姜明飛

（山東省萊西市綜合行政執(zhí)法局 山東 萊西 266600）

中國包含多個省份和地區(qū)，這些不同的區(qū)域之間經(jīng)濟發(fā)展水平有很大差異。當下我國的經(jīng)濟發(fā)展進入了“新常態(tài)”的發(fā)展階段，如何利用農(nóng)村金融的發(fā)展推動農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)造新的增長點，是目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)中的重要任務(wù)。因此，各級政府應(yīng)當重視區(qū)域經(jīng)濟差異在農(nóng)村金融帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的影響作用。

1 農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是指農(nóng)村的貨幣資金融通，是包含農(nóng)村貨幣流通和信用活動在內(nèi)的金融活動的泛稱[1]。農(nóng)村金融雖然包含貨幣、信用等金融領(lǐng)域的因素，但在看待農(nóng)村金融問題時，不能忽視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對農(nóng)村金融的影響。農(nóng)村金融在當下的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，影響作用越來越明顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的擴大、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)民的營收增收等很多方面都受到農(nóng)村金融的影響，農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展有利于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

伴隨著我國社會經(jīng)濟文化的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村的金融體制改革也一直在不斷推進。但是，受到城市化和工業(yè)化進程加快的影響，目前我國的農(nóng)村金融機制改革始終沒能充分的市場化，農(nóng)村金融大多數(shù)是成長于農(nóng)村經(jīng)濟外部的，農(nóng)村金融行業(yè)吸納了農(nóng)村地區(qū)的資金，但卻沒有充分的應(yīng)用到農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展中去。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融研究中，一直將農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給的不足，歸結(jié)到農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量不足的原因上。但是，在農(nóng)村經(jīng)濟的實際發(fā)展中，要充分認識到區(qū)域經(jīng)濟差異對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不同金融因素的影響。

2 基于區(qū)域經(jīng)濟差異下影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融因素識別

2.1 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融因素。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)是指在農(nóng)村的區(qū)域發(fā)展中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值較高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈較完善、農(nóng)民可支配收入較多、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展充滿活力的農(nóng)村地區(qū)[2]。在經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融因素主要有金融效率、金融規(guī)模和金融風(fēng)險。第一，農(nóng)村金融的金融效率影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融效率，是指農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)吸納的存款轉(zhuǎn)換成貸款的能力，農(nóng)村金融的這種能力越強，其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用就越大。高水平的存貸款轉(zhuǎn)換能力，有助于農(nóng)村金融機構(gòu)資金鏈的完善，加快資金周轉(zhuǎn)的效率。同時，對于農(nóng)民來說，這有助于家庭中的閑余資金投資到其他高收益、高需求的農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域中去，提高家庭的總體收入。第二，農(nóng)村金融的規(guī)模影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融的金融規(guī)模是指農(nóng)民人均存款與貸款的數(shù)額之和，這一數(shù)值越大，在經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，對農(nóng)村經(jīng)濟的影響就越明顯。農(nóng)村金融的規(guī)模越大，表明當?shù)乜捎糜谵r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)民生活改善的資金越充分，這在很大程度上有助于農(nóng)村金融效率的提升。第三，農(nóng)村金融的金融風(fēng)險影響經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融風(fēng)險是指農(nóng)村的不良貸款在整體貸款中的比重，這一數(shù)值越高，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的負面影響越明顯。不良貸款的比重越高，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款審查標準就會越高，農(nóng)民在貸款上受到的監(jiān)管會越嚴格，農(nóng)民的融資能力越會受到限制。

2.2 農(nóng)村經(jīng)濟落后地區(qū)影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融因素。在農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中，經(jīng)濟發(fā)展比較落后的農(nóng)村地區(qū)，即農(nóng)民人均可支配收入較少、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一、農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值較低、農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟社會動力不足的地區(qū)，影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要金融因素是金融效率和金融風(fēng)險。相對于經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)來說，一方面，金融規(guī)模對經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的影響不顯著。這主要是因為，經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)吸納外部投資的能力較差，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對外部資金的需求規(guī)模較小。另一方面，農(nóng)村金融風(fēng)險對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響，在經(jīng)濟落后地區(qū)出現(xiàn)了與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)完全相反的狀況。農(nóng)村金融風(fēng)險指數(shù)越高，對經(jīng)濟落后地區(qū)的經(jīng)濟拉動作用越明顯。這主要是由于落后地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展整體水平低，這是制約該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款活動本身就面臨著極高的風(fēng)險。當金融機構(gòu)收緊貸款業(yè)務(wù)時，雖然會降低不良貸款比重，但同時也收緊了市場上原本就數(shù)量較少的流通資金；增發(fā)貸款，相應(yīng)的不良貸款比重就會顯著上升。除此之外，農(nóng)村金融效率對經(jīng)濟落后地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響，要明顯弱于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。從整體上來講，落后地區(qū)的市場資金流通規(guī)模小，農(nóng)民人均可支配收入少，沒有余力進行儲蓄。金融機構(gòu)吸納到的存款規(guī)模本身就有限，轉(zhuǎn)化為貸款的能力自然相應(yīng)較差。與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)較為相似的是，金融結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的影響同樣不明顯。

綜上所述，在農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟差異的影響下，政府在進行農(nóng)村金融制度改革時，要因地制宜的制定金融改革的適應(yīng)政策。對于經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，要著力擴大金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，擴大金融機構(gòu)的金融規(guī)模，提高金融機構(gòu)的金融效率。對經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)，要鼓勵金融機構(gòu)發(fā)揮在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的幫扶作用，建立良好的金融監(jiān)管體系。