劉沁園 黃雨婷

【摘 要】隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，支付方式也發(fā)生著巨大的變化。無論是屬于傳統(tǒng)支付的現(xiàn)金支付、銀行卡支付，還是屬于電子支付的移動支付、第三方支付、無感支付都活躍在支付市場中。本文首先對于不同的支付方式進(jìn)行了簡短的論述，后分析比較了傳統(tǒng)支付與電子支付使用、成本等方面的優(yōu)缺點(diǎn)，并探索未來支付方式在技術(shù)、終端設(shè)備、環(huán)境等領(lǐng)域的發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】支付方式；傳統(tǒng)支付；電子支付；發(fā)展趨勢

一、引言

伴隨著社會水平的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，金融行業(yè)正在進(jìn)入一個嶄新的時代，支付方式也發(fā)生著巨大的變化。20世紀(jì)90年代末，銀行卡因其流通速度快、攜帶方便、制作成本低等優(yōu)點(diǎn)，成為消費(fèi)市場新的支付趨勢。2002年中國銀聯(lián)成立，統(tǒng)一標(biāo)識著“銀聯(lián)”的各種銀行卡開始流行于各大城市。隨著銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們對于支付方式的要求也越來越高。2003年淘寶和支付寶的出現(xiàn)，網(wǎng)上購物逐漸興起，以移動支付和第三方支付為代表的電子支付逐漸成為主流。源于車輛高效繳費(fèi)的無感支付也在2017年開始被推廣應(yīng)用于市場?！坝绣X走遍天下，沒錢寸步難行”的時代逐漸過去，“無現(xiàn)金”的支付方式給人們的日常消費(fèi)提供了極大的便利和快捷。

二、支付方式的變遷

從歷史上看，不同的社會時期，因?yàn)槠洳煌慕?jīng)濟(jì)水平和社會發(fā)展?fàn)顩r，支付工具也有著很大的差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和支付方式存在著相互匹配、相互促進(jìn)的關(guān)系。

（一）現(xiàn)金支付

現(xiàn)金支付作為支付市場中最經(jīng)典的支付方式，始終活躍于人們的日常生活中，具有其獨(dú)特的價值。1987年黨在中共十三大會議中提出要用市場引導(dǎo)企業(yè)，在此之后，社會生產(chǎn)力不斷提高，商品供應(yīng)短缺現(xiàn)象也逐漸被消除，各類票證退出歷史舞臺，現(xiàn)金重新被廣泛運(yùn)用。

（二）銀行卡支付

由于銀行業(yè)重構(gòu)金融組織體系，建立健全多層次的銀行體系，金融創(chuàng)新的速度也在快速提高，銀行卡順勢而生了。1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡-“中銀卡”。隨后，中國銀行在北京、上海、廣東、青島、天津等地陸續(xù)發(fā)卡。2001年銀行卡實(shí)現(xiàn)了跨行聯(lián)網(wǎng)連接，銀行卡支付進(jìn)一步發(fā)展。銀行卡作為一種集信用消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能于一體的支付工具，一直以其低風(fēng)險、流通速度快的特點(diǎn)，活躍于消費(fèi)支付的前線。

（三）第三方支付

2003年5月10日淘寶網(wǎng)成立，網(wǎng)購逐漸成為了消費(fèi)者的主要購物渠道，依托于第三方機(jī)構(gòu)平臺進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移等支付結(jié)算活動的第三方支付也不斷活躍于消費(fèi)市場。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示， 2017年我國支付交易規(guī)模超過202萬億， 排名全球第一， 交易筆數(shù)375億筆，也同樣居于全球首位。并且根據(jù)咨詢統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：2013-2017年，第三方支付交易規(guī)模由17.75萬億元增長至160.35萬億元。2018年前三季度我國第三方支付交易規(guī)模超過157萬億元，增長速度達(dá)到42%。而支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、騰訊金融三大巨頭分別以23.5%、23.1%、10%的比例在互聯(lián)網(wǎng)交易額中占據(jù)著主導(dǎo)地位。我國的第三方支付正在以驚人的速度不斷發(fā)展，這是目前最為普遍使用的一種支付方式。

（四）移動支付

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，信息技術(shù)革命的不斷展開，新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)開始不斷涌現(xiàn)，這也使得虛擬經(jīng)濟(jì)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)得到了蓬勃的發(fā)展。貨幣的虛擬化，再加上智能手機(jī)的普及（根據(jù)工信部數(shù)據(jù)，2017年全國移動電話普及率已經(jīng)達(dá)到102.5%），手機(jī)成為人們認(rèn)知世界、連接世界的重要工具。貨幣的虛擬化為移動支付的產(chǎn)生創(chuàng)造了技術(shù)的可能，而手機(jī)的高普及率則為移動支付的產(chǎn)生奠定了堅(jiān)實(shí)的實(shí)物基礎(chǔ)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，移動支付的使用人數(shù)已達(dá)5.27億人，較2016年底增加了5783萬人，使用比率達(dá)到70%。移動支付已逐漸遍布于全國的大街小巷，這使得人們的生活更加智能化和便捷化。

（五）無感支付

無感支付作為一種較為新興的支付方式，主要是通過物品某種獨(dú)一無二的特征，綁定相關(guān)的支付工具，然后通過生物識別或者圖像掃描等方式來進(jìn)行識別，從而完成支付的支付方式。無感技術(shù)目前主要應(yīng)用于公交車收費(fèi)、停車?yán)U費(fèi)、高速公路ETC繳費(fèi)等方面，它在支付領(lǐng)域的刷臉支付、聲音支付等也日漸被推廣。無感支付不需要現(xiàn)金、不需要刷卡、也不需要排隊(duì)等待手機(jī)支付。無感支付使人們擺脫了手機(jī)等硬件的限制，讓支付更加方便。不過這一種支付方式尚處于推廣階段，還沒有被廣泛的應(yīng)用。

三、支付方式的比較分析

我國現(xiàn)階段存在著多種多樣的支付方式，但從根本上來說主要分為兩大類：傳統(tǒng)支付和電子支付。傳統(tǒng)支付主要包含實(shí)體貨幣支付、銀行卡支付；電子支付主要包括移動支付、第三方支付；

（一）支付方式使用現(xiàn)狀

根據(jù)益普索的數(shù)據(jù)顯示，2018年第三季度第三方支付市場占比同2017年相比增長了6%，而現(xiàn)金支付市場占比較2017年下滑了6%。電子支付市場規(guī)模在我國不斷擴(kuò)大，以第三方電子支付為代表的電子支付成為了居民日常消費(fèi)支付的重要方式。

（二）傳統(tǒng)支付與電子支付的分析比較

傳統(tǒng)支付方式，優(yōu)勢：依賴于國家政治權(quán)力及權(quán)威機(jī)構(gòu)，有著社會認(rèn)可的普遍信用，具有較高的安全性和穩(wěn)定性，是對于消費(fèi)者來說風(fēng)險最小，應(yīng)用情況最多的支付方式。

劣勢：現(xiàn)金的發(fā)行和流通會耗用大量的資源，并且攜帶大量現(xiàn)金不夠安全。支付相對于電子支付來說也不夠便捷。

電子支付方式，優(yōu)勢：支付中介集中大量的電子小額交易，會形成規(guī)模效益，使得支付成本較低，支付的界面也簡單操作，無需復(fù)雜的技術(shù)操作，十分方便快捷。

劣勢：有大量的資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺不是金融機(jī)構(gòu)，會存在資金寄存的風(fēng)險。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，也會使得信息泄露，存在安全風(fēng)險。

不同點(diǎn)：1.在貨幣價值方面，傳統(tǒng)支付中的現(xiàn)金具有價值，是商品價值的物質(zhì)載體；而電子支付中貨幣是虛擬貨幣，僅是一種支付符號。

2.在歸屬與管制方面，傳統(tǒng)支付中的支付工具，現(xiàn)金、銀行卡等是由國家機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行負(fù)責(zé)生產(chǎn)和發(fā)放，私自制造屬于違法；而電子支付所依靠的軟件等是由企業(yè)所有，受眾可以自由、免費(fèi)下載與使用。

3.在技術(shù)水平方面，傳統(tǒng)支付的技術(shù)水平較低，其中蘊(yùn)含的科技含量相比電子支付來說不是很高。

相同點(diǎn)：1.兩者雖然依托的介質(zhì)不同，但從根本上來說兩者都是支付手段的不同分支。

2.傳統(tǒng)支付和電子支付都是順應(yīng)不同的時代，在不同的時代背景下而產(chǎn)生的，通過不斷進(jìn)步和創(chuàng)新，使得支付越來越便捷。

四、未來支付方式的發(fā)展趨勢

（一）移動支付技術(shù)的繼續(xù)完善化

在各種支付方式中移動支付是發(fā)展最快和運(yùn)用最廣泛的，在城市和大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，只要是有網(wǎng)絡(luò)的地方就一定存在移動支付。不管是大商場還是菜市場，不管是坐公交還是騎共享單車，移動支付無處不在。在現(xiàn)有科學(xué)技術(shù)的基礎(chǔ)上，移動支付技術(shù)一定會更加完善和成熟。以下是兩種目前較為新興的技術(shù)。

1.NFC支付。NFC技術(shù)是新興的近場通信技術(shù)，擁有NFC技術(shù)的設(shè)備可以在互相接近的情況下進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。它有著眾多的優(yōu)勢，第一，更加的簡單便利，減少了支付時間，也可有效避免由于信號不好，網(wǎng)速過慢等導(dǎo)致的不可預(yù)測情況，彌補(bǔ)了移動支付離不開網(wǎng)絡(luò)的弊端。第二，更好的考慮用戶的體驗(yàn)感受，更符合用戶的需求。第三，NFC支付更具安全性。NFC在客戶確認(rèn)后才進(jìn)行支付，省去了輸入密碼的環(huán)節(jié)，避免了在輸入密碼的過程中出現(xiàn)的泄密情況。更完善的NFC支付在未來將會被更廣泛的地應(yīng)用于各個場景。

2.生物識別支付。所謂生物識別技術(shù)，就是將大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計學(xué)原理等手段互相融合優(yōu)化，從而根據(jù)每個人獨(dú)特的身體特性和行為特征判斷其身份，如指紋、虹膜、簽名、聲音等。生物識別技術(shù)在操作中大概有以下五個步驟：（1）對識別對象進(jìn)行圖像信息采集；（2）將重要的信息轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)；（3）對數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析和存儲；（4）根據(jù)分析的特征進(jìn)行匹配分類。（5）得出最終識別結(jié)果。即使現(xiàn)在生物識別技術(shù)還存在有識別模糊、識別失誤的情況，但隨著識別設(shè)備的更加完善和高智能，生物識別技術(shù)一定能夠分辨出更多細(xì)微的差別，得出最準(zhǔn)確的結(jié)論。

（二）支付終端設(shè)備的更加多樣化

從以前的現(xiàn)金支付，再到現(xiàn)在的以手機(jī)和銀行卡為主的多種支付工具，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時，支付的終端設(shè)備也從無到有，逐漸多樣。相信伴隨著各種高科技技術(shù)的發(fā)展，人們可以根據(jù)自己的喜好選擇適合不同場所的支付工具，有更多的選擇余地。并且隨著可穿戴技術(shù)的日漸成熟，未來人們可以把支付技術(shù)植入特殊芯片，芯片可以放在隨身攜帶的任何設(shè)備上，比如手表、飾品等，而不是只能通過手機(jī)完成支付。未來的支付終端一定會呈現(xiàn)出愈發(fā)的多樣性。

（三）支付環(huán)境更加安全化

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，電子支付發(fā)揮著重要的作用，隨著電子支付的風(fēng)險不斷出現(xiàn)和消費(fèi)者支付安全受到威脅，政府不斷加大對支付市場的監(jiān)管力度，不斷完善針對移動支付的法律法規(guī)。以下是近二十年出臺的部分有關(guān)移動支付的法律法規(guī)：2004年8月的《中華人民共和國電子簽名法》；2010年6月的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；2013年3月的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范指引》；2016年4月的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》；2018年8月的《中華人民共和國電子商務(wù)法》。

雖然近二十年我國已出臺了多部與電子支付相關(guān)的法律法規(guī)，但仍存在眾多問題，為保障支付市場安全平穩(wěn)發(fā)展，有關(guān)移動支付領(lǐng)域的法律法規(guī)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步完善，通過法律的手段規(guī)范電子交易行為。與此同時，我國還應(yīng)構(gòu)建以中國人民銀行為主，銀監(jiān)會、工商部門為輔的多元的監(jiān)督管理體系，并健全支付市場監(jiān)管制度，建立規(guī)范的支付市場秩序，完善市場準(zhǔn)入機(jī)制和市場退出機(jī)制，保障用戶的利益。隨著人們對電子支付的關(guān)注，支付市場會更加成熟，為電子支付的進(jìn)步提供良好的環(huán)境。

五、結(jié)語

隨著時代的進(jìn)步，社會經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，近二十年來人們的支付方式發(fā)生著巨大的變化。從最初的現(xiàn)金支付，到銀行推出的銀行卡支付，再到以第三方支付和移動支付為代表的電子支付，以及現(xiàn)在正在被廣泛應(yīng)用的無感支付。通過借鑒傳統(tǒng)支付的優(yōu)點(diǎn)并結(jié)合時代特色，完善現(xiàn)有的技術(shù)，開發(fā)更加先進(jìn)的設(shè)備，規(guī)范支付環(huán)境。在未來，支付市場一定會更加有序，支付方式也一定會更加多樣、安全。

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