姜麗麗 仝愛(ài)華 胡志飛

[摘 要] 近年來(lái)，我國(guó)不斷提倡要大力發(fā)展普惠金融，各地區(qū)也在不斷進(jìn)行推進(jìn)。江蘇省普惠金融發(fā)展勢(shì)頭良好，金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)滲透率不斷提升。通過(guò)建立普惠金融指標(biāo)體系，運(yùn)用變異系數(shù)法對(duì)宿遷市2005-2017年普惠金融發(fā)展指數(shù)進(jìn)行測(cè)算，分析計(jì)算結(jié)果得知江蘇省普惠金融包容發(fā)展水平整體較高，但江蘇省13個(gè)地級(jí)市普惠金融包容發(fā)展差異較大，蘇北城市有很大的提升空間。可以采取加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷完善普惠金融體系，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式以及完善普惠金融的教育體系等多方面措施來(lái)推動(dòng)普惠金融更好地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融；包容發(fā)展；江蘇省

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2019）03-0037-02

Abstract： In recent years， China has been advocating the vigorous development of inclusive finance， and various regions are constantly advancing inclusive finance. The development momentum of inclusive finance in Jiangsu province is good with financial services coverage expanding and financial services penetration rate promoting continuously. Through the establishment of inclusive financial index system， financial development index of Suqian City from 2005 to 2017 is calculated by using the coefficient of variation method， the results show that the inclusive financial development level of Jiangsu province is relatively high overall， but those of the13 cities in Jiangsu province are quite different， and there is great room for improvement in northern cities of the province. To promote the better development of inclusive finance， measures are proposed such as strengthening infrastructure construction， continuously improving inclusive financial system， innovating inclusive financial products and business models， and improving the educational system of inclusive finance.

Key words： inclusive finance， inclusive development， Jiangsu province

黨中央在十八屆三中全會(huì)中明確提出：“要通過(guò)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的形式發(fā)展農(nóng)村普惠金融，從而使金融市場(chǎng)級(jí)別和產(chǎn)品種類(lèi)更加豐富多樣”。過(guò)去十年中央一直在“一號(hào)文件”中使用“小微金融”、“小額信貸”等提法，此次一改常態(tài)在“一號(hào)文件”中首次使用“普惠金融”的概念，使得普惠金融被提高到極高的層次?？梢哉f(shuō)農(nóng)村普惠金融是一種國(guó)家金融體系的創(chuàng)新，主要是為了向廣大農(nóng)民群體提供普惠金融服務(wù)，讓農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展變得更有活力，逐漸拉近城鄉(xiāng)之間不健康的發(fā)展差距，提升農(nóng)民能更有效的獲得福利，實(shí)現(xiàn)國(guó)家資源有效分配。在國(guó)際小額信貸年，普惠金融這個(gè)概念第一次被提及，從此以后普惠金融這個(gè)概念被大范圍的認(rèn)同與宣傳，確定為金融發(fā)展戰(zhàn)略的一部分，但是普惠金融的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，提升空間依然很大。李克強(qiáng)總理始終關(guān)心金融業(yè)的發(fā)展，特別是小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過(guò)在政府工作報(bào)告上發(fā)表相關(guān)論述，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展受限的小微企業(yè)和貸款難的農(nóng)民群眾獲得了較好的發(fā)展空間，也再次讓兩會(huì)委員聚焦于小微企業(yè)和農(nóng)民貸款難、融資難等問(wèn)題。

一、江蘇省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和職工人數(shù)都在穩(wěn)步增長(zhǎng)

江蘇省金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和職工人數(shù)在逐年增長(zhǎng)。如表1所示，從2012年金融機(jī)構(gòu)12330家，職工人數(shù)215558人，到2017年金融機(jī)構(gòu)達(dá)13318家，職工人數(shù)達(dá)243125人，金融機(jī)構(gòu)數(shù)在穩(wěn)步增加，職工人數(shù)目也保持著穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

2.金融機(jī)構(gòu)存款、貸款額穩(wěn)步增長(zhǎng)

江蘇省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額在穩(wěn)步增長(zhǎng)。如表2和圖1所示，從2013年到2017年，人民幣存款、貸款數(shù)量均穩(wěn)步增長(zhǎng)。

3.信貸投放不均衡

盡管江蘇省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款額在穩(wěn)步增長(zhǎng)，但是信貸投放并不均衡，如圖2所示，南京，蘇州，南通等蘇南地區(qū)存貸款數(shù)額總量在江蘇名列前茅。

（二）金融服務(wù)滲透率不斷提升

1.金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善

2018年，江蘇省移動(dòng)支付示范工程相關(guān)建設(shè)取得較好的成效，無(wú)錫市成為全國(guó)第一個(gè)實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)二維碼乘坐地鐵的城市。江蘇省征信服務(wù)不斷完善，中小企業(yè)信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，為江蘇省233萬(wàn)戶(hù)中小微企業(yè)、267萬(wàn)農(nóng)戶(hù)、4035戶(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案。江蘇轄區(qū)金融消費(fèi)者投訴咨詢(xún)熱線受理投訴862件，辦結(jié)率99.3%，全省共計(jì)開(kāi)展執(zhí)法檢查46次，督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

2.普惠金融支持三農(nóng)發(fā)展

江蘇省在近幾年出臺(tái)了多項(xiàng)支持三農(nóng)發(fā)展的政策制度，金融機(jī)構(gòu)之間也在通力合作，其中在信貸方面取得的成果較為顯著。如圖3所示。從2012年到2014年期間，涉農(nóng)貸款余額在不斷增長(zhǎng)。這主要是因?yàn)榻K省近幾年對(duì)經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域的信貸支持力度加大，特別是出臺(tái)了支農(nóng)再貸款等政策扶持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)三農(nóng)信貸的投放量。截止到2016年末，金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)1482.3萬(wàn)億元。與此同時(shí)，雖然涉農(nóng)貸款余額的數(shù)值一直在增長(zhǎng)，但是增速卻有所減緩，反映了涉農(nóng)資金有外流的現(xiàn)象。

3.普惠金融支持小微企業(yè)發(fā)展

江蘇省鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款，全面支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。江蘇省的小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，在2016年末，全省本外幣小微企業(yè)貸款余額22983.3億元，為2012年的1.7倍，年均增長(zhǎng)13.3%。2013-2016年累計(jì)投放小微企業(yè)貸款9059.7億元，占全部貸款累計(jì)投放額的25.7%。（數(shù)據(jù)來(lái)源：江蘇省統(tǒng)計(jì)局）截至2017年9月末，江蘇省小微企業(yè)貸款（含小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)及小微企業(yè)主貸款）余額達(dá)3.01萬(wàn)億元，位居全國(guó)第二，占全國(guó)小微企業(yè)貸款余額的10.16%。從總體上來(lái)看，各金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)號(hào)召積極落實(shí)對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)政策制度。

二、江蘇省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)的測(cè)算

（一）普惠金融包容發(fā)展指標(biāo)選擇

通過(guò)借鑒國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家學(xué)者所建立的各種測(cè)算普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)體系，選取了其中比較常用的幾項(xiàng)指標(biāo)，建立了以下普惠金融指標(biāo)體系，見(jiàn)表3。

（二）普惠金融包容發(fā)展指數(shù)數(shù)據(jù)來(lái)源與測(cè)算方法

1.數(shù)據(jù)來(lái)源

金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)源于銀監(jiān)會(huì)金融許可證查詢(xún)，金融從業(yè)人員數(shù)量來(lái)源銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、保費(fèi)收入、地區(qū)生產(chǎn)總值、年末戶(hù)籍人數(shù)來(lái)源于宿遷市各年國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。

2.普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)算方法

（三）江蘇省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)測(cè)算結(jié)果

根據(jù)以上公式對(duì)宿遷市2005-2017年普惠金融發(fā)展指數(shù)進(jìn)行測(cè)算，得出以下結(jié)果，詳見(jiàn)表4：

從表4的結(jié)果中可以看出，江蘇省普惠金融包容發(fā)展水平整體較高，尤其是南京、蘇州、無(wú)錫、常州等蘇南城市，宿遷、鹽城、連云港整體水平較低。江蘇省13個(gè)地級(jí)市普惠金融包容發(fā)展差異較大，蘇北城市有很大的提升空間。

江蘇省金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和職工人數(shù)都在穩(wěn)步增長(zhǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)存貸款額也在穩(wěn)步提高，金融服務(wù)的滲透率不斷提高。但各市普惠金融發(fā)展差距較大，金融發(fā)展受到陳舊觀念和傳統(tǒng)習(xí)慣的制約，普惠金融未能充分普及，低收入群體和小微企業(yè)的信用資質(zhì)較差，金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)不足，金融機(jī)構(gòu)貸款條件相對(duì)嚴(yán)苛，金融服務(wù)業(yè)務(wù)程序繁瑣，金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)具有偏好性，資本市場(chǎng)不健全，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新力不足，這些問(wèn)題影響到江蘇省普惠金融的有效發(fā)展。首先，加強(qiáng)江蘇省普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過(guò)適量增加傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，發(fā)展創(chuàng)新型普惠金融機(jī)構(gòu)，做好江蘇省普惠金融的生態(tài)設(shè)施建設(shè)。其次，更好的完善普惠金融體系。通過(guò)構(gòu)建普惠金融信用體系，完善支付結(jié)算體系，完善普惠金融法制體系和監(jiān)督體系。再次，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式。創(chuàng)新普惠金融保險(xiǎn)產(chǎn)品和促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。最后，加強(qiáng)完善普惠金融的教育體系，對(duì)普惠金融知識(shí)大力普及與普惠金融人才要大力培養(yǎng)。

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