張寧

【摘 要】金融監(jiān)管是金融業(yè)發(fā)展的客觀需要，社會(huì)主義現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)離不開金融監(jiān)管作用的發(fā)揮。然而，目前互聯(lián)網(wǎng)金融與金融創(chuàng)新發(fā)展甚快，金融監(jiān)管的難度也日益增加。本文通過探究我國金融監(jiān)管業(yè)各個(gè)階段的發(fā)展歷程，通過分析研究概括我國各個(gè)階段金融監(jiān)管業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，指出金融監(jiān)管業(yè)各方面存在的問題，并給出一系列完善金融監(jiān)管體系的建議，旨在為我國金融業(yè)的發(fā)展提供建設(shè)性意見。

【關(guān)鍵字】金融監(jiān)管;監(jiān)管系統(tǒng);監(jiān)管模式

中圖分類號： F724.6;F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A文章編號： 2095-2457（2019）04-0279-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2019.04.108

1 研究背景及意義

隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融和金融創(chuàng)新的日漸繁榮，全方位的混業(yè)監(jiān)管模式漸漸取代了分散化的傳統(tǒng)監(jiān)管。然而，中國金融體系的規(guī)模不斷擴(kuò)張，金融監(jiān)管的難度也在不斷加大。

金融監(jiān)管是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定和規(guī)范金融創(chuàng)新的客觀需要。同時(shí)，由于金融市場機(jī)制失靈的存在，這就需要政府或者其他部門對市場的參與者進(jìn)行管理;如從金融行業(yè)的發(fā)展來看，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)界限不斷被打破使得金融的發(fā)展日趨國際化，這也導(dǎo)致金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，因此，通過金融監(jiān)管來維持金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展顯得尤為重要。

在當(dāng)前金融全球化趨勢不斷加強(qiáng)，國內(nèi)金融改革日益深化的形勢下，尤其是在適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的需要的前提下，如何進(jìn)一步完善我國金融監(jiān)管體制，提高金融監(jiān)管的質(zhì)量和水平，是金融監(jiān)管理論與實(shí)踐所面臨的重要問題。當(dāng)前我國金融體系尚不完善，從監(jiān)管的體制到監(jiān)管的手段都存在一些亟待解決的問題，因此，切實(shí)加強(qiáng)和完善我國金融監(jiān)管體制，對于分散金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融組織體系的穩(wěn)定，從而為整個(gè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)等方面都有重要的意義。

2 金融監(jiān)管的含義

金融監(jiān)管是市場經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)監(jiān)督的重要組成部分，具有法制性，社會(huì)性，系統(tǒng)性的特征。監(jiān)管均包含了四個(gè)基本要素即監(jiān)管主體，監(jiān)管對象，監(jiān)管手段和監(jiān)管目標(biāo)。金融監(jiān)管的有廣義和狹義之分，這主要是根據(jù)金融監(jiān)管的主體不同進(jìn)行區(qū)分。狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或者其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國家法律法規(guī)對金融行業(yè)的監(jiān)管，廣義的金融監(jiān)管除中央銀行或者其他金融的監(jiān)管外，還包括各類金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核，同行業(yè)自律性組織的監(jiān)管，社會(huì)中介組織的監(jiān)管等。

3 我國金融監(jiān)管的發(fā)展歷程

3.1 高度集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管

1948年12月，中國人民銀行一直承擔(dān)著對金融業(yè)的監(jiān)管工作，一直到1978年前我國一直實(shí)行與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的行政命令式的監(jiān)管方式，當(dāng)初中國除銀行信用外幾乎沒有其他信用形式。這一時(shí)期的金融業(yè)具有金融結(jié)構(gòu)單一和金融業(yè)務(wù)單一的兩大突出特點(diǎn)。作為金融體系載體的金融機(jī)構(gòu)在分分合合中走向大統(tǒng)一即中國人民銀行包攬全部金融業(yè)務(wù)的格局。

3.2 金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展階段

1979年后，隨著改革開放的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷進(jìn)步，逐步由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，四大商業(yè)銀行成立，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也得到蓬勃發(fā)展。初步形成了以中國人民銀行為主導(dǎo)，國有銀行為基礎(chǔ)，信托、保險(xiǎn)、基金、證券等機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融體系。主要監(jiān)管目標(biāo)在于對市場準(zhǔn)入原則和市場推出原則的監(jiān)管。監(jiān)管手段主要是行政手段。

3.3 法制化、規(guī)范化的金融監(jiān)管

1994年中國先后頒布了《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法規(guī)，1995年全國人大會(huì)又先后通過了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》等。標(biāo)志著我國金融監(jiān)管考試逐步走向法制化、制度化、規(guī)范化。

3.4 分業(yè)型金融監(jiān)管體制的建立

1998年5月，中國證監(jiān)會(huì)成立，主要負(fù)責(zé)對證券和期貨市場的監(jiān)管;1998年11月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管;2003年4月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，主要負(fù)責(zé)貨幣政策的制定和實(shí)施。自此，“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體制正式成立。

3.5 混業(yè)監(jiān)管初具發(fā)展

2018年4月，經(jīng)中國立法機(jī)構(gòu)審議，將把中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)兩個(gè)機(jī)構(gòu)合并為中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。自此，我們熟悉的“一行三會(huì)”——中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)的結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙晃恍卸?huì)”——國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)、中國人民銀行、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)的新結(jié)構(gòu)。中國金融監(jiān)管行業(yè)又進(jìn)行了不小得變革。

4 我國金融監(jiān)管存在的問題

4.1 金融監(jiān)管的體制變革存在滯后性

改革開放前期，中國處于高度集權(quán)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下，制度的變革必然遵循政府主導(dǎo)型的方式，即政府擁有資源配置的絕對權(quán)，金融機(jī)構(gòu)在政府領(lǐng)導(dǎo)之下難以踐行自己的意愿。隨著社會(huì)體制的變革，金融監(jiān)管制度也不斷發(fā)生變化，但依然是沿著國家調(diào)節(jié)市場，市場引進(jìn)企業(yè)的方向推進(jìn)，在政府的監(jiān)控下逐步進(jìn)行調(diào)整。政府主導(dǎo)型的金融監(jiān)管變革使得企業(yè)缺乏獨(dú)立性和靈活性，難以應(yīng)對金融主體的需求做出實(shí)時(shí)反應(yīng)，與此同時(shí)，即使政府發(fā)現(xiàn)監(jiān)管某方面存在不足，但是為了維護(hù)自身利益不得不發(fā)出否定態(tài)度，因此金融監(jiān)管存在很大的滯后性。

4.2 各監(jiān)管主體協(xié)調(diào)不暢，監(jiān)管效率低下

目前，我國仍然是以分業(yè)監(jiān)管為主要監(jiān)管模式，不同監(jiān)管主體雖然在法律地位上平等，但是相互之前缺少協(xié)調(diào)，溝通和約束力。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)以自我為中心，缺乏相互之間的合作，一旦監(jiān)管出現(xiàn)問題，各機(jī)構(gòu)之間便互相推諉，容易造成監(jiān)管的空白，使得監(jiān)管出現(xiàn)漏洞。其次，各金融監(jiān)管主體之間信息溝通不暢，可能導(dǎo)致不同的監(jiān)管部門所反饋的問題以及監(jiān)管方式之間存在差異，輕則降低了監(jiān)管效率，重則導(dǎo)致監(jiān)管惡化。

4.3 金融監(jiān)管的方法不足

目前，我國的金融監(jiān)管方法主要是合規(guī)性監(jiān)管，缺乏風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，與金融業(yè)行業(yè)多風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)難以契合。而且，金融監(jiān)管的內(nèi)部監(jiān)管建設(shè)不夠完善，缺乏實(shí)而有效的監(jiān)管，隨著金融業(yè)自由化的發(fā)展，發(fā)達(dá)國家也進(jìn)入我國金融市場參與競爭，金融行業(yè)發(fā)展迅猛，創(chuàng)新勢頭猛增，金融工具也越來越復(fù)雜，這都增大了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，對金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不足，必定會(huì)阻礙金融行業(yè)的發(fā)展。

由于非現(xiàn)場檢查的不足導(dǎo)致金融監(jiān)管信息不完善，不能準(zhǔn)確、及時(shí)地對信息進(jìn)行公開，再加上我國缺乏一套完整的金融管理體系結(jié)構(gòu)，使得這些監(jiān)管信息的可用性不強(qiáng)。這對于金融業(yè)的發(fā)展存在阻礙作用。

4.4 缺乏自律組織，自律管理匱乏

自律管理的缺陷主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：自律組織不健全，自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)形同虛設(shè)，沒有形成自上而下的統(tǒng)一管理體系，難以協(xié)調(diào)監(jiān)管工作的運(yùn)行;自律管理混亂，主體行為缺乏規(guī)范性和健全性，各自律組織對同一問題往往有不同的規(guī)則和要求以至于采取不同的處理方式;除此之外，政府對于自律組織的干預(yù)過多，使得自律組織的獨(dú)立性差。缺乏了健全的自我約束和自我管理機(jī)制，使得其自我監(jiān)管能力弱。金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部控制被忽略，有效的自律監(jiān)管未能形成。

4.5 監(jiān)管的外部環(huán)境不佳

雖然目前我國已經(jīng)出臺(tái)了一系列金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)，但是金融創(chuàng)新勢頭十分強(qiáng)勁，所以法律的構(gòu)建還是存在滯后性。如發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行，就存在沒有法律界定銀行和客戶之間分擔(dān)網(wǎng)絡(luò)交易的的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上銀行的認(rèn)證體系不健全的問題。再比如一些新興的金融產(chǎn)品，超越了法律監(jiān)管的邊界，導(dǎo)致監(jiān)管失效，這也必將帶來監(jiān)管不公，監(jiān)管效率降低，以至于影響正當(dāng)利益的獲取和市場的健康發(fā)展。

外部環(huán)境不單單指法律環(huán)境，人才市場的薄弱也是外部環(huán)境欠佳的表現(xiàn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”成為時(shí)下的熱門詞匯，這標(biāo)志著金融與互聯(lián)網(wǎng)工具的聯(lián)系越來越密切，但是目前金融人才還是傳統(tǒng)的掌握金融知識(shí)的人才，缺乏能夠掌握現(xiàn)代科技以及法律和計(jì)算機(jī)的金融的全面復(fù)合型人才。這些都制約著金融行業(yè)的發(fā)展和金融體系的建立。

5 完善我國金融監(jiān)管體系的建議

5.1 加強(qiáng)各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的配和

各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)進(jìn)行信息之間的交流，保證信息溝通的流暢，加強(qiáng)工作上的配合，彌補(bǔ)分業(yè)監(jiān)管所帶來的不足。也可以定期進(jìn)行工作上的協(xié)調(diào)，針對監(jiān)管當(dāng)中出現(xiàn)的問題及時(shí)提出解決的對策，避免無人監(jiān)管、無人負(fù)責(zé)的現(xiàn)象發(fā)生，建立健全高效的金融監(jiān)管合作機(jī)制。

5.2 建立現(xiàn)代化的金融監(jiān)管系統(tǒng)

當(dāng)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化迅速，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法存在漏洞，對于投資者的監(jiān)管存在失效的現(xiàn)象。監(jiān)管方法不應(yīng)僅僅停留在傳統(tǒng)的現(xiàn)場監(jiān)管，功能監(jiān)管等方面，也要重視對于信息披露制度等的使用。信息披露制度是指實(shí)行監(jiān)管質(zhì)詢制度，要求被監(jiān)管方對于資料的真實(shí)性，準(zhǔn)確性做出解釋，實(shí)行監(jiān)管的公告制度，隨時(shí)向公眾公布監(jiān)管的結(jié)果，促進(jìn)監(jiān)管的開放與公平。

5.3 加強(qiáng)對監(jiān)管者的自律管理

由于監(jiān)管的滯后性的存在，自律監(jiān)管便顯得尤為重要。對于自律監(jiān)管，我們可以借鑒西方發(fā)達(dá)國家的自律監(jiān)管體制，要加強(qiáng)自律組織建設(shè)，且以法律形式確保自律機(jī)構(gòu)的法律地位，并賦予其一定的權(quán)力使其有效行使其懲戒職能。加強(qiáng)自律監(jiān)管的靈活性與實(shí)用性，針對于不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，建立不同的金融監(jiān)管組織，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的健康，公平競爭。

5.4 加強(qiáng)金融監(jiān)管的法制建設(shè)

對于監(jiān)管的法制建設(shè)不僅是指要加強(qiáng)對于空白領(lǐng)域的立法而且要要明確建立法律的實(shí)施細(xì)則，細(xì)化法律條款，增強(qiáng)其實(shí)用性，并且注重法律之間的銜接，避免法律分歧的出現(xiàn)。對于市場上出現(xiàn)的新問題要及時(shí)制定相應(yīng)規(guī)章制度，在金融監(jiān)管立法過程中時(shí)刻保持警惕性。

5.5 注重金融監(jiān)管人才培養(yǎng)

金融監(jiān)管人才培養(yǎng)應(yīng)上升到國家科教戰(zhàn)略，培養(yǎng)高素質(zhì)、全面的金融專業(yè)監(jiān)管人才。對與金融監(jiān)管崗位的從業(yè)人員要定期進(jìn)行培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的整體素質(zhì)，人員培訓(xùn)要與世界接軌，使金融監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和水平能夠跟上金融全球化發(fā)展的步伐。

5.6 推進(jìn)金融監(jiān)管的國際合作

中國目前已經(jīng)加入了國際貨幣基金組織，證監(jiān)會(huì)國際組織，國際清算銀行等多個(gè)國際性的金融組織和會(huì)議，這對促進(jìn)中國金融國際化，維護(hù)金融行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行具有積極意義，今后中國應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)這方面的工作;對于巴塞爾協(xié)議的要求即解決銀行資本充足率偏低的問題要及時(shí)做出解決對策和方案;當(dāng)然在于各國的合作時(shí)也要保持自己的原則，如發(fā)生問題要及時(shí)進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，促進(jìn)金融監(jiān)管的國際化進(jìn)程。

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