年9月末涉農(nóng)貸款余額6595.02億元，較年初增長10.92%，實現(xiàn)了銀監(jiān)局提出的“涉農(nóng)信貸持續(xù)增長”的目標。2017年初，《政府工作報告》中提出，在不斷支持我國“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的同時，要保障微小企業(yè)、困難群眾有一定的融資渠道，同時鼓勵我國的大中型商業(yè)銀行設立關(guān)于普惠金融的部門，支持普惠金融事業(yè)發(fā)展。為支持普惠金融發(fā)展，銀行業(yè)也給予了大力支持，如涉農(nóng)信貸、小微企業(yè)貸款穩(wěn)健增長等，以農(nóng)信社對廣西普惠金融事業(yè)的支持情況作為代表進行分析，可見銀行業(yè)對普惠金融發(fā)展支持的重要性是不可估量的。

廣西農(nóng)信社對廣西普惠金融事業(yè)給予了大力支持，在涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款方面都發(fā)揮著重要作用。近年來，農(nóng)信社對于農(nóng)業(yè)扶貧再貸款，貸款利率在正常支農(nóng)再貸款利率的基礎(chǔ)上下調(diào)1個百分點，引導地方法人金融機構(gòu)切實降低貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款利率水平，達到支農(nóng)助農(nóng)的效果。以下表1、表2、表3是2016年末至2017年3月廣西農(nóng)信社貸款整合部分參考數(shù)據(jù)：

從表中數(shù)據(jù)可以看出，到去年為止，廣西銀行同業(yè)社存貸款增量、存量居首位的仍是農(nóng)信社，不僅如此，2018年一季度，廣西農(nóng)信社交出了今年第一份靚麗成績單。存貸款余額合計達11640億元，總額持續(xù)位居廣西金融機構(gòu)首位，以占廣西22%左右的存款資金，發(fā)放了廣西銀行業(yè)99%以上的扶貧小額貸款、64.12%的農(nóng)戶貸款、近50%的涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款、60%以的扶貧龍頭企業(yè)貸款，為鄉(xiāng)村發(fā)展提供堅實的金融支撐。廣西農(nóng)村信用社在廣西普惠金融發(fā)展中起到了舉足輕重的作用。雖然廣西農(nóng)信社在普惠金融發(fā)展中取得了一定的成績，但還存在不容忽視的問題。

二、廣西普惠金融在發(fā)展中存在的問題

（一）制度與創(chuàng)新不足，政府主導特征明顯

首先是農(nóng)村信用體系不完善，導致金融生態(tài)也不夠協(xié)調(diào)。確實，廣西農(nóng)村金融體系仍處在金融改革試點階段，政府對體系的整體規(guī)劃認識不夠到位；另外，廣西各市（ 縣） 政府在開展普惠金融事業(yè)的具體工作時，不能正確根據(jù)實際情況發(fā)揮主觀能動性和創(chuàng)造性，導致以區(qū)政府指示意見和建議在落實到市縣時不能很好的適應和發(fā)展，市縣的農(nóng)村金融信用體系需要更大的改進和完善。除此之外，由于金融改革的不完善，農(nóng)村金融體系的進程難以推進。只有正確認識廣西普惠金融發(fā)展中存在的主要問題，我們才能“對癥下藥”，逐步完善農(nóng)村信用體系建設。

（二）金融機構(gòu)體系有待健全，融資產(chǎn)品和服務需優(yōu)化

一方面，農(nóng)村縣級以下地區(qū)缺少專業(yè)的金融知識，缺少專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)；另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)不夠完善不夠成熟，沒有足夠的能力為“三農(nóng)”提供相應的服務，同時，“最后一公里” 的惠農(nóng)服務滲透不夠，專業(yè)的服務意識不夠。除此之外，融資產(chǎn)品不能滿足實際的需要，金融機構(gòu)應根據(jù)實際需求將融資產(chǎn)品進一步優(yōu)化，不斷提高服務意識和服務能力。

（三）農(nóng)村金融受農(nóng)業(yè)發(fā)展制約，普惠金融發(fā)展程度不高

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不高、集約化程度低是我國普遍存在的問題，農(nóng)村金融受到農(nóng)業(yè)發(fā)展一定制約，農(nóng)村對高端的金融產(chǎn)品需求程度不高。此外，廣西農(nóng)村融資需求基本集中在農(nóng)戶和個體農(nóng)村經(jīng)濟組織，對產(chǎn)業(yè)鏈融資的需求較少，例如馬山的黑山羊，貴港的蓮藕，百色的芒果和砂糖橘，陸川的生豬，容縣的沙田柚等當?shù)靥厣母叨水a(chǎn)品并沒有形成強大的群體和產(chǎn)業(yè)鏈，以農(nóng)戶和個體經(jīng)濟為主體的金融融資需求太低，導致廣西普惠金融的發(fā)展程度并不高。

三、廣西普惠金融進一步發(fā)展的對策

（一）持續(xù)發(fā)揮政府主導作用并加大推動力度

以“有形的手”在廣西農(nóng)村金融體系的改革中發(fā)揮出政府的作用，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，完善相關(guān)融投資政策，完善金融機構(gòu)設施，以“無形的手”發(fā)揮金融市場的作用，連接好融投資與農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，利用好實際資源，“有形的手”為主導調(diào)動“無形的手”，持續(xù)發(fā)揮政府的主導作用，加大廣西普惠金融的推動力度。

1.發(fā)揮“有形的手”，推進農(nóng)村金融改革工作。廣西農(nóng)村金融改革仍處在試點階段，要根據(jù)實際情況實施擴大試點范圍?？捎蓮V西銀行南寧中心支行，廣西銀監(jiān)局，廣西證監(jiān)局，廣西保監(jiān)局和廣西政府共同選定的三個試點項目與廣西試點共建，同級城市共同實施整體推動，從而全面推進農(nóng)村金融改革工作。

2.推進廣西農(nóng)村信用體系建設。廣西區(qū)以下的各縣市充分發(fā)揮主觀能動意識，積極與多市縣組織，將整體優(yōu)勢放大，在原有的農(nóng)村金融信用體系建設基礎(chǔ)上，逐步擴大信用體系建設范圍，成立相關(guān)的農(nóng)戶信用信息采集小組和評定小組，登記農(nóng)村農(nóng)戶的信用信息，構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)戶電子信用檔案，推進農(nóng)村信用體系建設。

3.集中財政資金促普惠金融發(fā)展。廣西政府可將農(nóng)村普惠金融體系建設與農(nóng)村結(jié)合起來，包括偏遠的農(nóng)村地區(qū)及石漠化地區(qū)，基礎(chǔ)設施都需要得到建設和完善，可向中央和地方財政性資金申請集中投入， 所謂“集中力量干大事”，集中財政資金力量投入建設，爭取廣西農(nóng)村金融包容性發(fā)展早日突破。

4.建立涉農(nóng)投融資平臺。廣西區(qū)多為農(nóng)村地區(qū)，以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，加上農(nóng)村發(fā)展緩慢，政府應重視農(nóng)業(yè)發(fā)展問題，應考慮建立涉農(nóng)投融資平臺，可與國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立政策性銀行合作機制，不僅解決農(nóng)戶農(nóng)業(yè)貸款難的問題，也指導了農(nóng)業(yè)應同工業(yè)化一樣進行現(xiàn)代化建設，同時彌補了涉農(nóng)投融資機構(gòu)的空白。

（二）健全金融機構(gòu)體系，優(yōu)化融資產(chǎn)品和服務

要促進廣西普惠金融的進一步發(fā)展，就要不斷完善涉農(nóng)金融機構(gòu)組織體系，持續(xù)優(yōu)化融資渠道和產(chǎn)品服務。

1.建立覆蓋廣西區(qū)縣級以下村鎮(zhèn)銀行。廣西區(qū)政府應出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵各大銀行加快建設農(nóng)村支行網(wǎng)點步伐。區(qū)金融辦要把農(nóng)村銀行作為工作的重要組成部分，積極與主要銀行業(yè)機構(gòu)聯(lián)系，引導并逐步實現(xiàn)廣西區(qū)縣級以下農(nóng)村銀行的全覆蓋。

2.爭取國家政策扶持，設農(nóng)業(yè)保險專營機構(gòu)。廣西區(qū)政府要爭取中國保險監(jiān)督管理委員會和財政部的支持，以財政出資為主要資本金在廣西成立專門的農(nóng)業(yè)保險保險機構(gòu)，并以其他國有農(nóng)、林、漁業(yè)實施政策保護，在覆蓋農(nóng)業(yè)的相關(guān)地域配有專業(yè)的機構(gòu)和服務，解決農(nóng)村保險“理賠難，理賠緩慢”的問題，逐步完善農(nóng)村金融體系。

3.據(jù)地方特色因地制宜創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，開展農(nóng)村小額信貸創(chuàng)新工作，在信用體系建設較好的地區(qū)進行信用評估并有效整合。通過民主化方式以村區(qū)代表和涉農(nóng)金融機構(gòu)共同參評，確定相關(guān)需求和貸款金額。通過該方法可以集中力量發(fā)放農(nóng)村信貸，實現(xiàn)利益最大化，并實現(xiàn)支持農(nóng)業(yè)和協(xié)助農(nóng)業(yè)的新金融創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)積極發(fā)揮地方特色優(yōu)勢，注重特色農(nóng)業(yè)的貼近性，努力提高貸款額度，注意貸款期限和擔保方式等信貸要求， 據(jù)當?shù)厍檫M行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）完善農(nóng)村發(fā)展政策，促“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展

1.加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。抓好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)化升級和農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，提高人民生活水平和收入，刺激更多人對高端金融產(chǎn)品的需求。充分利用廣西自身資源優(yōu)勢，制定地方特色和品牌整體發(fā)展規(guī)劃，現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，據(jù)實際情況制定合理的財務支持計劃，使產(chǎn)業(yè)鏈最大限度發(fā)揮普惠金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中循環(huán)的作用，改善農(nóng)村城鎮(zhèn)化規(guī)劃及工業(yè)基礎(chǔ)設施，不斷提高建設工作，與金融支持形成高級對接。此外，做好農(nóng)村主體工作，使普惠金融能具體落實到基層，使普惠金融能具體落實到現(xiàn)實中來。

2.實行差異化監(jiān)管，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更多金融支持。

（1）提高對農(nóng)業(yè)不良貸款的容忍度。由于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，“三農(nóng)”問題依然沒有得到很好的解決，因此，相關(guān)監(jiān)督管理部門對農(nóng)戶貸款給予一定的優(yōu)惠政策。

（2）放寬農(nóng)村信用社進入中小城市市場的政策。廣西銀監(jiān)會要適當放開農(nóng)村信用社在城市開設網(wǎng)點的許可政策，支持農(nóng)村合作制建設新城市網(wǎng)點，補充現(xiàn)有城市金融機構(gòu)的不足，逐步完善農(nóng)村信用社體系， 為“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展提供了更多的金融服務支持。

（四）改善貸款管理方式，增加涉農(nóng)信貸投入

協(xié)調(diào)相關(guān)部門改進貸款管理方式，增加對農(nóng)業(yè)信貸的投入力度。由于銀行機構(gòu)的信貸規(guī)模不到社會融資總規(guī)模的一半，中央銀行希望通過合意貸款管理制度這種規(guī)模來控制整個社會的融資規(guī)模是不夠的，市場導向的監(jiān)管扭曲了社會融資規(guī)模政策的初衷，最好取消這種制度，若不能取消，至少改進管理合意貸款的方式，分配每月優(yōu)惠貸款是不合理的。相反，應該按季度或每半年分配一次，對農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)進行一定的調(diào)整，改善農(nóng)村金融投資與季節(jié)性農(nóng)業(yè)需求間的匹配。農(nóng)業(yè)貸款應按一定比重計算，更符合我國對農(nóng)業(yè)的支持大方向。

農(nóng)村普惠金融與城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的演變體現(xiàn)在互動協(xié)調(diào)的體系，兩者互動并互相促進。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟整體發(fā)展的重要動力，城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展是影響我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要因素，兩者健康發(fā)展是廣西經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的動力。

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（作者單位為廣西國際商務職業(yè)技術(shù)學院）