王茉 許小嬋 李亞絨

摘 要：為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的“融資難”“融資貴”問題，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，國家成立了政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司。作為財政支農(nóng)方式創(chuàng)新的工具，陜西農(nóng)擔(dān)開發(fā)出了以“厚稷擔(dān)”為主干的系列擔(dān)保產(chǎn)品，但依然要過好風(fēng)險關(guān)、銀行關(guān)、政策關(guān)和法律關(guān)四道關(guān)口。本文從鄉(xiāng)村振興的視角研究陜西農(nóng)擔(dān)產(chǎn)品模式，分析其存在的問題并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè);信貸擔(dān)保;金融;創(chuàng)新

中圖分類號：F832.43文獻標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）08-0104-02

作者簡介：王茉（1968-），女，漢族，陜西周至人，中共西安市委黨校，講師，研究方向：財政經(jīng)濟理論。

為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的“融資難”“融資貴”問題，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，國家成立了政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司。如何創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保產(chǎn)品，既保證國家政策得以落實，又使風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)，保證公司可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品就顯得尤為重要。本文以陜西農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱“陜西農(nóng)擔(dān)”）為例，對農(nóng)業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新模式進行分析研究，并提出農(nóng)業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議。

一、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及特點

沒有自己的產(chǎn)品和服務(wù)就沒有核心競爭力。陜西農(nóng)擔(dān)公司成立以來，就把產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新放在突出位置，圍繞三秦鄉(xiāng)村振興特別是產(chǎn)業(yè)振興，經(jīng)過充分調(diào)研，借鑒外省經(jīng)驗，推出了“厚稷貸”系列擔(dān)保產(chǎn)品，主要有“厚稷擔(dān)·政銀擔(dān)”“厚稷擔(dān)·立稷貸”“厚稷擔(dān)·農(nóng)擔(dān)貸”“厚稷擔(dān)·郵農(nóng)寶”“厚稷擔(dān)·惠農(nóng)e貸”以及“厚稷擔(dān)·產(chǎn)業(yè)鏈貸”等特色產(chǎn)品，初步實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化和系列化。歸納起來主要有以下幾種模式：

（一）“政銀擔(dān)”合作的產(chǎn)品創(chuàng)新模式。這是由陜西農(nóng)擔(dān)與政府、銀行合作，共同分擔(dān)風(fēng)險的產(chǎn)品創(chuàng)新模式，出現(xiàn)風(fēng)險時由陜西農(nóng)擔(dān)、地方政府和銀行分別按4：4：2比例分擔(dān)風(fēng)險。該產(chǎn)品客戶由政府推薦，銀行和擔(dān)保公司獨立審批。貸款對象聚焦家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)，貸款單戶額度控制在10—200萬元之間，最高不超過300萬元，年化綜合費率不高于8%，擔(dān)保費率不高于1.5%。這款產(chǎn)品的優(yōu)點是有利于按照地方政府鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

（二）借力銀行貸款的產(chǎn)品創(chuàng)新模式。針對銀行現(xiàn)有貸款產(chǎn)品，通過加入農(nóng)業(yè)擔(dān)保，將銀行貸款產(chǎn)品引入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。例如“厚稷擔(dān)·農(nóng)擔(dān)貸”，由陜西農(nóng)擔(dān)與農(nóng)行陜西分行聯(lián)合開發(fā)的一款服務(wù)“三農(nóng)”客戶的擔(dān)保產(chǎn)品?！昂耩?dān)·惠農(nóng)E貸”，由陜西農(nóng)擔(dān)與農(nóng)行陜西分行聯(lián)合開發(fā)的一款互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品，主要利用大數(shù)據(jù)篩選優(yōu)質(zhì)客戶?！昂耩?dān)·郵農(nóng)寶”，由陜西農(nóng)擔(dān)與郵儲銀行陜西分行共同研發(fā)推出的一款便捷業(yè)務(wù)產(chǎn)品，審批和放款速度快。

（三）針對客戶對象的產(chǎn)品創(chuàng)新模式。針對農(nóng)業(yè)客戶有效抵押物少，季節(jié)性需求旺，用款時間緊，貸款額度小的特點，推出的一款單筆額度100萬元以下信用擔(dān)保產(chǎn)品，年化綜合費率不高于8%，擔(dān)保費率不高于1.5%。如公司的“厚稷擔(dān)·立稷貸”產(chǎn)品，以信用擔(dān)保取代實物反擔(dān)保措施，增加了農(nóng)戶貸款的易獲得性。

（四）圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品創(chuàng)新模式。針對區(qū)域內(nèi)輻射面廣、帶動力強、與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)緊密的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、經(jīng)營規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，陜西農(nóng)擔(dān)推出“厚稷擔(dān)·產(chǎn)業(yè)鏈貸”擔(dān)保產(chǎn)品。這種模式有利于做大做強地方優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

總之，“厚稷擔(dān)”系列產(chǎn)品是陜西農(nóng)擔(dān)在農(nóng)村金融供給側(cè)改革領(lǐng)域打響的一個地域性擔(dān)保產(chǎn)品品牌，是實現(xiàn)國家財政金融政策由激勵性轉(zhuǎn)向功能性的金融創(chuàng)新成果，具有顯著的政策性、專業(yè)性、精準(zhǔn)性和時效性。

1.政策性?！昂耩?dān)”產(chǎn)品不以盈利為目標(biāo)，擔(dān)保費率一般為1%，最大不超過1.5%，遠(yuǎn)低于擔(dān)保行業(yè)平均3%以上的費率，綜合費率（貸款利率加上擔(dān)保費率）都控制在8%以內(nèi)，體現(xiàn)了政府導(dǎo)向和政策屬性。

2.專業(yè)性?！昂耩?dān)”產(chǎn)品堅持以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，優(yōu)先支持種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、涉農(nóng)小微企業(yè)及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等五類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體，專注于農(nóng)業(yè)發(fā)展，避免混業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致的“邊緣化”“碎片化”。

3.精準(zhǔn)性?！昂耩?dān)”產(chǎn)品的客戶，對于銀行來說一般屬于非優(yōu)質(zhì)客戶，即所謂“瑕疵類”客戶。而這些客戶資金需求旺盛，但缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)抵押物?！昂耩?dān)”產(chǎn)品模式重點針對這類客戶，精準(zhǔn)發(fā)力，及時化解他們的融資需求。

4.時效性?！昂耩?dān)”產(chǎn)品模式，特別是“立稷貸”“惠農(nóng)e貸”等產(chǎn)品，針對貸款需求在百萬以內(nèi)的三農(nóng)客戶，主要以信用擔(dān)保為主，不需要復(fù)雜的反擔(dān)保措施，流程方便簡捷，縮減了辦理時間，農(nóng)民客戶貸款的可獲得性大大提升。

二、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新要過好“四道關(guān)”

目前，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司在運營和產(chǎn)品創(chuàng)新中依然存在不少困難和障礙，以陜西農(nóng)擔(dān)為例，概括起來是“四道關(guān)”：

（一）“風(fēng)險關(guān)”——農(nóng)業(yè)行業(yè)風(fēng)險，從產(chǎn)業(yè)上制約了農(nóng)業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新。在各類行業(yè)中，農(nóng)業(yè)是風(fēng)險比較集中的行業(yè)。一是農(nóng)業(yè)易受旱、澇、霜、凍、瘟疫等自然災(zāi)害影響?？刻斐燥埵切滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與其他借款主體在經(jīng)營過程中的最大不同，這一點在種植業(yè)上表現(xiàn)尤為明顯，具有難以量化、難以預(yù)測的特點。二是農(nóng)業(yè)利潤空間普遍偏低，原因主要是土地（租金）、人工、化肥、農(nóng)藥、水電等主營業(yè)務(wù)成本偏高，特別是水果類農(nóng)產(chǎn)品利潤率不足10%。三是農(nóng)產(chǎn)品價格市場波動較大，比如種植業(yè)存在價格“大小年”之分，養(yǎng)殖業(yè)有賺平虧的“養(yǎng)殖周期”?；?，金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款發(fā)放是比較謹(jǐn)慎和保守的。在這種背景下，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新就不是一件容易的事。

（二）“銀行關(guān)”——銀行普遍缺乏承擔(dān)信貸風(fēng)險的意愿，從動力上制約了農(nóng)業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新。擔(dān)保機構(gòu)的從屬地位決定了其產(chǎn)品創(chuàng)新必須依托銀行。陜西農(nóng)擔(dān)成立之初，就有24家省內(nèi)銀行與公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但開展實質(zhì)性擔(dān)保合作業(yè)務(wù)的僅農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、長安銀行等少數(shù)金融機構(gòu)。擔(dān)保一方面為客戶增強信用，一方面為銀行承擔(dān)風(fēng)險，理應(yīng)受到銀行的歡迎。但由于近年來民營擔(dān)保機構(gòu)跑路事件時有發(fā)生，對銀行不能履行代償，導(dǎo)致銀行對擔(dān)保行業(yè)失去信任。加之擔(dān)保貸款在各個銀行貸款總量中的占比相對較低，銀行認(rèn)為擔(dān)保貸款可有可無。正因如此，擔(dān)保公司與銀行沒有平等話語權(quán)，使得農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司在融資主體與銀行之間處于非常尷尬的境地。

（三）“政策關(guān)”——各種風(fēng)險補償政策的不到位，從政策上制約了農(nóng)業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新。政策性擔(dān)保公司本質(zhì)上經(jīng)營的是風(fēng)險。財政部財農(nóng)[2017]40號文件有“要確保農(nóng)業(yè)貸款主體實際承擔(dān)的綜合信貸成本（貸款利率、貸款主體承擔(dān)的擔(dān)保費率、增值服務(wù)費率等各項之和）控制在8%以內(nèi)”的要求，使得農(nóng)業(yè)信貸的擔(dān)保費率只能保持在1-1.5%之間。這種高風(fēng)險難以通過農(nóng)擔(dān)公司自身盈利予以化解，除了通過農(nóng)擔(dān)公司自身設(shè)定專業(yè)的反擔(dān)保方案進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移之外，更重要的需要政府通過資本金注入、風(fēng)險準(zhǔn)備金制度、保費補貼、代償補助、財政專項扶持等手段進行補償。而這些風(fēng)險補償政策目前都處于缺位狀態(tài)，影響公司擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新實力。

（四）“法律關(guān)”——配套法律法規(guī)不完善，從法律上制約了農(nóng)業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新。擔(dān)保機構(gòu)在提供擔(dān)保中一般要求承貸主體提供相應(yīng)的反擔(dān)保。由于農(nóng)戶或涉農(nóng)小微企業(yè)所擁有的農(nóng)村集體土地、房屋、土地承包經(jīng)營權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)等主要產(chǎn)權(quán)歸屬不明、流轉(zhuǎn)不暢，抵押受到極大限制，導(dǎo)致農(nóng)戶有效抵押物少與擔(dān)保抵押剛性約束之間存在突出矛盾。比如，各種涉農(nóng)權(quán)證發(fā)放不到位、不規(guī)范，農(nóng)民辦理貸款時無法提供銀行認(rèn)可的所有權(quán)和使用權(quán)證明;農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)二級市場發(fā)育緩慢，使銀行在發(fā)放農(nóng)村擔(dān)保貸款仍有后顧之憂;沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估機構(gòu)，導(dǎo)致金融機構(gòu)在認(rèn)定擔(dān)保物價值時缺乏權(quán)威的標(biāo)準(zhǔn);農(nóng)村誠信體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致金融機構(gòu)更青睞物的擔(dān)保。

三、幾點對策與建議

（一）降低農(nóng)業(yè)行業(yè)風(fēng)險，奠定農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)面臨自然、市場、技術(shù)三大風(fēng)險，降低三大風(fēng)險就成為化解農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的必然選擇。一要增加農(nóng)業(yè)投入，加強水利基本建設(shè)，加強災(zāi)害性氣候預(yù)防，加強病蟲害、疫情、外來生物入侵的防范，增強抗御自然風(fēng)險的能力。二要提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度，大力發(fā)展以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為龍頭，以農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織和產(chǎn)業(yè)基地為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增強抗御市場風(fēng)險能力。三要加強農(nóng)技推廣體系建設(shè)，構(gòu)架科研單位與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的直通橋梁，有效解決誘發(fā)技術(shù)風(fēng)險的瓶頸因素，同時要加強農(nóng)民的技術(shù)培訓(xùn)，全面提高農(nóng)民的素質(zhì)。四要形成農(nóng)工結(jié)合、農(nóng)商結(jié)合、內(nèi)外結(jié)合的農(nóng)業(yè)投資新機制，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，獲取更大農(nóng)業(yè)外利潤，千方百計提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的平均利潤率。

（二）建立健全銀擔(dān)合作機制，調(diào)動銀行等金融機構(gòu)創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的主動性。銀擔(dān)權(quán)利義務(wù)不對等是影響擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的重要因素。要將全國農(nóng)擔(dān)系統(tǒng)作為一個整體開展與銀行的合作，減少風(fēng)險，實現(xiàn)共贏。要建立財政部門、農(nóng)業(yè)部門、銀監(jiān)部門、合作銀行的協(xié)商溝通機制，明確各自的責(zé)任、權(quán)力和義務(wù)，形成長期協(xié)同支農(nóng)機制。財政部門要把財政存款與各金融機構(gòu)創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品相掛鉤，農(nóng)擔(dān)公司要把資本金存放與銀行開展涉農(nóng)信貸產(chǎn)品合作業(yè)務(wù)相掛鉤，調(diào)動各個銀行創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的積極性。各合作銀行要合理擴大業(yè)務(wù)授權(quán)，建立符合農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)特點的決策審批流程，提高貸款審批和發(fā)放效率。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)和合作銀行要建立和完善全省共享的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保信用信息數(shù)據(jù)庫、服務(wù)網(wǎng)和信貸對接平臺。

（三）建立完善風(fēng)險補償機制，提升農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司可持續(xù)經(jīng)營的實力。銀行最看重?fù)?dān)保公司可持續(xù)經(jīng)營的實力。要建立財政向農(nóng)擔(dān)公司資本金注入的長效機制，這是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)存續(xù)發(fā)展的前提，同時要采用多元化的途徑引入社會資本，繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的資本金，也可采用以獎代補等方式，將其上繳的稅費以全額返還的形式增加擔(dān)?；?要建立風(fēng)險補助機制，實行擔(dān)保費補助和代償補助，鼓勵農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)做大農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù);要建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保系統(tǒng)風(fēng)險救助制度，設(shè)立農(nóng)擔(dān)風(fēng)險準(zhǔn)備金，及時化解風(fēng)險。

（四）完善與擔(dān)保相配套的各種制度，擴大農(nóng)村可擔(dān)保物的范圍。一要落實各種涉農(nóng)權(quán)證。《農(nóng)村房屋所有權(quán)證》、《土地承包經(jīng)營權(quán)證》《宅基地使用權(quán)證》和《林木所有權(quán)證》等涉農(nóng)權(quán)證發(fā)放到戶到人。二要規(guī)范農(nóng)村抵押物評估。責(zé)成相關(guān)行政主管部門承擔(dān)所主管領(lǐng)域的財產(chǎn)評估職責(zé)。三要建立健全農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)二級市場，使農(nóng)民的擔(dān)保物能夠較為順暢的變現(xiàn)。四要大力推進農(nóng)村信用建設(shè)，將農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用信息導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫，建立起信用懲戒機制，營造優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》的通知，（財農(nóng)[2015]121號）[Z].2015-7-22.

[2]國務(wù)院.關(guān)于促進融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的意見（國發(fā)〔2015〕43號）[Z].2015-8-13.

[3]蔡熙華.淺議涉農(nóng)貸款擔(dān)保制度創(chuàng)新[J].河北金融，2012（1）.