權(quán)庶鑌

摘 要 隨著大數(shù)據(jù)、云計算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場份額逐漸擴(kuò)大。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相對比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的創(chuàng)新性、便捷性、大眾性等特點。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析及對策出發(fā)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式提供一些可參考的政策建議。通過研究分析可以看出，只有將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)相融合，才能完成我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的既定發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)我國金融市場的發(fā)展進(jìn)程。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 挑戰(zhàn)

一、引言

在這個“萬事離不開互聯(lián)網(wǎng)”的時代，隨著移動終端的大眾化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益普及，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)“潤物細(xì)無聲”地滲透到了我們生活的點點滴滴，對人們的生活方式、社會經(jīng)濟(jì)運轉(zhuǎn)模式、傳統(tǒng)金融模式都造成了一定的影響?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”作為一股新勢力進(jìn)入大眾視野，深受大眾青睞，在為人們創(chuàng)造便利的同時，也為傳統(tǒng)金融格局注入了新的活力和變化，不僅促進(jìn)了金融服務(wù)的可持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，同時也對傳統(tǒng)的金融模式造成了一定的沖擊，作為“金融界扛把子”的商業(yè)銀行，如何應(yīng)對新型互聯(lián)網(wǎng)模式的沖擊和挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)模式的這一替代效應(yīng)從而保證我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的有效運轉(zhuǎn)，融合利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以此優(yōu)化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新服務(wù)模式，需要深入地思考和探究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

從廣義定義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)處理傳統(tǒng)商業(yè)金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新優(yōu)化服務(wù)模式。其主要范圍包括證券、銀行等實體金融行業(yè)的線上金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺向客戶提供的第三方金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有六大模式，包括第三方支付、p2p網(wǎng)絡(luò)小額信貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式。隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，第三方支付已經(jīng)成為了生活繳費、網(wǎng)絡(luò)購物等主要的經(jīng)濟(jì)支付手段，其在日常生活中也隨處可見，超市、便利店、飯店、娛樂場所等，可以說只要需要商品交換的地方，都可以見到第三方移動支付的身影。第三方支付市場規(guī)模的不斷壯大也為作為支付結(jié)算主渠道的傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。就p2p信貸這一互聯(lián)網(wǎng)金融模式來看，像p2p網(wǎng)絡(luò)小額信貸集投資理財和貸款為一體的互聯(lián)網(wǎng)功能對于我們也不陌生，主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺作為中介完成資金供求雙方的借貸活動，如ppmoney、花唄這種應(yīng)用已經(jīng)積攢了不少的客戶量，得到了大多數(shù)人的認(rèn)可。眾籌作為一種集資，主要為個人、小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)活動籌集資金，主要通過發(fā)起人、平臺、大眾三大主要經(jīng)濟(jì)要素完成。在當(dāng)下十分盛行，不難看到你的朋友們經(jīng)常向你發(fā)起一個眾籌口紅或者球鞋的網(wǎng)頁，你也會動動小手把自己的零錢投進(jìn)去，可以說在某種程度上提高了資金的整合和利用率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一股新勢力以其及時性，碎片化的特點，主要迎合個體和中小型企業(yè)的口味，發(fā)展前景可謂是一片光明。從互聯(lián)網(wǎng)金融的這幾大基本模式來看，其對商業(yè)銀行的基本支付結(jié)算、存貸款中介功能、財富融通管理功能等都起到了一定的替代作用。

三、商業(yè)銀行的特點

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有著獨一無二的地位。第一，客戶基礎(chǔ)大。在中國這個公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)制度的背景下，國家對貨幣的把控使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著無法撼動的地位。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以其龐大的資金流轉(zhuǎn)體系和高信譽(yù)積累了大量的客戶基礎(chǔ)。第二，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息整合能力差，盈利方式單一。首先比起互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行最大的劣勢就是信息整合能力差?；ヂ?lián)網(wǎng)通過自身大數(shù)據(jù)，云計算等手段，獲取客戶的信息更加廣泛全面，對于風(fēng)險規(guī)避等也會有較綜合的方案與手段。其次傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)功能都不能很好地滿足客戶需求?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融在某種層面是為滿足客戶需求而達(dá)到盈利目的而應(yīng)運而生的，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利手段十分單一，主要就是通過借貸盈利，故不能很好地滿足客戶需求。所以有人給銀行起外號：中國建設(shè)銀行（CCB）叫“存存吧”，中國工商銀行（ICBC）叫“愛存不存”，人們普遍認(rèn)為商業(yè)銀行功能只是簡簡單單的存錢取錢，不能很好地滿足人們需求。

四、商業(yè)銀行面臨的威脅和挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)的服務(wù)模式受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不同于傳統(tǒng)銀行的一點是其脫離了傳統(tǒng)物理媒介，沒有真實存在的銀行門店，這種“脫媒”特征以其快速的資源分配、低市場準(zhǔn)入門檻和低交易成本的特點嚴(yán)重打擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其運營模式更加靈活和富有人性化，弱化了銀行門店作用，迎合了消費者便捷快速的消費和金融理念，在傳統(tǒng)銀行的營業(yè)成本增加的同時，客戶都又偏向于足不出戶的網(wǎng)上受理過程，所以客戶來源逐漸減少。這一沖擊也進(jìn)一步要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)及時應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)單一流程復(fù)雜的運營模式，提升便捷新型人性化的金融服務(wù)理念，加快服務(wù)模式升級。

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被蠶食

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起將使移動支付逐漸代替銀行的支付業(yè)務(wù)，第三方支付成為了商品交易的主流支付模式之一。以前逛商場，覺得現(xiàn)金比不上銀行卡，現(xiàn)在逛商場，又覺得銀行卡比不上微信支付，畢竟人們總是趨向于便捷，工作人員不用拿出poss機(jī)，自己不用翻出銀行卡，豈不美哉？其次，正如上條所述，傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點逐漸被第三方支付所取代。隨著第三方支付平臺的日益完善和普及，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)都會受到?jīng)_擊和蠶食。同時，如P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起，加之準(zhǔn)入門檻低、利率水平低等原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也相應(yīng)受到?jīng)_擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的日益豐富更新，金融產(chǎn)品更加具有多樣性和多元化，進(jìn)一步侵蝕了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。

（三）金融服務(wù)客戶的消費行為發(fā)生改變

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式較為單一，與客戶的交流偏單向交流，容易導(dǎo)致銀行和客戶之間信息交流不對稱，造成逆向選擇等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)有三個特點就是快、準(zhǔn)、狠，它可以通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將碎片化的信息進(jìn)行挖掘和收集，減少了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和客戶間的信息不對稱問題，充分完善了資源信息共享程度，不僅可以針對客戶個性化需求提供準(zhǔn)確全面的服務(wù)，還可以將相似度高的客戶集群，提高和豐富了用戶的體驗度和滿意程度，進(jìn)一步提高了金融機(jī)構(gòu)和用戶間的信息交流效率。

五、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）全面認(rèn)識商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展商業(yè)銀行要有危機(jī)意識，即使商業(yè)銀行有著得天獨厚的經(jīng)濟(jì)地位，卻也要警惕新生勢力帶來的威脅，要改變目前相對遲鈍、相對零散的應(yīng)對機(jī)制，以開放和理性的姿態(tài)，從內(nèi)而外地上真正迎接互聯(lián)網(wǎng)變革的浪潮和挑戰(zhàn)?？梢猿浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以線下實體平臺為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托構(gòu)建線上網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，優(yōu)化銀行與用戶之間的資源共享程度，降低實體經(jīng)營成本，提高服務(wù)效率。

（二）改善用戶體驗，增強(qiáng)服務(wù)理念

傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極地借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗，堅持以用戶需求為導(dǎo)向，以客戶為服務(wù)中心，正視客戶的金融需求，提高服務(wù)水平。商業(yè)銀行現(xiàn)在正面臨著大量的客戶流失問題，所以商業(yè)銀行更應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視客戶體驗，打造出以客戶為中心的經(jīng)營模式。物理網(wǎng)點的受理過程可以更自主化和智能化，同時也應(yīng)精簡業(yè)務(wù)流程去復(fù)雜化，提高業(yè)務(wù)效率。同時還可以充分發(fā)揮商業(yè)銀行用戶認(rèn)可度高和自身金融產(chǎn)品研發(fā)能力強(qiáng)等長處，改進(jìn)對用戶的金融需求方案，提高客戶的用戶體驗多元化和滿意度。

（三）積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，提高銀行競爭力

傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在實質(zhì)上都是一種金融服務(wù)載體，有著一定的競爭關(guān)系。銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提高改革的內(nèi)生動力并順應(yīng)信息化的大趨勢，利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生發(fā)展帶來的良好金融契機(jī)，強(qiáng)化和完善銀行的競爭制度，并改變原有的金融模式，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，打造自身的強(qiáng)勢品牌，提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融面前的競爭地位。

（四）合作變革

市場經(jīng)濟(jì)固然強(qiáng)調(diào)競爭性，看誰的業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，盈利才是最根本目的，但是可以說任何交易的達(dá)成都是交易雙方的妥協(xié)和合作的結(jié)果，因此，如果想產(chǎn)生互利，光靠競爭是不夠的，還需要進(jìn)行合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，所謂競爭不是你死我活的關(guān)系，而是更多地體現(xiàn)為優(yōu)勢互補(bǔ)和合作共贏。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅應(yīng)加強(qiáng)與市場上其他電子商務(wù)平臺的跨界合作，而且還要在合作的基礎(chǔ)上隨時準(zhǔn)備變革。

六、結(jié)語

隨著大數(shù)據(jù)、云計算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模和市場份額逐漸擴(kuò)大，本文主要通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特點研究并探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并提出了商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)作出的應(yīng)對策略。盡管當(dāng)前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，但傳統(tǒng)金融仍保持核心地位，短期之間并不會被發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)積極迎接挑戰(zhàn)和沖擊，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的交流與合作，提升業(yè)務(wù)水平和質(zhì)量。

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