■ //張塨喆

一、人工智能的特征與作用

人工智能（Artificial Intelligence）最早可追溯到20世紀(jì)40年代，當(dāng)時(shí)英國(guó)著名數(shù)學(xué)家圖靈曾經(jīng)提出：機(jī)器能否獨(dú)立思考？這一問題引發(fā)了人工智能研究熱潮，歷經(jīng)后續(xù)研究者的不斷努力，終于成為了一門重要的學(xué)科。而隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等概念的繁榮，人工智能與其他行業(yè)的融合進(jìn)入了一個(gè)新的階段。

人工智能很難用一些有限、確切的詞語(yǔ)來定義。一般而言，人工智能可以定義為計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支，致力于將智能行為自動(dòng)化。目前人工智能的關(guān)鍵技術(shù)有三大類：數(shù)據(jù)挖掘與學(xué)習(xí)、知識(shí)與數(shù)據(jù)的智能處理、人機(jī)交互。其中數(shù)據(jù)挖掘與學(xué)習(xí)是人工智能的重要板塊之一，研究方向?yàn)槭褂糜?jì)算機(jī)模擬或?qū)崿F(xiàn)人類活動(dòng)的方法；知識(shí)與數(shù)據(jù)的智能處理的研究核心為專家系統(tǒng)，它是一套運(yùn)用人類專家知識(shí)與解決問題的方法來處理問題的體系；人機(jī)交互則是人工智能的另一技術(shù)熱點(diǎn)，探究如何維持人類與計(jì)算機(jī)信息交換的通暢是它的研究方向。

人工智能的技術(shù)應(yīng)用非常廣泛，到目前為止已廣泛運(yùn)用于自動(dòng)駕駛、生物識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、網(wǎng)絡(luò)自主優(yōu)化等方面。在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，人工智能可以進(jìn)行臨床醫(yī)學(xué)決策、解析醫(yī)學(xué)圖像與擬定一份治療患者的計(jì)劃；在日本的酒店，人工智能能為旅客運(yùn)送行李與清掃客房；蘋果的iWatch可以監(jiān)控、改善用戶的睡眠質(zhì)量；重工業(yè)的不少危險(xiǎn)工作已經(jīng)由機(jī)器人代替人類完成；在金融領(lǐng)域，人工智能可以管理資產(chǎn)、進(jìn)行投資活動(dòng)，等等。

二、人工智能運(yùn)用于小微金融的思路與體系框架

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微金融在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)、改善民生、促進(jìn)就業(yè)等方面有舉足輕重的作用，人民銀行等五部門于2018年6月20日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，表明了國(guó)家對(duì)于小微金融發(fā)展持積極態(tài)度。而“互聯(lián)網(wǎng)+”以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等概念的繁榮，使人工智能應(yīng)用于小微金融的構(gòu)想呼之欲出。

（一）人工智能能夠提高小微金融業(yè)務(wù)的效率

商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的首要老大難問題，便是過于拖沓的流程導(dǎo)致的業(yè)務(wù)效率低下，由于牽涉這一流程的層級(jí)與業(yè)務(wù)單元眾多，包含但不限于經(jīng)辦行、一級(jí)分行、公司金融部、授信審批部、信貸管理部等，甚至部分業(yè)務(wù)還需要擔(dān)保公司與抵押公司的參與，因此，一筆小微金融的業(yè)務(wù)至少需要兩周左右的時(shí)間，而為新開設(shè)小微金融業(yè)務(wù)的企業(yè)建立檔案與維護(hù)關(guān)系也需要一個(gè)月左右的時(shí)間。目前，小微金融業(yè)務(wù)的基本流程為“客戶提出申請(qǐng)→經(jīng)辦行判斷是否符合本行基本準(zhǔn)入條件→客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查，制定評(píng)級(jí)授信等具體業(yè)務(wù)方案后，形成調(diào)查意見并送上級(jí)行→上級(jí)行進(jìn)行審批→經(jīng)辦行簽批→信貸作業(yè)監(jiān)督核準(zhǔn)與貸款發(fā)放”。而小微企業(yè)資金需求的特點(diǎn)是短、頻、快、急，傳統(tǒng)的小微金融業(yè)務(wù)流程，顯然難以讓企業(yè)感到滿意。人工智能若能涉足小微金融業(yè)務(wù)，就能大幅度提升小微金融業(yè)務(wù)的效率。只要小微企業(yè)提供了相應(yīng)的文件資料，人工智能內(nèi)嵌的小微金融的算法指令就會(huì)立即執(zhí)行，諸如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、工商登記證明、內(nèi)部財(cái)務(wù)資料等數(shù)據(jù)會(huì)迅速審核，小微信貸流程所需的時(shí)間至少可以減少一半。

（二）人工智能能夠解決小微金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的缺口

小微金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，在客戶篩選、產(chǎn)品營(yíng)銷、業(yè)務(wù)辦理與業(yè)績(jī)考核等方面有一套獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)，因而需要大量的人才儲(chǔ)備。然而，目前不少商業(yè)銀行都普遍缺乏一個(gè)專業(yè)的小微金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。那些在小微信貸流程中本可以由下屬職員完成的板塊，結(jié)果都是由客戶經(jīng)理親自操辦。因此，客戶經(jīng)理在小微信貸展業(yè)中大都負(fù)擔(dān)過重，加之不少客戶經(jīng)理小微信貸的工作經(jīng)驗(yàn)不足一年，不良貸款率上升在所難免。由于客戶經(jīng)理業(yè)績(jī)與不良貸款率息息相關(guān)，還會(huì)影響工資獎(jiǎng)金，因此，不少職員對(duì)這一業(yè)務(wù)望而卻步。人工智能的涉足，將會(huì)極大程度地減輕客戶經(jīng)理的負(fù)擔(dān)。貸前調(diào)查、檔案復(fù)核、貸款發(fā)放、貸后管理這些必需環(huán)節(jié)將完全由人工智能組來完成，毋須客戶經(jīng)理的奔波勞累，培養(yǎng)專業(yè)小微金融團(tuán)隊(duì)的隱性成本，也能夠全部省去。

（三）人工智能能夠?qū)π∥⑿刨J進(jìn)行合理定價(jià)

對(duì)于小微企業(yè)的貸款進(jìn)行合理定價(jià)，是小微金融業(yè)務(wù)中的一大難題。由于商業(yè)銀行不同于專門金融分析機(jī)構(gòu)，不會(huì)特地去儲(chǔ)備一定量的特許金融分析師或風(fēng)險(xiǎn)管理師，一旦小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)入貸款發(fā)放階段，貸款的定價(jià)就會(huì)成為不少商業(yè)銀行的一道坎。大多數(shù)的商業(yè)銀行一般會(huì)在諸如同業(yè)拆借利率等基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，將其上浮幾個(gè)點(diǎn)或乘以某個(gè)系數(shù)，得出的結(jié)果會(huì)作為小微金融貸款的價(jià)格，然而這種定價(jià)方式并沒有結(jié)合小微企業(yè)的具體財(cái)務(wù)狀況，因此小微信貸產(chǎn)品往往因缺乏針對(duì)性而遭人詬病。而一些小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，不能提供準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)數(shù)據(jù)，更加大了小微信貸的定價(jià)難度。人工智能的介入，將會(huì)為解決小微信貸定價(jià)問題提供新的思路。商業(yè)銀行可以強(qiáng)制要求小微企業(yè)提供已審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表及其他信用評(píng)級(jí)報(bào)告，通過金融分析師或風(fēng)險(xiǎn)管理師與人工智能工程師合作編寫的小微信貸模型指令，人工智能就能計(jì)算出一個(gè)合理的貸款價(jià)格，確保不同信用級(jí)別的小微企業(yè)能獲得不同的相對(duì)應(yīng)的貸款，在降低商業(yè)銀行資金風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，小微信貸產(chǎn)品難以結(jié)合小微企業(yè)具體財(cái)務(wù)狀況、缺乏針對(duì)性的弊病也能夠得到解決。

（四）人工智能能夠預(yù)防小微信貸的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

在小微金融展業(yè)的過程中，一些商業(yè)銀行為了提高小微金融的認(rèn)同度，不斷迎合小微企業(yè)的需求，推出了一些諸如聯(lián)保聯(lián)貸、互保互貸等針對(duì)性較強(qiáng)的小微金融產(chǎn)品，然而這些金融產(chǎn)品實(shí)際上隱藏著較大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)狀況良好的情況下，一個(gè)聯(lián)保小組企業(yè)成員的資金出了問題，立馬會(huì)有其他的小組成員遞補(bǔ)，因此這種擔(dān)保方式會(huì)增強(qiáng)流動(dòng)性，從而激發(fā)商業(yè)銀行對(duì)于小微信貸的偏好，并提升小微金融的認(rèn)同度；然而一旦經(jīng)濟(jì)狀況惡化，聯(lián)保聯(lián)貸這一擔(dān)保方式就會(huì)迅即引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，往往是聯(lián)保小組的所有成員同時(shí)陷入資金周轉(zhuǎn)的困境，此時(shí)商業(yè)銀行的不良貸款率會(huì)迅即飆升，出于自保，商業(yè)銀行會(huì)中斷一切與企業(yè)的資金往來。企業(yè)不能從商業(yè)銀行獲得現(xiàn)金流，又沒有利潤(rùn)的支撐，一波倒閉潮在所難免，這會(huì)促使經(jīng)濟(jì)局勢(shì)進(jìn)一步惡化，形成惡性循環(huán)。

有鑒于此，人工智能可以內(nèi)嵌一套判定聯(lián)保聯(lián)貸金融產(chǎn)品是否合理的金融模型。這套模型的構(gòu)建基于地方統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，分析采購(gòu)經(jīng)理人指數(shù)、工業(yè)生產(chǎn)指數(shù)等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的變化趨勢(shì)，繼而預(yù)測(cè)行業(yè)前景并判定其對(duì)于小微企業(yè)的效應(yīng)孰好孰壞，通過預(yù)測(cè)得出的小微企業(yè)受行業(yè)影響的程度，決定了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的授信額度。

三、人工智能運(yùn)用于小微金融的實(shí)現(xiàn)路徑

人工智能與小微金融的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，為解決小微金融業(yè)務(wù)效率低、人才儲(chǔ)備不足、產(chǎn)品定價(jià)不合理等問題提供了一套理想的解決方案。

（一）小微信貸的準(zhǔn)備工作：信息核查與財(cái)務(wù)審計(jì)

小微信貸業(yè)務(wù)的首要步驟，便是小微企業(yè)的信息核查與財(cái)務(wù)審計(jì)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該與所在地的工商行政管理局聯(lián)網(wǎng)，建立一套當(dāng)?shù)厮行∥⑵髽I(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)——不論這些企業(yè)是否會(huì)在將來申請(qǐng)小微金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)計(jì)一個(gè)小微金融業(yè)務(wù)的專門APP，通過這個(gè)APP，小微企業(yè)只要將工商登記證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等企業(yè)信息傳輸?shù)饺斯ぶ悄艿慕K端，經(jīng)人工智能的內(nèi)部算法識(shí)別并和工商局的登記信息予以比對(duì)后，小微企業(yè)的信息核查就會(huì)自動(dòng)完成。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)審計(jì)，同樣可以由人工智能來完成，并且能夠取得比人工審計(jì)更加全面的結(jié)果。人工智能在采集完小微企業(yè)的所有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)后，會(huì)將這些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與各種各樣的表格單據(jù)進(jìn)行一一比對(duì)，只要三大報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）中的數(shù)據(jù)能夠與其他各式各樣的表格單據(jù)（如水表、工資表、稅表等）一一對(duì)應(yīng)吻合，小微企業(yè)就能通過人工智能財(cái)務(wù)審計(jì)系統(tǒng)的審查。由于人工智能審計(jì)系統(tǒng)相比于人工審計(jì)，能夠分析大容量的數(shù)據(jù)樣本并且撰寫出一篇更加全面的財(cái)務(wù)報(bào)告，因此小微企業(yè)的財(cái)務(wù)審計(jì)還能幫助銀行判斷小微企業(yè)的綜合財(cái)務(wù)水平，并結(jié)合當(dāng)期經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，定制小微企業(yè)適合的信貸額度。

（二）小微信貸在人工智能介入后的獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)體系

人工智能介入小微金融的其中一個(gè)重要目標(biāo)，就是提高小微金融業(yè)務(wù)的效率、并且彌補(bǔ)小微金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的缺口。為了達(dá)到這一目標(biāo)，商業(yè)銀行分行與分行、分行與上級(jí)行之間必須建立一套獨(dú)立、暢通的小微金融網(wǎng)絡(luò)體系。在這樣一套體系中，一旦有小微企業(yè)申請(qǐng)小微金融業(yè)務(wù)，那么該企業(yè)的所有檔案便會(huì)迅即藉由人工智能終端傳輸?shù)狡渌中幸约吧霞?jí)行的待辦事項(xiàng)欄中。由于小微企業(yè)的貸前檢查、檔案復(fù)核等準(zhǔn)備工作已經(jīng)完成，因此經(jīng)辦行只需向上級(jí)行發(fā)出審批指令，待上級(jí)行進(jìn)行審批后經(jīng)辦行簽批，即可完成小微信貸的發(fā)放。以往需要至少兩周才能完成的小微信貸業(yè)務(wù)，在人工智能的介入下，可能僅僅需要幾分鐘的時(shí)間。

（三）小微信貸發(fā)放后的定時(shí)還款提醒

在完成了小微信貸的發(fā)放后，小微金融APP將會(huì)定期提醒企業(yè)按時(shí)還貸，而提醒方式則因還款方式而異。對(duì)于中長(zhǎng)期貸款，由于普遍采用等額本息還款法，因此每月還款日前七天開始APP就會(huì)自動(dòng)向企業(yè)發(fā)送信息提醒還貸；而對(duì)于一年以下的短期貸款，一般采用一次性還本付息法，因此每月還款日前一個(gè)月開始APP就會(huì)自動(dòng)向企業(yè)發(fā)送信息提醒還貸。如果企業(yè)未能按時(shí)還款，又未能因此向銀行作出合理的解釋，則在短期貸款延期六個(gè)月或者中長(zhǎng)期貸款第一次發(fā)生貸款欠繳后的六個(gè)月，小微金融人工智能系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)刪除企業(yè)的小微金融賬號(hào)，并且該企業(yè)將被永久禁止再次申請(qǐng)小微金融業(yè)務(wù)。

三、總結(jié)與展望

人工智能與小微金融的結(jié)合，為改善小微金融發(fā)展現(xiàn)狀提供了一條可行的路徑，這一設(shè)想隨著我國(guó)有關(guān)部門對(duì)于人工智能的進(jìn)一步深入研究，有望在未來變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。盡管如此，人工智能并未解決小微金融的所有問題。

首先，信息不對(duì)稱是小微金融業(yè)務(wù)資金風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一，而在人工智能介入后，這一問題依舊難以解決。譬如說一些小微企業(yè)在獲得信貸后，并未將這些資金投入再生產(chǎn)，相反會(huì)將這些資金用于套利；或者人工智能財(cái)務(wù)審計(jì)系統(tǒng)存在人為的紕漏，為一些不具備申請(qǐng)小微金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的企業(yè)打開方便之門，而人工智能現(xiàn)有的技術(shù)無法對(duì)這些行為進(jìn)行觀測(cè)與預(yù)防。

其次，人工智能無法觀測(cè)預(yù)防潛在的非法尋租行為。一些客戶經(jīng)理經(jīng)不起誘惑，會(huì)暗中與小微企業(yè)合謀騙取銀行貸款，而人工智能內(nèi)部?jī)?chǔ)存的小微信貸業(yè)務(wù)信息僅限于申請(qǐng)人姓名、經(jīng)辦行、上級(jí)行、貸款額等，卻無法記載小微信貸業(yè)務(wù)以外的可能存在的其他尋租收入。

最后，人工智能本身存在較大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。在人工智能介入小微金融后，小微企業(yè)的所有信息如公司全名、法人姓名、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)乃至公司的財(cái)報(bào)與信用評(píng)級(jí)報(bào)告等等，都會(huì)永久性錄入人工智能的終端。一些小微企業(yè)的基本信息因人為入侵人工智能遭到竊取，并在網(wǎng)上大肆出售，給企業(yè)帶來了不必要的麻煩；更有甚者利用這些隱私信息行騙（如向企業(yè)發(fā)送虛假銀行指令以套取現(xiàn)金等），不僅會(huì)造成商業(yè)銀行與小微企業(yè)的損失，還會(huì)損害商業(yè)銀行的信譽(yù)。

基于上述這些不確定因素，一方面要在各大商業(yè)銀行大力提倡人工智能運(yùn)用于小微金融的方案，以根除小微金融業(yè)務(wù)效率低下的弊病，同時(shí)也為企業(yè)提供合理的小微貸款；另一方面，小微金融人工智能系統(tǒng)必須提供24小時(shí)專業(yè)維護(hù)，確保系統(tǒng)的安全性與保密性；最后，對(duì)于人工智能現(xiàn)階段不能觀測(cè)預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)，目前只能通過自發(fā)的監(jiān)督審查加以防范，相信在不久的將來，這些風(fēng)險(xiǎn)同樣也能為人工智能掌控。