摘要：民族地區(qū)農(nóng)牧區(qū)金融作為我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，長期以來一直受到政府和社會的廣泛關(guān)注和重視。尤其是邊遠民族地區(qū)，農(nóng)牧民無法享受到全方位、多層次的金融服務(wù)，這在一定程度上制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。而重視消除貧困、實現(xiàn)社會公平的普惠金融戰(zhàn)略的提出，給民族貧困地區(qū)金融發(fā)展注入了活力，帶來了機遇。但當(dāng)下農(nóng)牧區(qū)仍然存在金融機構(gòu)單一，基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施種類少，信用體系建設(shè)不完善，農(nóng)牧民貸款難，貸款貴等諸多問題，因此，民族貧困地區(qū)政府和金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合普惠金融理念，加強對農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的政策與金融支持力度。

關(guān)鍵詞：普惠金融;昌都;發(fā)展

一、昌都市概況

昌都，是西藏自治區(qū)下轄地級市，地處橫斷山脈和三江（金沙江、瀾滄江、怒江）流域，位于西藏東部，處在西藏與四川、青海、云南交界的咽喉部位，是川藏公路和滇藏公路的必經(jīng)之地，也是“茶馬古道”的要地。處在商貿(mào)往來的樞紐地位，素有“藏東明珠”的美稱。下轄十一縣（區(qū)），人口約80余萬，藏族占95%，是主體民族。總面積為11萬平方公里，基本都是山區(qū)，山高谷深，地形復(fù)雜。礦產(chǎn)資源、水資源、森林資源、旅游資源豐富。改革開放以來，昌都各行各業(yè)發(fā)生了巨大的變化。昌都從封建農(nóng)奴制社會飛躍到現(xiàn)代文明社會，經(jīng)濟從單一的原始農(nóng)牧業(yè)發(fā)展為現(xiàn)代工業(yè)、農(nóng)牧業(yè)及第三產(chǎn)業(yè)等并舉的多元化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。近些年來，昌都市依靠自身自然資源和人文資源優(yōu)勢，大力發(fā)展藍天圣潔產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè)。從2012年三產(chǎn)在國民生產(chǎn)總值中所占比重來分析，第二、三產(chǎn)業(yè)遠超一產(chǎn)，2017年第三產(chǎn)業(yè)比重有所下滑，但是總量還是大幅增加，從數(shù)據(jù)可以看出第二、三產(chǎn)業(yè)支柱作用明顯突出，強有力的帶動經(jīng)濟發(fā)展和合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形成，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。第三產(chǎn)業(yè)異軍突起，成為推動全市經(jīng)濟增長主要力量，五年來同比增長保持在10%以上，未來有望超過第二產(chǎn)業(yè)成為拉動經(jīng)濟增長的主要力量。（如表1）。

二、昌都市普惠金融發(fā)展中存在的問題

普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。即無論富人還是窮人，都能享受到金融服務(wù)。一個區(qū)域金融基礎(chǔ)越好，普惠金融發(fā)展水平就相對越高。

（一）金融機構(gòu)單一

昌都市目前有6家金融機構(gòu)，分別為農(nóng)行、工行、中行、建行、郵儲、西藏銀行等分支機構(gòu)。在縣（區(qū)）里只有農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，有些臨近公路的鄉(xiāng)鎮(zhèn)零星有農(nóng)行網(wǎng)點，在偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)仍為“真空”。

（二）金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施種類少，覆蓋面小

ATM、POS 等非現(xiàn)金支付工具前期投入和后期管理、維護費用高。昌都市偏遠山區(qū)的居民文化程度偏低，思想比較保守，認為錢在手中才踏實，實際操作中也難以熟練掌握銀行卡和其他自助設(shè)備的使用，農(nóng)牧區(qū)大多是山區(qū)或草原距離很遠才有一個銀行網(wǎng)點和自助設(shè)備，因此他們大部分不選擇ATM等方式，仍使用現(xiàn)金進行各種交易，導(dǎo)致金融機構(gòu)成本和效益不成正比，所以部金融機構(gòu)網(wǎng)點只保留柜臺工作人員，并沒有布置 ATM機等非現(xiàn)金支付工具，而且金融服務(wù)覆蓋范圍依然有限。

（三）金融機構(gòu)宣傳力度不足

昌都市有11萬平方公里的面積，是距離自治區(qū)首府拉薩最遠的地級市，且轄內(nèi)多山區(qū)，人口分散，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠的地區(qū)交通處于閉塞狀態(tài)。金融機構(gòu)進行金融知識宣傳時，出于成本和效率等方面的考慮，一般會選擇人口相對比較集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而不會選擇地區(qū)偏遠、人口分散的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，導(dǎo)致宣傳存在不全面、不到位的問題。由于偏遠農(nóng)村地區(qū)進行宣傳時金融專業(yè)人員難以到達，主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和駐村干部為主，所以相比較城鎮(zhèn)而言宣傳方式和宣傳知識不到位;加之人員有限重視程度不夠，所以在宣傳時出現(xiàn)了“應(yīng)付差事”的情況，并沒有達到理想的宣傳效果。

（四）信用體系建設(shè)不完善，金融機構(gòu)“放款難”

國家為了支持西藏經(jīng)濟社會發(fā)展，提出了一系列農(nóng)牧民惠農(nóng)金融政策，這些政策典型的特點是對金融機構(gòu)來說低收益、高風(fēng)險，而金融機構(gòu)本身以盈利為目的，在執(zhí)行惠農(nóng)政策時便需要承受比普通貸款政策更大的風(fēng)險，因此金融機構(gòu)在發(fā)放惠農(nóng)貸款時了解農(nóng)民的信用信息尤為重要。但是，昌都市農(nóng)村信用體系建設(shè)并不完善。農(nóng)牧區(qū)主要是以小組為單位建立信用檔案，農(nóng)戶信用信息嚴重不足，信用體系建設(shè)薄弱。而金融機構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款時，除了從客觀上考慮村小組的信用檔案，還需要主觀上判斷借款人能否按合同規(guī)定使用貸使用貸款投資項目的風(fēng)險程度、是否能按時還本付息等因素?？陀^條件無法滿足，即使金融機構(gòu)想貸款給農(nóng)戶，也會因為信用檔案的不足而無法發(fā)放貸款，出現(xiàn)“放款難”的現(xiàn)象。

（五）農(nóng)戶貸款需求得不到滿足

隨著西藏經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的推進，傳統(tǒng)意義上自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟已經(jīng)無法滿足農(nóng)牧區(qū)地區(qū)的發(fā)展需要，隨著資源保護的要求，農(nóng)牧民需要轉(zhuǎn)變原有的散養(yǎng)式養(yǎng)殖模式，規(guī)模發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、擴大生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品、購買生產(chǎn)機具、應(yīng)付天災(zāi)人禍、婚喪嫁娶等，這些生產(chǎn)性和生活性活動都使農(nóng)牧民產(chǎn)生了極大的借貸需求。但是農(nóng)牧區(qū)缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品，農(nóng)村房屋不可以做抵押，大多數(shù)情況下又難以找到符合條件的擔(dān)保人，使得農(nóng)戶的貸款需求無法得到滿足，影響農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展。

（六）銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點人均擁有量少，長效服務(wù)機制薄弱

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)作為人民銀行開展的一項便民惠農(nóng)工程，旨在解決偏遠農(nóng)村地區(qū)存取現(xiàn)金難的問題，有些金融機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險、降低成本而選擇不在農(nóng)村地區(qū)開展助農(nóng)服務(wù)。在昌都市內(nèi)，國有農(nóng)、建、工行和郵儲都可以辦理助農(nóng)取款服務(wù)，其中工商銀行在綜合考慮成本、收益、風(fēng)險等因素后，目前沒有設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點。農(nóng)行、郵儲雖設(shè)了服務(wù)點，但數(shù)量極少。每萬農(nóng)牧區(qū)人口擁有的助農(nóng)取款服務(wù)點數(shù)一直在5～10個之間徘徊，且總體呈現(xiàn)下降趨勢，人均擁有量極少，很難滿足農(nóng)牧民的需要。

三、昌都農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的路徑選擇

（一）加強政策引導(dǎo)，發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用

加強昌都市普惠金融政策引領(lǐng)，構(gòu)筑開放的農(nóng)村金融市場，營造良好的普惠金融氛圍。一是政府和銀行要科學(xué)制定市域金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，建立全市普惠金融激勵機制，加強金融機構(gòu)對農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的政策支持力度。二是搭建良好的金融機構(gòu)和農(nóng)牧民的互動平臺，促進政府、銀行和農(nóng)戶的信息對接。三是以促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，壯大昌都市旅游特色經(jīng)濟，帶動昌都市農(nóng)牧民發(fā)展，優(yōu)化昌都市金融發(fā)展環(huán)境，為昌都市普惠金融發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

（二）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大金融服務(wù)范圍

一是擴大金融網(wǎng)點建設(shè)，昌都市普惠金融發(fā)展與金融網(wǎng)點的建設(shè)息息相關(guān)，近年來金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)對普惠金融發(fā)展水平貢獻比較大，所以擴大金融網(wǎng)點很有必要?？梢苑艑捳撸膭钚滦徒鹑跈C構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，如地方性銀行等。這些新型金融機構(gòu)規(guī)模小、靈活性強，鼓勵其發(fā)展可以緩解當(dāng)前農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點單一和覆蓋范圍小的壓力，與此同時鼓勵國有商業(yè)銀行在農(nóng)牧區(qū)設(shè)置24h自助銀行，實現(xiàn)在低成本的基礎(chǔ)上擴大金融服務(wù)網(wǎng)點。二是引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)完善自身的基礎(chǔ)設(shè)施，開辦網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，提高支付服務(wù)能力，滿足農(nóng)牧民的金融需求。

（三）加強宣傳教育，建立長期聯(lián)合宣傳機制

發(fā)揮人民銀行主導(dǎo)作用，建立長期聯(lián)合宣傳機制，積極發(fā)動各金融機構(gòu)聯(lián)合宣傳，深入城鎮(zhèn)和偏遠山區(qū)，開展多層次、多形式的宣傳活動，送金融知識下鄉(xiāng)，填補農(nóng)牧區(qū)金融知識空白。首先在時間上可以選取傳統(tǒng)節(jié)日、節(jié)假日等人員集中的時間段，最大限度地保證宣傳覆蓋范圍的廣度。其次在形式上可以采取新穎、有趣的方式進行宣傳。傳統(tǒng)的宣傳方式多以發(fā)放宣傳頁、橫幅展示、滾動字幕等為主，金融機構(gòu)可以在傳統(tǒng)的宣傳方式上加以創(chuàng)新，例如開展金融知識有獎競猜等活動，充分調(diào)動農(nóng)牧民的積極性，保證宣傳的效果。最后宣傳內(nèi)容既要全面，又要突出重點。在農(nóng)牧區(qū)開展宣傳應(yīng)側(cè)重對惠農(nóng)政策、農(nóng)牧民特色服務(wù)產(chǎn)品、非現(xiàn)金支付方式的優(yōu)點及使用方法、信貸審批流程和有關(guān)要求等與農(nóng)牧民生活密切相關(guān)的內(nèi)容，提高農(nóng)牧民的金融實踐能力，保證宣傳的深度。

（四）借科技創(chuàng)新助推普惠金融體系升級

國務(wù)院發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016-2020》中強調(diào)，“積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度”。昌都市內(nèi)金融機構(gòu)可以借助金融科技，建立線上線下一體化平臺，降低普惠金融服務(wù)成本和風(fēng)險，為普惠金融構(gòu)建開放協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，推動普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：陳萬儒，男，甘肅靖遠，漢族，研究生，助理講師，研究方向：區(qū)域發(fā)展經(jīng)濟學(xué).