摘 ?要：國(guó)家對(duì)大學(xué)生實(shí)施助學(xué)貸款政策，目的是幫助學(xué)生解決求學(xué)期間的財(cái)務(wù)困難。助學(xué)貸款政策實(shí)施后，出現(xiàn)了大學(xué)生信用危機(jī)問題，文章在研究高校助學(xué)貸款現(xiàn)狀及大學(xué)生信用檔案建立必要性的基礎(chǔ)上探討大學(xué)生信用檔案建設(shè)的對(duì)策，以為高校助學(xué)貸款檔案管理的科學(xué)化提供參考。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款;信用檔案;建設(shè);管理

1999年國(guó)家助學(xué)貸款政策正式實(shí)施，2003年為第一批接受助學(xué)貸款的學(xué)生還款時(shí)間，部分學(xué)生出現(xiàn)的違約現(xiàn)象，使大學(xué)生信用檔案的建設(shè)被提上日程。信用檔案建設(shè)有利于督促大學(xué)生按時(shí)還款，在提高學(xué)生信用意識(shí)的基礎(chǔ)上利于國(guó)家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。

一、高校助學(xué)貸款現(xiàn)狀分析

隨著高等教育的普及，高校逐漸在擴(kuò)招，高校學(xué)生中貧困生的比例一直比較高。國(guó)家為了保障貧困學(xué)生能接受完整的高等教育，實(shí)施了無(wú)須信用擔(dān)保的助學(xué)貸款政策，使貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)行還款時(shí)出現(xiàn)違約現(xiàn)象比較多，原因主要有以下幾點(diǎn)。

（一）學(xué)生就業(yè)存在問題

國(guó)家助學(xué)貸款無(wú)須學(xué)生在校償還，約定學(xué)生畢業(yè)參加工作后在有還款能力的基礎(chǔ)上進(jìn)行償還。地方高校學(xué)生由于專業(yè)或能力等原因，在畢業(yè)后不能及時(shí)就業(yè)，會(huì)導(dǎo)致無(wú)力償還助學(xué)貸款。接受助學(xué)貸款的學(xué)生多數(shù)是家庭十分困難的貧困生，他們畢業(yè)后即使找到工作，微薄的工資不能緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難，導(dǎo)致還款能力不足。

（二）學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)有誤

助學(xué)貸款在沒有任何保證措施的情況下對(duì)學(xué)生實(shí)施求助，存在非常大的風(fēng)險(xiǎn)。部分申請(qǐng)和獲得助學(xué)貸款的學(xué)生存在僥幸心理，他們鉆貸款制度的空子，甚至惡意拖欠貸款，主觀人為造成違約現(xiàn)象。

二、大學(xué)生信用檔案建設(shè)誤區(qū)

由于出現(xiàn)大量學(xué)生畢業(yè)后沒有按時(shí)償還貸款的現(xiàn)象，需要對(duì)大學(xué)生建立信用檔案，將大學(xué)生的誠(chéng)信信息原始信息進(jìn)行記錄，對(duì)學(xué)生在校表現(xiàn)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。但是在建設(shè)大學(xué)生信用檔案時(shí)有將信用檔案與信用、品行、人事檔案混淆的誤區(qū)。廣義的信用是指參與社會(huì)活動(dòng)的人之間以誠(chéng)信為約建立的踐約責(zé)任和踐約能力。本文所說(shuō)的信用是指獲得助學(xué)貸款的大學(xué)生在約定時(shí)間進(jìn)行還款的責(zé)任與能力。大學(xué)生信用檔案是國(guó)家助學(xué)貸款的催生物，是大學(xué)生向銀行貸款而產(chǎn)生借貸雙方的責(zé)任與義務(wù)。

三、大學(xué)生信用檔案建設(shè)必要性

（一）化解助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)

建立大學(xué)生信用檔案，對(duì)申請(qǐng)和獲得助學(xué)貸款的學(xué)生資料進(jìn)行整理，并做出信用評(píng)價(jià)和信用報(bào)告，可以降低助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生的還款能力進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，可及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并能有效降低銀行調(diào)查成本，減少學(xué)校的責(zé)任，增加貸款學(xué)生還款率。學(xué)校對(duì)大學(xué)生建立信用檔案，可以將學(xué)生就業(yè)情況納入其中，方便銀行及時(shí)了解學(xué)生畢業(yè)后的去向，為銀行與還款學(xué)生進(jìn)行聯(lián)系提供便利。

（二）促進(jìn)社會(huì)信用體系建立

大學(xué)生信用檔案是社會(huì)信用體系的重要組成部分，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)對(duì)個(gè)人信用體系的構(gòu)建也被提上日程。大學(xué)生是社會(huì)中受教育程度高、社會(huì)責(zé)任感相對(duì)較強(qiáng)的群體，在大學(xué)生中推行信用體系構(gòu)建有利于社會(huì)信用體系的整體發(fā)展。

（三）增強(qiáng)大學(xué)生信用意識(shí)

大學(xué)生信用檔案對(duì)大學(xué)生發(fā)揮保障作用在國(guó)外已有先例。學(xué)校構(gòu)建大學(xué)生信用檔案后可將其連接到社會(huì)信用體系中，一旦大學(xué)生有不良信用記錄，對(duì)其進(jìn)行懲罰的包括銀行在內(nèi)的社會(huì)各種機(jī)構(gòu)。信用檔案有利于學(xué)生管理日常生活消費(fèi)，在減少助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上能推動(dòng)大學(xué)生就業(yè)。另外信用檔案的建立有助于幫助大學(xué)生形成誠(chéng)信意識(shí)，自覺維護(hù)自身信用，在有償還能力的前提下積極還貸。

四、大學(xué)生信用檔案建設(shè)對(duì)策

（一）構(gòu)建大學(xué)生信用檔案內(nèi)容

學(xué)校可與高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)進(jìn)行連接，使銀行等部門可以查詢獲得助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人信用信息。學(xué)校要建立大學(xué)生信用信息庫(kù)，將獲得助學(xué)貸款的大學(xué)生的身份證明、戶籍、家庭情況、所在院系、所學(xué)專業(yè)、特長(zhǎng)、健康情況等個(gè)人資料納入進(jìn)來(lái)，同時(shí)將學(xué)生簽訂的助學(xué)貸款合同、申請(qǐng)續(xù)貸合同、離校后與學(xué)校聯(lián)系還貸情況形成文字資料納入進(jìn)來(lái)，再將大學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)單位、聯(lián)系電話、畢業(yè)后深造的學(xué)校等信息納入進(jìn)來(lái)。

（二）構(gòu)建信用檔案管理辦法

首先，加大大學(xué)生信用資料的收集力度，構(gòu)建可實(shí)行性強(qiáng)的信用檔案管理辦法，在做好日常信息積累和保管的基礎(chǔ)上確保信貸信息齊全。從信用審視的角度積累原始資料，通過豐富信用檔案內(nèi)容保證檔案真實(shí)、完整、安全。

其次，建立信用登記制度。學(xué)校對(duì)獲得貸款資格的學(xué)生名單進(jìn)行整理，將學(xué)生的貸款具體情況納入到信用檔案中，與學(xué)生的人事檔案和畢業(yè)檔案一起納入到社會(huì)管理系統(tǒng)。為方便管理，學(xué)校可以為獲得貸款的學(xué)生建立一個(gè)獨(dú)立的編號(hào)，并向國(guó)家教育行政部門提供違約學(xué)生的信息，向社會(huì)公布不誠(chéng)信學(xué)生的名單，為了保護(hù)個(gè)人隱私，可采用付旨查詢方式，以對(duì)貸款大學(xué)生進(jìn)行制約。

再次，建立信用檔案考核體系。為了完善大學(xué)生信用檔案的管理，可將大學(xué)生信用考核納入到學(xué)生在校期間的日常考核中。通過與各高校及銀行掛鉤，激勵(lì)高校及銀行相關(guān)管理工作人員的積極性，促進(jìn)大學(xué)生信用檔案管理有效開展。

總之，建立大學(xué)生信用檔案，并對(duì)其進(jìn)行有效管理，既能降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，又能推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款政策有效實(shí)施。大學(xué)生信用檔案制度是社會(huì)信用體系的重要組成部分，需要重視學(xué)生信用檔案管理所蘊(yùn)含的信用威力，提高管理能力，以監(jiān)督大學(xué)生順利還貸，提高大學(xué)生的信用度。

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作者簡(jiǎn)介：

楊婷婷（1987.3.20），女，山西晉中，本科，助理館員，研究方向：檔案管理。