□周楚瑜

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融在信息技術(shù)的發(fā)展下呈現(xiàn)出新的發(fā)展形態(tài)，數(shù)據(jù)數(shù)量顯著增加，在云計(jì)算平臺(tái)和云儲(chǔ)存性能的協(xié)助下，金融機(jī)構(gòu)的信息采集成本下降明顯，時(shí)間顯著縮短，但網(wǎng)絡(luò)信貸在金融市場(chǎng)中的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行而言是喜憂參半，喜的是網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展指明了方向，憂的是網(wǎng)絡(luò)信貸本身會(huì)擠壓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)建設(shè)造成顯著影響。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅要改革創(chuàng)新，還需要牢牢掌控好商業(yè)份額，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及改革，并要積極利用天然的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，不斷提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和適應(yīng)力，穩(wěn)固好商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位，以積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

基于現(xiàn)如今商業(yè)銀行的發(fā)展研究文獻(xiàn)和市場(chǎng)數(shù)據(jù)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展還比較滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展研究中存在問題及不足。

(一)多數(shù)商業(yè)銀行自主創(chuàng)新及改革意識(shí)不足。多數(shù)商業(yè)銀行沒有立足于市場(chǎng)需求建立互聯(lián)網(wǎng)金融框架，導(dǎo)致新時(shí)代中商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品滯后，無法滿足精準(zhǔn)化服務(wù)的要求，難以將互聯(lián)網(wǎng)金融快速地融入到商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中，兩者之間的結(jié)合與相互促進(jìn)的研究較少，無法為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)提供有效的參考價(jià)值。

(二)創(chuàng)新關(guān)系和作用機(jī)理不明確且改革浮于表面。商業(yè)銀行創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之間的關(guān)系和作用機(jī)理并不明確，且在發(fā)展中缺乏定量指標(biāo)的分析，難以結(jié)合現(xiàn)如今政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行創(chuàng)新缺乏深層次的探索，現(xiàn)如今的改革都停留在表面，為加快商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)深層次改革，需要促進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)行管理模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索與革新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，商業(yè)銀行的角色和作用被弱化，由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠直接進(jìn)行供需對(duì)接，導(dǎo)致商業(yè)銀行的中介地位受限，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)作用逐步失去優(yōu)勢(shì)，特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，例如支付寶、微信等都具備第三方支付和理財(cái)?shù)裙δ?，商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)被削弱。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)的支付流程，在網(wǎng)絡(luò)背景下的支付十分快捷，用戶體驗(yàn)到便捷支付操作的同時(shí)，還能顯著進(jìn)行信息核對(duì)和進(jìn)展查閱，比對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)，就有可視化和直觀化等服務(wù)優(yōu)勢(shì)。而P2P等網(wǎng)貸平臺(tái)的出臺(tái)，則降低了信息獲取成本，從而增加了經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。在此背景下，商業(yè)銀行的金融地位以及市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，備受威脅，改革創(chuàng)新勢(shì)在必行。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代由于金融和信息體系的重新排列，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持，現(xiàn)如今金融框架正在建立新型的發(fā)展模式，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成顯著影響，金融框架的革新重建，是要將金融業(yè)務(wù)和電子商務(wù)快速發(fā)展下出現(xiàn)的各種弊端，進(jìn)行一一革新和消除，保證我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、健康及快速發(fā)展，因此需要針對(duì)金融市場(chǎng)的元素價(jià)格市場(chǎng)化缺失、中小企業(yè)融資數(shù)量及需求的矛盾和資金穩(wěn)定體系的不足，制定合適的應(yīng)對(duì)策略，探索改革途徑，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，必須要合理、快速地展開業(yè)務(wù)模式、管理模式以及人才培養(yǎng)模式等轉(zhuǎn)型升級(jí)，立足于現(xiàn)如今的金融市場(chǎng)發(fā)展，快速應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，一方面依據(jù)自身的特點(diǎn)和實(shí)際情況，逐步提出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃，另一方面則是要在從商業(yè)銀行固有的優(yōu)勢(shì)和地位入手，從內(nèi)到外逐步實(shí)現(xiàn)革新和升級(jí)，內(nèi)部做好管理與建設(shè)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)的強(qiáng)化和管理模式的革新，外部則是要增加創(chuàng)新模式，推動(dòng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，轉(zhuǎn)變以往的業(yè)務(wù)角色，進(jìn)一步增加互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展能力。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的影響，提出改革創(chuàng)新策略。

(一)立足市場(chǎng)需求，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)以及智能終端，是新時(shí)代的重要發(fā)展平臺(tái)，無論是銀行還是金融機(jī)構(gòu)，都在積極加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展體系建設(shè)，積極開發(fā)智能終端的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，現(xiàn)如今第三方支付不斷完善背景下，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，必須要從網(wǎng)絡(luò)支付以及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)入手，依據(jù)用戶的服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)需求，創(chuàng)新支付方式和提供新的服務(wù)功能，并探索新的服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)商業(yè)平臺(tái)的創(chuàng)新，進(jìn)而將互聯(lián)網(wǎng)金融融入到商業(yè)銀行發(fā)展體系。先要實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，基于現(xiàn)如今APP以及新媒體的快速發(fā)展，為簡(jiǎn)捷支付流程以及實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新，要積極開發(fā)網(wǎng)絡(luò)自主還貸、在線供應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)融資等功能為一體的手機(jī)財(cái)務(wù)軟件和建立網(wǎng)絡(luò)咨詢網(wǎng)站，便于群眾在手機(jī)和電腦上查詢和獲取新的服務(wù)。商業(yè)銀行要立足群眾需求，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用下，利用自身的“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)，開發(fā)符合用戶需求的理財(cái)管網(wǎng)，建立網(wǎng)絡(luò)理財(cái)超市，并積極加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，在安全、便捷的基礎(chǔ)上，為用戶提供新的支付服務(wù)，構(gòu)建集在線收單、支付和查詢?yōu)橐惑w的服務(wù)體系，將金融融入到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為客戶提供優(yōu)良金融服務(wù)。

(二)建立新的互聯(lián)網(wǎng)框架，拓展盈利空間。由于現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融框架正在重建，為保證商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，銀行要積極創(chuàng)新平臺(tái)模式，不僅要與第三方支付合作，還要與移動(dòng)支付和微信、QQ等加強(qiáng)合作，對(duì)這些具有支付以及金融服務(wù)的軟件，創(chuàng)建合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并不斷地探索新的盈利空間，確保商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍能隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷完善，為了滿足移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的要求，需要圍繞商業(yè)銀行本身，建立新型金融模式，積極建立近場(chǎng)支付和移動(dòng)理財(cái)?shù)姆?wù)渠道，將傳統(tǒng)金融架構(gòu)與現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)組織架構(gòu)結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中建立專屬于商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略體系，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管控以及業(yè)務(wù)服務(wù)體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)和研發(fā)部門的融合，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建立合適的平臺(tái)，進(jìn)而創(chuàng)建特有的框架體系，以支持商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展速度。

(三)尋找聯(lián)盟伙伴，建立合作體制。聯(lián)盟伙伴的確立，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵，畢竟商業(yè)銀行在以往幾十年的發(fā)展中，已經(jīng)具備了成熟的發(fā)展體系，無論是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)還是風(fēng)險(xiǎn)管控模式，都已經(jīng)成熟，這時(shí)候的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，必然是要從根本入手建立新得發(fā)展體系，拋除傳統(tǒng)體系對(duì)商業(yè)銀行是比較艱難的抉擇。因此，建立互惠互利的合作關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)協(xié)助下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，更加快速及完善，雙方在合作中不僅能發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，還能開發(fā)以商業(yè)銀行為核心的發(fā)展模式，開發(fā)人性化的金融產(chǎn)品的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)客戶信息和商戶資源的整合，雙方在發(fā)展中能顯著實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步。且利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)，能讓客戶在網(wǎng)絡(luò)中直接到整個(gè)業(yè)務(wù)操作流程，以便于積極調(diào)整操作程序，讓客戶得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

(四)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新。一是互聯(lián)網(wǎng)金融化模式下，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身服務(wù)客戶優(yōu)勢(shì)，面向客戶開放服務(wù)經(jīng)營(yíng)體系，針對(duì)性改進(jìn)客戶反應(yīng)的問題，改革傳統(tǒng)的服務(wù)經(jīng)營(yíng)體系，建立符合自身發(fā)展特色的服務(wù)體制，讓客戶在網(wǎng)絡(luò)中看到操作過程，以此減少服務(wù)時(shí)間；二是要開發(fā)新的賬戶功能，為賬戶賦予增加投資、理財(cái)以及支付等功能，為客戶提供快捷服務(wù)，從而利用賬戶新功能功能，提升客戶對(duì)商業(yè)銀行的依賴性，并針對(duì)客戶需求探索金融營(yíng)銷模式，在客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)滿意度開展調(diào)查，對(duì)產(chǎn)品下單和訂購開通掃碼、在線支付等方式；三是要提高對(duì)零散客戶的重視度，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算平臺(tái)上建立新型商務(wù)平臺(tái)，通過平臺(tái)發(fā)揮金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，讓客戶能在計(jì)算機(jī)和手機(jī)終端中完成金融業(yè)務(wù)的訂購，進(jìn)而不斷地?cái)U(kuò)展金融業(yè)務(wù)銷售渠道，構(gòu)建以客戶為中心的銷售和服務(wù)體系，完善自身數(shù)據(jù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和客戶層面的互聯(lián)網(wǎng)金融體系構(gòu)建，保證銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新。

(五)基于客戶需求，強(qiáng)化個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度。商業(yè)銀行作為服務(wù)型行業(yè)，是通過金融服務(wù)獲取利潤(rùn)，由于第三方支付、微信支付等移動(dòng)模式的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行操作被逐步取代，為保證商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，便捷支付方式，以客戶為中心進(jìn)行商業(yè)銀行調(diào)研，以此把握客戶的金融服務(wù)需求，面向客戶滿意度改革傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系，加快建設(shè)新服務(wù)模式。針對(duì)客戶對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)的管理要求，商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)雀鞣N優(yōu)勢(shì)，將銀行卡作為理財(cái)工具的載體，發(fā)揮銀行卡和理財(cái)工具的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)兩者互動(dòng)，完善信用體系建設(shè)，降低安全隱患。在與第三方支付中介合作中，還要深入大數(shù)據(jù)的挖掘，掌握信息流圍繞客戶群的數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)需求，開發(fā)新的業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，利用自身的資金劃撥和清算業(yè)務(wù)的政策優(yōu)勢(shì)，將第三方平臺(tái)作為商業(yè)銀行服務(wù)的延伸和補(bǔ)充，進(jìn)而在保證客戶資源優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，提高客戶個(gè)人業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高銀行收益。

四、結(jié)語

綜上所述，改革創(chuàng)新，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代唯一的出路，積極創(chuàng)新，構(gòu)建新型發(fā)展模式，立足于時(shí)代要求轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，才能讓商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域和市場(chǎng)發(fā)展中占據(jù)一席之地，合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，是商業(yè)銀行在新時(shí)代發(fā)展的革新點(diǎn)?，F(xiàn)如今社會(huì)十分肯定互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行無論是從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還是發(fā)揮其核心金融部門的本職工作，都需進(jìn)一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)，構(gòu)建完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系的同時(shí)，還需要積極引入創(chuàng)新人才，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中不斷創(chuàng)新。