朱彥婷

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定程度上有它的優(yōu)勢，便捷、多樣、高效，從而便利了人們的生活。可是，在某種程度上它搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場并對其原有的業(yè)務產(chǎn)生巨大沖擊。一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融極大的占領(lǐng)了商業(yè)銀行的市場，阻礙著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融又反作用于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，刺激了商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式以及它對商業(yè)銀行帶來的積極與消極影響，同時指出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢，并作出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融模式

一、引言

隨著新世紀的鐘聲逐漸到來，互聯(lián)網(wǎng)迅速普及到我們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融也應運而生。相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融并不拘泥于人工服務的形式，而是在科技基礎上實現(xiàn)金融服務的智能化。它擁有商業(yè)銀行的部分必要職能，且手機等互聯(lián)網(wǎng)載體的出現(xiàn)，使它更加便捷，人們越來越依靠它。支付寶的出現(xiàn)一石激起千層浪，貫穿支付、融資、服務和理財四大領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。沉迷于購物的人紛紛開始網(wǎng)購，使自己的選擇更加多樣，購物更加便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展前景一片光明，尤其是網(wǎng)絡信貸市場?！?017年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2016和2017兩年大批網(wǎng)絡信貸平臺上市，預計2020年網(wǎng)絡理財用戶規(guī)模將突破3億人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一定程度上對商業(yè)銀行造成了影響。一方面它取代了銀行的部分職能，搶占了銀行的大片市場，不利于銀行自身的發(fā)展；另一方面，它帶給銀行的危機又促使銀行的進一步的調(diào)整與轉(zhuǎn)變。

二、互聯(lián)網(wǎng)的金融模式

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的結(jié)合，遠比我們想象的要復雜，但是作為金融行業(yè)中的一員，它的融資、支付、服務、理財四大類平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)]有發(fā)生本質(zhì)的變化。四大平臺相互支持運作，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

（一）融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

我國一貫存在中小企業(yè)的融資難題。這些企業(yè)存在自身發(fā)展狀況不穩(wěn)定，結(jié)構(gòu)相對不科學等因素，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行對他們的融資力度并不高。而中小企業(yè)作為經(jīng)濟市場主力，獲得充足的融資是保證我國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的關(guān)鍵。僅僅靠大型企業(yè)，我國國民經(jīng)濟難以發(fā)揮活力。如何才能解決中小企業(yè)的融資難題成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要挑戰(zhàn)。

P2P信貸經(jīng)營模式挑起了大梁。借助互聯(lián)網(wǎng)進行借貸交易，更便利的滿足了企業(yè)的融資需要。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道，將資金貸給信譽狀況良好的企業(yè)或個人，是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸模式有異曲同工之妙。從中充當牽線人的身份，將借方和貸方通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來，既擴大了借貸的范圍，又更好的解決了企業(yè)和個人的需要，一舉兩得且更為便利。但是它并不對貸方的出資款負責。也就是說，在借方無法承擔這筆債務時，貸方就會蒙受損失。因此，此模式的中介必須事先對借方的資信狀況先進行分析，再決定是否讓貸方出資，這就是純中介模式。如果有人問，那是不是沒有承擔責任的中介？并不是，這就涉及另外一個：復合中介模式。它不僅要考慮對方的資信狀況和還款能力，它還要對貸方的出資款負責，作為一個擔保人的角色。假使借方無能力歸還，它就要對貸方在保證范圍內(nèi)承擔保證責任。

除P2P信貸經(jīng)營模式還有京東自籌、輕松籌、眾籌網(wǎng)等平臺。“眾籌”顧名思義就是“一方有難，八方支援”，利用規(guī)模經(jīng)濟的思想，把消費者數(shù)量提升到一定程度并分攤到每個企業(yè)或個人身上，其成本會隨之減少。中小企業(yè)利用眾籌平臺，向社會展現(xiàn)自己的優(yōu)勢，吸引社會廣泛的資金對其投資，以達到其融資的目的。

（二）支付平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

融資促進了企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)擴大生產(chǎn)，促進了消費的發(fā)展，通用的支付手段就是耀眼的第三方支付。何為第三方支付，簡而言之，就是當消費者從淘寶買東西輸入密碼時，顯示支付成功，然而這筆錢并未直接到商家手中，而是轉(zhuǎn)個彎到了類似余額寶的第三方支付平臺手中。就是在商家與消費者之間多了一步，將錢暫存到另一方手中，當我們確認收貨之后，這筆錢才會真正轉(zhuǎn)到商家手中。模式就是消費者——第三方支付——商家。由于第三方支付的存在，大大加強了商家的誠信度，保障了消費者的合法權(quán)益，增強了消費者的消費信心。第三方支付的涌現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，正悄然改變著傳統(tǒng)的支付方式。

（三）理財平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

人們的收入決定了消費，收入多少決定消費水平的高低。人們消費水平不斷增長，經(jīng)濟也在迅速發(fā)展，收入水平不斷提高。當人們手中的錢多了，我們對錢財?shù)墓芾硪缶吞岣吡?。互?lián)網(wǎng)的理財平臺憑借著比銀行更加多樣的理財方式，更高的理財收益，吸引了大批的消費人群。他們并不是僅局限于死板的理財方式，而是根據(jù)每個人的需要制定出適合他們個人的方式，用心程度可見一斑。也正因如此，財旺網(wǎng)等理財平臺備受人們關(guān)注。理財平臺有許多是一些大型金融機構(gòu)設立的，他們強大的資金和信譽，把錢投進去，保障也不比銀行小。

（四）服務平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

為消費者服務是服務平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的基礎，面對種類繁多的理財產(chǎn)品如何正確選擇成為消費者首要考慮的問題。服務平臺的宗旨即方便消費者選擇，降低消費者的受騙風險，保障消費者的利益。

它們?yōu)橄M者搜尋適合他們的理財方式并提供比對，讓消費者從中選擇自己傾向的理財產(chǎn)品，找一些性價比高的理財產(chǎn)品進行購買。這樣既便捷又有效率，既適合了自己的需求，又可以獲得最大化的利益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行作用具有兩面性：一方面，它不利于銀行自身的平穩(wěn)發(fā)展；另一方面，它又促進著銀行的轉(zhuǎn)型升級。下面從市場份額、銀行職能、支付結(jié)算、服務經(jīng)營模式和有利的發(fā)展空間五個角度分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融搶占市場份額

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的存貸款業(yè)務等等與銀行業(yè)務存在沖突。人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就會相應減少商業(yè)銀行的業(yè)務，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要盈利方式就是靠存貸款的利差進行的。這樣的盈利方式對資本金過分依賴，而人們存借款少，銀行的資本金減少，資金不足則制約著銀行的發(fā)展。余額寶的出現(xiàn)更是搶占了人們在銀行的存款，余額寶的利率相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來講是一個可觀的數(shù)字。人們不再將錢投入到股票市場上承擔股票風險，又認為銀行收益過低，完全可以將錢投入余額寶中，既穩(wěn)定，收益還比較高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行的職能

互聯(lián)網(wǎng)金融作為中介遠比商業(yè)銀行方便。網(wǎng)絡普及，通過互聯(lián)網(wǎng)有效地提升了中介的效率，節(jié)省了時間。從互聯(lián)網(wǎng)金融上找中介不僅便利，還滿足消費者們的需要。其個性化的服務相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模板式服務來說，更受消費者青睞。商業(yè)銀行的服務不僅效率低，還有層層關(guān)卡的考核，要求極為嚴格，即便有一條不合適，貸款的幾率仍舊很小，貸款成功率低，那消費者就不再愿意耗費大量時間去與商業(yè)銀行周旋。就這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的中介和支付功能，已有趕超商業(yè)銀行的趨勢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算和渠道運營發(fā)起了挑戰(zhàn)

出門不需要帶現(xiàn)金，一部手機就可以解決。柜臺上多了微信和支付寶的二維碼，手機一掃，十分便利。人們再也不怕現(xiàn)金會掉的狀況。然而就這一個小小的變化，改變的是商業(yè)銀行的支付結(jié)算。人們對互聯(lián)網(wǎng)支付的需求和使用上升，對商業(yè)銀行的依賴也會有較大程度的下降，這就使銀行支付結(jié)算收到了沖擊。

阿里巴巴、百度等進軍理財領(lǐng)域，憑借利率高、品種多樣的優(yōu)勢，又迅速帶走了銀行的部分客戶，挑戰(zhàn)了銀行傳統(tǒng)的服務渠道。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融促進了銀行積極調(diào)整結(jié)構(gòu)，優(yōu)化了服務經(jīng)營模式

服務模式的固化自然無法與個性化的服務相提并論。銀行的工作人員雖都是經(jīng)過培訓的專業(yè)人員，保持基本的禮儀，但是并不能全面了解每一位客戶，也無法提供個性化的服務。一些銀行在此境況下開始覺醒，積極對工作人員進行培訓，提高工作人員的素質(zhì)，管理更具備科學性，將“顧客就是上帝”的理念貫徹到底，增加信譽度和口碑，吸引了客戶的回流，進行了一些變革；而另一些銀行仍故步自封，堅守著舊的制度和方式，將自己束縛在那一方小天地中，無法真正融入經(jīng)濟發(fā)展的浪潮，最后也會在經(jīng)濟發(fā)展的浪潮中迷失自我，面臨破產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍。

（五）促使商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，培育新的熱點和發(fā)展空間

加強技術(shù)合作是兩者合作的重點，銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)來發(fā)展自己的金融產(chǎn)品，同時也可利用大數(shù)據(jù)來分析人們的需求，掌握實時動態(tài)，尋找更合適當今人的服務。這樣可以滿足雙方的利益需要，使二者均可獲得很大的發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的龍頭地位，但歸根到底他們都是金融領(lǐng)域中的一環(huán)，相互競爭、相互促進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融即使對銀行造成了不利影響，但從長期來看，它仍無法完全代替商業(yè)銀行的地位。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已通過市場掌握了一部分消費人群，利用大數(shù)據(jù)分析了消費者的需求和喜好，發(fā)展前景廣闊。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端卻不容忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融依托電腦，極易受網(wǎng)絡病毒的攻擊，而相應的應急措施不夠完善，這就會導致交易數(shù)據(jù)流失，甚至個人信息泄露。其次，我國相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，一些不法企業(yè)和個人有機可乘，加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理難度，國家很難進行全面的管理和控制。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融接管不及時不到位，一些虛擬貨幣（如比特幣、Q幣等）進入流通領(lǐng)域，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融樹立良好形象，并且對消費者利益造成損害。

因此，為了更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，盡量縮小其劣勢，下一步互聯(lián)網(wǎng)金融必將更加法制化、規(guī)范化、專業(yè)化。

政府應制定更完善和嚴格的法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展次序，完善準入規(guī)則和機制，使互聯(lián)網(wǎng)金融陽光下運營。政府應對某些互聯(lián)網(wǎng)金融進行干預保證其有序規(guī)范發(fā)展。對融資資金多、規(guī)模大的平臺的資金流向進行密切關(guān)注。對小微平臺在保證其健康發(fā)展的同時，盡快做大做強。

互聯(lián)網(wǎng)金融要加強內(nèi)部管控，規(guī)范融資流程、規(guī)范支付方式、規(guī)范理財選購、規(guī)范服務要求。避免網(wǎng)絡攻擊，提高防火墻技術(shù)水平。細化內(nèi)部分工，保證分工細致明確，責任分明。加大內(nèi)部管理力度，內(nèi)部篩選、優(yōu)勝劣汰，進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)量，保證消費者利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融推進行程專業(yè)領(lǐng)域，層層遞進的嵌套模式更加直觀清晰，方便消費者的選擇，節(jié)約了時間，提高了效率。

五、結(jié)語

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為消費者和企業(yè)提供了更加廣闊的途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的繼承和創(chuàng)新也帶來了消費者的重大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)影響具有兩面性，一方面它促使部分商業(yè)銀行進行改變，給消費者提供更加周到便捷的服務；另一方面，它取代了部分商業(yè)銀行，使實體銀行發(fā)展遇到瓶頸，一定程度上阻礙了實體銀行的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行各有其優(yōu)勢，若促使兩者相互結(jié)合、相互借鑒，則更加有利于二者的發(fā)展，實現(xiàn)雙贏，并給消費者帶來更加便捷的服務。對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來有著無限憧憬與想象的同時，直面互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的挑戰(zhàn)與問題，才能真正使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮優(yōu)勢，豐富我國金融產(chǎn)業(yè)，促進金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

參考文獻：

[1] 甘邵晨.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究[J].金融視線，2018（09），55-56.

[2] 孫昊洋.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響分析及對策探討[J].行業(yè)經(jīng)濟，2018（09）：97-98.

[3] 戴謙.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].行業(yè)經(jīng)濟，2018（09）：96-97.

[4] 董丁丁.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響[J].合作經(jīng)濟與科技，2018（19）：62-63.

[5] 杜秀娜.我國農(nóng)村金融理財業(yè)務發(fā)展問題分析及對策探討[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018（09）.