孫菲菲 張鏵予

【摘要】信貸消費是消費者通過向銀行或者金融公司貸款滿足自身消費欲望的一種消費方式。近年來，信貸消費隨著支付寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)得到了快速發(fā)展。而且，大學生是信貸消費的潛力軍。因此，本文將從大學生消費者的角度，采用問卷調(diào)查的方式研究影響大學生進行信貸消費的因素，包括消費水平、認知程度等。

【關(guān)鍵詞】信貸消費 影響因素 消費水平 認知程度

一、大學生信貸消費現(xiàn)狀調(diào)查的基本情況

（一）被調(diào)查者的基本情況

本次研究采用了線上線下相結(jié)合的方式，使用問卷星、微信等方式發(fā)放問卷并收集數(shù)據(jù)，本次總共發(fā)放了問卷280份，回收了有效問卷265份，有效率達到94.64%，符合問卷的要求。

從問卷的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以得出：

（1）本次調(diào)查樣本中，女性占比稍微多于男性，為181人，占68.30%;男性有84人，占31.70%。

（2）調(diào)查樣本中，就讀大三的被調(diào)查者稍多，占比39.25;就讀大四的最少，占比9.43%;就讀大一、大二和研究生的分別占比22.64%、13.21%、15.47%。

（3）調(diào)查樣本中，大多數(shù)被調(diào)查者的月生活費集中于1000-2000，占比52.45%;月生活費在500以下和3000以上的被調(diào)查者也占少數(shù)，分別占比3.4%、4.91%;月生活費在500--1000的被調(diào)查者占比29.81%;月生活費在2000-3000的被調(diào)查者占比9.43%。

（二）參與信貸消費的學生比例

調(diào)查結(jié)果顯示，有14%的大學生經(jīng)常使用信貸消費，42%的大學生偶爾使用信貸消費，從來沒用使用過信貸消費的大學生占比44%。

這說明，能夠接受并且使用信貸消費的大學生還是占大多數(shù)的，這種消費方式正在逐漸普及，越來越多的大學生開始嘗試使用信貸消費。

（三）信貸消費的方式

從此次問卷調(diào)查的結(jié)果來看，在使用信貸消費平臺的選擇方面，大多數(shù)學生通過阿里旗下的螞蟻花唄進行信貸消費，占比63.70%，13.33%的學生通過京東白條進行信貸消費，有15.56%的學生選擇用信用卡來進行消費，7.41%的學生通過其他方式進行信貸消費。京東白條和螞蟻花唄分別依賴淘寶和京東獲得了信貸消費市場的巨大份額，信用卡等其他信貸消費應(yīng)該加強宣傳力度從而擴大自身的市場份額。

二、大學生信貸消費的影響因素分析

（一）消費水平

在調(diào)查大學生每月生活費水平時，我們發(fā)現(xiàn)有3.4%的學生的生活費在500元以下，29.81%的學生的生活費在500元到1000元之間，52.45%的學生生活費1000-2000元，9.43%的學生生活費在2000-3000元，4.91%的學生生活費超過了3000元。在調(diào)查大學生生活費來源時，我們發(fā)現(xiàn)有92.1%的學生的生活費主要由父母提供，42.3%的學生通過實習兼職與獎學金來賺取一部分生活費，只有7.9%的學生表示不需要家庭提供，自己可以承擔全部的生活花銷。從上面的分析來看，絕大多數(shù)的同學都依靠父母提供生活費，但是不同的家庭可以提供的生活費也有很大差異，因此大學生的消費水平差距還是比較大的。

由于在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)生活費與信貸消費額度也有著密不可分的關(guān)系，所以在此將大學生的月生活費與信貸消費額度進行了一個交叉對比，得出的結(jié)論如下：

生活費在500-1000，大學生更傾向于1000元以下的貸款額度，生活費在1000-2000元，大學生的貸款額度主要在500-1000元，1000-1500元的貸款額度明顯上升，500元以下的貸款額度明顯下降，生活費在2000-3000元以上的大學生，貸款額度大部分都在1000元以上，而生活費在3000元以上的學生，貸款額度在2000元以上的學生明顯增多。以上數(shù)據(jù)表明，生活費越高的大學生貸款額度越高，而生活費較低的學生，貸款額度也相對較低。這也從另一個角度說明，大學生的生活費與貸款額度有著密不可分的關(guān)系。生活費越高的學生，他們的還款能力較強，也更敢于借款，而生活費較低的學生，他們的還款能力較弱，雖然貸款人數(shù)很多，但貸款額度較低，與他們的支付能力成正比。

（二）對信貸消費的認知程度以及消費觀念

1.專業(yè)因素

從調(diào)查結(jié)果來看，經(jīng)濟學、管理學專業(yè)的學生沒聽過信貸消費的只占5.66%，而其他專業(yè)沒聽過信貸消費的學生高達28.7%，這樣看來，不同專業(yè)的大學生對信貸消費的認知程度也是不相同的，這會影響他們對信貸消費的接受程度。經(jīng)濟學、管理學等專業(yè)的學生受到專業(yè)的影響，更容易從老師或者課堂上學到信貸消費的知識，因此，他們也更了解也更容易接受信貸消費，而其他專業(yè)的學生對此了解甚少。

2.周圍人是否使用

在進行“您周圍使用信貸消費的人多么”的調(diào)查時，有27.55%的人表示很多或比較多;而52.45%的人表示較少;20%的人表示幾乎沒有。

當一個人周圍有很多或者較多的人使用信貸消費時，70%以上大學生也會使用信貸消費;但是當一個人周圍幾乎沒有人使用信貸消費時，僅有10%的大學生會使用信貸消費。由此看來，大學生對信貸消費的認知容易受到周圍朋友的影響，他們的消費行為具有從眾、跟風的現(xiàn)象，極其容易產(chǎn)生“從眾心理”。

3.對信貸消費的熟悉程度

在詢問“您是否了解信貸消費”時，表示非常熟悉、了解信貸消費的學生占比32.83%;大多數(shù)學生表示了解，占比61.51%;但是還有5.66%的學生表示從來沒有聽說過信貸消費?？梢?，信貸消費相比于傳統(tǒng)消費，仍然是未發(fā)展起來的新事物，大學生對它只停留在聽說過的階段，真正了解的人還是比較少的。

當大學生了解或者熟悉信貸消費時，他就會偏向使用信貸消費;反之，當當大學生不了解信貸消費時，他就會很少使用信貸消費。這就說明了加大信貸消費的宣傳力度，使得更多的人去了解、熟悉信貸消費是很有必要的。

（三）現(xiàn)代傳媒以及廣告文化

由調(diào)查問卷可知，有70.57%的大學生了解信貸消費產(chǎn)品是通過報紙、雜志、電視及網(wǎng)絡(luò)傳媒的途徑。其中，大學生對螞蟻花唄的熟悉度最高，高達71.2%的學生都聽過螞蟻花唄，其次是京東白條，而分期樂、趣分期等產(chǎn)品的知名度較低，都在 10%以下。

此題可以反映出大學生是否使用信貸消費或者通過什么平臺使用信貸消費受到現(xiàn)代傳媒以及廣告文化的影響。宣傳力度大，廣告量多的信貸產(chǎn)品，大學生接觸地較多也更容易接受，從而它的知名度及影響力也就越大。。

（四）網(wǎng)絡(luò)購物

關(guān)于大學生網(wǎng)購頻率方面的調(diào)查，24.68%的學生表示很少網(wǎng)購，表示兩周網(wǎng)購一次的學生占比40.6%，34.72%的學生表示一周一次甚至更多。這表明，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為了不少大學生必不可少的購物方式。在問及“您每個月網(wǎng)購的費用是多少”時，67.17%的學生表示他們每個月網(wǎng)購的費用在300元以內(nèi)，21.89%的學生在300-600元之間，11.01%的學生表示在600元以上。

有調(diào)查報告表明，使用網(wǎng)上購物的大學生已經(jīng)達到了80%左右，由于時代的進步以及網(wǎng)絡(luò)購物的快速發(fā)展，大學生的購物需求逐漸變強，他們追求時尚與品牌，崇尚/卜一性，尤其是對手機，平板電腦等電子類產(chǎn)品與品牌知名度較高的化妝品衣服等需求越來越大，但是由于他們的生活來源主要來自父母，沒有固定收入，不能一次性付清這些商品價錢，所以很多學生選擇使用分期購物平臺或螞蟻花唄等信貸產(chǎn)品。

三、結(jié)論

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年得到了快速的發(fā)展，隨之而來的，信貸金融的發(fā)展也越來越迅速。大學生作為一個特殊的群體，他們不僅能快速接受新事物新概念，而且目前由于收入不穩(wěn)定，對信貸消費的需求更高。因此針對大學生這一群體，研究信貸金融的發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素非常必要。本文用問卷調(diào)查的方式進行了研究，研究結(jié)果表明，有將近90%大學生使用過信貸消費，有將近一半的大學生經(jīng)常使用。這就說明大學生信貸消費市場是非常廣泛的，針對大學生這個群體專門進行推廣是有經(jīng)濟效益和社會意義的。

在研究影響大學生進行信貸消費的因素時，我們發(fā)現(xiàn)：（1）月消費水平越低的大學生使用信貸消費的概率越高，也更加頻繁。因此，可以針對貧困大學生通過低利息來宣傳信貸消費，從而擴大信貸消費的市場份額。（2）對信貸消費認知程度越高的學生使用信貸消費的幾率越大。因此，通過首單免息或者簡化流程等方式讓更多的人熟悉信貸消費是非常必要的。（3）廣告宣傳能促進信貸消費的發(fā)展。（4）經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)購物大學生有更大的概率去使用信貸消費。因此，可以通過淘寶、京東等機構(gòu)的數(shù)據(jù)對網(wǎng)購頻繁的學生進行定向推送關(guān)于信貸消費的廣告。