張林中

隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)慢慢往新常態(tài)的趨勢(shì)發(fā)展，不僅如此，在供給側(cè)改革的背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)已面臨嚴(yán)峻的形勢(shì)。而目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，銀行出現(xiàn)了一些不良貸款，以往傳統(tǒng)的需求側(cè)已經(jīng)無(wú)法緊跟時(shí)代的步伐，所以才會(huì)有供給側(cè)改革的出現(xiàn)。這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的發(fā)展機(jī)遇，但是如果沒(méi)有采取積極有效的措施來(lái)推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展、滿足客戶的需求、實(shí)現(xiàn)金融的綠色發(fā)展、優(yōu)化和調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，就無(wú)法實(shí)現(xiàn)供給側(cè)的改革。在供給側(cè)改革的背景下，不僅要防控好商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，還要處置好不良貸款的問(wèn)題。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)型背景下，必須支持供給側(cè)的改革，并且積極推進(jìn)供給側(cè)的全面發(fā)展。商業(yè)銀行逐漸受到市場(chǎng)波動(dòng)、同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、盈利能力的降低等問(wèn)題的影響，而且商業(yè)銀行為了追求高利潤(rùn)所制定的信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)坐實(shí)，從而導(dǎo)致不良貸款等問(wèn)題增多。

一、分析供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的問(wèn)題

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了巨大變化。一方面，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和更新，企業(yè)跟不上這樣快節(jié)奏的步伐，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)不開(kāi)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)狀況不斷出現(xiàn)，稍不注意，違約的話，違約金的賠償可能是好幾倍。而公司根本沒(méi)有那么多的流動(dòng)資金來(lái)賠償，只能夠在商業(yè)銀行貸款彌補(bǔ)資金的漏洞，久而久之，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越大。另一方面，在市場(chǎng)變化環(huán)境的影響下，商業(yè)銀行信貸，往往都會(huì)限定時(shí)間周期。但目前，有很多商業(yè)銀行的信貸時(shí)間會(huì)透露出來(lái)，不能夠做到保密性，導(dǎo)致潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患層出不窮，從實(shí)際出發(fā)，我國(guó)商業(yè)銀行貸款的管理模式已經(jīng)更新?lián)Q代，并不是單一地對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵觸，更為重要的是，應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的管理實(shí)施是否得當(dāng)。雖然在近幾年的發(fā)展中，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)越來(lái)越往新的局勢(shì)發(fā)展，但是信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理還是存在很大的缺點(diǎn)和不足。第一，信貸投放行業(yè)沒(méi)有分散，特別是在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的影響下，會(huì)受到很多條件的制約。第二，商業(yè)銀行考慮不周，并沒(méi)有給出相應(yīng)的、準(zhǔn)確的信貸預(yù)算，這樣可能會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的流失。第三，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理組織分工不夠明確，流程不夠詳細(xì)，會(huì)出現(xiàn)分割不對(duì)、流程對(duì)接不上、內(nèi)部控制力度不夠等問(wèn)題。這一系列的問(wèn)題都會(huì)使信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生潛移默化的影響，都會(huì)成為制約商業(yè)銀行的條件和絆腳石。不僅如此，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸投放行業(yè)都是集中在一起的，很多的行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)都是相同的，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，我國(guó)商業(yè)銀行就面臨著較大的挑戰(zhàn)。

二、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的積極策略

（一）積極分類好銀行資產(chǎn)

從某種意義上分析，我國(guó)銀行資產(chǎn)分類主要包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和不良資產(chǎn)處置的關(guān)鍵載體?，F(xiàn)階段，大部分的商業(yè)銀行會(huì)特別關(guān)注貸款和不良貸款的比例問(wèn)題，但是很少關(guān)注貸款的上升情況。我國(guó)商業(yè)銀行會(huì)將企業(yè)債券、金融同業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多個(gè)方面的分類，比如正常、良好、不良等，并且還會(huì)在這上面計(jì)提損失，并準(zhǔn)確分類好債券、認(rèn)真分析計(jì)提損失。

（二）增強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)

在供給側(cè)改革的大環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)增速放緩的趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行壓力逐漸增大。這就必須要增強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和防控意識(shí)，落到實(shí)處。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇較大，比如：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等。并且，銀行可以制作詳細(xì)的流程，讓前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)的員工們熟悉流程，從而加強(qiáng)他們的分工和配合，特別是要注意強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理。

（三）打破傳統(tǒng)的銀行信貸與服務(wù)的模式

創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源泉和動(dòng)力?；阢y行面臨巨大的挑戰(zhàn)，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，就要打破以往傳統(tǒng)的銀行信貸和服務(wù)的模式。從商業(yè)銀行的角度分析，第一，不僅要推動(dòng)各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，還需要增加銀行貸款的多種模式，并且多渠道的進(jìn)行盈利，積極扮演好全能型服務(wù)中介的角色。第二，如今商業(yè)銀行有著大把的資源，就必須要管理好資源，完善銀行的營(yíng)銷機(jī)制體制，調(diào)整信貸的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，從而提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力。

（四）深入客戶內(nèi)部，及時(shí)滿足客戶需求

以往的經(jīng)濟(jì)改革注重的是需求側(cè)，現(xiàn)在推行的是需求和供給兼顧，所以雖然是現(xiàn)在的改革重點(diǎn)是供給側(cè)，但是對(duì)于需求側(cè)不能置之不理。在互聯(lián)網(wǎng)和社會(huì)逐漸融合的時(shí)代，客戶對(duì)銀行的問(wèn)題和要求逐漸增加，商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)利用創(chuàng)新型的服務(wù)，給客戶一個(gè)全新的感受，并且打造一個(gè)耳目一新的供給關(guān)系。隨著各個(gè)行業(yè)融合的趨勢(shì)以及技術(shù)的變更，商業(yè)銀行必須把產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)作為一個(gè)切入點(diǎn)，迅速地轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行服務(wù)模式，才能使客戶在財(cái)富管理、資本投資、資金處理等問(wèn)題上得到解決。在加強(qiáng)技術(shù)方面，商業(yè)銀行必須與互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)之間打造緊密的聯(lián)系，進(jìn)而整體地提高服務(wù)水平，同時(shí)對(duì)于一定要支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，把這個(gè)作為根本以此滿足客戶的個(gè)性化需求。

三、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行在推動(dòng)供給側(cè)的改革中，不要再為了追求高利潤(rùn)，而出現(xiàn)一系列棘手的問(wèn)題，必須做到優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)真正意義上滿足客戶的需求，同時(shí)充分發(fā)揮出商業(yè)銀行的積極作用。（作者單位：煙臺(tái)銀行）