編者按：打贏黨的十九大提出的三大攻堅戰(zhàn)，需要我們加強財經(jīng)素養(yǎng)教育，培養(yǎng)能夠有效化解金融風險和推進金融扶貧的高素質(zhì)人才。目前，我國尚缺乏專門的財經(jīng)素養(yǎng)教育政策研制和實施機構(gòu)，亟需出臺國家財經(jīng)素養(yǎng)教育戰(zhàn)略；各類校外財經(jīng)素養(yǎng)教育實踐蓬勃興起，但質(zhì)量參差不齊，亟待規(guī)范；學校作為開展公民財經(jīng)素養(yǎng)教育的主要場所，對財經(jīng)素養(yǎng)教育的重視程度和投入力度有待加強。中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心主任、高等教育研究所所長張男星教授等人于2016年和2017年對我國財經(jīng)素養(yǎng)教育現(xiàn)狀進行了調(diào)查，針對存在的問題，提出了相關(guān)的對策建議。為全面了解我國財經(jīng)素養(yǎng)教育，本刊對張男星主任進行了專訪。

一、財經(jīng)素養(yǎng)教育不等于金融教育，可升華為情感教育和思想教育

《世界教育信息》：尊敬的張主任，您好！很高興您能接受本刊的專訪。現(xiàn)在提起財經(jīng)素養(yǎng)教育，有人就覺得它是關(guān)于金融方面的教育，請先就財經(jīng)素養(yǎng)教育談談您的理解。

張男星：很多教師想在高中階段將有關(guān)財經(jīng)素養(yǎng)教育的“經(jīng)濟與生活”等內(nèi)容獨立為一門課程。當然，我們也在思考，財經(jīng)素養(yǎng)到底應歸屬于哪門課程，有人提出政治課，我認為財經(jīng)素養(yǎng)還有很多其他屬性。關(guān)于財經(jīng)素養(yǎng)教育的定義目前還沒有達成共識。

我認為，財經(jīng)素養(yǎng)教育不全是金融教育，金融教育更加強調(diào)具體金融事件發(fā)生的邊界性、金融決策的過程性、金融活動風險的規(guī)避性等內(nèi)容。財經(jīng)素養(yǎng)教育也不全是財商教育，財商教育的重點是打理財務，當然也包括一些宏觀、微觀經(jīng)濟知識教育，但更強調(diào)如何合理賺錢、合理規(guī)劃錢的使用方向。財經(jīng)素養(yǎng)教育自然也不完全是消費者教育，消費者教育主要從消費者的角度切入，關(guān)注在消費過程中如何清醒認識消費產(chǎn)品及服務，維護自己的消費權(quán)益，范疇會更窄一些。與財經(jīng)素養(yǎng)教育混用的還有一個概念——財經(jīng)教育。嚴格意義上講，財經(jīng)素養(yǎng)教育不完全是財經(jīng)教育。財經(jīng)教育更寬泛，它甚至可以包括前面所講的所有類型的教育，相較而言，財經(jīng)素養(yǎng)教育更基礎，更普適，更具萌芽特性。

那么，財經(jīng)素養(yǎng)教育應該是什么？我非常贊同顧明遠教授提出的觀點，即財經(jīng)素養(yǎng)絕不是理財?shù)募寄埽且环N意識、一種精神。財經(jīng)素養(yǎng)教育不只是傳授給學生經(jīng)濟知識、理財技巧，當然也不能拋棄這些知識與技巧，但要在這些知識與技巧的基礎上有所升華——將財經(jīng)素養(yǎng)教育升華為生活教育。如今的生活已經(jīng)是經(jīng)濟生活，許多行為已經(jīng)是經(jīng)濟行為，經(jīng)濟要素充斥在我們的生活之中，甚至可以說經(jīng)濟已經(jīng)如空氣般把我們包圍。為此，財經(jīng)素養(yǎng)教育更是生活教育，它要告訴人們?nèi)绾胃玫貐⑴c和融入經(jīng)濟生活。

我們還可以將財經(jīng)素養(yǎng)教育升華為生涯教育。這樣的教育會告訴我們?nèi)绾卫碡?，但更會告訴我們理財不僅是打理財務，更是要在生活中不斷創(chuàng)造財富、積累財富、管理財富、傳播財富，讓我們知道在一生中如何規(guī)劃財富的獲得、繼承、傳承、創(chuàng)造和發(fā)展。

同時，我們可以將財經(jīng)素養(yǎng)教育升華為情感教育。財經(jīng)素養(yǎng)教育不只是在教人處理“人”與“財”之間的關(guān)系，而是在處理“人”和“人”之間的關(guān)系。所謂經(jīng)商，不完全是商業(yè)活動，還是人際交往活動。一個人在賺取財富的過程中要能夠正確看待人與人之間的貧富差距；在爭取和獲得財富的過程中，能夠理性對待遇到的困難以及各種不公平待遇；能夠很好地平衡自己和財富之間的關(guān)系，平衡很多內(nèi)心的掙扎。掙不到錢的時候說沒有關(guān)系，下次再掙，掙到錢的時候說沒有關(guān)系，我可以用一部分錢做公益，我還可以掙到更多的錢。這樣的財經(jīng)素養(yǎng)教育教會我們面對財富時保持一顆平淡之心。

更為重要的是，我們可以將財經(jīng)素養(yǎng)教育升華為思想教育。財經(jīng)素養(yǎng)教育在教會我們經(jīng)濟學思維的基礎上，帶領我們的思想得以飛躍，幫助我們的思想超越現(xiàn)實表象，直至對人生未來永恒意義的追求。我們不要根據(jù)某個階段衡量財富，而是要思考財富以及賺取財富的價值。例如，我怎樣可以賺取更多的錢，我為什么要賺錢，賺來的錢可以干什么，我的財富何以體現(xiàn)我的生命價值和意義。財經(jīng)素養(yǎng)教育就是要點燃我們內(nèi)心對生活價值的渴望和對人生意義的不斷追尋。

前面講的金融教育、財商教育、消費者教育、財經(jīng)教育，是我們?nèi)粘Ｉ羁梢姷?，后面的生活教育、生涯教育、情感教育、思想教育似乎是看不見的，但是隨著年齡的不斷增長、參與經(jīng)濟生活的程度不斷加深，人們就越能感受到后面部分教育的意義和重要性。因此，我們把財經(jīng)素養(yǎng)理解為個體在社會生活中所需具備的財經(jīng)知識、理財技能、財富觀念、人生信念等修養(yǎng)的總和。根據(jù)我們對近500位高中生的調(diào)查，超過一半的學生認為財經(jīng)素養(yǎng)教育的目的不僅是為升入大學做準備，還要全面提高個人綜合素質(zhì)和個人修養(yǎng)。這也印證了我們對財經(jīng)素養(yǎng)教育的理解。

二、我國財經(jīng)素養(yǎng)教育在政策、學校及質(zhì)量方面存在差距

《世界教育信息》：我國財經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展現(xiàn)狀如何？

張男星：第一，財經(jīng)素養(yǎng)教育日益受到重視，但缺乏專門的財經(jīng)素養(yǎng)教育政策，且惠及群體不廣。2015 年和 2016 年，國務院辦公廳先后印發(fā)了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》和《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》，要求教育部將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養(yǎng)，并建立金融知識教育發(fā)展的長效機制。中國人民銀行 2017 年發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告》也認為實現(xiàn)金融知識普及應“抓早抓小”。這些都為學校開展財經(jīng)素養(yǎng)教育提供了依據(jù)。但國家層面迄今尚未出臺專門的財經(jīng)素養(yǎng)教育政策，而且上述政策的執(zhí)行情況也不明晰。目前，中國人民銀行金融消費者保護局和中國銀監(jiān)會消費者保護局已開展了一些相關(guān)工作，但與發(fā)達國家相比，尚未聯(lián)合更多的其他力量，因而顯得勢單力薄，影響力相對有限，服務面向的群體也主要是金融消費者，還未能普及到全體公民。

第二，學校作為開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的主力，發(fā)揮的作用還十分有限。通過學校開展系統(tǒng)的財經(jīng)素養(yǎng)教育，是提高公民財經(jīng)素養(yǎng)最公平、有效的途徑。經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）作為財經(jīng)素養(yǎng)教育的積極推動者，提出“財經(jīng)素養(yǎng)教育應開始于學校教育，大眾應盡早地接受財經(jīng)素養(yǎng)教育”。美國等發(fā)達國家高度重視在學校加強財經(jīng)素養(yǎng)教育，澳大利亞已在國家戰(zhàn)略中明確提出“尤其要通過正規(guī)教育系統(tǒng)教育下一代，以提高公民財經(jīng)素養(yǎng)”。我國雖然也明確提出要將金融知識普及教育納入國民教育體系，同時青少年對于提高財經(jīng)素養(yǎng)水平、促進自身全面發(fā)展的愿望非常強烈，但學校對青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育的重視程度和投入力度仍未能滿足廣大學生的需求。

中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心2016年的調(diào)查表明，目前我國青少年財經(jīng)素養(yǎng)意識的形成主要受家庭的影響。只有近38%的被調(diào)查者認為學校重視或非常重視培養(yǎng)其財經(jīng)素養(yǎng)，還有約21%的學生認為學校不重視培養(yǎng)其財經(jīng)素養(yǎng)，只有10%的學生認為對自己財經(jīng)意識的形成影響最大的是教師。2017年擴大樣本范圍后的調(diào)查顯示，近80%的學生認為學校是開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的重要力量，但教師對學生財經(jīng)素養(yǎng)形成的影響仍遠低于家長。關(guān)于提高財經(jīng)素養(yǎng)的途徑，近60%的學生認為主要是通過自學；只有約25%的學生認為主要是通過學校教育?？梢妼W校的財經(jīng)素養(yǎng)教育還未達到學生的預期。

第三，財經(jīng)素養(yǎng)教育蓬勃開展，但實踐力量分散，水平參差不齊，質(zhì)量缺少保障。目前，隨著財經(jīng)素養(yǎng)教育的重要性得到日益廣泛的認同，各類財經(jīng)素養(yǎng)教育實踐也在各地蓬勃開展。由于我國各地經(jīng)濟發(fā)展程度差異較大，其對財經(jīng)素養(yǎng)教育的理解和重視程度也不相同，不同學校開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的時間有早有晚，開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的形式也各異。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有些學校已經(jīng)開設了專門的選修課，開發(fā)了自己的校本教材，甚至有了專門的任課教師。有些學校將財經(jīng)素養(yǎng)教育融入不同的學科教學，或者通過社團、課外活動等形式開展財經(jīng)素養(yǎng)教育。但也有些學校還沒有開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的意識?？傮w來看，我國各地的學校財經(jīng)素養(yǎng)教育還處于發(fā)展不平衡、碎片化、淺層化的狀態(tài)，缺乏連續(xù)性、連貫性和系統(tǒng)性。而且，此前由于缺乏相關(guān)的教育標準和評估工具，財經(jīng)素養(yǎng)教育效果也難以衡量。

與學校對財經(jīng)素養(yǎng)教育重視不足相反的是，校外機構(gòu)推動財經(jīng)素養(yǎng)教育的積極性非常高。例如，重慶課堂內(nèi)外雜志有限責任公司自2015年起連續(xù)三年開展全國中學生財經(jīng)素養(yǎng)大賽，2017年參賽學生人數(shù)已接近10萬人，具有較大的社會影響力。Visa中國、美國芝麻街工作室、JA中國（Junior Achievement）等機構(gòu)也在積極開展財經(jīng)素養(yǎng)教育研究，推進財經(jīng)素養(yǎng)教育實踐。此外，還有一些商業(yè)機構(gòu)以不同形式競相走入校園開展財經(jīng)素養(yǎng)教育，但其質(zhì)量和效果參差不齊，亟待加以規(guī)范和引導。

三、出臺國家戰(zhàn)略、設立專門機構(gòu)、構(gòu)建相關(guān)標準是財經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展的關(guān)鍵

《世界教育信息》：針對這些情況您有什么樣的建議？

張男星：第一，盡快出臺專門的財經(jīng)素養(yǎng)教育國家戰(zhàn)略，推動和普及公民財經(jīng)素養(yǎng)教育。基于公民財經(jīng)素養(yǎng)的重要性，許多國家和地區(qū)先后發(fā)布了財經(jīng)素養(yǎng)教育國家戰(zhàn)略，其經(jīng)驗值得重視和借鑒。根據(jù)OECD提供的數(shù)據(jù)，截至2014年，在47個亞洲國家中，有 16個國家發(fā)布了國家財經(jīng)素養(yǎng)教育戰(zhàn)略；在25個太平洋地區(qū)國家中，有2個國家發(fā)布了國家財經(jīng)素養(yǎng)教育戰(zhàn)略；在56個歐洲國家中，有22個國家發(fā)布了國家財經(jīng)素養(yǎng)教育戰(zhàn)略；在拉丁美洲和加勒比地區(qū)的50個國家中，有10個國家發(fā)布了國家財經(jīng)素養(yǎng)教育戰(zhàn)略。美國2003年以來出臺了《掌管未來：財經(jīng)素養(yǎng)提高之國家戰(zhàn)略》《促進美國經(jīng)濟的成功：財經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略》等戰(zhàn)略。加拿大政府也將公民財經(jīng)素養(yǎng)的提升作為一項重點工作，2015 年發(fā)布了《加拿大財經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略——全民加入》，提出了“改善加拿大人和家庭的金融狀況”的愿景。新西蘭的《財經(jīng)能力之國家戰(zhàn)略（2015）》提出了“讓每個家庭都能在財經(jīng)方面獲得成功”的愿景，指出“培養(yǎng)新西蘭人的財經(jīng)能力是政府的工作重點，它將有助于提高家庭和社區(qū)的福祉，減少苦難，增加投資并使經(jīng)濟增長”。澳大利亞也發(fā)布了《2014-2017年國家財經(jīng)素養(yǎng)戰(zhàn)略》。

我國可借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，從國家整體發(fā)展戰(zhàn)略高度，盡快出臺專門的財經(jīng)素養(yǎng)教育國家戰(zhàn)略，推動和普及公民財經(jīng)素養(yǎng)教育。黨的十九大報告提出了“精準脫貧”的戰(zhàn)略思想，在這一背景下，出臺財經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)政策，引領、加強和規(guī)范學校財經(jīng)素養(yǎng)教育活動，普遍提高公民財經(jīng)素養(yǎng)，是落實“扶貧同扶志、扶智相結(jié)合”的重要舉措，是阻斷貧困代際傳遞，實現(xiàn)全體人民共同富裕的重要途徑。

第二，設立專門機構(gòu)，負責整合資源，研究、領導、推動和評估財經(jīng)素養(yǎng)教育。提高公民財經(jīng)素養(yǎng)是一項系統(tǒng)的、復雜的工程，需要個體和家庭的積極參與，更需要社會各界協(xié)同、持續(xù)的努力。國際比較研究發(fā)現(xiàn)，有必要在國家層面設立一個專門機構(gòu)，匯聚政府部門、科研院所、學校、行業(yè)企業(yè)、金融機構(gòu)、社會公益組織等多方力量，協(xié)同開展財經(jīng)素養(yǎng)教育理論研究和實踐探索，以改變目前財經(jīng)素養(yǎng)教育“各自為陣”的現(xiàn)狀。美國、英國、澳大利亞、日本、加拿大等發(fā)達國家都成立了專門的機構(gòu)負責推動財經(jīng)素養(yǎng)教育，一般是由財政部、金融服務局、教育部等政府機構(gòu)負責牽頭，協(xié)同多方力量共同致力于提升國民財經(jīng)素養(yǎng)。在美國，由財經(jīng)素養(yǎng)教育委員會負責提高全美人民的財經(jīng)素養(yǎng)教育水平。加拿大政府成立了國家財經(jīng)素養(yǎng)指導委員會，由金融消費者局負責牽頭實施相關(guān)項目。

我國國家層面的財經(jīng)素養(yǎng)教育目前還主要是由中國人民銀行金融消費者保護局和中國銀監(jiān)會消費者保護局在推動，建議這些機構(gòu)聯(lián)手財政部、教育部等相關(guān)部門，進一步整合資源，在更大范圍內(nèi)，更有效地推進公民財經(jīng)素養(yǎng)教育。

第三，依據(jù)國家財經(jīng)素養(yǎng)教育標準，開發(fā)相應的課程與教材，開展系統(tǒng)的師資培訓，為學校開展財經(jīng)素養(yǎng)教育提供質(zhì)量保障。OECD等一些國際組織和美國等發(fā)達國家先后發(fā)布并不斷修訂完善財經(jīng)素養(yǎng)教育標準，以規(guī)范財經(jīng)素養(yǎng)教育活動，提高財經(jīng)素養(yǎng)教育質(zhì)量。在我國，中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心也組織研制相關(guān)標準框架，并于2018年1月23日在北京發(fā)布了國內(nèi)第一份系統(tǒng)的，覆蓋大學、高中、初中、小學、幼兒園五個學段的《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》。該標準框架被業(yè)界譽為“具有世界水準、中國特色”，有利于“引導財經(jīng)素養(yǎng)教育突破和超越個人的小利益，更多涵養(yǎng)和培育家國天下的大財富、大價值”，其發(fā)布是“中國教育界的一件大事，至此中國財經(jīng)素養(yǎng)教育實踐有了屬于自己的標準參照”。

《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》的發(fā)布，有助于推動各類機構(gòu)更加有效、有序地開展財經(jīng)素養(yǎng)教育，改變當前我國財經(jīng)素養(yǎng)教育活動碎片化、淺層化、質(zhì)量難以保障、水平參差不齊的局面。建議各地、各校依循財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架，結(jié)合自身實際情況，開發(fā)相應的課程、教材，開展系統(tǒng)的師資培訓，實施財經(jīng)素養(yǎng)教育評價，讓標準落地生根并不斷完善，提高財經(jīng)素養(yǎng)教育質(zhì)量。

四、財經(jīng)素養(yǎng)教育未來發(fā)展需要加強理論建設、發(fā)揮學校作用、調(diào)動利益相關(guān)者參與

《世界教育信息》：中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心將從哪些方面推動中國財經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展？

張男星：中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心最初只有9家發(fā)起單位。目前已有16家協(xié)同單位，60多所學校成為中心的實驗學校；同時，近100位財經(jīng)領域、金融領域、教育領域、社會企業(yè)的專家聚集在一起共同參與中心的活動，包括標準研制。作為這樣一個全國性的綜合平臺，中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心要在以下三個方面推動未來的財經(jīng)素養(yǎng)教育。

一是深化財經(jīng)素養(yǎng)教育理論，構(gòu)建標準及質(zhì)量評價參照，推動政策制定。首先，進行理論探討。陳友芳教授有把財經(jīng)素養(yǎng)教育推向獨立課程的想法，或許暫時有難度，但是可以引起國家對財經(jīng)素養(yǎng)教育的高度重視?，F(xiàn)在很多國家都把財經(jīng)素養(yǎng)教育作為國家戰(zhàn)略來推動。我們中心現(xiàn)在做的標準，已經(jīng)形成討論稿，且已第二次公開征求意見。接下來會進行標準大調(diào)研，廣泛聽取學生、家長、教師的意見，完善標準1.0版本。其次，注重教育實踐。形成大學、高中、初中、小學、幼兒園不同階段的教育實踐模式。再次，開展跟蹤評價。一方面，我們要借助全國中學生財經(jīng)素養(yǎng)大賽平臺，以及根據(jù)大量的實驗學校追蹤調(diào)查學生財經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀；另一方面，我們會在標準基礎上開發(fā)財經(jīng)素養(yǎng)教育質(zhì)量評價工具，開展相關(guān)測評工作。最后，實施政策比較。我們會持續(xù)關(guān)注世界組織和各國財經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展情況，積極推進我國的政策制定。

二是啟動學校系統(tǒng)，有序提升學生的財經(jīng)素養(yǎng)水平。OECD強調(diào)財經(jīng)素養(yǎng)教育要從學校開始。但是現(xiàn)在我國財經(jīng)素養(yǎng)教育主要來自家庭。超過一半的高中生調(diào)查者認為，自己的財經(jīng)知識主要來自父母，而家長的財經(jīng)素養(yǎng)有限。在這樣的狀況下，學校應該擔負起提升學生財經(jīng)素養(yǎng)的責任。

三是吸引更多利益相關(guān)者參與，豐富財經(jīng)素養(yǎng)教育資源。即使學校系統(tǒng)開展財經(jīng)素養(yǎng)教育，但其力量仍然有限，目前有些實驗學校就在孤軍作戰(zhàn)。我們需要一種氛圍的形成、多種力量的聚集，讓大家都知道財經(jīng)素養(yǎng)教育，都來關(guān)注它，進而讓大家熱愛它。利益相關(guān)者有很多，包括社會組織、行業(yè)企業(yè)、金融機構(gòu)、政府部門、家長、社區(qū)等，這些力量都可以慢慢進入到財經(jīng)素養(yǎng)教育領域，不斷形成合力、創(chuàng)造契機，有效推進財經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展。

編輯 朱婷婷 校對 許方舟