郭超群 錢紅光

摘 要：針對XSNS銀行個人信貸風險管理中存在的信貸前調(diào)查執(zhí)行不到位、信貸中審查管理制度建設(shè)不健全、信貸后跟蹤預警機制缺乏等問題，結(jié)合原因剖析，逐一提出對策解決問題。

關(guān)鍵詞：銀行；個人信貸；風險；風險管理

針對XSNS銀行個人信用征信數(shù)據(jù)修改和查詢監(jiān)測不足、人為放寬個人信貸準入條件、“違規(guī)”為借款人操作貸款等信貸前調(diào)查執(zhí)行不到位問題，可從構(gòu)建集中-分散結(jié)合、集中-分散結(jié)合的XSNS銀行個人信貸貸前風險管理新模式進行解決。

一、構(gòu)建集中-分散結(jié)合的風險管理權(quán)力模式

在基本概念與理論基礎(chǔ)中指出，個人信貸風險管理按集中程度可分為集中管理和分散管理兩種。雖然集中管理可較好地把控風險，但是管理只對總行負責，無法適應市場變化，拓展客戶群體；分散管理相對集中管理靈活且分行自主權(quán)要高，有利于市場拓展，但征信水平、風險控制水平相對薄弱?；诖?，針對XSNS銀行個人信貸中信用征信數(shù)據(jù)修改及查詢監(jiān)測不足問題，需要總行給予技術(shù)指導；針對分行為了達到硬性任務要求人為放寬個人信貸準入條件、“違規(guī)”為借款人操作貸款等問題，需要總行進行審計與風控。為此，提出構(gòu)建集中-分散結(jié)合的風險管理權(quán)力模式（如圖所示），加強貸前風險控制。

從圖所示，即對傳統(tǒng)的集中管理與分散管理進行整合，通過分行內(nèi)部跨部門伙伴關(guān)系構(gòu)建以及總行-分行部門之間指導協(xié)作關(guān)系構(gòu)建，從而實現(xiàn)集中管理與分散管理的結(jié)合管理。

（1）完善分行內(nèi)部機構(gòu)，構(gòu)建個人信貸業(yè)務伙伴關(guān)系。從XSNS銀行當前組織結(jié)構(gòu)分析，XSNS銀行為了降低人力成本，個人信貸業(yè)務員也執(zhí)行著風險控制員的職責，一人多責，重業(yè)績而輕風險控制，導致風險管理薄弱，人為放寬個人信貸準入條件、“違規(guī)”為借款人操作貸款頻繁出現(xiàn)，甚至成為個人信貸業(yè)務員提高業(yè)績的“常態(tài)”?；诖?，在XSNS銀行分行內(nèi)部成立專門的個人信貸風險控制部門，為了降低人力成本，可以成立一個風險控制部門，根據(jù)貸款種類不同設(shè)置不同的內(nèi)部職能團隊，分管相應的貸款。針對個人信貸貸前管理的需要，既保證個人信貸風險控制部門不制約個人信貸營銷部門開展業(yè)務拓展，也保證業(yè)務拓展中風險控制到位，降低業(yè)務風險，個人信貸風險控制部門與個人信貸營銷部門構(gòu)建一種伙伴關(guān)系，兩者相互支持，跨部門合作。在開拓業(yè)務時，個人信貸營銷部門要考慮風險控制因素，個人信貸風險控制部門也要考慮業(yè)務的回報問題，改變傳統(tǒng)的部門之間只履行職責，未注重跨部門合作關(guān)系。

（2）理順總行分行關(guān)系，構(gòu)建個人信貸業(yè)務協(xié)作關(guān)系。XSNS銀行分行內(nèi)部機構(gòu)之間伙伴關(guān)系的出現(xiàn)，在一定程度上損害了風險管理獨立性，而且對部門員工的職業(yè)素養(yǎng)要求更高，為防止跨部門之間人員出現(xiàn)互相包容或利益往來，可由XSNS銀行總行風險管理部門分別對XSNS銀行分行的個人信貸風險控制部門、個人信貸營銷部門進行指導、審計。

理順總行分行關(guān)系，構(gòu)建個人信貸業(yè)務協(xié)作關(guān)系至關(guān)重要，為此，對于個人信貸風險控制部門，可由XSNS銀行總行風險管理部門委派專員，負責指導風險管理；對于個人信貸營銷部門，可由XSNS銀行總行風險管理部門委派專員，負責審計，降低人力違規(guī)操作機率。

二、構(gòu)建嵌入-分離結(jié)合的風險管理組織模式

根據(jù)當前國內(nèi)外對風險管理組織的獨立性研究，一般情況下，根據(jù)個人信貸營銷部門職能內(nèi)容的不同，可劃分為嵌入式和分離式兩類，前者又包括全嵌入或半嵌入等，全嵌入指的是個人信貸營銷部門除了負責開拓業(yè)務市場外，還要負責信貸前、中、后的相關(guān)業(yè)務工作；半嵌入是指個人信貸營銷部門除了負責開拓業(yè)務市場外，還與個人信貸風險控制部門共同承擔風險管理，也具備一定的審批權(quán)。后者主要是指個人信貸風險控制部門全面負責風險管理，個人信貸營銷部門只負責業(yè)務拓展及業(yè)務關(guān)系維護。

基于本研究提出的集中-分散結(jié)合的風險管理權(quán)力模式，在個人信貸業(yè)務組織中，需要形成與之配套的嵌入-分離結(jié)合的風險管理組織模式，厘清個人信貸風險控制部門和個人信貸營銷部門的職責，分解責任，降低風險程度。

（1）基于內(nèi)部機構(gòu)伙伴關(guān)系推進風險分擔。XSNS銀行分行的個人信貸風險控制部門和個人信貸營銷部門本著伙伴關(guān)系，共同承擔個人信貸業(yè)務的風險，風險管理組織由兩個部門共同承擔；在業(yè)務審批方面，為了降低風險程度，提高業(yè)務自主權(quán)及靈活性，將業(yè)務項目分為重大項目和一般項目，重大項目涉及較多方面，為此，專業(yè)人辦專業(yè)事，由個人信貸風險控制部門負責全面評估，確保項目風險控制在范圍內(nèi)，由個人信貸風險控制部門負責審批國，對于一般項目，可由個人信貸營銷部門負責審批，保證一般業(yè)務拓展與審批的統(tǒng)一，縮短審批時間，提高工作效率。

（2）基于總行分行協(xié)作關(guān)系分離監(jiān)督責任。一般情況下，風險管理具有獨立性，在個人信貸風險控制部門和個人信貸營銷部門伙伴關(guān)系模式下，個人信貸風險控制部門監(jiān)督責任無法履行，為此，由總行風險管理中心下派專員對個人信貸風險控制部門進行指導并監(jiān)督，對個人信貸營銷部門實施監(jiān)督。

作者簡介：郭超群（199004-），男，漢族，杭州，在讀研究生，單位：湖北工業(yè)大學，定向