韓猛

【摘要】當(dāng)今時(shí)代是“創(chuàng)業(yè)時(shí)代”，創(chuàng)業(yè)活動(dòng)推動(dòng)著當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各國(guó)政府都在出臺(tái)和完善本國(guó)的創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)政策與體系。近年來(lái)我國(guó)部分高校畢業(yè)生面臨著畢業(yè)就失業(yè)的情況，許多高校畢業(yè)生放棄就業(yè)開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，這一現(xiàn)象引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。本文主要論述和分析目前中國(guó)的金融環(huán)境現(xiàn)狀和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融環(huán)境其中存在的問(wèn)題，并為優(yōu)化高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的金融環(huán)境的提出合理化建議。

【關(guān)鍵詞】金融環(huán)境 創(chuàng)業(yè) 金融市場(chǎng)

1引言

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)全球化以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，帶動(dòng)全球范圍內(nèi)各類高新科技產(chǎn)業(yè)在不斷發(fā)展，創(chuàng)業(yè)活動(dòng)推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，這些為大學(xué)生走上創(chuàng)業(yè)之路提供了契機(jī)。同時(shí)，我國(guó)自從高校擴(kuò)招以來(lái)，高校畢業(yè)生就業(yè)人數(shù)急劇增多，政府以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的政策目的，制定政策時(shí)以大學(xué)生為落腳點(diǎn)，鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)更促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2中國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融市場(chǎng)環(huán)境現(xiàn)狀

融資是金融市場(chǎng)的最基本功能。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)是創(chuàng)業(yè)資金的籌集情況，而金融市場(chǎng)上大學(xué)生創(chuàng)業(yè)可行的融資方式有以下幾種。

2.1銀行貸款

銀行貸款是現(xiàn)行的各類融資的主要方式，也是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金的主要來(lái)源?，F(xiàn)行的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)貸款為小額貸款，并且貸款方式為擔(dān)保抵押貸款。這一貸款的利率相對(duì)較低，部分省份還會(huì)提供貼息。大學(xué)生直接向銀行申請(qǐng)的創(chuàng)業(yè)貸款是個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，需要有效的資產(chǎn)作抵押。銀行方面在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提條件下發(fā)放適當(dāng)創(chuàng)業(yè)信用貸款。銀行貸款是為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者熟知和使用的主要融資方式。

2.2股權(quán)融資

股權(quán)融資具有無(wú)還本付息的壓力、持久性、融資風(fēng)險(xiǎn)較小的特點(diǎn)。獲得股權(quán)融資的前提是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目或是創(chuàng)辦的新公司對(duì)投資人有著吸引力，需要讓投資人覺(jué)得這個(gè)新創(chuàng)的企業(yè)未來(lái)有很大的發(fā)展和升值的空間。但對(duì)于大學(xué)生這一特殊群體，有著自身?xiàng)l件的限制，如無(wú)人脈、無(wú)創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，剛開(kāi)始的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃不成熟，獲得股權(quán)融資的可能性較小，因此多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不會(huì)首選股權(quán)融資。

2.3融資租賃

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是租賃人在租賃期間可以得到租賃物的使用權(quán)，到租賃期限后，可以選擇繼續(xù)租賃或是購(gòu)買租賃物的所有權(quán)的一種融資方式。這種融資方式也是比較符合當(dāng)前高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的實(shí)際狀況的，可以減輕創(chuàng)業(yè)初期企業(yè)資金的壓力。融資租賃可以為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者節(jié)約更多的資金，提高創(chuàng)業(yè)資金的利用率。這一方式也為大多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者所選用。

2.4親屬融資

親屬融資是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者這個(gè)群體最常用的融資方式，從字面含義上看，是通過(guò)大學(xué)生自身的人際關(guān)系網(wǎng)為其提供創(chuàng)業(yè)資金的融資方式。這一融資方式在我國(guó)來(lái)說(shuō)是最容易成功，且成本較低一種融資方式，不需要更多的信譽(yù)擔(dān)保。但這種融資方式不適用于大額創(chuàng)業(yè)本金的融資，一般作為種子輪融資出現(xiàn)。

2.5天使投資

天使投資是風(fēng)險(xiǎn)投資的一種形式，天使投資是天使投資人對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的項(xiàng)目感興趣，個(gè)人對(duì)缺乏創(chuàng)業(yè)本金項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)者提供大部分甚至是全部創(chuàng)業(yè)本金的一種較主觀投資。而這一投資方式相較于其他的融資方式而言，不需要向銀行貸款提供有效的擔(dān)?；蛸|(zhì)押，但現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者找到對(duì)其項(xiàng)目有興趣的天使投資人的難度較大，而且找到有興趣的投資人也不一定就會(huì)投資。天使投資是一種機(jī)遇，部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者就在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中得到天使投資，促進(jìn)了創(chuàng)業(yè)成功。

2.6自我融資

自我融資是指高校畢業(yè)生在剛畢業(yè)時(shí)先就業(yè)，通過(guò)就業(yè)來(lái)獲取自己創(chuàng)業(yè)時(shí)的創(chuàng)業(yè)本金，同時(shí)在當(dāng)前的工作崗位上學(xué)習(xí)一些工作經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)展自己的人脈網(wǎng)。自我融資也存在著可獲得的創(chuàng)業(yè)本金金額較小，獲取時(shí)間較長(zhǎng)的缺點(diǎn)，但自我融資是當(dāng)前市場(chǎng)中最易實(shí)施的一種方式，不需要有效的資產(chǎn)擔(dān)保，不需要對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目感興趣的投資人，并且自己工作獲得的錢(qián)作為創(chuàng)業(yè)本金，提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的白手起家的榮耀感，以及創(chuàng)業(yè)的積極性。為此一部分高校畢業(yè)生選擇自我融資方式。

3大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融環(huán)境中存在的問(wèn)題

3.1創(chuàng)業(yè)者融資渠道單一

大學(xué)生剛畢業(yè)沒(méi)有足夠的創(chuàng)業(yè)本金，申請(qǐng)貸款卻沒(méi)有有效的資產(chǎn)來(lái)?yè)?dān)?；虻盅?，沒(méi)有足夠的創(chuàng)業(yè)本金使得一些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者直接放棄創(chuàng)業(yè)的想法?，F(xiàn)行的政策方面有關(guān)創(chuàng)業(yè)貸款金額、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)或者是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策等的咨詢，這些服務(wù)仍是由政府單方提供，會(huì)使政府工作人員工作量大，從而工作人員效率下降。這就導(dǎo)致了大學(xué)生不能方便快捷地了解相關(guān)的創(chuàng)業(yè)扶持、優(yōu)惠政策，而且使得其創(chuàng)業(yè)起初在融資時(shí)只會(huì)關(guān)注政府政策中所提及的少數(shù)融資渠道，造成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)融資渠道單一的現(xiàn)象，忽視了市場(chǎng)上其他可能獲得的創(chuàng)業(yè)融資的方式。

3.2創(chuàng)業(yè)融資的擔(dān)保要求高

大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)貸款都屬于小額貸款或是抵押貸款，小額貸款額度不高，一般在控制在幾萬(wàn)元以內(nèi)，需要擔(dān)保人，并且擔(dān)保人要求有良好的經(jīng)濟(jì)能力和信用。在評(píng)定借款學(xué)生貸款額度的時(shí)候，通常是擔(dān)保人的資質(zhì)越好，那么借款學(xué)生可獲得的貸款額度就越高。同時(shí)，借款學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，借款學(xué)生在校期間的表現(xiàn)等，都會(huì)影響到他所能申請(qǐng)到創(chuàng)業(yè)貸款的額度。銀行方面對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款需要提供有效資產(chǎn)抵押或優(yōu)質(zhì)客戶擔(dān)保，并且要求大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)者投資項(xiàng)目已有一定的自有資金。這些擔(dān)保制度要求對(duì)剛步入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是相對(duì)較高且有些不合理的。

3.3缺乏有效信息資源平臺(tái)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，但仍然存在因信息流通不暢等因素影響而導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)難以實(shí)施的情況，大多數(shù)省份的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信息資源平臺(tái)的建設(shè)卻一直處于相對(duì)滯后的情況。表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不了解當(dāng)?shù)赜惺裁磩?chuàng)業(yè)信息平臺(tái)甚至是有創(chuàng)業(yè)的想法卻不知道后續(xù)該怎么做；另一方面政府在構(gòu)建創(chuàng)業(yè)信息平臺(tái)時(shí)，一些政策沒(méi)有及時(shí)的上傳到平臺(tái)上甚至少數(shù)政府對(duì)大學(xué)身創(chuàng)業(yè)不夠重視，當(dāng)?shù)貨](méi)有正規(guī)的創(chuàng)業(yè)信息平臺(tái)。創(chuàng)業(yè)政策或各類有助于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的信息不能及時(shí)傳遞給大學(xué)生，就會(huì)使得大學(xué)生不能迅速根據(jù)當(dāng)前環(huán)境對(duì)調(diào)整創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不能獲得最大程度政府扶持，或是優(yōu)惠?？梢钥闯鋈狈τ行У男畔⑵脚_(tái)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)是一件很不利的事。

3.4銀行等金融經(jīng)辦機(jī)構(gòu)積極性低

政府出臺(tái)了各類大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款扶持或優(yōu)惠政策但大學(xué)生剛畢業(yè)，受自身?xiàng)l件限制，沒(méi)有有效資產(chǎn)作擔(dān)保抵押，也沒(méi)有合適的擔(dān)保人。并且，銀行對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款審核較嚴(yán)格。銀行等金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)講，銀行等金融機(jī)構(gòu)同樣需要盈利規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)較高，且回報(bào)率低，就導(dǎo)致了銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性低，也就是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款有制度卻難以落實(shí)的問(wèn)題的主要原因。

3.5政府的工作效率較低

政府制定的政策都在強(qiáng)調(diào)要簡(jiǎn)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策實(shí)施的具體操作，如申辦申請(qǐng)，資料的提交，審核等。各個(gè)省份在制定當(dāng)?shù)氐拇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)政策時(shí)，多是照搬國(guó)家相關(guān)部門(mén)制定的國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策，沒(méi)有考慮到各個(gè)省份的實(shí)際情況，即沒(méi)有結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展需求等一系列實(shí)際狀況。從省到各地市基本都是按部就班的辦理，然而這些步驟在實(shí)際辦理過(guò)程中可被省略，由于這些不必要的步驟，從而導(dǎo)致政府工作效率低下。

4優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融市場(chǎng)環(huán)境建議

4.1創(chuàng)業(yè)融資渠道多樣化

創(chuàng)業(yè)融資渠道多樣化，一方面要推廣融資租賃。融資租賃的特點(diǎn)是在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)前期通過(guò)低成本來(lái)獲取想要的融資設(shè)備。在推廣融資租賃時(shí)可以適當(dāng)將收租金的前后比例調(diào)整，前期收取較少租金，大學(xué)生后期創(chuàng)業(yè)成功后收取前期沒(méi)有收回的租金。另一方面要推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)投資。風(fēng)險(xiǎn)投資是當(dāng)今流行的一種新型投資方式，但目前我國(guó)大部分省份風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)發(fā)展較緩慢，甚至還存在許多問(wèn)題?？梢愿嗟膮⒖冀?jīng)濟(jì)較好的省份和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)。例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者可以通過(guò)專利，技術(shù)等各種形式入股，引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資公司的資金來(lái)共同創(chuàng)立企業(yè)等。

4.2提高銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款積極性

銀行貸款是現(xiàn)今大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要融資方式。但是銀行對(duì)個(gè)人貸款方面的審核就很嚴(yán)格，而對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的審核更是嚴(yán)上加嚴(yán)。提高銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，可以加強(qiáng)銀行與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的合作力度，可以加大銀行對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的定期檢查力度，使銀行了解資金的使用去向，并且銀行在發(fā)現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款者在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中有明顯問(wèn)題可及時(shí)停止資金發(fā)放，在銀行的風(fēng)險(xiǎn)盡可能的降到最低的情況下，可提高銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，從而易于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初始資金的獲得，開(kāi)始創(chuàng)業(yè)之路。

4.3適當(dāng)放寬擔(dān)保要求

無(wú)論是銀行貸款還是其他小額貸款公司對(duì)貸款的審核都較為嚴(yán)格，并且大都需要有效的資產(chǎn)作擔(dān)?；虻盅?，這些擔(dān)保要求對(duì)于剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是有些不合理的，而大學(xué)生受其自身?xiàng)l件限制沒(méi)有合適的抵押或是找不到符合條件的擔(dān)保人，從而無(wú)法得到創(chuàng)業(yè)本金，不得不放棄創(chuàng)業(yè)。在融資貸款方可是適當(dāng)放寬對(duì)大學(xué)生的擔(dān)保要求，將有效資產(chǎn)擔(dān)保要求換成其他大學(xué)生可行的擔(dān)保。如銀行等金融機(jī)構(gòu)可以與學(xué)校聯(lián)動(dòng)，用學(xué)生的學(xué)位證、各類證書(shū)等作為貸款有效抵押物，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也適當(dāng)放寬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款要求，緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的現(xiàn)象。

5結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，影響高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的因素有很多，其中金融環(huán)境是影響大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的直接環(huán)境因素，良好的金融環(huán)境更利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者獲取創(chuàng)業(yè)資金，如何創(chuàng)造一個(gè)良好的金融環(huán)境已成為當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)急需解決的問(wèn)題。當(dāng)下大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)條件使他們的創(chuàng)業(yè)之路步步艱辛，創(chuàng)業(yè)融資是創(chuàng)業(yè)的第一步，而金融環(huán)境是影響創(chuàng)業(yè)融資的直接外部環(huán)境。為此優(yōu)化金融環(huán)境也成為政府、學(xué)校和社會(huì)促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的首要任務(wù)。