(江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江 212013)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是“金融+互聯(lián)網(wǎng)”模式下發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，而且近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了充足的發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模日益壯大，保險(xiǎn)種類(lèi)日益增多，現(xiàn)階段，我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)格局雖然大多都是線(xiàn)下市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然占據(jù)較小的規(guī)模，但是其發(fā)展速度正在加速擴(kuò)張，這勢(shì)必會(huì)對(duì)人們生活產(chǎn)生一定的特殊影響，就會(huì)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是否能給社會(huì)帶來(lái)其發(fā)展所應(yīng)有的價(jià)值問(wèn)題。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是突破傳統(tǒng)線(xiàn)下業(yè)務(wù)的拓展，2015年7月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫行辦法》也未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出明確的定義，但我認(rèn)為其本質(zhì)還是與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相一致，只是其中缺少了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員等工作人員的介入，一切都有人們自發(fā)性的在網(wǎng)上進(jìn)行投保，具有電商性質(zhì)的保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模雖然在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模中所占比重并不突出，但是從“支付寶”上的社會(huì)福利性質(zhì)保險(xiǎn)“相互寶”上線(xiàn)9日內(nèi)突破了1000萬(wàn)用戶(hù)的發(fā)展情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在這幾年間已經(jīng)滲透到社會(huì)各群體中。以上海市為例，在《2018年度山還是產(chǎn)壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》中指出，上海市產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司積極利用互聯(lián)網(wǎng)渠道的公司數(shù)都大幅增加，已經(jīng)達(dá)到了60%以上，與2017年相比增速18.52%。但是從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入比例中得知，由于保險(xiǎn)公司有較好的代理人制度，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)收入對(duì)總保費(fèi)貢獻(xiàn)不大；相反，產(chǎn)險(xiǎn)的占比增速較大，具有一定的提升空間。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的有利影響

(一)社會(huì)群體投保便捷。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此迅速的時(shí)代，人們通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端就能實(shí)現(xiàn)投保各種所需保險(xiǎn)，而且各家保險(xiǎn)公司也能將各自所研發(fā)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品清晰、透明的展示給投保人，并且加快了產(chǎn)品的研發(fā)，讓投保人有更多的選擇性。這不但降低了保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)產(chǎn)品的宣傳成本、提高了創(chuàng)新效率，也讓社會(huì)中需要投保保險(xiǎn)的人更加簡(jiǎn)便的進(jìn)行投保。

(二)投保范圍擴(kuò)大化。在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)時(shí)代，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行線(xiàn)上簽約授權(quán)承保，通過(guò)各個(gè)渠道，如：支付寶、微信公眾號(hào)推送、微博推送等，將各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息及投保優(yōu)惠告知客戶(hù)，讓消費(fèi)者進(jìn)行主動(dòng)的回饋。通過(guò)這樣具有社交性質(zhì)的方式，使得全國(guó)各地的消費(fèi)者大多都可以了解到相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至可以達(dá)到，先投保者通過(guò)與人交流帶動(dòng)未投保者，而且得益于線(xiàn)上投保的便捷性，就省去了消費(fèi)者自身的麻煩，極大的提高了效率，使產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)模得到擴(kuò)大化。

(三)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展。8月8日，國(guó)務(wù)院辦公廳頒布了《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提到“允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)。”這是繼2015年出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》之后的又一個(gè)好消息。至此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)市場(chǎng)，各家保險(xiǎn)公司相繼出臺(tái)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品投向于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，就以“支付寶”中的“螞蟻保險(xiǎn)”，就聚集了平安保險(xiǎn)、眾泰保險(xiǎn)、中國(guó)人保等知名保險(xiǎn)公司，其所提供的各種類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以由消費(fèi)者自行挑選，而保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者的投保心理進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新，形成一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，更有利于消費(fèi)者享受更好投保福利待遇的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的弊端

(一)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售問(wèn)題。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大的問(wèn)題在銷(xiāo)售上，具體表現(xiàn)在銷(xiāo)售方給予消費(fèi)者的信息不充分或不明確，賠償條件不合理，拒絕賠償理由不充分等方面。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛剛興起，其服務(wù)體系還無(wú)法像傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品那樣完善，這些都需要在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的工作人員積極探索與補(bǔ)充。與此同時(shí)，由于缺少線(xiàn)下的服務(wù)人員，消費(fèi)者被迫承擔(dān)了更多的責(zé)任，這也加大了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的難度。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管問(wèn)題。作為一個(gè)剛發(fā)展不久的保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還存在著大量的監(jiān)管盲點(diǎn)，甚至一些非法平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的名頭進(jìn)行非集資?；蛘邆卧毂ｋU(xiǎn)單向消費(fèi)者騙取保險(xiǎn)費(fèi)。與此同時(shí)，由于發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，我國(guó)至今沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

(三)產(chǎn)品同質(zhì)性高。由于銷(xiāo)售流程沒(méi)有面對(duì)面查詢(xún)的環(huán)節(jié)，需要產(chǎn)品相對(duì)規(guī)范，條款透明，便于理解。相反，術(shù)語(yǔ)復(fù)雜的產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售中難以銷(xiāo)售，易在銷(xiāo)售和理賠過(guò)程中容易發(fā)生糾紛，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體對(duì)于發(fā)展這一類(lèi)型的保險(xiǎn)興趣不足，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品同質(zhì)性高，類(lèi)型有限，無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求。

四、如何擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值

(一)健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然讓消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)變得簡(jiǎn)便快捷，但是許多消費(fèi)者并沒(méi)有很強(qiáng)烈的金融保護(hù)意識(shí)，因此可能會(huì)讓保險(xiǎn)公司從中得利。所以首先應(yīng)該對(duì)《消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益法》進(jìn)行修改，在其中增加關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的條例，讓消費(fèi)者有法律的支持去維護(hù)自身合法權(quán)益，也讓消費(fèi)者減輕一部分的擔(dān)心。

(二)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和信息披露機(jī)制。由于《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的頒布，使得保險(xiǎn)圈內(nèi)和圈外人士都可以加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，雖然有《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》作為執(zhí)法依據(jù)，但是其如此龐大的市場(chǎng)，高度的地域分散性，必須要有健全的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行行業(yè)的監(jiān)督，可以賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商解決。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要將自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息進(jìn)行完全的公示，禁止有所隱瞞，欺騙消費(fèi)者的現(xiàn)象出現(xiàn)，要讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)時(shí)刻展示在消費(fèi)者所能得到信息的途徑內(nèi)。同時(shí)，要做好消費(fèi)者信息安全保密措施，防止消費(fèi)者在投保后的個(gè)人信息泄露造成不必要的麻煩。

(三)建立評(píng)估機(jī)制，充分發(fā)揮人工智能的作用。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品，不能詳細(xì)了解保險(xiǎn)消費(fèi)者的情況，根據(jù)消費(fèi)者的自身?xiàng)l件調(diào)整保費(fèi)等條件，這樣就會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以和第三方的評(píng)估機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者上傳的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評(píng)估，最后得出一個(gè)相對(duì)準(zhǔn)確的結(jié)果，這樣可以大大減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過(guò)人工智能體系的建設(shè)，可以大大減少人力成本，人工智能可以在消費(fèi)者開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)開(kāi)始一直服務(wù)到保單完成時(shí)，可以回答保險(xiǎn)消費(fèi)者的一些基本的問(wèn)題，并且根據(jù)他們的偏好或者需求推薦適合他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高效率的同時(shí)節(jié)約成本。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)社會(huì)的影響深遠(yuǎn)，我們應(yīng)該發(fā)揚(yáng)其有利與民、便捷與民，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的特性，讓它對(duì)我國(guó)社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造出更大的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)社會(huì)與企業(yè)的共贏。