孫　鶴

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農(nóng)村金融體系存在的問題及完善對策

孫鶴

（重慶工商大學融智學院 重慶 401320）

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，農(nóng)村金融體系直接關系著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，但是，我國農(nóng)村金融體系還存在一系列的問題，像制度不健全、功能配置不科學、貸款困難、監(jiān)管效率低等，這些問題的存在嚴重阻礙了我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展和作用的發(fā)揮。文章研究了我國農(nóng)村金融體系存在的問題，并提出了解決措施。

農(nóng)村金融體系；問題；對策

我國是個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是國計民生的大事，尤其是農(nóng)村金融體系的構建直接決定著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平，也影響著農(nóng)民的經(jīng)濟收入和生活水平，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一直是亟需解決的主要問題，而完善農(nóng)村金融體系可以有效帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，推動小康社會的建成。近年來，雖然農(nóng)村金融體系在政府的帶領下取得了一定的成績，但仍然存在著很多不足之處，阻礙了其發(fā)展，因此，需要深入研究我國農(nóng)村金融體系存在的問題，并提出有效的解決措施。

1 農(nóng)村金融體系的涵義

農(nóng)村金融體系是指在農(nóng)村地區(qū)實行的以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為目標而制定的一些金融管理制度，設立的一些金融機構，利用金融政策和方式來解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的問題，其主要標志是貨幣流通和農(nóng)民的金融信用活動，進而構建的一套完善的金融體系[1]。

2 農(nóng)村金融體系存在的主要問題

2.1 農(nóng)村金融機構功能配置不合理，信用資金投入不足

隨著商業(yè)化改革的不斷推進，導致很多銀行從農(nóng)村地區(qū)撤離，農(nóng)村金融機構的數(shù)量明顯減少，營業(yè)網(wǎng)點服務范圍逐漸縮小，大大減弱了對“三農(nóng)”的扶持力度。并且面對客戶不同需求時，農(nóng)村金融機構不能為其提供系統(tǒng)、全面的服務，服務類型單一，滿足不了客戶的需求。再加上，對農(nóng)村金融機構的信用資金投入不足，導致除農(nóng)業(yè)銀行外，其他銀行逐漸減少了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)放貸款比例，甚至還有從農(nóng)村金融機構挪用資金的情況，致使資金與經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)失衡現(xiàn)象。

2.2 沒有建立與之匹配的農(nóng)村信用擔保機制

由于農(nóng)村信用擔保機制建立的比較緩慢，導致農(nóng)村金融機構在發(fā)放貸款的過程中缺乏抵押擔保品，目前我國農(nóng)村的信用擔保業(yè)務還不成熟，沒有形成規(guī)模化和規(guī)范化的農(nóng)村信用擔保機構，導致難以滿足農(nóng)村信貸市場發(fā)展的需求。而發(fā)達國家比較注重利用抵押擔保業(yè)務來促進農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，我國在這方面還存在滯后性。

2.3 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在滯后性

由于農(nóng)業(yè)保險在深度和規(guī)模上都滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。一方面農(nóng)業(yè)保險沒有引起政府的足夠重視，對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度還不到位，更別說建立相關的農(nóng)業(yè)保險機制；另一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在一定的風險性，保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性不高；最后由于農(nóng)民自身對農(nóng)業(yè)保險的認識不足，并沒有強烈的參保意愿，致使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。

2.4 農(nóng)村金融監(jiān)管效率低下

我國農(nóng)村金融監(jiān)管效率與市場經(jīng)濟環(huán)境下的金融監(jiān)管要求還存在一定的差距，其原因主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是監(jiān)管的理念和內(nèi)容陳舊。我國農(nóng)村金融監(jiān)管的依據(jù)主要是通過行政文件實現(xiàn)的，在法律上沒有明確的規(guī)范標準，監(jiān)管的內(nèi)容也是對一些業(yè)務的審批和檢查，其目的是看農(nóng)村金融市場和農(nóng)村經(jīng)濟是否和諧發(fā)展，缺乏對風險的評估和分析，監(jiān)管理念存在滯后性；二是沒有建立完善的監(jiān)管機構問責制。目前，我國農(nóng)村金融機構不作為、徇私舞弊等現(xiàn)象嚴重，尤其是一些有厲害關系的監(jiān)管人之間存在特殊的利益關系，使農(nóng)村金融監(jiān)管失去了公平性和合理性。

2.5 缺乏舒適的農(nóng)村金融環(huán)境

目前，由于我國農(nóng)村金融缺乏舒適的生態(tài)環(huán)境，致使農(nóng)村金融法律體系構建緩慢，金融機構的服務面不廣，農(nóng)村用戶在信用方面還存在一些問題，無法根治抵押難、貸款難等問題，嚴重阻礙了農(nóng)村金融體系的發(fā)展。主要體現(xiàn)在以下3個方面：（1）法律體系的建設存在滯后性。自我國農(nóng)村金融機構建立以來，還沒有制定專門的農(nóng)村金融法律法規(guī)，即使有也是一些法律效應不強的規(guī)章制度或規(guī)范性文件，起不到約束作用，仍然存在著經(jīng)營風險。對于那些非正規(guī)金融機構起不到打擊作用；（2）農(nóng)村金融服務類型少。農(nóng)村金融機構除了農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行提供信貸服務外，其他銀行在這方面的服務較少，雖然，國家大力倡導支農(nóng)惠農(nóng)服務，但積極性依然不高，很多農(nóng)村地區(qū)缺乏擔保、信貸、保險等金融服務機構，服務類型少，覆蓋面低。農(nóng)村正規(guī)金融缺乏良性競爭環(huán)境，致使一些非正規(guī)金融機構應運而生；（3）農(nóng)村信用環(huán)境比較惡劣。不管是農(nóng)戶個人還是農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)，法律意識和信用觀念都比較薄弱，頻繁出現(xiàn)一些個人失信及企業(yè)造假的行為，有的企業(yè)為了能申請到銀行的貸款或逃稅,便虛報、篡改、捏造財務數(shù)據(jù)。再加上農(nóng)村沒有建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用評價體系，沒有聘請權威機構制定信用評價方法和對失信行為的懲治機制，致使農(nóng)村金融機構不能準確的將資金投向有投資機遇的農(nóng)戶和企業(yè)[2]。

3 新形勢下我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展對策

3.1 有效發(fā)揮農(nóng)村金融機構的價值

首先，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，農(nóng)村金融體系直接關系著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，因此，需要充分發(fā)揮農(nóng)村金融的作用，強化對農(nóng)村金融機構的認識，在構建農(nóng)村金融體系的過程中，要遵循時代發(fā)展的規(guī)律，不斷擴大農(nóng)村金融機構的業(yè)務范圍，提升服務效率；其次，做好農(nóng)村金融機構改革工作，擴大農(nóng)村金融機構的服務范圍，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構的作用。

3.2 實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多元化

農(nóng)村金融結構單一是目前農(nóng)村地區(qū)普遍存在的問題，無法適應農(nóng)村金融發(fā)展的需求，因此，農(nóng)村金融體系要從實際情況出發(fā)，構建多元化的農(nóng)村金融體系，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，拓寬農(nóng)村金融服務領域，這樣才能滿足時代發(fā)展的需求。

3.3 建立規(guī)范的農(nóng)村金融合作體系

采用合作的方式來解決資金問題是一條有效的途徑，在新時代背景下，我國農(nóng)村金融機構也需要采取合作的方式，但需要建立規(guī)范的農(nóng)村金融合作體系，制定相關的法律法規(guī)，這樣才能為金融合作奠定堅實的基礎。同時，還可以通過降低金融市場的準入機制，吸引更多的金融機構加入其中，從而滿足不同用戶的金融需求。

3.4 不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融環(huán)境與農(nóng)村金融體系發(fā)展的水平密切相關，農(nóng)村金融體系要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須以良好的金融環(huán)境為依托，首先，不斷優(yōu)化法律法規(guī)環(huán)境。這是建設農(nóng)村金融環(huán)境體系的基礎，因此，國家應該積極出臺有關農(nóng)村金融的法律法規(guī)，并加大執(zhí)法力度，用法律武器懲治不良的失信行為，建立良性的農(nóng)村金融競爭環(huán)境；其次，構建相應的信用體系。構建相應的信用體系，需在農(nóng)村搭建行業(yè)信息共享平臺，信用信息逐漸實現(xiàn)透明化。建立守信激勵、失信懲戒的機制，將信用與信貸業(yè)務掛鉤，強化各類中小企業(yè)及農(nóng)戶對信用的認識[3]。

4 小結

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，農(nóng)村金融體系直接關系著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，不斷完善農(nóng)村金融體系是支農(nóng)惠農(nóng)服務的重要內(nèi)容，因此，需要在新時代背景下，健全農(nóng)村金融體系、擴大農(nóng)村金融體系覆蓋范圍、構建多元化的農(nóng)村金融體系、建立規(guī)范的農(nóng)村金融合作體系、不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，并在政策的引導下，推動農(nóng)村金融機構的可持續(xù)發(fā)展。

[1]谷連杰,高曉光.中國農(nóng)村金融體系存在的問題及完善思路[J].福建農(nóng)業(yè),2015(1):2-3.

[2]閆艷.農(nóng)村金融服務體系存在的主要問題與解決對策[J].經(jīng)濟縱橫,2015(2):45-48.

[3]洪正,王萬峰,周軼海.道德風險?監(jiān)督結構與農(nóng)村融資機制設計——兼輪我國農(nóng)村金融體系改革[J].金融研究,2010(6):189-206.

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.04.33

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2095-1205(2019)04-58-02