2018年12月18日,百舸新金融智庫創(chuàng)始人陳文在2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上從數(shù)字普惠的角度做了精彩的演講。
陳文指出,圍繞普惠金融來說,有三個重要的議題:
一是給什么客群提供金融服務(wù)?因為,普惠金融不只是針對弱勢群體,也可能包括中小企業(yè)、中小階層弱勢群體。同時,對優(yōu)質(zhì)客戶提供更低成本的服務(wù)本身也是普惠金融的應(yīng)有之意。
二是以什么樣的成本提供服務(wù)?如果降低金融成本服務(wù),本身能夠?qū)⒔鹑诘挠|點更加廣和深的。以成本可負(fù)擔(dān)的方式,也就意味著高利貸不能掛普惠金融之名。
三是在這個定義里面沒有明確說誰去提供這種普惠金融服務(wù)?也就意味著包括商業(yè)銀行的機構(gòu),也包括網(wǎng)貸從業(yè)機構(gòu),甚至包括純技術(shù)金融科技企業(yè),都可以作為普惠金融一個重要的參與提供主體。
那么,金融科技怎么助力普惠金融呢?
從民間金融來看,其分為兩部分:一部分是已經(jīng)陽光化的民間金融,包括小貸公司、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P、擔(dān)保公司等,目前也已經(jīng)受到一些比較弱的監(jiān)管,雖然沒有放在一行兩會的層面上;另外一部分是沒有被陽光化的,就是那些比較龐大的地下金融。
而在金融科技助推普惠金融的這些年,金融科技助推的主要是努力在陽光化的民間金融部門這個主體上。陳文表示,金融科技從四個方面降低了努力陽光化的民間金融的成本,包括運營成本、交易成本、資金成本以及增信成本。這些優(yōu)勢,使陽光化的金融機構(gòu)以更低成本做服務(wù),從而提高了整個金融服務(wù)的覆蓋面,使他能夠服務(wù)更加弱勢群體,并已納入監(jiān)管或者半監(jiān)管的范圍之內(nèi)的群體。
從陳文的演講可以看到,目前金融科技主要是在幫助正規(guī)金融機構(gòu)如商業(yè)銀行等賦能,也就是幫助他們以更低的成本提供服務(wù)。陳文表示,其實金融科技服務(wù)無非就是幫助金融機構(gòu)降低運營成本和交易成本。因為,商業(yè)銀行都是由政府做背書,央媽提供征信或者是四大行由財政部提供征信,所以交由金融科技公司做的可能性不大。
不過,陳文指出,目前隨著監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的整頓與規(guī)范,使得受監(jiān)管的正規(guī)金融和民間陽光化的民間金融的整體成本有所上升,從而導(dǎo)致賦能的力度也有所降低。
在這種背景下,一部分客群的相應(yīng)服務(wù)也隨之消失。但是需求卻還在,怎么辦?那些地下渠道便又浮出水面。那么,如何讓之前可以提供陽光化服務(wù)的金融科技公司繼續(xù)服務(wù)呢?可以看到,金融科技公司之所以被監(jiān)管規(guī)范,主要源于其在發(fā)展過程中踩到了紅線。
所以,金融科技公司如何做合規(guī)的賦能,是大家最為關(guān)心的問題。
對此,陳文指出,應(yīng)從三方面做起。
第一,精準(zhǔn)定位,有所為有所不為?!坝兴粸椤奔匆紤]自己有沒有金融牌照。比如BAT,他們體量很大,不可能作為單純技術(shù)公司給銀行賦能,最終肯定要做金融。然而,對于大多數(shù)中小型金融科技企業(yè)或純技術(shù)公司可能是沒有能力獲得金融牌照的。所以,在這一點上,還是要精準(zhǔn)清晰地定位。
“有所為”,則需要從市場來看。從P2P市場來看,數(shù)量很多但也就只有一萬億的余額,但是銀行體系在去年年底便已突破250萬億的資產(chǎn)規(guī)模,差距非常明顯。所以,從這來看,陳文表示,這250萬億的大盤子如果由金融科技企業(yè)來做賦能是非常值得期待的。
第二,“授人以魚不如授人以漁”。銀保監(jiān)會強調(diào)商業(yè)銀行不能把核心風(fēng)控外包,所以金融科技賦能關(guān)鍵是讓商業(yè)銀行理解大數(shù)據(jù)、風(fēng)控的理念,提高其技術(shù)能力。
第三,從現(xiàn)金貸的強監(jiān)管可以看到,場景支持,很重要。如果有場景支持可能叫服務(wù)實體經(jīng)濟,但如果沒有場景支持就可能被認(rèn)為資金空轉(zhuǎn)。
在演講的最后,陳文特別講道了金融科技企業(yè)賦能普惠金融的三個姿勢必須要學(xué)會:
第一是蹲。何為“蹲”?金融科技企業(yè)的核心是大數(shù)據(jù)風(fēng)控,但是數(shù)據(jù)都在金融機構(gòu)或者產(chǎn)業(yè)手上,你沒有牌照干不了金融。那么怎么辦?就要學(xué)會蹲下,和人家合作,給大家創(chuàng)造一個機會,貼近金融和產(chǎn)業(yè)的鏈條,真正起到賦能的作用。
第二是趴。所謂“趴”,就是在整個金融監(jiān)管趨緊的大環(huán)境下,在監(jiān)管刀子不斷飛的時候,不要沖上去,要趴下來,躲過監(jiān)管的刀子。同時,在合作過程當(dāng)中,避免直接跟監(jiān)管抵觸,別踩監(jiān)管的紅線。
第三是坐。金融科技企業(yè)立足于技術(shù),技術(shù)賦能——賦能產(chǎn)業(yè)、賦能金融。隨著金融科技公司、產(chǎn)業(yè)、金融機構(gòu)三方合作的逐漸增強,三者的角色地位也將日益突出。最終,便可以坐而論道,形成三方合力,為中國數(shù)字普惠金融的未來,做出自己應(yīng)有的貢獻。