唐金海 劉華

[摘 要]隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)迅速崛起，以數(shù)字化為基礎(chǔ)的第四次工業(yè)革命悄然走來，不斷地推動著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的變革。為應(yīng)對挑戰(zhàn)，銀行業(yè)迅速掀起布局金融科技、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮。而區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種分布式賬本，具有去中心化、去信任化、開放性、不可篡改性等特點(diǎn)，很好地解決了價值傳輸?shù)膯栴}，短時間內(nèi)迅速成為國內(nèi)外各大金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)研究對象。鑒于此，文章以銀行業(yè)務(wù)與新興技術(shù)的深入融合為切入點(diǎn)，對區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用進(jìn)行詳細(xì)分析，給出數(shù)字貨幣、支付清算、數(shù)字票據(jù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、金融審計、信用體系建設(shè)六個應(yīng)用方向，旨在為區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的具體落地應(yīng)用提供參考價值。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈;銀行業(yè);金融科技;落地應(yīng)用

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.045

1 引 言

近年來，隨著比特幣的浪潮席卷全球，區(qū)塊鏈技術(shù)作為比特幣的底層支撐技術(shù)，迅速成為廣大互聯(lián)網(wǎng)公司追捧的熱點(diǎn)，其去中心化、去信任化的思想機(jī)制更被普遍認(rèn)為是構(gòu)建下一代全球信用認(rèn)證和價值互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)從早期的虛擬數(shù)字貨幣單一領(lǐng)域逐漸進(jìn)階到銀行、證券、能源、版權(quán)交易、公共服務(wù)等眾多領(lǐng)域，諸多前沿機(jī)構(gòu)均在積極嘗試這項(xiàng)革命性的新技術(shù)。我國作為正在崛起的金融大國，正在推進(jìn)建設(shè)科技創(chuàng)新強(qiáng)國戰(zhàn)略，區(qū)塊鏈作為戰(zhàn)略性前沿技術(shù)首次列入國家“十三五”信息化規(guī)劃。因此，如何加快推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新發(fā)展和落地應(yīng)用將變得更加至關(guān)重要。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)介紹

2.1 區(qū)塊鏈技術(shù)的概念

2018年，化名為中本聰?shù)拿兰锢韺W(xué)家通過郵件發(fā)表一篇名為《比特幣：一種點(diǎn)對點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的論文，文中首次提出區(qū)塊鏈概念。[1]狹義來講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且詴r間順序把數(shù)據(jù)區(qū)塊按照順序相連的形式組合成鏈?zhǔn)降臄?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，再運(yùn)用密碼學(xué)技術(shù)來保障數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的不可偽造和不可篡改。[2]廣義來講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算方式，它的驗(yàn)證和存儲數(shù)據(jù)是通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，生成和更新數(shù)據(jù)是通過分布式節(jié)點(diǎn)和一致性算法來實(shí)現(xiàn)，數(shù)據(jù)傳輸和訪問安全性是通過加密技術(shù)來保障，編程和操作數(shù)據(jù)是通過自動化腳本代碼組成的智能合約來實(shí)現(xiàn)。[3]

2.2 區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)具有五大特點(diǎn)：一是去中心化。在存儲方面，區(qū)塊鏈技術(shù)采用的是先進(jìn)的分布式存儲技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲，沒有中心化的硬件及管理者;在記賬方面，區(qū)塊鏈技術(shù)采用高效的共識機(jī)制進(jìn)行去中心化記賬。二是開放性。整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個高度開放的系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)除私有信息被額外加密外，其他數(shù)據(jù)系統(tǒng)內(nèi)所有人均可見，任何人均有查詢和開發(fā)相關(guān)應(yīng)用程序的權(quán)利。三是自治性。在去信任的環(huán)境下，區(qū)塊鏈系統(tǒng)采用統(tǒng)一的規(guī)范和協(xié)議保障各用戶之間數(shù)據(jù)自由交換的安全性，進(jìn)而確保系統(tǒng)內(nèi)各項(xiàng)活動穩(wěn)定、有序開展。四是不可篡改性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)采用的是分布式存儲方式進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲，若要修改系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)，需系統(tǒng)內(nèi)超過51%的節(jié)點(diǎn)同時對數(shù)據(jù)完成修改，否則僅僅只有個別節(jié)點(diǎn)修改是毫無意義的，因此區(qū)塊鏈可以杜絕任何人為干預(yù)的影響，提高數(shù)據(jù)的安全性、可靠性。五是匿名性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各節(jié)點(diǎn)之間采用固定的算法進(jìn)行信息交換，數(shù)據(jù)傳遞無須建立人與人之間的信任機(jī)制，交易雙方無須公開身份信息。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用

國際上將區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍劃分為三個層次：區(qū)塊鏈1.0（可編程貨幣），主要應(yīng)用于數(shù)字貨幣;區(qū)塊鏈2.0（可編程金融），主要應(yīng)用于金融領(lǐng)域;區(qū)塊鏈3.0（可編程社會），主要應(yīng)用在金融領(lǐng)域之外更廣泛的領(lǐng)域，如電子商務(wù)、公共服務(wù)、醫(yī)療健康、文化傳媒等。[4]比特幣、萊特幣、狗狗幣是影響力較大的幾個可編程數(shù)字貨幣，他們成功實(shí)現(xiàn)了價值在互聯(lián)網(wǎng)中的有效傳遞。以太網(wǎng)、比特股等具備智能合約功能的區(qū)塊鏈平臺的出現(xiàn)，豐富了“區(qū)塊鏈+金融”的應(yīng)用場景，加快推進(jìn)了各金融機(jī)構(gòu)探索區(qū)塊鏈應(yīng)用的步伐。目前，國內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)均開始成立金融科技研究機(jī)構(gòu)，專項(xiàng)開展區(qū)塊鏈技術(shù)等新技術(shù)應(yīng)用研究，以顛覆傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融體系。文章根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)，結(jié)合銀行各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)場景，分析出以下幾項(xiàng)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用領(lǐng)域。

3.1 數(shù)字貨幣

傳統(tǒng)的法定貨幣不具備可編程的特性，在制造、運(yùn)輸、保存、防偽、溯源等環(huán)節(jié)耗費(fèi)大量的成本。中國人民銀行貨幣研究所總架構(gòu)師曾表示，央行一年花在人民幣押運(yùn)上的成本是350億元，每張百元人民幣的印刷和回收成本達(dá)到2元。隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，為數(shù)字貨幣及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。與傳統(tǒng)貨幣相比，數(shù)字貨幣具有成本低廉、使用便捷、安全可靠、可編程、可溯源等特點(diǎn)，逐漸成為未來貨幣流通的發(fā)展趨勢。目前，各國中央銀行逐漸認(rèn)識到了數(shù)字貨幣的優(yōu)勢，重視基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣的研究和發(fā)展，著力于讓支付結(jié)算更加快捷方便，使交易更加清晰透明，還可以有效防止經(jīng)濟(jì)犯罪等違法行為，更利于國家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。

3.2 支付清算

現(xiàn)階段，各家金融機(jī)構(gòu)均有自己的支付、清算、賬務(wù)系統(tǒng)，傳統(tǒng)的支付、清算交易需要煩瑣的處理流程及眾多金融中介機(jī)構(gòu)共同協(xié)作配合才能完成，導(dǎo)致交易流程過長，交易節(jié)點(diǎn)過多，時間消耗較長、交易費(fèi)用較高。與傳統(tǒng)的支付、清算體系相比較，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付、清算交易是在一個去中心化的交易系統(tǒng)中完成，交易各方之間直接進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)的信息交換，不需要任何中間機(jī)構(gòu)參與，可以大幅降低交易復(fù)雜程度、提高交易時效性，減少交易成本。例如，在跨境支付方面，采用傳統(tǒng)金融體系完成跨境交易大約需要6個工作日，而采用基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付交易系統(tǒng)只需要幾十秒即可完成交易，同時，交易記賬可追蹤，私密性和安全性均有保障。

3.3 數(shù)字票據(jù)

傳統(tǒng)票據(jù)市場，票據(jù)的真實(shí)性和劃款的及時性均難以保障，同時，票據(jù)交易中心擔(dān)任交易中介機(jī)構(gòu)，交易過程需要進(jìn)行大量交易信息的轉(zhuǎn)發(fā)和管理工作，存在嚴(yán)重的操作風(fēng)險和運(yùn)營風(fēng)險隱患。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)，具有安全、智能、高效、便捷的優(yōu)點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)的票據(jù)交易中介束縛，實(shí)現(xiàn)票據(jù)價值去中心化傳遞，既能減少系統(tǒng)開發(fā)、維護(hù)成本，又能有效降低和防范操作風(fēng)險、交易風(fēng)險和市場風(fēng)險。

3.4 資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)是指投資者委托資產(chǎn)托管方妥善保管其相關(guān)財產(chǎn)，并根據(jù)其資產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)提供相應(yīng)的配套金融服務(wù)，如清算、監(jiān)管、會計、評估、對賬、信息披露等服務(wù)。業(yè)務(wù)中涉及方面主要有資產(chǎn)托管方、資產(chǎn)管理方、交易所或登記結(jié)算公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，其主要步驟包括托管合同的簽訂、開戶、估值核算、資金清算、投資監(jiān)督、信息披露、和解等。交易過程復(fù)雜，人工參與程度高，存在較大的操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。采用基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)多方信息實(shí)時共享，托管合同線上化簽訂，優(yōu)化信用核驗(yàn)過程，縮短業(yè)務(wù)交易流程，大大提高價值轉(zhuǎn)換效率。同時，還具備保護(hù)賬戶信息安全，提升風(fēng)險管理水平的優(yōu)點(diǎn)。

3.5 金融審計

傳統(tǒng)銀行審計工作審批程序眾多、審計流程復(fù)雜，交易往來、資金流動的真實(shí)性難以判斷，審計過程中容易受人為因素干擾，常常會消耗大量的人力、物力、財力。由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有信息透明、不可篡改等特點(diǎn)，可以有效地保障信息的真實(shí)性、完整性，因此，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的審計將會給銀行審計工作帶來重大變革，能夠有較好地解決銀行審計過程中，在交易取證、追蹤、關(guān)聯(lián)、回溯等方面存在的問題，降低審計人員道德風(fēng)險，提升審計人員的工作能力，進(jìn)而提高審計工作效率。

3.6 信用體系建設(shè)

銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動的開展，離不開信用體系的支撐。征信作為信用體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接為銀行信用風(fēng)險管理提供基礎(chǔ)和保障。目前，各國征信體系均是以中央銀行征信平臺為中心建設(shè)，存在信用信息不對稱、數(shù)據(jù)共享機(jī)制不夠完善、數(shù)據(jù)采集渠道過于單一、數(shù)據(jù)源競爭過于激烈，數(shù)據(jù)安全防范不當(dāng)?shù)葐栴}。采用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建全新的征信平臺可以較好地解決傳統(tǒng)征信體系的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，降低信用交易風(fēng)險和交易成本，提高信用數(shù)據(jù)的采集、存儲、轉(zhuǎn)讓效率。

4 區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的挑戰(zhàn)和未來展望

區(qū)塊鏈技術(shù)的先進(jìn)的思想理念和前沿的新技術(shù)都是銀行業(yè)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新的切入點(diǎn)，具有遼闊的發(fā)展前景。但作為新興技術(shù)，在實(shí)際應(yīng)用中存在眾多困難和挑戰(zhàn)，需要在后續(xù)的探索中持續(xù)推動區(qū)塊鏈技術(shù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

首先，制度層面存在制約。一方面，區(qū)塊鏈“去中心化”和自治性的特點(diǎn)，以及數(shù)字貨幣的發(fā)行，都將對傳統(tǒng)的監(jiān)管理念、貨幣體系造成巨大的沖擊，會受到國家政策和制度的約束。另一方面，政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展趨勢認(rèn)識不夠清晰，法律法規(guī)的建立和規(guī)章制度的建設(shè)工作相對滯后，導(dǎo)致基于區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用缺失有效的制度規(guī)范和法律保護(hù)。其次，技術(shù)層面尚未成熟。由于區(qū)塊鏈技術(shù)本身受限，面臨著51%的攻擊問題、網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全問題、區(qū)塊容量限制和運(yùn)算效率過低等問題。最后，應(yīng)用層面缺乏支撐。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)大眾普及程度不足，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場景較少，難以形成規(guī)模效應(yīng)。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用落地成本較高，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用系統(tǒng)本身在開發(fā)、測試、維護(hù)上難度就比較大，且還需與傳統(tǒng)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施銜接，需要耗費(fèi)更多的時間成本、人力資源和建設(shè)資金。

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展存在很多不確定性，在銀行業(yè)落地應(yīng)用也面臨著巨大的挑戰(zhàn)和困難，但是也不能忽視其新思想、新理念、新技術(shù)帶來的革命性的改變，對于正在開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智慧化轉(zhuǎn)型的銀行業(yè)來說，機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。現(xiàn)在，區(qū)塊鏈技術(shù)還處于起步階段，各家銀行應(yīng)該主動抓住機(jī)遇，積極開展創(chuàng)新，繼續(xù)加快區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和落地應(yīng)用，將區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢與業(yè)務(wù)發(fā)展深度融合，逐步在提升客戶服務(wù)體驗(yàn)、防范化解金融風(fēng)險、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、精細(xì)化財務(wù)管理等方面取得突破。未來，區(qū)塊鏈技術(shù)將是金融業(yè)重要的發(fā)展方向，將與大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、量子通信等新興技術(shù)共同塑造全新的未來金融。

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