劉東坡
摘 要:近年來,小微企業(yè)逐漸發(fā)展,對我國的經(jīng)濟做出了巨大的貢獻。在商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的過程中,仍舊存在著很多的問題,小微企業(yè)仍舊面臨著許多困難。如何推進小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,對風(fēng)險有效地控制,是當(dāng)今國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的一個難點。本文針對國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資中的存在問題進行分析,提出了相應(yīng)的解決辦法。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行? 小微企業(yè)? 融資
一、國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢
國有商業(yè)銀行因為實力雄厚,競爭力強,同時有很強的盈利能力,所以有著巨大的競爭優(yōu)勢。在支持小微企業(yè)的融資時也有更強的支撐。除了經(jīng)濟上的優(yōu)勢,在支持小微企業(yè)時還有許多其獨特優(yōu)勢。
首先,作為國有商業(yè)銀行,發(fā)展時間比較早,實力雄厚,所以在信用上很有優(yōu)勢。同時國有銀行在發(fā)展的過程中,積累了眾多實力雄厚的固定客戶,他們已經(jīng)建構(gòu)起了足夠強壯堅固的互相支撐的關(guān)系,所以有著比較強的抗風(fēng)險能力,因此小微企業(yè)在國有銀行中要求融資時發(fā)生風(fēng)險的幾率比較小,國有銀行能夠提供相對穩(wěn)定的資金和融資環(huán)境,幫助小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。其次國有銀行還有巨大的盈利優(yōu)勢。國有銀行的規(guī)模巨大,競爭力強,也就能夠保證小微企業(yè)的融資順利。國有銀行規(guī)模宏大,資本競爭力強,對于小微企業(yè)來說也是一個強大的后盾。因此國有商業(yè)銀行在小微企業(yè)的融資中有著其得天獨厚的優(yōu)勢。
二、國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)存在的問題
(一)國有銀行的結(jié)構(gòu)問題
國有商業(yè)銀行雖然有著其他商業(yè)銀行難以望其項背的強大優(yōu)勢,然而其自身也存在著很大的問題。首先因為其發(fā)展時間長,在許多方面都有滯后性。如人力資源的滯后。在國有商業(yè)銀行中,因為傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)的特點,導(dǎo)致部分工作人員仍舊有著行政色彩思想,對工作態(tài)度不夠積極,忽視了人的創(chuàng)造性和能力,影響了國有銀行的健康發(fā)展;同時國有銀行由于發(fā)展早,在金融方面仍舊依賴于傳統(tǒng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu),忽視了創(chuàng)新能力的發(fā)展。這也就導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新動力不足,影響了國有銀行的持續(xù)發(fā)展。
(二)國有銀行對小微企業(yè)的忽視
國有銀行規(guī)模宏大,在企業(yè)融資時一般會優(yōu)先選擇大型企業(yè)和大客戶。因為大型企業(yè)的風(fēng)控能力和信用度高,而且能提供比較穩(wěn)定的投資環(huán)境,同時也能獲得更大的利潤收入。但是對小微企業(yè)的重視程度比較低。近年來,隨著小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展和銀行的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,國有銀行對小微企業(yè)逐漸重視起來。但是由于起步較晚,時間很短,經(jīng)驗還積累不足,在對小微企業(yè)的融資仍舊存在著許多的阻礙,而且仍舊缺乏動力。針對小微企業(yè)的經(jīng)營模式還沒有建立完畢,體制和機制相對還很不完善,所以在目前階段國有銀行對小微企業(yè)的融資還存在著比較大的距離。
(三)國有銀行機制還不適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展需要
大型企業(yè)一直是國有銀行的固定客戶,所以國有商業(yè)銀行已經(jīng)形成了一套比較完善的針對大型企業(yè)的經(jīng)營機制。而小微企業(yè)因為自身的局限性,和大型企業(yè)相比,生存周期較短,更容易發(fā)生變動,而且與大型企業(yè)在結(jié)構(gòu)上有很大的不同,這就導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)的結(jié)構(gòu)不夠適應(yīng)。針對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)人員,也缺少針對小微企業(yè)的風(fēng)險控制和監(jiān)督,不良貸款的可能性會比較高。而且由于小微企業(yè)的風(fēng)險高,國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資在貸款上的限制很高,不夠靈活。因此很多企業(yè)望而卻步,被銀行排斥,影響了企業(yè)的發(fā)展。
三、國有商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的解決措施
(一)加快國有銀行自身的改革,提高創(chuàng)新能力
國有銀行要加快自身的改革。對銀行內(nèi)部人力資源進行調(diào)整,轉(zhuǎn)變工作人員思想,逐漸以業(yè)務(wù)能力作為追求,提高員工的工作積極性和創(chuàng)新精神。加快轉(zhuǎn)變內(nèi)部結(jié)構(gòu),增加針對小微企業(yè)的專項業(yè)務(wù)。國有銀行要設(shè)立專門對接小微企業(yè)的部門和機構(gòu),對小微企業(yè)的發(fā)展方向時刻關(guān)注,制定針對小微企業(yè)的方針和策略。同時也要增加相應(yīng)的人員,將對小微企業(yè)的扶持從理念上轉(zhuǎn)移到現(xiàn)實中,增加銀行對企業(yè)的支持。拓寬銀行的服務(wù)方式和服務(wù)渠道。除此以外,適當(dāng)下沉審批權(quán)限或優(yōu)化權(quán)限流程,減少審批時的復(fù)雜過程,提高工作效率。將權(quán)限下移,能夠減少審批時的步驟,減少人員的參與,更高效率的完成審批工作。這樣一來,對于小微企業(yè)來說,無非節(jié)省了過去來回跑銀行的尷尬累人的局面,減少了小微企業(yè)的貸款壓力,也節(jié)省了大量的時間,降低了貸款難度。對于銀行方面來說,也減少了工作人員的工作量,實現(xiàn)了工作的優(yōu)化和合理分配,能夠提高國有銀行的工作效率,對銀行和企業(yè)雙方來說是一個雙贏的局面。
(二)改變傳統(tǒng)思想,提高對小微企業(yè)的關(guān)注
小微企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻很高,而且潛力巨大,國有銀行要對小微企業(yè)給予足夠的支持。要提高對小微企業(yè)的關(guān)注度,關(guān)注小微企業(yè)的融資。首先要進行觀念上的革新。小微企業(yè)的地位不斷提升,國有銀行不能只關(guān)注大型企業(yè),而應(yīng)該要設(shè)立專門機構(gòu)對接小微企業(yè),這不是對大型企業(yè)的擠壓,而是業(yè)務(wù)的擴展。經(jīng)過結(jié)構(gòu)的擴展,國有商業(yè)銀行的競爭力提升,對國有銀行更加有利。而且小微企業(yè)有著明亮的前景,對國有銀行的未來發(fā)展是一次機遇和方向上的引導(dǎo)。
(三)提高對風(fēng)險的監(jiān)測,制定合理的戰(zhàn)略
對小微企業(yè)的投資風(fēng)險高,不代表國有銀行要提高貸款門檻,對小微企業(yè)一刀切。國有銀行要制定好對風(fēng)險的監(jiān)控程序,加強對風(fēng)險的管理和控制,建立小微企業(yè)的信用評價制度和審核制度,通過新建立的針對小微企業(yè)的評價標(biāo)準(zhǔn)把握好小微企業(yè)的發(fā)展。提高對小微企業(yè)的信任度,對小微企業(yè)的前景發(fā)展深入研究,支持他們的發(fā)展。同時也要提高業(yè)務(wù)人員的能力和水平,減少銀行的融資風(fēng)險。也要制定相應(yīng)的規(guī)則和策略,對不良貸款進行責(zé)任認定,防止工作人員因為責(zé)任的判斷和認定錯誤而影響了業(yè)務(wù)人員的工作,也能相應(yīng)的提高他們的工作態(tài)度和積極性。
(四)利用大數(shù)據(jù)增加線上業(yè)務(wù)
大數(shù)據(jù)是目前互聯(lián)網(wǎng)時代下的產(chǎn)物。相較于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析,大數(shù)據(jù)能夠在更大規(guī)模上對數(shù)據(jù)進行接收和計算,從而對公司和企業(yè)起到數(shù)據(jù)的參考作用。國有銀行可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù),請專業(yè)團隊在線上開發(fā)針對小微企業(yè)的專業(yè)網(wǎng)站,增加線上業(yè)務(wù)。小微企業(yè)通過線上業(yè)務(wù),有電腦就能申請,大大減少了申辦貸款時的流程,簡化了貸款步驟,節(jié)省了雙方時間。對于國有銀行,可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計,從而完善線上服務(wù)。
四、結(jié)束語
國有商業(yè)銀行有其自身獨特的優(yōu)越性,在小微企業(yè)的融資中是很有優(yōu)勢的。然而由于國有銀行自身的缺點,對小微企業(yè)的融資有一定的不合理要求和模式。因此通過對國有銀行的改革,使國有銀行更加適應(yīng)新結(jié)構(gòu)的變化,提高國有銀行的競爭力。同時也能減少小微企業(yè)的融資困難,促進小微企業(yè)的進一步發(fā)展。注意好風(fēng)險的把控,能夠?qū)崿F(xiàn)兩方面的共同發(fā)展,促進國家的經(jīng)濟發(fā)展。
參考文獻:
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