張 程， 謝宜勤， 吳國良

(安徽科技學(xué)院，安徽 鳳陽 233100)

近年來，校園貸款作為新興的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，為部分大學(xué)生在校學(xué)習(xí)、消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)等方面提供了所需資金，發(fā)揮了積極作用。但隨著大學(xué)生的消費(fèi)欲望受到現(xiàn)金消費(fèi)能力限制時，部分校園貸款變質(zhì)成為游走于違法操作邊緣的“校園貸”，其實(shí)質(zhì)是不法分子針對大學(xué)生群體特意設(shè)定的一種帶有欺詐性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)貸款，而由此造成的民事糾紛甚至刑事犯罪紛至沓來，引起了國家相關(guān)部門的高度重視和社會熱切關(guān)注[1-2]。

2016年8月國家銀監(jiān)會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整治“校園貸”。2017年9月教育部要求“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”[3]。各高校也加強(qiáng)了對學(xué)生教育和引導(dǎo)，增強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險防范意識，避免身陷“校園貸”等非法網(wǎng)貸陷阱。同時部分學(xué)者和高校學(xué)工人員開展了相關(guān)研究，但研究內(nèi)容大多是“校園貸”的類型、本質(zhì)及如何教育大學(xué)生杜絕和防范“校園貸”等等，鮮有涉及通過揭示“校園貸”的本質(zhì)來引領(lǐng)培育大學(xué)生正確的價值觀形成。為此本文就此類問題進(jìn)行了探討。

1 當(dāng)前大學(xué)生涉及校園貸款及由此造成的危害情況

隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活需求也越來越多、越來越高，消費(fèi)也愈加活躍，而每月固定的“低月供”使得校園貸款在部分學(xué)生的“活躍消費(fèi)的土壤”中“生根發(fā)芽”。調(diào)查表明，有70%的學(xué)生表示聽說過校園貸，且有20%的學(xué)生使用過相關(guān)的網(wǎng)貸，而在這其中65%的學(xué)生借貸在2 000元以下，25%的學(xué)生借貸在2 000～5 000元間，有10%的學(xué)生借貸在5 000元以上。貸款的學(xué)生中，近50%利用校園貸款購買電子設(shè)備，其次是服裝等生活用品、化妝品等為主要貸款消費(fèi)項目，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自身經(jīng)濟(jì)承受能力，不足15%的學(xué)生表示會用貸款購置學(xué)習(xí)資料、報相關(guān)課程學(xué)習(xí)培訓(xùn)等。

然而近年來由于部分大學(xué)生對一些不法分子設(shè)定的“校園貸”認(rèn)識不足等原因，深陷“校園貸”陷阱，無力償還“校園貸款”而絕望輕生，女大學(xué)生身陷“裸貸”、5 600元的“校園貸”短時間“滾”成了36萬元、為了還“校園貸”被迫去偷盜甚至搶劫等悲劇事件在大學(xué)生中時有發(fā)生。

2 大學(xué)生使用、陷入校園貸的原因

2.1 特殊的消費(fèi)心理

當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，多元價值取向不斷地充斥著高校校園，部分大學(xué)生有表現(xiàn)自我、追求時尚、沖動消費(fèi)、超額消費(fèi)等心理，還有少數(shù)大學(xué)生存在從眾攀比和過度消費(fèi)等心理，而大學(xué)生這種強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望與囊中羞澀的現(xiàn)實(shí)形成矛盾[4-5]。致使各類校園貸平臺從大學(xué)生的這些矛盾中嗅到了“良機(jī)”，“投懷送抱”。

2.2 “校園貸”易辦理

相對于其他信用貸款來說，“校園貸”門檻極低，學(xué)生僅憑學(xué)生證、身份證或是聯(lián)絡(luò)人的手機(jī)號等信息，就能“順利”借款，拿到幾千、上萬乃至更大數(shù)額的網(wǎng)絡(luò)借款，甚至有的借貸平臺還能直接分期購買蘋果手機(jī)或名牌包包等商品[2]。雖然信用卡也能分期付款，但大學(xué)生辦理信用卡申請難度大且額度太低，不足以滿足他們的消費(fèi)需求[6-7]。

2.3 對風(fēng)險認(rèn)知不足，缺乏法律知識

一些“校園貸”平臺往往打著“低息、高額度、無抵押”的“幌子”使得少數(shù)急于用錢的大學(xué)生一步一步陷入失信、違約等困境，甚至背負(fù)巨債，陷入災(zāi)難[4]。據(jù)調(diào)查，多數(shù)大學(xué)生對“校園貸”存在的風(fēng)險認(rèn)知不足，也不太清楚借貸合同中的擔(dān)保問題和利率，同時也不了解相關(guān)的法律法規(guī)，這樣一旦身陷“校園貸”便會被動“挨打”。

2.4 創(chuàng)業(yè)急需資金投入

眾所周知，在校大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)初的資金主要來自于父母，或是向親戚、朋友或同學(xué)借。但隨著項目的推進(jìn)，后續(xù)資金投入成了很多創(chuàng)業(yè)學(xué)生“傷腦筋”的問題，父母給不了，他人借不了，可又不忍心讓自己的千辛萬苦前功盡棄，便選擇了“校園貸”。

2.5 參與股票等金融投資

少數(shù)大學(xué)生抵擋不住來自股票投資、金融投資以及網(wǎng)絡(luò)博彩等平臺拋出在短時間內(nèi)即可獲得數(shù)倍于投資回報的誘惑，同時也抵擋不住“校園貸”的五花八門的誘導(dǎo)手段，禁不住地陷入了“校園貸”。

2.6 出于情誼,幫助同學(xué)

相關(guān)校園貸組織利用“校園代理”來招徠業(yè)務(wù)[5]。而很多學(xué)生不清楚用自己的信息借款會給自身帶來的不良影響和危害，他們便會礙于面子或者怕影響同學(xué)感情而將個人的身份證號、手機(jī)號等相關(guān)信息給了從事“校園代理”的同學(xué)，或者直接給了借貸的同學(xué)，甚至為他們提供手持身份證拍照等信息。

3 不良校園貸的陷阱及后果

3.1 “低息”背后變相高收費(fèi)

據(jù)查，一些“校園貸”會巧立名目向借款者收取一定比例的服務(wù)費(fèi)或押金，會直接從貸款的資金中扣除。而借貸者一旦不能按期還款，將要交納較高比例“違約金”。比如，趣分期每天收取的違約金高達(dá)貸款金額的1%，有的平臺甚至收取近8%的貸款余額作為違約金。有報道表明，“行規(guī)”就是借款只給80%。另外20%的資金，有的平臺說是手續(xù)費(fèi)，有的則說是押金，實(shí)際上最后都不會給借貸者。

3.2 變身為分期購物平臺

大學(xué)生喜歡新鮮事物的個性，加之資金的有限,使得他們樂于通過分期的方式購買喜歡的物品，然而分期購物亦存在高手續(xù)費(fèi)、高利息等費(fèi)用，要讓大學(xué)生認(rèn)識到，有些分期購物實(shí)質(zhì)與“校園貸”無異。

3.3 “助學(xué)”實(shí)質(zhì)為傳銷詐騙

相關(guān)“校園貸”平臺打著勤工助學(xué)的幌子招募大學(xué)生作為其所謂的“代理”，并誘使“代理”在學(xué)生中開展放貸業(yè)務(wù)并逐級發(fā)展下線，同時利用代理的學(xué)生身份騙取同學(xué)、好友等個人信息提供給需要借貸的人進(jìn)行貸款。平臺允諾“代理”每完成一筆“交易”便可以獲得一定數(shù)額的“勤工助學(xué)金”，這打著“助學(xué)”的幌子開展逐級斂財實(shí)質(zhì)是一種傳銷式詐騙行為。

3.4 套路貸

不法“校園貸”平臺采用設(shè)套方式誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，使借貸學(xué)生落入還款陷阱，如“培訓(xùn)貸”“裸條貸”等。而學(xué)生一旦被“套上”，便將走上巨額還款“不歸路”，不堪還款壓力，嚴(yán)重影響了學(xué)業(yè)、影響了生活，甚至放棄生命。

3.5 裸貸

一些“校園貸”平臺會“押”借款女生個人的裸照作為借條(裸條)放貸給女生，“裸貸”的還款額要比借貸額高很多，可能是幾倍、幾十倍，甚至更多。而一旦不能如期還款，平臺將以公開“裸條”等的手段來要挾、逼迫借款人還款。

4 以生為本，注重教育幫扶，培育大學(xué)生正確的價值觀

4.1 加強(qiáng)教育，引導(dǎo)學(xué)生理性認(rèn)識使用“校園貸”

當(dāng)前，高校應(yīng)通過舉辦專題講座、安全教育課堂、主題班會以及設(shè)置閱報欄等途徑，教育引導(dǎo)大學(xué)生自覺學(xué)習(xí)相關(guān)的法律法規(guī)，了解哪些是法律禁止的和非法的，哪些是受法律保護(hù)的和合法的。同時，要求學(xué)生自覺學(xué)習(xí)必要的金融知識；教育引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)清不良“校園貸”的違法宣傳，利用“裸條”非法擔(dān)保，違規(guī)收取高額手續(xù)費(fèi)及高息等不受法律保護(hù)等違規(guī)違法行為。

高校的輔導(dǎo)員班主任等學(xué)生管理者，應(yīng)當(dāng)及時掌握學(xué)生網(wǎng)貸的情況，了解借貸數(shù)額、利率及其平臺運(yùn)作的規(guī)范性，了解學(xué)生借貸的真實(shí)用途，必要時要聯(lián)系家長，告知家長其子女的貸款事實(shí)[3]；要引導(dǎo)學(xué)生，一旦出現(xiàn)還款困難要及時通知老師與家長，共同應(yīng)對，必要時拿起法律武器以保護(hù)自身。

另外，要教育大學(xué)生確需借貸時要選擇信譽(yù)度良好、操作流程規(guī)范、審核機(jī)制健全的大平臺；要考慮自身的償還能力，適度借款，要留意合同的規(guī)范性，對詳細(xì)條款、公章等信息需要再三確認(rèn)。同時教育學(xué)生在使用貸款時要樹立風(fēng)險意識和信用意識，慎用或者杜絕“校園貸”，避免陷入“套路貸”“裸貸”等陷阱。

4.2 注重引導(dǎo)，培育學(xué)生合理的消費(fèi)價值觀

當(dāng)前部分大學(xué)生為了享用某些高檔物品，享受生活，便貸款借錢進(jìn)行提前消費(fèi)享受。消費(fèi)價值觀的塑造要強(qiáng)調(diào)超前消費(fèi)的量力而行，可以允許大學(xué)生適度提前消費(fèi)，但是要正確估量自己的還款能力。如若超出自身能力消費(fèi)，應(yīng)提前做好合理謀劃，而不是采用“拆東墻補(bǔ)西墻”等手段，導(dǎo)致缺口越來越大，最終陷入“深淵”。

高校應(yīng)采取措施教育引導(dǎo)大學(xué)生，要讓學(xué)生認(rèn)識到大學(xué)時期是一個人學(xué)習(xí)和增長才干的最佳時期，不要把時間和精力用在消費(fèi)和享用物品、享受生活上。要教育學(xué)生端正消費(fèi)意識，自覺抵制各種非理性消費(fèi)，努力排除一些不健康的消費(fèi)心理影響，倡導(dǎo)在個人經(jīng)濟(jì)能承受的范圍內(nèi)，從實(shí)際需要出發(fā)，理性消費(fèi)，健康消費(fèi)，更要守法消費(fèi)。

4.3 完善機(jī)制，做好資金困難學(xué)生的幫扶工作

4.3.1 設(shè)立助學(xué)崗位，引領(lǐng)學(xué)生自立自強(qiáng) 當(dāng)前很多高校正在深入推進(jìn)和完成國家賦予的精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的工作使命，不僅要認(rèn)真做好對相關(guān)地方的教育科技精準(zhǔn)扶貧和對口支援外，更要切實(shí)做好在校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的幫扶問題。高校要更根據(jù)自身實(shí)際，遵循學(xué)生資助工作專項經(jīng)費(fèi)使用要求，結(jié)合部門、科、室用工的實(shí)際需求，合理設(shè)置助學(xué)崗位和助學(xué)金，規(guī)范錄用經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，同時教育引導(dǎo)他們要通過自己的勞動解決自身困難，樹立自強(qiáng)自立的人生信條。

4.3.2 引進(jìn)社會資金，助力學(xué)生創(chuàng)業(yè) 隨著高校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育從理論創(chuàng)業(yè)向?qū)嵺`創(chuàng)業(yè)深入推進(jìn)和實(shí)施，結(jié)合專業(yè)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)資金不足等問題日益突出。為此高校應(yīng)積極探索“校+企”模式，梳理學(xué)生創(chuàng)業(yè)涉及的專業(yè)特點(diǎn)和行業(yè)類型，主動尋求涉及專業(yè)、行業(yè)相符或相似的個體或小型企業(yè)對接幫扶學(xué)生創(chuàng)業(yè)平臺，在技術(shù)、管理以及資金上給予相應(yīng)支持。這樣既解決了學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金不足的問題，也使得學(xué)生在技術(shù)和管理上的能力得以提升，讓學(xué)生感受到國家、學(xué)校的政策及人文關(guān)懷和幫扶，激發(fā)創(chuàng)業(yè)熱情，增強(qiáng)做人創(chuàng)業(yè)的責(zé)任感，切實(shí)提高高校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)質(zhì)量。

4.4 強(qiáng)化責(zé)任，培育學(xué)生正確的人生觀和價值觀

相關(guān)案例表明，涉事“校園貸”的大學(xué)生大多家庭不富裕甚至貧困，之所以身陷“校園貸”絕大多數(shù)與他們不負(fù)責(zé)任的、不切實(shí)際的消費(fèi)有關(guān)。所以應(yīng)在日常的生活學(xué)習(xí)中要教育他們繼承和發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)美德，厲行勤儉節(jié)約，要讓他們意識到在隨心所欲地花父母的“血汗錢”時，更應(yīng)該去想想父母辛辛苦苦，省吃儉用，傾注半生心血幫助他們考上大學(xué)，培養(yǎng)他們成人，而他們卻在“及時行樂”，父母卻在負(fù)重前行。在校大學(xué)生除少數(shù)大一學(xué)生外，均已年滿18周歲，一切言行后果均要承擔(dān)法律責(zé)任。但他們均不同程度地缺乏基本金融知識、理財知識、風(fēng)險防范能力、個人信息保護(hù)意識和虛假信息辨別能力等。所以在日常的教育管理中應(yīng)強(qiáng)化大學(xué)生的成人意識、守法意識和責(zé)任意識，強(qiáng)化其對家庭、對社會乃至對國家的責(zé)任意識。凡事要三思而后行，所做所為要對自己負(fù)責(zé)，更要對對家人、對社會、對國家負(fù)責(zé)；要有針對性的對他們進(jìn)行風(fēng)險防范能力、誠信文明、成長成才以及感恩奉獻(xiàn)相關(guān)知識主題教育，培養(yǎng)其樹立正確的人生觀和價值觀[4,8]。