尹詠

（成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院，四川 成都 611743）

一、研究背景

黨的十九大提出實施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”,大力發(fā)展“三農(nóng)”。中國社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，我國“三農(nóng)”金融的缺口達3.05萬億元。農(nóng)村金融發(fā)展無論是在覆蓋面還是深度上，都還有很大提升空間。成都市金融業(yè)發(fā)展十三五規(guī)劃也提出，深入推進農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。

目前，對農(nóng)村金融的理論研究內(nèi)容豐富，但針對成都周邊農(nóng)村地區(qū)的實地調(diào)研還不多。由于成都近郊地區(qū)城鄉(xiāng)一體化進程較快，農(nóng)村居民人口結(jié)構(gòu)、收入狀況、消費水平以及金融需求呈現(xiàn)多元化多層次的狀況，和西部地區(qū)農(nóng)村居民金融需求現(xiàn)狀差異較大。本文研究的農(nóng)村居民金融服務(wù)需求是指狹義的農(nóng)村居民對正規(guī)金融機構(gòu)提供的貸款服務(wù)需求。

調(diào)研組針對成都周邊農(nóng)村地區(qū)金融需求現(xiàn)狀，以成都近郊郫都區(qū)為例，通過400份有效調(diào)查問卷①本調(diào)研報告所有金融需求分析數(shù)據(jù)均來源于本問卷調(diào)查了解農(nóng)村居民金融需求。同時，向四川省廣安市、眉山市、邛崍市臨邛鎮(zhèn)及重慶石柱縣（以下簡稱：其他農(nóng)村地區(qū)）農(nóng)村地區(qū)隨機投放400份調(diào)查問卷，共收回336份有效調(diào)查問卷，將其與郫都區(qū)居民進行對比以說明后者需求的特殊性。

二、理論基礎(chǔ)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟運行和金融運行的逐步融合，農(nóng)村金融服務(wù)漸漸觸及到農(nóng)村居民的每個經(jīng)濟環(huán)節(jié)之中，農(nóng)村居民金融服務(wù)需求已成為農(nóng)民經(jīng)濟行為最主要、最集中的表現(xiàn)形態(tài)。

從農(nóng)村金融需求角度來看，謝淑娟(2012)基于消費視角結(jié)合廣東省實證分析，提出農(nóng)村金融供給匱乏，農(nóng)村消費信貸不受重視，金融機構(gòu)對農(nóng)村消費信貸支持不足。邵川（2019）通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)中國農(nóng)村融資需求規(guī)模大，既有短期需求，又有中長期需求，但現(xiàn)有金融產(chǎn)品滿足度較低。

從農(nóng)村金融供給角度分析，任丹妮、李良元（2019）基于對貴州省的實證分析，認(rèn)為“三農(nóng)”金融服務(wù)應(yīng)側(cè)重于考慮農(nóng)村不同地理位置和經(jīng)濟發(fā)展水平，更有利于提高農(nóng)民對金融服務(wù)的滿意度，推動鄉(xiāng)村振興。

三、郫都區(qū)金融供求現(xiàn)狀分析

（一）郫都區(qū)簡介

郫都區(qū)位于成都市西北部，總面積達438平方公里，轄14個街道（鎮(zhèn)），其中城市建成區(qū)面基41.95平方公里，耕地面積20562.8公頃；年末有常住人口84.78萬人，戶籍戶數(shù)23.08萬戶（其中農(nóng)業(yè)戶數(shù)10.74萬戶），人口密度1938人/平方公里②成都年鑒（2018），成都市地方志編纂委員會辦公室，成都年鑒社，ISSN1004-9959。據(jù)2018年郫都年鑒，郫都區(qū)實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值525億元，其中第一產(chǎn)業(yè)總值23.5億元，第二產(chǎn)業(yè)總值305.6億元，第三產(chǎn)業(yè)總值195.9億元，可以看出該地區(qū)主要支柱產(chǎn)業(yè)為第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。

（二）郫都區(qū)農(nóng)村居民金融需求分析

調(diào)研組在郫都區(qū)紅光鎮(zhèn)、犀浦鎮(zhèn)、安靖鎮(zhèn)等多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)隨機分發(fā)問卷調(diào)查，從受訪者收入結(jié)構(gòu)來看，本區(qū)域農(nóng)村居民收入來源包含工資收入、農(nóng)產(chǎn)品種植、自由企業(yè)等，渠道呈現(xiàn)多元化趨勢，且與傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)作物種植為主不同的是，本區(qū)域受訪者主要收入來源為工資收入，占比47%。

存款方面，所有受訪者均表示有日常儲蓄存取款需求。貸款方面，有貸款需求的受訪者占比75.25%。主要貸款用途分別為住房貸款需求和個人消費需求，占比情況分別為住房貸款38%、個人消費21%。此外，僅有66%的受訪者通過正規(guī)金融機構(gòu)渠道（如銀行等）獲取貸款覆蓋需求，銀行貸款門檻高、無法匹配自身需求、貸款金額限制成為農(nóng)村居民選擇其他貸款渠道的主要原因。

（三）郫都區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)需求與其他農(nóng)村地區(qū)差異分析

調(diào)研組向廣安市、眉山市、邛崍市及重慶石柱縣等五個地區(qū)的農(nóng)村居民隨機分發(fā)同樣內(nèi)容的問卷調(diào)查，共回收336份有效問卷。對比郫都區(qū)與其他農(nóng)村地區(qū)調(diào)查問卷結(jié)果，二者的差異性主要表現(xiàn)在貸款用途上。

圖1中黑色柱狀為郫都區(qū)農(nóng)村居民貸款需求，灰色柱狀為其他農(nóng)村地區(qū)居民貸款需求匯總，圖中可以看出二者區(qū)別較大。其他農(nóng)村地區(qū)居民貸款需求用途按占比排序，最大需求為住房貸款需求，占45.54%，其余依次為子女入學(xué)、個人消費、其他、公司經(jīng)營所需流動資金，占比分別為34.23%、14.45%、3.41%和2.37%。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，受訪者的主要貸款用途為住房貸款和子女入學(xué)，二者總量達到受訪者總?cè)藬?shù)的79.77%，反映出受訪者貸款需求的單一性。而郫都區(qū)農(nóng)村居民貸款需求按占比排序，最大占比為住房貸款需求，占38%，其余依次為個人消費、其他、子女入學(xué)、公司經(jīng)營所需流動資金，占比分別為21%、17%、16%和8%。

圖1 貸款用途對比

（四）郫都區(qū)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品供給現(xiàn)狀分析

1、郫都區(qū)現(xiàn)有金融機構(gòu)分布情況

通過對郫都區(qū)下轄13個鎮(zhèn)進行走訪，調(diào)研組最終對郫都區(qū)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機構(gòu)數(shù)量及分布情況統(tǒng)計如圖2所示。

經(jīng)統(tǒng)計，郫都區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有32個金融機構(gòu)（未包含ATM數(shù)量）。網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)排名前三的金融機構(gòu)分別為成都農(nóng)商銀行、中國郵政儲蓄銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。成都農(nóng)商銀行網(wǎng)點數(shù)量為13個，占比40.63%，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點數(shù)量為7個，占比21.88%，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量為5個，占比15.63%。在本次統(tǒng)計中，調(diào)研組還發(fā)現(xiàn)郫都區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融機構(gòu)數(shù)量最多的犀浦鎮(zhèn)為6個，有4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)數(shù)量僅為2個，金融機構(gòu)數(shù)量最低的古城鎮(zhèn)僅有1個。根據(jù)成都市統(tǒng)計年鑒可知，郫都區(qū)常住人口數(shù)量為84萬人，成都市中心城區(qū)的錦江區(qū)常住人口數(shù)量為70萬人，在常住人口數(shù)量上郫都區(qū)大于錦江區(qū)，但金融機構(gòu)數(shù)量上郫都區(qū)少于錦江區(qū)。以紅光鎮(zhèn)為例，紅光鎮(zhèn)現(xiàn)有常住人口數(shù)量為10.32萬人，人口密度大，但對應(yīng)金融機構(gòu)數(shù)量為5家，并不能有效覆蓋當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蟆?/p>

圖2 郫都區(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量

2、郫都區(qū)金融機構(gòu)產(chǎn)品現(xiàn)狀

根據(jù)郫都區(qū)現(xiàn)有32個金融機構(gòu)占比排名并結(jié)合農(nóng)村居民金融產(chǎn)品需求，調(diào)研組對占比前三家金融機構(gòu)（分別為成都農(nóng)商銀行、中國郵政儲蓄銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行）的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品進行調(diào)查并匯總?cè)缦隆?/p>

成都農(nóng)商銀行共發(fā)布15種助農(nóng)貸款產(chǎn)品，分為“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資”“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”“生產(chǎn)發(fā)展”“改善生活安居就業(yè)”四大類。結(jié)合郫都區(qū)農(nóng)村居民主要貸款需求即住房貸款和個人消費兩大類，與之對應(yīng)的產(chǎn)品僅有農(nóng)戶小額信用貸款符合要求。農(nóng)戶小額貸款是指對農(nóng)商行服務(wù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費的，無須抵（質(zhì)）擔(dān)保的小額貸款。通過現(xiàn)場與成都農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理訪談了解到，該產(chǎn)品最高貸款額為10萬元，但申請人需滿足基本條件為企業(yè)主或個體工商戶，個人客戶無法申請。因此，無法滿足個人客戶貸款需求。

中國郵政儲蓄銀行共發(fā)布11類三農(nóng)產(chǎn)品，包含傳統(tǒng)農(nóng)戶生產(chǎn)、再就業(yè)、家庭農(nóng)場、產(chǎn)業(yè)鏈等，覆蓋范圍廣，產(chǎn)品種類豐富。通過查看所有產(chǎn)品介紹了解到，上述11類產(chǎn)品申請人要求均為有實際生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)類客戶，無面向農(nóng)村個人客戶產(chǎn)品。

中國農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)布6類三農(nóng)貸款產(chǎn)品，分為惠農(nóng)e貸、惠農(nóng)信用卡、農(nóng)戶小額貸款、地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款和縣域工薪人員消費貸款。其中，僅農(nóng)戶小額貸款和地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款未對申請人資質(zhì)作嚴(yán)格要求，其他貸款產(chǎn)品均要求申請人為高端客戶或優(yōu)質(zhì)客戶。結(jié)合郫都區(qū)農(nóng)村居民貸款需求，僅農(nóng)戶小額貸款符合要求。農(nóng)戶小額貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。從該行客戶經(jīng)理處了解到，該產(chǎn)品最高貸款額為5萬元，申請人需滿足基本條件為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村戶口。產(chǎn)品申請流程簡便，額度符合農(nóng)村居民需求。

綜上，三家銀行共32類貸款產(chǎn)品，但僅農(nóng)業(yè)銀行的一款產(chǎn)品符合農(nóng)村居民個人消費金融需求。

（五）郫都區(qū)金融產(chǎn)品供需矛盾分析

通過上述調(diào)研和分析可了解到，郫都區(qū)金融市場現(xiàn)存在較大供需矛盾，現(xiàn)有金融產(chǎn)品無法有效滿足當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨螅谝欢ǔ潭壬舷拗屏藚^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。產(chǎn)生矛盾的主要原因有兩點：一是信息不對稱；二是金融機構(gòu)提供貸款意愿不足。

第一，信息不對稱。成都市周邊地區(qū)城鎮(zhèn)化進程加快，導(dǎo)致農(nóng)村居民金融需求擴大，但由于供需雙方并無有效信息傳導(dǎo)機制，造成現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品無法滿足需求。信息不對稱主要體現(xiàn)在兩方面。

1、金融機構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品宣傳力度及營銷力度不強，導(dǎo)致客戶不熟悉已有產(chǎn)品，即使有貸款需求，也無法通過正規(guī)金融機構(gòu)渠道得到滿足。以上文中涉農(nóng)貸款產(chǎn)品數(shù)量最多的成都農(nóng)商銀行為例。該行共15類貸款產(chǎn)品，品類豐富創(chuàng)新性足，不僅考慮到農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保品缺失的問題，還能有效針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進行專項扶持。但由于宣傳不足，調(diào)查中多數(shù)受訪者均表示并不了解甚至未聽說。

2、客戶需求未能有效傳達至金融機構(gòu)，導(dǎo)致金融機構(gòu)現(xiàn)有貸款產(chǎn)品無法完全滿足本區(qū)域日益增加的個人貸款需求。上述成都農(nóng)商銀行所有三農(nóng)貸款產(chǎn)品均為面向企業(yè)客戶和有生產(chǎn)經(jīng)營需求的農(nóng)戶，并無面向普通農(nóng)村居民的個人貸款產(chǎn)品。同時，在產(chǎn)品覆蓋面上，目前已有創(chuàng)新三農(nóng)貸款產(chǎn)品側(cè)重考慮面為生產(chǎn)經(jīng)營類，未有效考慮到郫都區(qū)農(nóng)村居民的最大貸款需求，即住房貸款和個人消費需求，導(dǎo)致這部分居民金融需求在正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足，從而衍生出民間借貸等其他金融問題。

第二，金融機構(gòu)提供貸款意愿不足。涉農(nóng)貸款產(chǎn)品與普通商業(yè)貸款產(chǎn)品相比風(fēng)險較大的主要原因為信用風(fēng)險較大。其中，信用風(fēng)險集中表現(xiàn)在兩個方面，第一是農(nóng)村居民個人征信信息較少甚至缺失。調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，郫都區(qū)農(nóng)村居民雖以工資收入作為第一收入來源，但多數(shù)人常見為短期工作或臨時聘用，并無標(biāo)準(zhǔn)工時制穩(wěn)定工作，導(dǎo)致個人流水無法體現(xiàn)出有效第一還款來源。另，農(nóng)村居民消費習(xí)慣多為現(xiàn)款現(xiàn)貨方式，較少甚至不使用信用方式消費，若僅依靠人行個人征信報告則無法有效反映其信用狀況。第二是涉農(nóng)貸款缺少傳統(tǒng)擔(dān)保品。傳統(tǒng)擔(dān)保品常見為房產(chǎn)抵押、保證擔(dān)保等形式，可作為第二還款來源降低貸款風(fēng)險。由于農(nóng)村地區(qū)多數(shù)房產(chǎn)為集中產(chǎn)權(quán)無法辦理抵押登記，導(dǎo)致第二還款來源缺失，最終導(dǎo)致金融機構(gòu)無法有效約束借款人，造成信用風(fēng)險。此外，在涉及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營類貸款方面，也存在擔(dān)保品缺失問題。該類貸款中，多以農(nóng)產(chǎn)品為擔(dān)保，但農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長，抵御自然風(fēng)險能力低，一旦出現(xiàn)風(fēng)險因素也會造成涉農(nóng)貸款風(fēng)險。

四、解決成都農(nóng)村居民金融供求矛盾的建議

（一）加強金融機構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品宣傳力度，普及金融知識

金融機構(gòu)應(yīng)加強現(xiàn)有金融產(chǎn)品的宣傳力度，并建立長效推廣機制，將涉農(nóng)貸款產(chǎn)品向廣大客戶做全面有效地深入推廣。在金融機構(gòu)內(nèi)部，可結(jié)合已有客戶經(jīng)理或產(chǎn)品經(jīng)理模式，培養(yǎng)面向農(nóng)村客戶的貸款專員，積極拓展市場并做好涉農(nóng)貸款產(chǎn)品營銷工作，使產(chǎn)品能有效覆蓋需求客戶。同時，可利用銀行宣傳平臺，有針對性地向不同市場細(xì)分客戶批量推薦產(chǎn)品。在外部，可聯(lián)系村鎮(zhèn)舉辦公益金融知識講座，普及個人貸款金融知識的同時，宣傳已有產(chǎn)品。既可提高農(nóng)村居民金融意識，又可促進農(nóng)村居民消費觀念轉(zhuǎn)變，側(cè)面提高產(chǎn)品知名度。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)適合成都農(nóng)村居民需求的貸款產(chǎn)品

金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合成都地區(qū)農(nóng)村居民的實際情況，開發(fā)針對不同市場細(xì)分的多元化個人貸款金融產(chǎn)品。特別是大力開發(fā)調(diào)研中反饋出的農(nóng)村金融產(chǎn)品短板個人住房貸款和個人消費貸款兩大類產(chǎn)品。根據(jù)本區(qū)域農(nóng)村居民需求，可適當(dāng)引入目前在城市地區(qū)較為成熟的個人消費貸款產(chǎn)品，如教育貸款，裝修貸款，旅游貸款等。并針對農(nóng)村居民消費特點和資產(chǎn)狀況，設(shè)置具有區(qū)域特色的準(zhǔn)入條件，從而補足個人貸款產(chǎn)品短板，滿足成都農(nóng)村地區(qū)居民多層次多樣化貸款需求。

（三）建立完善個人信用制度，聯(lián)合第三方支付平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通

建立完善的個人信用制度是金融機構(gòu)控制信用風(fēng)險的主要措施之一，因此，借助用戶體量大且飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺可以有效推動農(nóng)村金融創(chuàng)新快速發(fā)展?；谵r(nóng)村居民因較少使用信用方式消費或銀行卡消費導(dǎo)致的信用信息缺失現(xiàn)狀，可搭建銀行與第三方支付企業(yè)間數(shù)據(jù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，實現(xiàn)消費信息和信用資源共享，從而推動農(nóng)村居民個人信用體系的完善。結(jié)合成都地區(qū)農(nóng)村居民實際情況，可優(yōu)先與本區(qū)域居民最常使用的微信、支付寶公司進行平臺搭建，通過農(nóng)村居民每月第三方支付流水情況評估其還款能力和信用風(fēng)險大小。