郭 楠，解志山，王 廈

（長春財(cái)經(jīng)學(xué)院 金融學(xué)院，吉林 長春 130122）

一、虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

（一）虛擬財(cái)產(chǎn)的界定

虛擬是與實(shí)物相對應(yīng)的概念，虛擬財(cái)產(chǎn)是指在高科技手段下實(shí)現(xiàn)的一種新型存在方式的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)是所有人能夠擁有的物質(zhì)財(cái)富，同樣，虛擬財(cái)產(chǎn)也是能夠被所有人單獨(dú)占有的，即便其作為數(shù)據(jù)、信息而存在并以數(shù)字化的形式存在于虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間中。目前，虛擬財(cái)產(chǎn)在我國都是以具體化的事件或附屬于常用的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品（如網(wǎng)絡(luò)游戲、第三方支付平臺）等形式而被人們所熟知。大部分專家、學(xué)者對此領(lǐng)域的研究多集中于理論化的法律研究，在《民法總則》《保險(xiǎn)法》等法律條款中發(fā)現(xiàn)，其在網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)侵權(quán)糾紛等方面仍有漏洞，因而從法律角度分析清楚侵權(quán)的表現(xiàn)及為建立并完善保護(hù)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的健全法律保護(hù)機(jī)制進(jìn)而提出建議尤為重要。虛擬財(cái)產(chǎn)可以從宏觀和微觀兩個方面進(jìn)行區(qū)分。從宏觀上來看，一切狹義的數(shù)字化、非物化的財(cái)產(chǎn)形式均算作是虛擬財(cái)產(chǎn)，如我們生活中接觸的電子郵件、第三方支付機(jī)構(gòu)基于消費(fèi)者消費(fèi)為我們積累的信用積分、近幾年盛行的手游裝備等等；而從微觀上來看，近幾年得到很多年輕人青睞的網(wǎng)絡(luò)游戲，其所包含的每位玩家賬戶中的財(cái)物，如點(diǎn)卡、游戲幣等虛擬貨幣，賬號、等級、游戲人物裝備等虛擬道具，這些財(cái)產(chǎn)由于在現(xiàn)實(shí)中也具有價(jià)值，同樣可與商品一樣通過銷售和購買易主，因而這一部分虛擬財(cái)產(chǎn)通常作為最受歡迎的投?！澳繕?biāo)物”。同時市場上現(xiàn)存的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也多針對于圍繞網(wǎng)絡(luò)游戲的一系列虛擬財(cái)產(chǎn)。

（二）虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是承保人對投保人投保的網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)標(biāo)的物進(jìn)行保險(xiǎn)。在一份保險(xiǎn)合同中包括的重要內(nèi)容就是保險(xiǎn)合同的主體、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)價(jià)值。在虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同的主體分別是投保的一方即投保人，也就是虛擬財(cái)產(chǎn)所有人，還有提供保障的一方即保險(xiǎn)人，也就是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)標(biāo)的是投?；虺斜５谋ｋU(xiǎn)利益載體，此處就是指虛擬財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值，它是衡量保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的重要基礎(chǔ)和參考指標(biāo)，在虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，這一項(xiàng)既難考量又顯得尤為重要。因?yàn)樘摂M財(cái)產(chǎn)是無形的、以數(shù)字化形式存在于網(wǎng)絡(luò)中的，且其中并不凝結(jié)人類勞動，因而很難衡量其價(jià)值高低，這也是虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中需要重點(diǎn)關(guān)注的關(guān)鍵點(diǎn)。保險(xiǎn)合同中另一項(xiàng)重要的內(nèi)容就是保險(xiǎn)合同的客體，也即保險(xiǎn)中得以獲得保障的對象，此處指代投保人對于虛擬財(cái)產(chǎn)擁有的經(jīng)濟(jì)上的利益。虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要包括虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和虛擬財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，[1]兩者的區(qū)分方法主要在于保險(xiǎn)損失發(fā)生原因。若虛擬財(cái)產(chǎn)損失是由于承載該虛擬財(cái)產(chǎn)的載體因系統(tǒng)或設(shè)計(jì)問題所導(dǎo)致的，則由此產(chǎn)生的相關(guān)損失，如網(wǎng)絡(luò)游戲裝備莫名丟失、信用積分莫名減少等，為虛擬財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)；反之，如果虛擬財(cái)產(chǎn)損失并非是系統(tǒng)漏洞，只是由于盜號、異常丟失、網(wǎng)絡(luò)異常等原因，就為虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀及困境

（一）網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品法律層面現(xiàn)狀

在2016年6月27日的第十二屆全國人大常委會第二十一次會議上，《民法總則》草案正式發(fā)布，其中有對網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)、數(shù)據(jù)信息等新型民事權(quán)利客體做出規(guī)定，第127條規(guī)定：“法律對數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定”。這一規(guī)定標(biāo)志著數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)正式成為權(quán)利且納入民事權(quán)利保護(hù)的范圍，彰顯了《民法總則》的時代特征。但由于將數(shù)據(jù)和虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)進(jìn)行區(qū)分也是其分別包含的種類過多、特點(diǎn)過多，需要具體問題具體分析，因而相應(yīng)納入的法律范圍也有所不同。這也正是我國對虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值判定、風(fēng)險(xiǎn)控制和損失時責(zé)任承擔(dān)與確認(rèn)的難點(diǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售層面現(xiàn)狀

盡管虛擬財(cái)產(chǎn)在法律上仍有一些缺口，對價(jià)值和監(jiān)管的判定還有分歧，但由于網(wǎng)絡(luò)游戲的盛行和日益壯大，使得眾多網(wǎng)民面臨虛擬財(cái)產(chǎn)丟失的困境，因而虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。2011年7月6日，全球首款虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)問世，是由陽光保險(xiǎn)與國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)游戲企業(yè)GAMEBAR簽署合作完成，是一種網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)，服務(wù)對象是游戲設(shè)計(jì)公司GAMEBAR。這份保險(xiǎn)主要承擔(dān)賠付的是GAMEBAR公司因游戲設(shè)計(jì)或系統(tǒng)上出現(xiàn)漏洞而導(dǎo)致玩家財(cái)產(chǎn)損失由保險(xiǎn)合同條款承擔(dān)的部分，該游戲?yàn)槿?D修仙網(wǎng)游《聚仙》。因而購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主體就是GAMEBAR網(wǎng)游公司。由于是虛擬財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)責(zé)任包括因游戲服務(wù)器原因?qū)е掠螒虻顷憰r資料莫名丟失、賬號被盜、游戲資料無法恢復(fù)、玩家賬號內(nèi)擁有的虛擬財(cái)產(chǎn)被盜等情況。為保證保險(xiǎn)理賠公平公正，該款險(xiǎn)種引進(jìn)了第三方社會監(jiān)督機(jī)制和數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)中國版權(quán)保護(hù)中心。保險(xiǎn)公司還設(shè)計(jì)一個由版權(quán)保護(hù)中心托管的系統(tǒng)，用于儲存所有投保玩家的虛擬財(cái)產(chǎn)，類似將錢存進(jìn)銀行，該系統(tǒng)是將虛擬財(cái)產(chǎn)如游戲裝備和數(shù)據(jù)等存進(jìn)虛擬銀行。一旦事故發(fā)生，版權(quán)保護(hù)中心負(fù)責(zé)出具獨(dú)立的數(shù)據(jù)分析報(bào)告來認(rèn)定虛擬財(cái)產(chǎn)的損失程度，作為賠償依據(jù)。

2013年6月8日，業(yè)內(nèi)首款面向個人客戶銷售的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售成功，這是中國平安旗下子公司平安財(cái)險(xiǎn)推出一款針對游戲裝備道具開發(fā)的新險(xiǎn)種，是一種虛擬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，服務(wù)對象為騰訊旗下網(wǎng)游《御龍?jiān)谔臁酚脩?。網(wǎng)絡(luò)游戲的資深玩家朱女士在深圳簽了一份保單，購買了平安虛擬財(cái)險(xiǎn)，以一元的保費(fèi)為她的游戲裝備買下保險(xiǎn)，該客戶投保后即可以享受VIP服務(wù)。一旦發(fā)生客戶的游戲裝備確認(rèn)丟失、被盜無法找回或是系統(tǒng)重置恢復(fù)最初狀態(tài)等情況，即可進(jìn)入理賠環(huán)節(jié)，可通過騰訊客服及平安保險(xiǎn)熱線，申請“1元投保，百倍賠償”的現(xiàn)金賠付，最高可投保的賠付價(jià)值是3萬元。[2]

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨困境

1.網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍狹窄

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀可知，在實(shí)踐中，我國保險(xiǎn)公司對虛擬財(cái)產(chǎn)的關(guān)注更青睞于網(wǎng)絡(luò)游戲領(lǐng)域。一方面，由于網(wǎng)絡(luò)游戲的飛速發(fā)展使得眾多游戲玩家對網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲裝備、角色等虛擬財(cái)產(chǎn)具有投保需求，即便虛擬財(cái)產(chǎn)在大眾眼中還不是高頻出現(xiàn)、認(rèn)可度高的概念，但實(shí)際交易中無論是購買還是出售這些虛擬財(cái)產(chǎn)，游戲玩家大多能對其價(jià)值具有清晰的認(rèn)識，認(rèn)為有保障其安全的必要；另一方面，系統(tǒng)原因、技術(shù)原因或是偶然意外都有可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)游戲玩家損失原本具有的虛擬財(cái)產(chǎn)，并且這些虛擬財(cái)產(chǎn)損失情況屢屢出現(xiàn)，這也表明虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場具有潛在缺口和商機(jī)。但虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅面向網(wǎng)絡(luò)游戲市場顯然過于狹窄，并且不利于后期持續(xù)發(fā)展。

2.網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客體損失額度難以估量

虛擬財(cái)產(chǎn)被盜竊的概率很高。根據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心調(diào)查顯示，2018年上半年，獵網(wǎng)平臺共接到來自全國各地的網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報(bào)12 052起，涉案總金額高達(dá)19 419.3萬元，人均損失1.6萬元，較2017年全年人均損失（1.4萬元）上升11.8%。從詐騙類型來看，在獵網(wǎng)平臺接到的網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報(bào)中，網(wǎng)游交易詐騙占10.3%，排在第三位。這僅僅是網(wǎng)絡(luò)詐騙，還不包括其他類型的系統(tǒng)破壞、病毒侵入等給虛擬財(cái)產(chǎn)帶來的損失。較高的損失發(fā)生概率對虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付會形成不利影響，虛擬財(cái)產(chǎn)的損失額度確定也是棘手問題。首先網(wǎng)絡(luò)用戶的虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)量是經(jīng)常變化的；其次某項(xiàng)虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值的確定在沒有充分活躍的市場交易時難以得到一個精確的數(shù)額，單一虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值的不確定性和虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)量的不確定性，使投保與核保障礙重重；[3]最后還需要規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，防范消費(fèi)者的騙?；蚰孢x擇行為，因此，相關(guān)的判定也需要第三方鑒定機(jī)構(gòu)的介入作為中立、公平的雙方連接媒介。

三、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展構(gòu)想

基于虛擬財(cái)產(chǎn)概念的進(jìn)一步厘清，以及目前網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和困境，對網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展構(gòu)想便可初步形成。網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型上可劃分為三大類。第一類是網(wǎng)絡(luò)虛擬物品險(xiǎn)。從字面上解釋就是為網(wǎng)絡(luò)上一切的虛擬物品提供保障的保險(xiǎn)，從內(nèi)涵上看，它與目前市面上的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是同類型產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要針對網(wǎng)絡(luò)游戲存在，保障的是玩家在游戲的過程中通過合法途徑獲得的游戲裝備及游戲經(jīng)濟(jì)（區(qū)分于虛擬貨幣，游戲中的經(jīng)濟(jì)存在著較差的流通性，所以歸結(jié)到虛擬物品中）利益。通過第三方公共平臺，對玩家所需保障的虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行等額估價(jià)，在玩家與保險(xiǎn)公司雙方均接受其價(jià)值設(shè)定后方可簽署保險(xiǎn)協(xié)議。該險(xiǎn)種根據(jù)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺對于虛擬物品的實(shí)時估價(jià)可進(jìn)行如下劃分，3 000元以下1 000元以上物品投保金額不得低于估價(jià)的100%，1 000元以下100元以上物品投保金額不得低于估價(jià)的130%，100元以下物品投保金額不得低于估價(jià)的150%。此舉也是為了在一定程度上減輕玩家的道德風(fēng)險(xiǎn)。合同到期后保險(xiǎn)公司根據(jù)合同簽訂時的相關(guān)條例引導(dǎo)客戶續(xù)?；蚝炗喥渌ｋU(xiǎn)合同。第二類是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣險(xiǎn)。2013年比特幣經(jīng)濟(jì)旋風(fēng)席卷全球，不斷漲價(jià)的虛擬貨幣讓大多數(shù)人望塵莫及。既然存在著如此巨大的價(jià)值空間，那么其安全性保障也勢必有所需求，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣險(xiǎn)就是絕佳的選擇。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣險(xiǎn)主要針對于網(wǎng)絡(luò)中流動性較強(qiáng)（至少有三方以上的平臺可供其交易）、具有一定實(shí)體價(jià)值的虛擬貨幣，由具有估價(jià)資質(zhì)的銀行對虛擬貨幣進(jìn)行估價(jià)，再簽訂保險(xiǎn)協(xié)議。該險(xiǎn)種根據(jù)銀行提供的存款憑據(jù)，依照相關(guān)合同進(jìn)行保單的簽署，客戶對保險(xiǎn)標(biāo)的必選等額方式進(jìn)行投保，在保險(xiǎn)合同到達(dá)有效期限時，如出現(xiàn)虛擬貨幣的市場價(jià)值下跌，由保險(xiǎn)公司對客戶虛擬貨幣的實(shí)價(jià)進(jìn)行補(bǔ)充。對大額投保的客戶，保險(xiǎn)公司在每年年底有一定的分紅政策。第三類是網(wǎng)絡(luò)有償服務(wù)險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要針對的客戶群體是在網(wǎng)上進(jìn)行程式編寫保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)個人隱私保護(hù)的主體及各電子商務(wù)平臺，對其選擇的有償服務(wù)進(jìn)行二次保護(hù)。該險(xiǎn)種采取卡式保險(xiǎn)銷售模式，對不同服務(wù)采取一卡式保障。有償服務(wù)卡的額度有不同檔次，保險(xiǎn)額度可疊加使用。