卓麗容

摘 要：農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)自成立以來，其獨(dú)特的經(jīng)營治理機(jī)構(gòu)、決策高效、放貸迅速等優(yōu)勢，緩解了農(nóng)村金融需求的困境，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。黨的十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，把農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之重，循序漸進(jìn)的實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要資金的支持，能促進(jìn)農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，顯然農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展尤為重要。本文基于SWOT分析方法，從河源市實(shí)際情況從發(fā)，研究其發(fā)展的戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu);發(fā)展;SWOT方法

一、引言

自農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作以來，得到快速的發(fā)展，并改善了我國農(nóng)村金融供給不足，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不充分的狀況，從而激活了農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)取得成績有目共睹，但是另一方面也要深刻地認(rèn)識到在快速發(fā)展中過程中面臨的問題，這些問題將影響其可持續(xù)發(fā)展。河源市地處廣東省北部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起步晚，發(fā)展緩慢。河源市有五個縣區(qū)，均為貧困縣，農(nóng)村人口比例大，在這樣的現(xiàn)實(shí)背景下，如要摘掉貧困縣的帽子，顯然資金的支持是必不可少的。因此，本文利用SWOT分析法對河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行分析，具有積極的實(shí)際意義，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的對策。

二、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的界定

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的界定，從法律上來言，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)具有獨(dú)立的法人資格，具有較高的自主決策權(quán)，同時又要接受監(jiān)管的金融組織;從資金規(guī)模而言，按照規(guī)模大小對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行界定是比較客觀且容易操作的，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模整體偏小;從經(jīng)營地域而言，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要是針對農(nóng)村，在地域上是縣域地區(qū)。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)依據(jù)市場機(jī)制、商業(yè)化原則在合法范圍內(nèi)自主確定產(chǎn)品定價，且其主要組織形式包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社。

三、河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)SWOT分析

基于SWOT模型對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，就是對河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅等加以綜合評估和研究。通過把河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展優(yōu)勢和外部威脅、機(jī)會、威脅有機(jī)結(jié)合起來，明確河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展將要面臨的制約因素，了解其機(jī)會和挑戰(zhàn)，從而構(gòu)建河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的SWOT矩陣。

（1）優(yōu)勢分析

第一，組織方式簡單靈活。河源市的兩家村鎮(zhèn)銀行分別由東莞銀行和江門融合農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)起人，同時又由多家河源市本土企業(yè)作為共同出資人，這種發(fā)起人的形式讓河源市兩家村鎮(zhèn)銀行能吸收發(fā)起行成功的管理經(jīng)驗，在前期制度建立上少走彎路，能讓它們快速進(jìn)入發(fā)展軌道。

第二，立足本地具有較強(qiáng)適應(yīng)力。東源泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行由東莞銀行作為主發(fā)起人，以及由河源市泰和農(nóng)業(yè)有限公司、河源市萬隆房地產(chǎn)有限公司、河源市匯源汽車銷售有限公司等6家本地民營企業(yè)共同設(shè)立的;而龍川融合村鎮(zhèn)銀行則由江門融合農(nóng)村商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，并有由龍川縣育茗實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司等本地企業(yè)及自然人共同出資設(shè)立;24家小額貸款公司都是由河源市本地法人企業(yè)或自然人成立的。

第三，潛在盈利空間廣闊。河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的貸款增長速度高于河源市金融機(jī)構(gòu)的整體水平，說明河源市農(nóng)村信貸資金需求旺盛，僅以當(dāng)期機(jī)構(gòu)數(shù)量仍不能夠滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。在成本控制上，河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)以其精簡的決策鏈，靈活的管理方式，能夠快速的回應(yīng)農(nóng)村資金的需求。河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)決策高效，適應(yīng)“小、頻、快”的農(nóng)村金融服務(wù)需求，這樣有效地節(jié)約了人力成本，使得成本得到有效的控制，從而提高它們的盈利性。

（2）劣勢分析

第一，缺乏后續(xù)資金。資金來源不足已成為現(xiàn)階段河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的痛處，現(xiàn)階段河源市2家村鎮(zhèn)銀行在原有的注冊資本基礎(chǔ)，僅僅縣域的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難于吸收存款。2家村鎮(zhèn)銀行難以吸收到公眾的存款，究其原因：一是網(wǎng)點(diǎn)少，并且在縣域，這限制了它們吸收存款;二是2家村鎮(zhèn)銀行成立時間短，群眾基礎(chǔ)較為薄弱，無法與大中型國有銀行相抗衡。沒有足夠的存款，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)將受到限制，不利于其規(guī)模的擴(kuò)大。對于小額貸款公司來說，資金情況更不容樂觀，只貸不存的規(guī)定使得后續(xù)資金更加緊張，經(jīng)營規(guī)模只能在原地轉(zhuǎn)動。

第二，貸款風(fēng)險控制難。河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險主要有：一是無抵押風(fēng)險。河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款主要以信用貸款和保證貸款為主，信用貸款及保證貸款的特點(diǎn)就是沒有抵押物，這使得貸款的風(fēng)險難于控制。二是環(huán)境風(fēng)險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在大部分情況下是靠天吃飯的狀態(tài)，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)作物受損，農(nóng)民收入受損，將難于還上貸款。 三是道德風(fēng)險。河源市經(jīng)濟(jì)滯后，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平落后，金融發(fā)展環(huán)境差強(qiáng)人意，法制建設(shè)不夠完善，農(nóng)民缺乏法律意識。

（3）機(jī)會分析

第一，農(nóng)村信貸資金需求旺盛。農(nóng)村資金需求將主要來自四方面：一是生存資金方面，這主要是農(nóng)村貧困農(nóng)戶由于子女教育問題、身體健康問題以及婚嫁等問題而產(chǎn)生的需求，這類資金的需求屬于非生產(chǎn)性需要;二是消費(fèi)資金方面，這類需求主要用于提高農(nóng)民的現(xiàn)階段的生活水平，用于提高生活質(zhì)量的消費(fèi)型需求資金;三是發(fā)展資金方面，這類資金主要是農(nóng)民或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體用于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模而發(fā)生的需求。四是消費(fèi)升級資金方面。今年來國家通過一系列的政策刺激農(nóng)村的需要，通過提高農(nóng)村消費(fèi)升級，因此農(nóng)民消費(fèi)升級使得農(nóng)村信貸缺口很大，是小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展的重大機(jī)遇。

第二，大中型金融機(jī)構(gòu)逐漸撤離農(nóng)村市場。近年來，河源市的國有銀行逐漸撤離農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，退出農(nóng)村市場，國有銀行只是在鎮(zhèn)級區(qū)域設(shè)立個別營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)基本已經(jīng)撤銷。河源市農(nóng)村信用社在近幾年將業(yè)務(wù)的重心轉(zhuǎn)向市區(qū)，在市區(qū)設(shè)立較多的網(wǎng)點(diǎn)，逐漸減少縣域的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍。隨著這類金融機(jī)構(gòu)離開農(nóng)村市場，那么這便給農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)提供了很多的發(fā)展契機(jī)，因為市場空白之處必定有發(fā)展的空間。

（4）威脅分析

第一，制度體系設(shè)計不完善。河源市農(nóng)村小型金融的體系方面有待完善的問題，主要體現(xiàn)一是在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度限制方面，根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行只能設(shè)在本市范圍內(nèi)的縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而不能跨市設(shè)立機(jī)構(gòu)從事業(yè)務(wù)活動。二是在存款保障機(jī)制方面。由于農(nóng)民缺乏對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識，即使商業(yè)銀行撤離農(nóng)村市場，但是以農(nóng)民對農(nóng)村小型金融的認(rèn)識，也難以吸收存款。目前的農(nóng)村金融市場，無論是在農(nóng)業(yè)政策性保險方面，還是在農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制方面，以及信用、支付結(jié)算體系方面都不夠完善，甚至存在多方面的不足。

第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到多方面因素的影響，一是自然因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)離不開自然氣候環(huán)境的影響，自然環(huán)境的影響對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是至關(guān)重要的。二是市場因素。根據(jù)市場規(guī)律，當(dāng)供應(yīng)大于需要時，農(nóng)產(chǎn)品的價格將大幅度下降，從而也呈現(xiàn)出收入的不確定性?！肮荣v傷農(nóng)，谷貴傷民”則是很好的詮釋的市場規(guī)律對農(nóng)民收入的影響，進(jìn)而說明市場因素將給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來不確定因素。河源市地區(qū)以丘陵、酸性紅土為主，農(nóng)作物自然資源優(yōu)勢不大，靠天吃飯的程度將更嚴(yán)重。

（5）SWOT矩陣分析

根據(jù)上面SWOT矩陣分析圖，河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的治理方式靈活、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、緊貼農(nóng)村市場，立足河源市。現(xiàn)階段河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)整體上數(shù)量較少，市場潛在盈利空間廣闊。雖然具有很好的發(fā)展機(jī)遇，但是也要看到其存在著后續(xù)資金缺乏、風(fēng)險管理難、人才短缺的劣勢，在發(fā)展過程中應(yīng)盡量克服劣勢，盡量回避或通過制度的完善來防范風(fēng)險的發(fā)生。所以從SWOT矩陣中，針對河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的具體情況，采取W-O加S-T戰(zhàn)略的方式，將會更加全面的促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

四、河源市農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對策

（1）明確市場定位以提高核心競爭力

針對河源市農(nóng)村小型金融實(shí)際情況看，其市場定位就是就是指農(nóng)村小型機(jī)構(gòu)根據(jù)在市場上所處的位置，正確的定位自身經(jīng)營范圍、產(chǎn)品、服務(wù)對象等。因此，河源市村鎮(zhèn)銀行必須實(shí)行差異化競爭戰(zhàn)略，找準(zhǔn)市場定位，提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能力。對于小額貸款公司來說，其被視為“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”的模糊身份定位嚴(yán)重影響其可持續(xù)發(fā)展，相比商業(yè)銀行，小額貸款公司不能吸收公眾存款，而且從銀行融入的資金也很少，這樣導(dǎo)致了很低的財務(wù)杠桿比例。因此，小額貸款公司要根據(jù)找準(zhǔn)自身定位，利用自身靈活、便捷的服務(wù)優(yōu)勢，創(chuàng)新產(chǎn)品，提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

（2）擴(kuò)寬融資渠道以增加資金來源

擴(kuò)大資金來源，積蓄更多后續(xù)發(fā)展資金，村鎮(zhèn)銀行可以從下面三方面入手。第一，基于農(nóng)戶對政府有著非常高的信任程度，村鎮(zhèn)銀行要爭取政府的支持，這樣方能夠快速的贏得當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信任，并能加快村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)本地化進(jìn)程，為擴(kuò)大儲蓄存款提供便捷的到來。村鎮(zhèn)銀行有服務(wù)“三農(nóng)”的政策性導(dǎo)向，因此可以爭取將財政資金存款支持。第二，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報刊、戶外廣告等多種公共媒體，加大宣傳力度，引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用駥Υ彐?zhèn)銀行的正確認(rèn)識。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)組織員工主動走進(jìn)社區(qū)，走進(jìn)村莊，向社區(qū)居民和農(nóng)戶宣傳自己的產(chǎn)品和服務(wù)，向他們普及金融知識，大力宣傳村鎮(zhèn)銀行的地位和性質(zhì)，提高村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度。當(dāng)公眾對村鎮(zhèn)建立一定的信任，自然而然會將存款存入其中。第三，與國有銀行合作，爭取其他金融機(jī)構(gòu)的拆借資金。對于一些業(yè)務(wù)的開展，可以與國有銀行合作，建立合作伙伴關(guān)系，同時借助國有銀行的資金實(shí)力，解自己的燃眉之急。

小額貸款公司“只貸不存“的制度設(shè)計，并規(guī)定從銀行資金總額不得超過資本總額的50%，導(dǎo)致沒有持續(xù)的資金注入，小額貸款公司很難壯大。

（3）提升創(chuàng)新能力以豐富金融產(chǎn)品與服務(wù)

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要立足本地產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，研究縣域經(jīng)濟(jì)特色，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極發(fā)揮機(jī)制靈活、決策鏈條短的優(yōu)勢，細(xì)分金融市場，推出創(chuàng)新產(chǎn)品，著力打造“小而精、小而專、小而強(qiáng)”的特色社會金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式。大力推動微貸技術(shù)和成熟產(chǎn)品上市，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，打造出量體適合地方特色的產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的匹配度、附加值和客戶滿意度。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的方式可以從下面三方面著手：第一，進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新既可在抵押方式上創(chuàng)新，又可以在擔(dān)保方式上創(chuàng)新。對于農(nóng)村貸款來說，抵押物基本上是沒有的，這將如何完善抵押機(jī)制呢？通過期權(quán)方式創(chuàng)新抵押方式，以農(nóng)產(chǎn)品的權(quán)益作為抵押。對于擔(dān)保方式來說，聯(lián)保、信用貸款等都能作為擔(dān)保方式，也可以采取現(xiàn)在流行的其他擔(dān)保方式。第二，對操作流程進(jìn)行優(yōu)化，開展金融產(chǎn)品與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銷售方式，創(chuàng)新營銷形式。

（4）創(chuàng)造多元化盈利點(diǎn)以提高可持續(xù)發(fā)展能力

改變自身之前單一的盈利模式，需多渠道的增加收益，從而達(dá)到收入結(jié)構(gòu)多樣化的目的。第一，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，探索抱團(tuán)發(fā)展方式，如與國有銀行合作，利用國有銀行的資金優(yōu)勢并結(jié)合自身緊貼三農(nóng)的、靈活快捷優(yōu)點(diǎn)，進(jìn)行對接，從而充分?jǐn)U大市場。第二，積極爭取政府支持性業(yè)務(wù)。政府性業(yè)務(wù)支持存在著資金額度大、資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、信用有保證等優(yōu)點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極爭取政府性存款資金及優(yōu)質(zhì)政策性貸款業(yè)務(wù)。第三，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)上交易的便于性，越來越多的產(chǎn)品和服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞到客戶中。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)方式開展，將機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品通過網(wǎng)上銷售和線下傳統(tǒng)渠道銷售結(jié)合起來。

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