郭蕊

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融科技;風(fēng)險(xiǎn)管控

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年3月20日

2017年，畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所發(fā)布《2017年全球金融科技百強(qiáng)公司報(bào)告》。在報(bào)告中，我國(guó)螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)、趣店借貸領(lǐng)跑百強(qiáng)榜前三名，而陸金所、京東金融也赫然在列。由此可以看出，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為世界最大的金融科技市場(chǎng)。近年來，“大數(shù)據(jù)”、“人工智能”連續(xù)多年被寫入政府工作報(bào)告;2017年中國(guó)人民銀行成立金融科技委員會(huì)，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào);金融科技在未來將會(huì)成為金融行業(yè)創(chuàng)新的一個(gè)主要方向。但是，在金融科技繁榮發(fā)展的背后，信用風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等一些新的風(fēng)險(xiǎn)問題也值得引起金融機(jī)構(gòu)、政府部門及投資者的高度重視。

一、金融科技概述

科技與金融的融合，催生出新的金融業(yè)態(tài)，即金融科技。畢馬威對(duì)金融科技的定義是：非傳統(tǒng)企業(yè)借助科技的力量，將目標(biāo)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域，以科技的便捷性、高效性等優(yōu)勢(shì)搶占市場(chǎng)，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，增強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、判定、防范和應(yīng)對(duì)能力。在我國(guó)，金融科技最親民化的體現(xiàn)是人們對(duì)支付寶、微信、平安口袋銀行、中信薪金寶等理財(cái)APP的使用。金融科技已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)的方方面面，它有以下主要特點(diǎn)：第一，依托于大數(shù)據(jù)而存在。金融科技的運(yùn)作需要以大數(shù)據(jù)架構(gòu)為基礎(chǔ)，通過人工或智能建模的方式對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而更有效率地為用戶提供可靠的金融信息;第二，人工智能程度較高。人工智能是金融科技發(fā)展的一個(gè)主要方向，通過引入人工智能，將人腦需要收集、分析的數(shù)據(jù)統(tǒng)一交給計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行處理，可以極大地提升金融服務(wù)的效率;第三，注重用戶體驗(yàn)。通過系統(tǒng)功能模塊、使用流程等方面的優(yōu)化升級(jí)，使用戶在感受科技魅力的同時(shí)，更好地從科技金融中獲得知識(shí)和收益。

二、金融科技風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)

信息科技的發(fā)展促進(jìn)了金融科技的繁榮，而金融科技的發(fā)展又進(jìn)一步促進(jìn)了金融領(lǐng)域的持續(xù)創(chuàng)新，為我國(guó)金融市場(chǎng)注入了更多的發(fā)展動(dòng)力。但是，金融科技的發(fā)展還處于初步階段，除了自身的缺陷以外，還存在許多游走在法律和監(jiān)管邊緣的行為，而未能得到及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和控制，很容易演變成各類金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。就金融科技領(lǐng)域而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是交易一方由于某種原因，不愿或者無力履行既定合同或約定，導(dǎo)致交易對(duì)方受到損失的可能性。一般信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與信息披露不及時(shí)或披露缺失有著直接的關(guān)系。在金融行業(yè)中，信息是金融資產(chǎn)價(jià)格的基本要素，而信息的對(duì)稱情況、可追溯情況等，其重要性要遠(yuǎn)高于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。但在我國(guó)，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)在交易中地位并不平等，消費(fèi)者往往處于弱勢(shì)地位，在信息獲取和信息應(yīng)用等方面的意識(shí)和能力都比較差，使金融機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者的順從或盲從心理，從事一些非理性甚至是錯(cuò)誤的投資決策，大大損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益和應(yīng)得利益。

（二）數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，科技與金融的聯(lián)系程度更加緊密，金融行業(yè)對(duì)科技手段的應(yīng)用也更加頻繁，這就將信息科技本身固有的一些安全隱患轉(zhuǎn)移到金融領(lǐng)域當(dāng)中，最突出的表現(xiàn)在數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)方面。由于大數(shù)據(jù)環(huán)境下的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)速度，每天產(chǎn)生和傳輸?shù)臄?shù)據(jù)可以說是海量、無法估計(jì)的，監(jiān)管者無法一一審核所有的金融數(shù)據(jù)，這就給一些數(shù)據(jù)造假、數(shù)據(jù)泄露等安全問題的產(chǎn)生提供了客觀條件。近年來，各行各業(yè)依靠金融科技工具進(jìn)行交易的現(xiàn)象比較普遍，相較于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易、銀行轉(zhuǎn)賬交易，人們更青睞于方便快捷、效率更高的數(shù)據(jù)交易，而一些依托金融科技從事不法犯罪行為的現(xiàn)象也日漸增多，如金融詐騙、電信詐騙、數(shù)據(jù)庫攻擊、云數(shù)據(jù)竊取等，對(duì)金融科技的數(shù)據(jù)安全帶來極大威脅。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技環(huán)境下，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)成為金融科技發(fā)展的技術(shù)支撐框架，一方面它改變了以往的金融交易習(xí)慣和交易方式，使傳統(tǒng)的金融立法難以適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的新環(huán)境;另一方面在現(xiàn)有法律框架內(nèi)，對(duì)一些新型金融業(yè)態(tài)如何進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)及約束，并沒有形成完整、準(zhǔn)確的法律規(guī)定，導(dǎo)致金融監(jiān)管陷入窘境，這樣很容易引發(fā)一系列監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。例如，在金融市場(chǎng)中，對(duì)智能合同的應(yīng)用逐漸普及開來，而我國(guó)合同法中對(duì)智能合約的適用性問題并沒有做出明確的規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)合同糾紛或監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行介入時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)無法可依的局面。

三、金融科技風(fēng)險(xiǎn)管控措施

客觀來講，在金融市場(chǎng)中，發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)總是共同存在的。因此，在推動(dòng)金融科技發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)積極探尋防控各類金融風(fēng)險(xiǎn)的方法和途徑。

（一）改進(jìn)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)告知。在當(dāng)前金融科技環(huán)境下，我國(guó)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的不對(duì)等關(guān)系亟須得到糾正。對(duì)此，應(yīng)該進(jìn)一步增強(qiáng)金融消費(fèi)者理性選擇金融機(jī)構(gòu)、理性投資、理性消費(fèi)的意識(shí)和能力。在金融法律法規(guī)的制度設(shè)計(jì)當(dāng)中，完善金融機(jī)構(gòu)的適當(dāng)性原則，明確金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)，特別要強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要履行信息披露義務(wù)，提高信息的對(duì)稱性和可追溯性。在消費(fèi)者選擇某種金融產(chǎn)品或服務(wù)的時(shí)候，要將與之相關(guān)的信息明確告知消費(fèi)者，使消費(fèi)者了解金融資金的去向、用途及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等必要信息。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮金融業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)的職能，切實(shí)維護(hù)和保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）加強(qiáng)信息保護(hù)及數(shù)據(jù)安全。對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技的數(shù)據(jù)安全問題，金融機(jī)構(gòu)首先要強(qiáng)化信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融信息的基礎(chǔ)性管理，提高信息管理的精細(xì)化水平;完善信息安全制度，貫徹并落實(shí)安全運(yùn)營(yíng)、安全監(jiān)測(cè)、安全預(yù)警、應(yīng)急響應(yīng)等各環(huán)節(jié)的工作要求，即便出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患也能及時(shí)按照規(guī)定制度流程進(jìn)行防控、化解;其次，金融機(jī)構(gòu)要引入新的安全防控技術(shù)。對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代產(chǎn)生的安全風(fēng)險(xiǎn)問題，同樣需要用大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)來進(jìn)行應(yīng)對(duì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)在提升信息數(shù)據(jù)安全保障能力的優(yōu)勢(shì)，積極研究大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)解決等方面的應(yīng)用，推動(dòng)金融市場(chǎng)信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全防控一體化的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管思路和監(jiān)管方式。自我國(guó)引入金融科技后，監(jiān)管科技也隨之產(chǎn)生。在央行于2017年6月印發(fā)的《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中首次提出監(jiān)管科技的概念。監(jiān)管科技與金融科技的定義十分類似，它是監(jiān)管與科技的融合，其作用是利用信息技術(shù)改進(jìn)監(jiān)管部門的監(jiān)管方式和監(jiān)管流程，使金融科技的運(yùn)作合法合規(guī)。當(dāng)前，越來越多的政府部門、金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)學(xué)者等提出了一種基于金融科技環(huán)境下的穿透式監(jiān)管。穿透式監(jiān)管理念得到了政策上的認(rèn)可，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)整治方案中也多次提到穿透式監(jiān)管的概念，從而確立了穿透式監(jiān)管理念。在該監(jiān)管模式下，對(duì)金融科技的監(jiān)管不再強(qiáng)調(diào)監(jiān)管對(duì)象的身份、類型，而是從金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的本質(zhì)入手，對(duì)其資金的來源、運(yùn)作過程、最終流向等進(jìn)行連貫、滲透式的監(jiān)管，根據(jù)業(yè)務(wù)功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則，使金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)排查與金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展。

四、結(jié)語

金融科技并非金融與科技的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是金融與科技的有機(jī)融合。本文通過對(duì)金融科技發(fā)展相關(guān)問題研究，不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融科技在發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范問題突出，加上金融監(jiān)管力度的缺失，導(dǎo)致了一系列金融風(fēng)險(xiǎn)，需要在提高金融機(jī)構(gòu)信息對(duì)稱工作的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全防護(hù)工作，不斷改進(jìn)和優(yōu)化監(jiān)管模式。可以預(yù)測(cè)的是，未來大數(shù)據(jù)及相關(guān)科學(xué)技術(shù)與各個(gè)產(chǎn)業(yè)都將會(huì)產(chǎn)生更多的交集，相互融合的程度也會(huì)不斷加深，而隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)問題也將會(huì)更加復(fù)雜多樣，這就需要政府、金融機(jī)構(gòu)、投資者及社會(huì)各方力量相互配合、緊密協(xié)作，共同探索出一條適合我國(guó)國(guó)情的金融科技發(fā)展之路。

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