張念 王毅磊

摘要：隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們消費(fèi)時(shí)的重要支付手段，不僅包括線上移動(dòng)支付，還有以支付寶和財(cái)付通為主的線下支付，這是人類支付方式上的重大變革。但是移動(dòng)支付在給人們帶來(lái)難以想象的便利體驗(yàn)的同時(shí)，其發(fā)展也面臨著一些問(wèn)題，因此，為了中國(guó)移動(dòng)支付的良性發(fā)展，文章對(duì)于移動(dòng)支付的現(xiàn)狀及問(wèn)題進(jìn)行分析，并以支付寶為例進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;支付寶;現(xiàn)狀;問(wèn)題

一、移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

1.移動(dòng)支付的相關(guān)定義

移動(dòng)支付，也叫手機(jī)支付，是一種新型電子支付方式，是指允許用戶使用包括智能手機(jī)、手表等設(shè)備，對(duì)所消費(fèi)的各種商品或者服務(wù)，通過(guò)一系列新技術(shù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。目前常見(jiàn)的移動(dòng)支付工具包括支付寶、財(cái)付通。

2.移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付在我國(guó)起步較晚，但前景廣闊、發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。據(jù)了解，目前支付寶與財(cái)付通占據(jù)著我國(guó)大部分市場(chǎng)，此外還有銀聯(lián)云閃付、蘇寧支付、京東支付、百度錢包等。2018年前三季度，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量保持較快增長(zhǎng)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)48.22億筆，金額199.18萬(wàn)億元。目前，大到商場(chǎng)、酒店，小到飯店、便利店，甚至賣蔬菜的小販都在使用移動(dòng)支付。據(jù)了解，目前中國(guó)移動(dòng)支付覆蓋率高達(dá)80%，遠(yuǎn)高于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家。

二、支付寶發(fā)展中的問(wèn)題

1.同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)矛盾

支付寶的便捷性使傳統(tǒng)的刷卡消費(fèi)受到了不小的沖擊，減少了銀行作為中間金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)。同時(shí)，支付寶在2013年推出余額寶，截至2018年10月27日，余額寶的規(guī)模達(dá)到1.93萬(wàn)億人民幣，甚至高于中國(guó)銀行活期存款規(guī)模，而余額寶又可以直接用來(lái)消費(fèi)、購(gòu)物，因此余額寶的出現(xiàn)引起了大大加深了支付寶和銀行之間的矛盾。

2.安全性問(wèn)題

支付寶的安全問(wèn)題主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是目前支付寶的主要支付方式是二維碼支付，而二維碼又極易被植入木馬，危害客戶的資金安全;二是支付寶需要用戶實(shí)名注冊(cè)信息，而這部分信息的泄露容易給用戶造成危害;三是支付寶大都綁定在手機(jī)上，在手機(jī)遺失后，很容易發(fā)生他人冒用支付賬戶的情況;四是支付寶每天業(yè)務(wù)來(lái)往頻繁，資金流向難以監(jiān)測(cè)，甚至出現(xiàn)資金違規(guī)轉(zhuǎn)移出境。

3.支付寶的產(chǎn)業(yè)鏈中成員利益難以達(dá)到均衡

支付寶的產(chǎn)業(yè)鏈條上涉及的成員很多，各成員在發(fā)展過(guò)程中都要考慮自己的利益，因而容易產(chǎn)生沖突，如在我國(guó)金融支付領(lǐng)域具有壟斷地位的商業(yè)銀行，在移動(dòng)支付中固守已有業(yè)務(wù)，不愿與其他企業(yè)分享，甚至關(guān)閉第三方代扣通道，一定程度上對(duì)支付寶的發(fā)展造成了影響。

4.小城市、農(nóng)村使用人數(shù)少

據(jù)調(diào)查，在一二線城市支付寶的付款使用率高于微信，而在三線及三線以下的城市支付寶付款使用率低于微信，有很多支付寶用戶僅用于淘寶付款。雖然支付寶推出紅包活動(dòng)在三線及三線以下城市擴(kuò)大了用戶群體規(guī)模，也提升了使用支付寶付款的頻率，但是活動(dòng)期一過(guò)，很多人還是習(xí)慣于微信付款。此外，移動(dòng)支付作為一種新興支付手段，需要使用者擁有較高的受教育水平、較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和較多的金融知識(shí)儲(chǔ)備。較多人未曾嘗試過(guò)移動(dòng)支付，對(duì)移動(dòng)支付了解不充分。部分居民對(duì)移動(dòng)支付過(guò)程的便捷性、賬戶資金的安全性和個(gè)人信息的隱私保護(hù)存在疑慮，影響了居民使用移動(dòng)支付的積極性和支付業(yè)務(wù)的普及程度。

三、對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的建議

1.保障支付安全，加強(qiáng)安全建設(shè)

目前，移動(dòng)支付最主要的支付手段是二維碼支付，而有些客戶掃描被植入木馬的二維碼后造成一定程度資金損失。因此要多方面采取措施保障安全：首先，研發(fā)安全技術(shù)防止手機(jī)被木馬入侵;其次，嚴(yán)密保護(hù)客戶信息，防止客戶信息泄露;此外，還要研發(fā)更加安全的支付方式，普及指紋支付、虹膜支付、人臉支付等生物技術(shù)支付方式。最后，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)用戶群體的安全意識(shí)，定期開展移動(dòng)支付安全教育，普及移動(dòng)支付相關(guān)知識(shí)，模擬常見(jiàn)的詐騙方式，從而達(dá)到減少安全性問(wèn)題發(fā)生的目的。

2.有效整合資源，實(shí)現(xiàn)多方共贏

移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈條上涉及的成員很多，各成員在發(fā)展過(guò)程中都要考慮自己的利益，因而容易產(chǎn)生沖突，進(jìn)而影響移動(dòng)支付的發(fā)展。因此要發(fā)揮各方的作用，利用銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度、資金雄厚的優(yōu)勢(shì)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商客戶群體多的優(yōu)勢(shì)、第三方支付便捷的優(yōu)勢(shì)，有效整合各類資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏。

3.培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，多樣化發(fā)展移動(dòng)支付

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，消費(fèi)者的需求也日益多樣化，因此迎合消費(fèi)者的需求就變得很重要。所以移動(dòng)支付要順應(yīng)時(shí)代潮流，通過(guò)不同的方式來(lái)吸引不同的消費(fèi)者。譬如通過(guò)超市購(gòu)物打折的方式來(lái)吸引中老年人;通過(guò)移動(dòng)支付充值校園一卡通的方式來(lái)吸引學(xué)生;通過(guò)移動(dòng)支付乘坐公共交通來(lái)吸引上班族等等。

4.完善法律法規(guī)，營(yíng)造安全環(huán)境

中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)要全力構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一完善、有秩序的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)造和諧的法律氛圍，最大限度為支付安全提供保證，從而吸引更多的客戶。同時(shí)，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)有效的立法經(jīng)驗(yàn)，并從實(shí)際出發(fā)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情進(jìn)行創(chuàng)新開拓。同時(shí)，不能故步自封，要加強(qiáng)與國(guó)際大型支付平臺(tái)的合作交流。除此之外，還要分清權(quán)利與義務(wù)之間的關(guān)系，加強(qiáng)責(zé)任判斷，合理劃分責(zé)任歸屬問(wèn)題和承擔(dān)問(wèn)題，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。

5.加強(qiáng)農(nóng)村移動(dòng)支付，擴(kuò)大移動(dòng)支付規(guī)模

目前，農(nóng)村移動(dòng)支付進(jìn)展緩慢、普及率不高。隨著智能手機(jī)的普及、農(nóng)民上網(wǎng)習(xí)慣的養(yǎng)成，移動(dòng)支付在農(nóng)村推廣有了較大可能性。首先要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民移動(dòng)支付的引導(dǎo)，盡可能地考慮到農(nóng)村消費(fèi)者的習(xí)慣和思維，進(jìn)行一定程度上的創(chuàng)新，尤其是定價(jià)上的策略要合理，減少移動(dòng)支付造成的資費(fèi)，最大程度地給予農(nóng)村金融支持。

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