葉敏新

關(guān)鍵詞：金融科技? 商業(yè)銀行? 零售業(yè)務

金融科技的出現(xiàn)并沒有改變金融和銀行的本質(zhì)，但在極大程度上改變了銀行的運營機制和規(guī)則。在以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能為驅(qū)動的金融科技浪潮中，商業(yè)銀行零售業(yè)務受到的沖擊很大，而機遇最多、改變最大的也是零售業(yè)務。因此，研究銀行零售業(yè)務在金融科技浪潮中的變革具有現(xiàn)實意義。商業(yè)銀行零售業(yè)務在戰(zhàn)略布局、業(yè)務創(chuàng)新、營銷風控以及網(wǎng)點布設上都結(jié)合了金融科技，借助科技力量迎來了新的發(fā)展趨勢。

一、金融科技對商業(yè)銀行零售業(yè)務產(chǎn)生的影響

金融科技改變了商業(yè)銀行運營的客戶本源，增加了銀行競爭對手，同時也為銀行零售業(yè)務創(chuàng)造了金融功能。

（一）金融科技促進零售業(yè)務智能化轉(zhuǎn)型

隨著信息化和科技化社會的深入發(fā)展，科技對人們的影響發(fā)生了從量到質(zhì)的改變。人們的需求、行為甚至思維邏輯，都在便捷的網(wǎng)購體驗、虛擬世界、社交體驗以及高效的金融體驗中發(fā)生變化。銀行為了擴大零售業(yè)務，開始利用科技吸引客戶，新興金融產(chǎn)品及服務對客戶的吸引力顯著提升?；ヂ?lián)網(wǎng)的進步促使客戶行為從線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上與線下同時進行，使金融服務依靠網(wǎng)絡平臺和場景開展，并逐漸成為服務主要形態(tài)。這使傳統(tǒng)商業(yè)銀行擺脫了實體網(wǎng)點的束縛，通過縮減網(wǎng)點，在互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建智能網(wǎng)點，積極利用金融科技開展金融服務。此外，利用大數(shù)據(jù)、人工智能手段，商業(yè)銀行能夠通過客戶、業(yè)務等主體的風險視圖和風險收益視圖，以便形成正確決策規(guī)避管理風險和經(jīng)營風險。銀行利用大數(shù)據(jù)進行信息資源整合，結(jié)合人工智能技術(shù)，建立實時風險決策引擎。人工智能技術(shù)運用在反欺詐領(lǐng)域，能夠強化風險模型準確度，監(jiān)測資金流向，防止貸款資金被挪作他用等情況發(fā)生。

（二）金融科技提升零售業(yè)務客戶體驗

隨著金融科技發(fā)展提升，便捷支付功能迅速在全國得到普及，支付清算體驗大大提升，并且成為了重要發(fā)展方向。便捷支付改變了人們的日常交易習慣，改變了人們的支付觀念，因此，在享受因便捷支付的同時，用戶也對商業(yè)銀行的零售業(yè)務提出更高要求。零售業(yè)務必須積極促進金融科技與之融合，以優(yōu)質(zhì)高效的服務吸引廣大用戶，提升客戶體驗。

（三）增加了行業(yè)銀行競爭對手

一方面，銀行增加了一類新的競爭對手：互聯(lián)網(wǎng)跨界企業(yè)，技術(shù)是這些企業(yè)的核心競爭力，他們利用更為高效的組織形式、秉持更為先進的技術(shù)理念、營造更為寬松的監(jiān)管環(huán)境，以傳統(tǒng)銀行較為薄弱的環(huán)節(jié)作為突破口，快速構(gòu)建差異化經(jīng)營領(lǐng)域，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式與業(yè)績構(gòu)成一定威脅。另一方面，一些具有前瞻思維和較強執(zhí)行力的商業(yè)銀行也開始行動，積極擁抱先進技術(shù)，創(chuàng)新思維，積極變革，不斷優(yōu)化客戶體驗，并通過跨界搭建電商、直銷銀行、智能投顧、P2P、生活服務等平臺形成科技生態(tài)。

二、在金融科技影響下商業(yè)零售業(yè)務的發(fā)展趨勢

（一）借助金融科技加強產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行的產(chǎn)品、服務與客戶體驗直接影響零售業(yè)務未來發(fā)展。當前，銀行零售業(yè)務提供的產(chǎn)品同質(zhì)性較強，差異化特征不明顯。因此，在未來應將加強科技應用力度，圍繞客戶日常中的廣泛金融需求，抓住客戶心理，以此形成整體金融方案，有效解決用戶需求。利用金融科技，分析不同客戶群體的風險偏好，通過差異化定價、產(chǎn)品創(chuàng)新，制定全新營銷模式，為廣大客戶量身訂做金融產(chǎn)品方案，實現(xiàn)服務優(yōu)化配置，滿足客戶需求。

科技給銀行零售業(yè)務帶來壓力，更帶來機遇，新技術(shù)為開展新業(yè)務創(chuàng)造了可能性。近年來，銀行零售業(yè)務領(lǐng)域出現(xiàn)了智能投顧、直銷銀行、小額快速貸款、智能記賬、快捷支付、無卡取現(xiàn)、區(qū)塊鏈轉(zhuǎn)賬等金融科技產(chǎn)品，并迅速得到市場認可。以智能投顧和直銷銀行為例，智能投顧其將現(xiàn)代投資理論與人工智能和云計算方法相融合，在云端低成本、快速、批量化地解決各種數(shù)據(jù)運算，根據(jù)客戶需求和風險偏好，提供量身定做的專屬投資組合策略，在跟蹤市場的過程中，隨時調(diào)整策略，具有收費低、門檻低、透明度高、覆蓋面廣等優(yōu)點。

直銷銀行則是幾乎不設立實體業(yè)務網(wǎng)點，主要通過網(wǎng)絡、電話等媒介工具實現(xiàn)業(yè)務中心與終端客戶直接進行業(yè)務往來的銀行。2013年，北京銀行與荷蘭ING集團攜手推出中國第一家直銷銀行，從而使直銷銀行這種較傳統(tǒng)銀行門檻更低、費用更低的銀行零售業(yè)務新模式在中國蓬勃發(fā)展。

（二）借助金融科技改善渠道運營

服務運營能力以及運營效率將是銀行競爭的核心，而渠道連接了客戶與服務，決定了商業(yè)銀行以何種服務滿足客戶需求，是影響銀行零售服務效率的關(guān)鍵，因此，要重視渠道搭建?？梢钥吹?，當下服務渠道正在向線上線下并重的多渠道模式轉(zhuǎn)變，在未來，也將繼續(xù)借助金融科技，梳理各個渠道的功能與職責，主要強化線上渠道，以完善移動平臺提升競爭力，重新定位各網(wǎng)點，推動其向智慧型銀行轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)整合歸并。然后，構(gòu)建配套運營體系支撐渠道，實現(xiàn)渠道間無縫切換，加強客戶體驗。

（三）借助金融科技強化風險防控

銀行零售業(yè)務的客戶數(shù)量較大且用戶分布較為分散，業(yè)務開戶限制低，風險不易把控。大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應用提升了營銷的智能化和人性化，大幅改善了客戶體驗，并且能夠有效監(jiān)測信用風險。所以在未來發(fā)展中，銀行零售業(yè)務必須強化大數(shù)據(jù)等金融技術(shù)，廣泛運用在風險防控中，保證風險控制在銀行發(fā)展需求的合理范圍內(nèi)，實現(xiàn)零售業(yè)務快速發(fā)展，以適應不同用戶在不同業(yè)務類型上的需求和偏好。此外，可以利用大數(shù)據(jù)手段實現(xiàn)對不同零售業(yè)務的差異化風險管理，對信用風險、反欺詐等實現(xiàn)合規(guī)監(jiān)測，提高銀行風控能力的專業(yè)化程度，還可以利用客戶信用評分、違約警告等有效管理信貸業(yè)務，促進銀行零售業(yè)務健康、穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語

當前金融科技發(fā)展勢頭不可阻擋，商業(yè)銀行應當把握機遇，乘勢而上，以積極的姿態(tài)應對復雜多變的行業(yè)環(huán)境和社會發(fā)展狀況。積極促進零售業(yè)務與金融科技的融合，這不僅是為金融科技搭建平臺，也是促成銀行發(fā)展飛躍的有利時機。面對金融科技，商業(yè)銀行應當采取相應發(fā)展措施，提高業(yè)務能力，創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務，明確未來發(fā)展方向和目標，在激烈的市場競爭中找準位置，以全新的觀念應對挑戰(zhàn)，從而為自身發(fā)展贏得機會。

參考文獻

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