吳孟

【摘要】本文以河南省洛陽市農(nóng)村民間金融發(fā)展為對象進行分析研究。首先闡述了民間金融的概念界定和特性，將民間金融的種類和形式進行介紹。然后通過文獻資料將民間金融的發(fā)展理論進行了說明。最后著重介紹了洛陽市農(nóng)村民間金融的發(fā)展背景和發(fā)展的現(xiàn)狀，從中分析出洛陽市農(nóng)村民間金融在現(xiàn)階段發(fā)展的優(yōu)勢與產(chǎn)生的問題，提出了洛陽市在農(nóng)村民間金融發(fā)展過程中的一些建議。全文通過對洛陽市農(nóng)村民間金融發(fā)展的研究，從中也總結(jié)出現(xiàn)階段我國民間金融在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，也指出民間金融在農(nóng)村發(fā)展中的一些弊端，從而提出了規(guī)范農(nóng)村民間金融監(jiān)管的制度建設建議，使之成為推動我國農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的新契機。

【關鍵詞】洛陽市? 農(nóng)村民間金融? 發(fā)展對策

一、引言

當前，在我國政府的大力支持下，各項強農(nóng)支農(nóng)惠農(nóng)政策出臺，“三農(nóng)”發(fā)展卓有成效，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、集約化程度不斷加強，農(nóng)村基礎設施得到了極大地改善，村容村貌明顯好轉(zhuǎn)，農(nóng)民生活水平顯著提高，各種補貼和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入比例快速增加。但是農(nóng)村金融改革發(fā)展作為經(jīng)濟發(fā)展的核心卻始終沒能得到很好地解決，已成為制約農(nóng)村發(fā)展的“瓶頸”問題。就目前洛陽市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀證明，相對于國家批準的正規(guī)金融機構(gòu)，民間金融更具優(yōu)勢，它能夠在一定程度上彌補正規(guī)金融的缺位，推動洛陽市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定具有積極的作用。然而，由于缺乏有效的監(jiān)管與規(guī)范的操作，洛陽市農(nóng)村民間金融也對經(jīng)濟的發(fā)展帶來了諸多不利因素。2014年初，洛陽市的民間金融資金鏈斷裂事件，引發(fā)全市的金融危機，嚴重沖擊了洛陽市經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。

二、洛陽市農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的問題

（一）供求關系不平衡

金融供給與需求關系不平衡，是洛陽市農(nóng)村金融最主要的矛盾。整體來說，金融機構(gòu)雖然對農(nóng)村經(jīng)濟有所扶持，但是其規(guī)模和方式均無法滿足農(nóng)村個性化發(fā)展的需要。從人民銀行的數(shù)據(jù)來看，資金滿足率高達78%以上，但就問卷調(diào)查情況來看，真正獲得貸款的農(nóng)戶不多，如此高的滿足率只是對已發(fā)生過貸款的符合要求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶而言。有貸款需求農(nóng)戶的貸款滿足率連續(xù)達到88%以上，其實也只覆蓋了已通過銀行貸款的25404人，而洛陽市是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村人口達到10.65萬，占全縣總?cè)丝诘?1.52%，調(diào)查數(shù)據(jù)表明洛陽市潛在金融需求量大，融資供求差距大，供求關系不平衡。

（二）供給無法滿足多元化需求

伴隨著日益豐富的物質(zhì)生活水平，農(nóng)村的融資需求更加多元化。不同經(jīng)營主體自身的情況不同，融資需求各有不同。本課題調(diào)查發(fā)現(xiàn)，洛陽市農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶及農(nóng)村中小企業(yè)不論在融資用途、融資期限和融資需求的實效性上，需求都更加的靈活，趨于多元，但難以得到更加個性化的正規(guī)的金融支持。農(nóng)戶需求具有季節(jié)性，此類貸款在時效性上很難完全滿足農(nóng)戶的需求;農(nóng)村個體工商戶則資金實力較弱，不能滿足銀行的貸款要求;對于中小企業(yè)經(jīng)營主體來說，銀行貸款額度低，可供使用期限較短，貸款審批時間長不能滿足近期資金周轉(zhuǎn)的需要。

（三）借款無有效抵質(zhì)押物

擔保問題是現(xiàn)如今洛陽市農(nóng)村貸款的主要難題，因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強并且周期較長，對自然依賴性強，這導致發(fā)放給從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶融資風險比較大，非從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，由于缺乏資金來發(fā)展自己，也不能解決還款來源這一主要問題。相對于農(nóng)戶而言，農(nóng)村個體工商戶戶主及農(nóng)村中小企業(yè)業(yè)主資金要相對充裕，但擁有銀行所接受的有效抵押物仍為少數(shù)，動產(chǎn)在銀行看來則是無效的，不具有抵押價值，因而擔保問題仍然存在。分別有 31.88%、26.43%和19.57%的農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和的農(nóng)村中小企業(yè)認為貸款難的原因主要是沒有符合要求的抵質(zhì)押物，即自身無法達到銀行發(fā)放貸款的條件。

三、加強洛陽市農(nóng)村民間金融發(fā)展的對策

（一）拓寬供給渠道，滿足融資需求

拓寬農(nóng)村融資供給的渠道，重視非正規(guī)金融的發(fā)展，對其進行相應的指導，使其發(fā)揮社會資源有效配置的“調(diào)節(jié)器”作用。由于非正規(guī)金融一直處于我國金融體系的邊緣狀態(tài)，所以要逐步實現(xiàn)正規(guī)金融與非正規(guī)金融相互合作、相互補充的發(fā)展態(tài)勢，實現(xiàn)非正規(guī)金融的合法化轉(zhuǎn)變，達到與正規(guī)金融優(yōu)勢互補的效果，真正解決農(nóng)村金融市場內(nèi)外部風險、需求多元等重難點問題。從根源化解非正規(guī)金融存在的弊端，積極引導其健康發(fā)展，激發(fā)潛質(zhì)，使其發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)村金融做出應有的貢獻。因此，作者認為，解決農(nóng)村融資的困難就是要調(diào)動一切可以利用的有效資源，合理配置，加強對農(nóng)村非正規(guī)金融的支持、引導和規(guī)范，協(xié)同發(fā)展以滿足農(nóng)村融資的需求。

（二）加大創(chuàng)新力度，滿足多元需求

農(nóng)村金融需求趨于多元，要求農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務在便利性、可行性、低成本、廣覆蓋等各個方面加大創(chuàng)新力度。首先，就是充分結(jié)合洛陽市農(nóng)村地區(qū)融資特點，開發(fā)更為便利、方式更加靈活的貸款渠道;其次，利用現(xiàn)代高科技手段開展金融服務，改善傳統(tǒng)的服務方式和方法，包括網(wǎng)上銀行和手機銀行等新型的方式，解決當前洛陽市農(nóng)村融資覆蓋率低、可及性差的問題，通過網(wǎng)絡技術提升農(nóng)村金融服務的數(shù)量和質(zhì)量，形成金融服務的廣覆蓋，滿足不同經(jīng)營主體的不同金融需求。

四、總結(jié)

本文選取了洛陽市農(nóng)村民間金融發(fā)展作為研究對象，采用調(diào)查法和文獻研究法等研究方法，了解洛陽市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展面臨著固定投資逐漸增加、自然經(jīng)濟也逐步發(fā)展而帶來全新的金融需求，但是，正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務無法滿足農(nóng)村個體和組織的需求。針對這種情況，建議洛陽市在國家政策框架下，完善金融發(fā)展制度，將“三農(nóng)”普惠金融推廣到農(nóng)村地區(qū)，規(guī)范農(nóng)村民間金融市場，加強監(jiān)管力度，通過互聯(lián)及相關科技手段把民間金融納入監(jiān)管體系當中，并建立預警機制。而農(nóng)村民間金融機構(gòu)也需要按照國家的政策有序發(fā)展，合規(guī)經(jīng)營，自身建立風險防范體系，參與正規(guī)金融機構(gòu)的活動，將自身的發(fā)展融入國家大政方針之中，為構(gòu)建和諧社會，實現(xiàn)2020國家目標共同努力。

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