溫岱華 北京市第三中學(xué)

引言：早在2005年，聯(lián)合國就已提出普惠金融這一概念。近年來，國務(wù)院出臺了相關(guān)文件，如《推動(dòng)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，就是為了加大政策的扶持引導(dǎo)，加強(qiáng)體系建設(shè)，健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步完善普惠金融的發(fā)展。除了中國外，其他國家的政府也十分重視，制定各種政策推動(dòng)普惠金融發(fā)展。如美國成立了普惠金融專家組，推行“我的退休賬戶”（myRA）項(xiàng)目，設(shè)立社區(qū)金融機(jī)構(gòu)等舉措。不過在我國，仍有許多人無法享受這一政策，也有人對普惠金融不了解，導(dǎo)致普惠金融的覆蓋率不高。基于這種情況，為了深入了解我國普惠金融目前的發(fā)展?fàn)顩r，先從目前的政策開始研究，再分析普惠金融與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，接著研究普惠金融發(fā)展的社會(huì)和技術(shù)環(huán)境，并借鑒國外發(fā)展情況對我國普惠金融的發(fā)展提出建議，最后得出結(jié)論。

一、我國普惠金融政策研究

（一）普惠金融政策體系現(xiàn)況

從2005年聯(lián)合國首次提出普惠金融的概念，同年，中央“一號文件”中鼓勵(lì)發(fā)展小額貸款；到2010年末，普惠金融形成中國農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，中國郵政儲蓄銀行為主體的格局；再到如今，P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國如火如荼的發(fā)展?？梢钥闯鑫覈呱险诖罅χС峙c推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

在如今的政策體系下，我國創(chuàng)業(yè)活動(dòng)十分活躍，2016年全球創(chuàng)業(yè)觀察（Global Entrepreneurship Monitor，GEM）報(bào)告中指出：2014年中國創(chuàng)業(yè)活動(dòng)指數(shù)為15.53，高于美國（13.81）、英國（10.66）、德國（5.27）、日本（3.83）等主要發(fā)達(dá)國家[1]。小微企業(yè)是普惠金融的重點(diǎn)關(guān)注對象，創(chuàng)業(yè)活動(dòng)指數(shù)高于主要發(fā)達(dá)國家，這在一定程度上表明目前普惠金融的發(fā)展形勢良好。

（二）現(xiàn)有普惠金融政策的問題

目前來看，我國普惠金融的發(fā)展雖然取得了一定成績，但仍處于發(fā)展階段，許多政策并不完善，在某些方面仍有不足，甚至是空缺，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善。政策的實(shí)施需要有監(jiān)管部門的監(jiān)督，只有合理的監(jiān)督才能讓政策更好的落實(shí)。政府部門的監(jiān)督既不能過度，也不能缺失。以普惠金融的發(fā)展為例，監(jiān)督過度限制了金融市場的活力，使發(fā)展形式變得單一、死板；而監(jiān)督缺失則會(huì)使一些不法分子有機(jī)可乘，出現(xiàn)一些違法違規(guī)等現(xiàn)象，破壞市場秩序。由此可見，制定適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管政策也十分重要。

根據(jù)“金融排斥”原理，金融機(jī)構(gòu)為了利益最大化，它關(guān)注的是較為富裕的人群，而這些人只占小部分，剩下的大部分人則是真正需要被關(guān)注的。這些弱勢群體被排斥在外，得不到金融機(jī)構(gòu)的扶持，也就得不到發(fā)展。換句話說，“金融排斥”就是在某一個(gè)金融市場中，一部分人無法獲得金融服務(wù)的一種狀態(tài)[2]。這種情況阻礙了普惠金融的發(fā)展，是一種病態(tài)的金融狀態(tài)，也是亟待解決的問題之一。所以，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整當(dāng)今普惠金融的政策，加大扶持力度，更多的關(guān)注這些弱勢群體的金融需求。

二、普惠金融與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的耦合研究

（一）我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的普惠金融

近年來，各國都在努力發(fā)展普惠金融，既有成功的，也不乏失敗的案例。失敗的大多沒有對普惠金融的核心問題做出相應(yīng)措施，沒有看清本國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。面對目前較為復(fù)雜的國內(nèi)外形勢，穩(wěn)定民營企業(yè)的信心顯得十分重要，因?yàn)槊駹I經(jīng)濟(jì)是我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。因此，小微企業(yè)融資難，融資貴是阻礙我國普惠金融政策全面推開的首要“攔路虎”。從我國現(xiàn)況來看，商業(yè)銀行主要服務(wù)于一些大客戶、大企業(yè)等高信用的群體，往往看不上小微企業(yè)，所以信用貸款不適用于小微企業(yè)。而地方性的金融機(jī)構(gòu)可能又無法滿足小微企業(yè)的貸款規(guī)模，這些因素阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。

其次，根據(jù)中信證券研究部的統(tǒng)計(jì)顯示，交通銀行、招商銀行、中國銀行、工商銀行等多家上市銀行2018年6月相比2017年12月的資本充足率降低，銀行理財(cái)出現(xiàn)了少有的規(guī)模下降，銀行的負(fù)債壓力增加，負(fù)債成本也隨之提高[3]。所以，相比于企業(yè)發(fā)展所需的中長期大額貸款，銀行更加偏愛貸款期限較短且風(fēng)險(xiǎn)更小的融資，這也增加了小微企業(yè)貸款的難度。想要改變這一狀況，從“寬貨幣”到“寬信用”，不僅僅需要調(diào)整貨幣政策，與結(jié)構(gòu)性改革互相配合；同時(shí)，需要真正地加強(qiáng)減稅，減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，重振企業(yè)信心，幫助企業(yè)恢復(fù)盈利水平。綜上，雖然普惠金融的政策已出臺了不少，但是落實(shí)力度不夠。因此，普惠金融不論是政策層面還是執(zhí)行層面仍有很大的改進(jìn)空間。

（二）普惠金融發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長

普惠金融的發(fā)展得益于小微企業(yè)服務(wù)、農(nóng)村金融服、金融教育和權(quán)益保護(hù)的改善和發(fā)展。這些方面的發(fā)展使地方產(chǎn)出水平、人均生產(chǎn)率和就業(yè)率提升，從而提高了國內(nèi)的產(chǎn)出；同時(shí)，提升了國內(nèi)消費(fèi)水平；金融的需求增大，則有助于降低了犯罪率，改善了經(jīng)濟(jì)環(huán)境，體現(xiàn)了包容性增長。

我國的金融配置長期分配不均，金融不公平可以說是一種普遍現(xiàn)象。傳統(tǒng)金融服務(wù)于高收入、能力強(qiáng)、擁有較多的財(cái)富的大企業(yè)、大客戶，他們占據(jù)了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，弱勢的群體的金融需求就無法被滿足?？梢钥闯?，“二八定律”在金融市場影響顯著，這對經(jīng)濟(jì)增長是不利的。

普惠金融的發(fā)展則緩解了這一問題，普惠金融是為小客戶和小企業(yè)服務(wù)的，這些小客戶和小企業(yè)往往收入低，能力較弱，財(cái)富較少。普惠金融能夠降低金融標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)于弱勢群體，滿足小微企業(yè)的切實(shí)需要[4]。普惠金融和傳統(tǒng)金融是互補(bǔ)的關(guān)系，增大了金融行業(yè)的覆蓋率，從而推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長。小微企業(yè)貸款余額截至2018年6月，約為25萬億元，同比增長約12%。其中普惠領(lǐng)域貸款余額約為7萬億元，同比增長近16%[5]。

三、我國普惠金融發(fā)展的社會(huì)和技術(shù)環(huán)境探究

（一）從社會(huì)層面淺析普惠金融發(fā)展

改革開放以來，我國國民收入增多，消費(fèi)能力提高，消費(fèi)的觀念、結(jié)構(gòu)也發(fā)生轉(zhuǎn)變，由生存型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)。人們不只是滿足于低層次的衣、食、住、行的需要，開始越來越追求身心愉悅和全面發(fā)展。不過，我國居民的教育水平仍有待提高。普惠金融主要幫助的就是偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困群體和低收入群體，但是這些群體由于環(huán)境等因素，并沒有良好的教育資源，受教育程度普遍偏低，導(dǎo)致他們對金融知識的了解很少；同時(shí)，也沒有相關(guān)專業(yè)人員介紹金融知識，他們很少有機(jī)會(huì)去學(xué)習(xí)，所以難以意識到掌握金融知識的重要性，這給普惠金融的推進(jìn)增加了難度。

目前我國非法集資現(xiàn)象較為嚴(yán)重。截止到2017年1月，我國P2P平臺共有5881個(gè)，問題平臺達(dá)3514，占比59.75%[6]。這些非法平臺大多以高利率或是高回報(bào)來誘惑投資者投資，在拿到錢后就“消失”。這些行為嚴(yán)重?fù)p害了經(jīng)濟(jì)秩序，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，征信系統(tǒng)不夠健全。征信系統(tǒng)可以幫助銀行了解情況，如貸款人是否有能力還款，以前是否有不還款記錄等。但是，我國的征信系統(tǒng)覆蓋率并不高，在136家征信機(jī)構(gòu)中，只有少數(shù)的幾家征信機(jī)構(gòu)具有上億人的信用報(bào)告[6]。

（二） 新興科技助力普惠金融發(fā)展

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等技術(shù)的出現(xiàn)更是促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。阿里小貸，P2P借貸等新出現(xiàn)的融資方式有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題，一定程度上促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的投資規(guī)模與上一年相比增長迅速，達(dá)2015年全年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場投資總額的64.61%[7]，這種新的金融產(chǎn)品也逐漸被人們所接受。

數(shù)字普惠金融依托于數(shù)字技術(shù)，數(shù)字技術(shù)的安全顯得尤為重要，這關(guān)系到用戶信息的安全。黑客、木馬、病毒等會(huì)攻擊系統(tǒng)，竊取用戶信息，甚至是偽造成他人進(jìn)行交易，從而謀取利益。所以，提升系統(tǒng)安全等級，保障用戶安全，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融長久發(fā)展。

四、國外普惠金融政策借鑒及我國發(fā)展建議

（一）發(fā)達(dá)國家普惠金融發(fā)展策略研究

與發(fā)展中國家相比，發(fā)達(dá)國家的金融市場成熟，法制體系健全，有很多方面值得我們學(xué)習(xí)。美國在普惠金融發(fā)展方面十分有特色，堅(jiān)持法治原則，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己的問題并解決，不斷完善市場監(jiān)管制度。美國以《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》、《公平信用報(bào)告法》和《社區(qū)再投資法》為核心，分別對資產(chǎn)分配和處置，信息使用和隱私保護(hù)，規(guī)范低收入社區(qū)的信貸服務(wù)加以規(guī)范，保障了金融市場公平、穩(wěn)定地運(yùn)行。在這套較為完善的普惠金融法體系的保障下，截止2010年末，美國社區(qū)銀行的數(shù)量已占承保銀行的90%以上[8]。

（二）我國普惠金融發(fā)展的建議

首先，應(yīng)建立差異化的法律法規(guī)。我國幅員遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平存在明顯的差異，東南沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平高，而西北地區(qū)如甘肅、青海等地因?yàn)榄h(huán)境等因素經(jīng)濟(jì)水平低。所以，要根據(jù)各地的實(shí)際情況，制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的金融政策，這樣才能更好的帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增強(qiáng)普惠金融的可行性、有效性。其次，應(yīng)向我國公民普及基本的金融知識。高校應(yīng)多開展金融方面的講座，從學(xué)生層面普及金融知識；社區(qū)也可以定期地開展有關(guān)金融知識的專題介紹，聘請金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理或是主修金融的大學(xué)生等開設(shè)講座。再有，應(yīng)完善征信系統(tǒng)。一些落后地區(qū)的征信系統(tǒng)并不完善，所以應(yīng)擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋率，同時(shí)提高征信系統(tǒng)的安全等級，這樣才能解決信息不對稱的問題，避免逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)，使普惠金融更順利地發(fā)展。

結(jié)論：我國普惠金融這一政策實(shí)行以來，取得一定成果，這與國家的大力支持是分不開的。近年來，隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融結(jié)合，打破了傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展方式，促進(jìn)了我國金融業(yè)的發(fā)展。但是普惠金融政策目前并不完善，監(jiān)管體系仍有待改進(jìn)；小微企業(yè)融資難、融資貴，銀行負(fù)債壓力增大；非法集資現(xiàn)象頻發(fā)，征信體系不健全；網(wǎng)絡(luò)不夠安全。本文首先研究了普惠金融政策體系的現(xiàn)況，然后分析了普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長的耦合關(guān)系，并從社會(huì)和技術(shù)視角探索了我國普惠金融的發(fā)展情況?；谏鲜龇治鼋Y(jié)果，本文進(jìn)一步結(jié)合發(fā)達(dá)國家普惠金融發(fā)展策略針對我國目前的國情提出了三點(diǎn)普惠金融發(fā)展建議：應(yīng)建立更完善的法律法規(guī)，制定更加嚴(yán)格的監(jiān)管措施，加強(qiáng)我國居民對金融知識的了解，完善征信系統(tǒng)。