呂清海

摘 要：隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪校瑸槿嗣袼熘?。?014年起，針對(duì)高校大學(xué)生的校園貸款平臺(tái)相繼出現(xiàn)在各大校園，一些校園貸出現(xiàn)異化，引發(fā)了不少校園悲劇，致使重度抑郁、退學(xué)、離家出走甚至跳樓自殺等現(xiàn)象都有發(fā)生。本文從校園貸的直接危害和影響出發(fā)，梳理校園貸典型案例，剖析校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的成因，提出完善立法、加強(qiáng)管理、教育，構(gòu)建學(xué)生日常思想政治教育在“校園貸”中的預(yù)防與教育。

關(guān)鍵詞：高校;大學(xué)生;校園貸;教育

近幾年來(lái)，“校園貸”已經(jīng)頻頻出現(xiàn)在各大高校。校園貸款似乎已經(jīng)成為部分大學(xué)生生活的一部分，日漸成為一種生活習(xí)慣。 大學(xué)生由于群體消費(fèi)特點(diǎn)，成了這些新興的、非銀行金融服務(wù)的首選目標(biāo)。這些借貸服務(wù)往往存在風(fēng)控能力弱、貸款門檻低、授信額度高等問(wèn)題，有些還能用其他同學(xué)的身份證、學(xué)生證申請(qǐng)貸款。并且其分期費(fèi)率、違約罰息等也超過(guò)了法定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)控和追償手段則更加荒唐，甚至出現(xiàn)新聞中提到的拿裸照抵押的違法行為。引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，開始對(duì)校園貸款平臺(tái)復(fù)雜混亂的現(xiàn)象進(jìn)行審視，并考慮出臺(tái)各項(xiàng)法律法規(guī)予以控制。

一、校園貸的發(fā)展背景

2018年教育部發(fā)布了重量級(jí)報(bào)告—《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》。根據(jù)《報(bào)告》，2018年中國(guó)大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)到3700萬(wàn)，全世界第一。全國(guó)各類高校達(dá)到了2852所，位居世界第二。2017年1月，中國(guó)高校傳媒聯(lián)盟聯(lián)合螞蟻金服旗下支付寶，就全國(guó)4000多所高校及職業(yè)院校、1000多萬(wàn)在校大學(xué)生的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行了專門的梳理。中國(guó)90后移動(dòng)支付占比近92%。中國(guó)大學(xué)生在支付寶上的人均支付金額（含轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、發(fā)紅包、理財(cái)?shù)葦?shù)據(jù)）約為40839元，大學(xué)生在淘寶平臺(tái)的購(gòu)物中，服裝占全部支付金額的20.77%，話費(fèi)占11.02%，美妝占8.04%，緊隨其后的是數(shù)碼產(chǎn)品、運(yùn)動(dòng)戶外、鞋箱包、食品、手機(jī)、家居等。這一報(bào)告無(wú)疑不說(shuō)明了國(guó)內(nèi)大學(xué)生的消費(fèi)能力是恐怖的.支付寶等新型移動(dòng)支付方式在國(guó)內(nèi)大學(xué)生中的接受度非常高。線上支付的成熟，使得更多大學(xué)生消費(fèi)者習(xí)慣用手機(jī)等移動(dòng)端來(lái)支付消費(fèi)，淘寶花唄，借唄，京東白條等可以“預(yù)支付”，“分期還款”的方式也已普及，為大學(xué)生所接受，成為超前消費(fèi)，借貸的隱患。

這些新興的生活和消費(fèi)方式給當(dāng)代大學(xué)生帶來(lái)便捷的同時(shí)也帶來(lái)了巨大的安全隱患，對(duì)高校的學(xué)生思政管理提出新的命題和挑戰(zhàn)，對(duì)大學(xué)生的成長(zhǎng)成才造成了不良影響，如還款逾期還會(huì)給學(xué)生學(xué)習(xí)生活造成嚴(yán)重不良影響，有人甚至為此付出生命的代價(jià)。2017年北京某高校大三學(xué)生范澤，因網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)而無(wú)力償還，造成巨大心理壓力，選擇了輕生;云南彝良籍女大學(xué)生小梅先后從60多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)上共借款8萬(wàn)元后導(dǎo)致債臺(tái)高筑，拼命連本帶息還款14萬(wàn)余元后，還欠下近100萬(wàn)元巨債。債臺(tái)高筑的小梅無(wú)法按期償還近100萬(wàn)元的巨債，平臺(tái)便對(duì)其手機(jī)內(nèi)存儲(chǔ)的所有聯(lián)系電話進(jìn)行撥打，不僅不分晝夜地打電話給小梅的父母催款，小梅的很多親戚朋友也都收到平臺(tái)方催款電話，并且是24小時(shí)不間斷地打，搞得她的親戚好友們叫苦不迭;浙江某高校2018級(jí)新生王某，在入學(xué)之后一個(gè)月內(nèi)連續(xù)從40余網(wǎng)貸平臺(tái)上共借款10余萬(wàn)元無(wú)力償還，被迫選擇休學(xué)打工還債。校園貸已經(jīng)嚴(yán)重?cái)_亂校園環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，嚴(yán)重危害學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定，成為社會(huì)和高校管理的安全隱患，亟需解決。

二、高校大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)P2P金融業(yè)務(wù)興起，多如牛毛的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大量上線，不少非法“校園貸”瞄準(zhǔn)校園大學(xué)生，以快捷、方便、低息為誘餌，設(shè)置多種借貸合同陷阱，誘騙涉世不深的大學(xué)生平臺(tái)借貸，一旦簽完借貸合同便使出多種手段讓貸款利滾利，導(dǎo)致“暴力催債”、“裸條借貸”甚至“欠貸自殺”等案件發(fā)生。

（一）校園貸的種類

1.電商平臺(tái)如淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、借唄、備用金、京東校園白條等;2.消費(fèi)金融公司如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);3.P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。;4.線下私貸-民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問(wèn)題，受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全;5.銀行機(jī)構(gòu)-銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。

（二）校園貸門檻低風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題

當(dāng)前，大部分校園貸平臺(tái)都打著“不用任何手續(xù)、三分鐘辦完、當(dāng)天批貸”的旗號(hào)來(lái)吸引在校大學(xué)生的眼球，高校學(xué)生只需將個(gè)人學(xué)生證、身份證、父母及借款人的聯(lián)系方式等相關(guān)資料進(jìn)行拍照上傳即可，不需要本人到現(xiàn)場(chǎng)，只需要通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行簡(jiǎn)單操作即可貸到錢，緩解學(xué)生的資金壓力。不少校園貸平臺(tái)的利率尚未明確，宣傳的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)過(guò)準(zhǔn)確計(jì)算的實(shí)際利率，按照國(guó)家規(guī)定其應(yīng)劃為高利貸行列。如若大學(xué)生未能及時(shí)歸還貸款，便會(huì)不斷地收到催繳電話及信息，甚至威脅其找家長(zhǎng)和老師。最近，部分網(wǎng)貸企業(yè)以高校生手持身份證的裸照為借條，一旦出現(xiàn)違約情況，便會(huì)對(duì)此進(jìn)行公開、威脅。目前，這已經(jīng)造成了多起校園悲劇。

（三）有些校園平臺(tái)審核不夠嚴(yán)格的問(wèn)題

很多校園貸平臺(tái)的技術(shù)工作人員告訴新聞?dòng)浾?，“即便并非本人借款也可以通過(guò)，因?yàn)樵撈脚_(tái)的審查風(fēng)控并不嚴(yán)格”。據(jù)反映，許多技術(shù)不達(dá)標(biāo)、實(shí)力較弱的企業(yè)無(wú)需視頻網(wǎng)簽、也不具備人臉識(shí)別技術(shù)，很可能引發(fā)審核問(wèn)題，用戶個(gè)人信息也容易被他人冒用。像前段時(shí)間鄭州高校生小鄭負(fù)債60多萬(wàn)因無(wú)力償付而跳樓自殺。究其原因，是因?yàn)閷徍藱C(jī)制不嚴(yán)格，除了會(huì)對(duì)大學(xué)生及其家庭造成巨大困擾，同時(shí)也可能會(huì)造成不知情同學(xué)的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）高校學(xué)生自身的問(wèn)題

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速進(jìn)步，出現(xiàn)了更多誘惑，如此便使得大學(xué)生的消費(fèi)欲望被激發(fā)。此群體的消費(fèi)能力與資金來(lái)源不成正比，由于高校生的主要資金來(lái)源是父母，但是其集體生活逐漸令他們養(yǎng)成了彼此攀比、過(guò)度消費(fèi)的惡習(xí)。此外，再加上很多大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸背后的風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的了解，一不留神便會(huì)吃虧，進(jìn)而背負(fù)上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān);也有一些學(xué)生被利用了身份信息進(jìn)行騙貸，這些均體現(xiàn)出大學(xué)生對(duì)身份信息保護(hù)意識(shí)的缺乏。

三、不良校園貸的危害

（一）引發(fā)心理危機(jī)，造成悲劇

西方資本主義的拜金精神、享樂(lè)主義已經(jīng)漸漸滲入人們的生活之中加之中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們物質(zhì)生活水平普遍提高。大部分學(xué)生在進(jìn)入高校之后，擺脫了升學(xué)的壓力，放松了對(duì)自己的要求，在物欲面前放縱自己，迷失了本性，在一定程度上講究吃喝玩樂(lè)，穿著打扮。人生觀、價(jià)值觀、思想觀受外界環(huán)境的影響，發(fā)生了一定的偏差，虛榮心膨脹，產(chǎn)生了盲目攀比的心理，卻對(duì)自己資金來(lái)源的渠道缺乏正確的認(rèn)識(shí)，不考慮自己的還貸能力，缺乏責(zé)任意識(shí)，債務(wù)到期后，貸款平臺(tái)就會(huì)通過(guò)騷擾、恐嚇等手段迫使受害人再次貸款還貸平賬，使其落入了“套路貸”陷阱。對(duì)無(wú)力還款的受害人，犯罪團(tuán)伙采取向受害人及其家人、親友、老師、同學(xué)發(fā)放裸照、靈堂照和一些侮辱性的圖片、短信等軟暴力手段進(jìn)行騷擾、威脅，對(duì)受害人施加巨大的精神壓力，迫使其歸還貸款。造成學(xué)生的心理壓力，引發(fā)心理危機(jī)，繼而引發(fā)悲劇。例如2016年，河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭某，以28 名同學(xué)之名，先后在14家校園金融平臺(tái)借款近60余萬(wàn)元，因無(wú)力償還，最終選擇跳樓自殺。2018年7月，2017級(jí)某女生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)被騙8000元，不敢給家里人講，后在多個(gè)平臺(tái)貸款還款，共計(jì)33個(gè)平臺(tái)借貸12萬(wàn)余元。等等現(xiàn)象引發(fā)極強(qiáng)的社會(huì)輿論，讓社會(huì)各界人士都開始對(duì)校園網(wǎng)貸的問(wèn)題進(jìn)行思考。

（二）造成學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟(jì)壓力

在校大學(xué)生雖然都是年滿18周歲、具有完全民事行為能力的公民，但他們社會(huì)閱歷淺、防范意識(shí)不強(qiáng)，缺乏足夠的社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，并且經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母。在小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上貸款時(shí)需要提供自己的身份證、學(xué)生證還要填寫學(xué)生監(jiān)護(hù)人的電話等信息作為最后還款的擔(dān)保。出于自尊大部分學(xué)生瞞著父母辦理校園貸款，學(xué)生家長(zhǎng)完全被蒙在鼓里，只有出現(xiàn)逾期學(xué)生家長(zhǎng)才會(huì)收到催款通知。當(dāng)不能如期還款時(shí)，部分學(xué)生會(huì)再度進(jìn)行借貸來(lái)緩和自己的經(jīng)濟(jì)壓力，從而形成一個(gè)惡性的循環(huán)。最后，學(xué)生個(gè)人如果無(wú)法償還貸款，事件暴露，就不得不依賴家庭進(jìn)行償還，給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

（三）因信息泄露所造成的各種負(fù)面影響

大部分的校園網(wǎng)貸平臺(tái)一般只需要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、聯(lián)系方式即可獲得額度不等的貸款。但部分不法的校園網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)以各種手段，誘騙學(xué)生透露更多的個(gè)人信息以及諸如監(jiān)護(hù)人、好友、輔導(dǎo)老師的電話等，更有甚至要求學(xué)生進(jìn)行“裸貸” 等。一旦學(xué)生無(wú)法償還貸款的時(shí)候，校園網(wǎng)貸就會(huì)以這些私人信息威脅，以各種不同的手段脅迫學(xué)生還款，甚至將學(xué)生的個(gè)人信息利益交換，在影響學(xué)生日常生活的同時(shí)，對(duì)學(xué)生的學(xué)業(yè)造成極大的影響，使學(xué)生無(wú)法安心完成學(xué)業(yè)，出現(xiàn)逃課、逃學(xué)、退學(xué)等問(wèn)題。而學(xué)生的信息一旦泄露到一些不法的機(jī)構(gòu)之中，還會(huì)遭受各種方式不同、來(lái)歷不明的威脅。

（四）影響高校校園安全穩(wěn)定及秩序

各種校園貸對(duì)高校學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)造成困擾。高校具有培養(yǎng)人才、發(fā)展科技、服務(wù)社會(huì)的三大職能，大學(xué)生應(yīng)該在有序健康的氛圍中學(xué)習(xí)和生活，而校園貸造成學(xué)生付出慘痛甚至生命的代價(jià)，老師和學(xué)生備受困擾，高校聲譽(yù)受損等不良的校園氛圍，嚴(yán)重干擾高校正常的教學(xué)秩序，影響人才的培養(yǎng)。

四、解決校園貸款問(wèn)題的相關(guān)途徑

（一）加強(qiáng)對(duì)“校園貸款”業(yè)務(wù)的監(jiān)管

針對(duì)校園貸出現(xiàn)的不良現(xiàn)象，2016年4月教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，作為學(xué)校，我們呼吁上級(jí)有關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)“校園貸款”業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)范貸款平臺(tái)的審核流程，嚴(yán)格審核貸款人的身份信息、資質(zhì)及償債能力。規(guī)范校園網(wǎng)貸行為，其中包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款，未取得家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款。不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸等內(nèi)容。對(duì)國(guó)內(nèi)的校園貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和抽查， 使這一貸款模式能健康發(fā)展，制約部分貸款平臺(tái)盲目放貸、誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)的行為。同時(shí)公安部門加強(qiáng)對(duì)不良校園貸的打擊力度。

（二）積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

校園貸之所以能在高校校園“流行”，與大學(xué)生的消費(fèi)觀有很大關(guān)系。校園借貸平臺(tái)虛假宣傳，誘惑大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)，而大學(xué)生屬于沒(méi)有穩(wěn)定收入、沒(méi)有償還能力的群體，其價(jià)值觀不成熟，在錯(cuò)誤消費(fèi)觀的引導(dǎo)下，很容易走入校園貸的陷阱。為此，需要各方力量齊心合力、密切溝通、有效配合，形成齊抓共管的工作格局。高校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的思想教育，積極培育大學(xué)生的核心價(jià)值觀，樹立正確的消費(fèi)觀。家庭教育中積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立艱苦奮斗、勤儉節(jié)約、量入為出、適度消費(fèi)的消費(fèi)觀。

（三）要認(rèn)識(shí)到信貸的風(fēng)險(xiǎn)，做到誠(chéng)實(shí)守信

大學(xué)生已是成年人，需要對(duì)自己的行徑負(fù)責(zé)，充分認(rèn)識(shí)到信貸的風(fēng)險(xiǎn)，避 免因不能及時(shí)償還貸款，而造成的個(gè)人信用損失。堅(jiān)守個(gè)人道德底線與基本原則，堅(jiān)決抵制渠道不正、來(lái)歷不明的校園 網(wǎng)貸平臺(tái)。

（四）學(xué)校與家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)做好對(duì)大學(xué)生的引導(dǎo)教育工作

對(duì)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)以身作則，為孩子樹立正確的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)對(duì)于孩子消費(fèi)理念的引導(dǎo)教育，同時(shí)時(shí)時(shí)掌握孩子的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，避免孩子落入校園網(wǎng)貸的陷阱之中。對(duì)于學(xué)校來(lái)說(shuō)， 應(yīng)當(dāng)設(shè)法禁絕那些不法的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，加強(qiáng)校園貸危害宣傳警示工作，比如新生報(bào)到時(shí)做好宣傳，發(fā)放“校園 貸”陷阱的傳單;張貼講解“校園貸”陷阱的海報(bào);宿區(qū)發(fā)放“校園貸”危害宣傳單;將金融知識(shí)寫入報(bào)到手冊(cè)等，讓大學(xué)生對(duì)校園借貸有明確的認(rèn)識(shí)。

（五）提高大學(xué)生信用意識(shí)，底線意識(shí)

大學(xué)生個(gè)人應(yīng)提高信用意識(shí)，提高金融理財(cái)意識(shí)及個(gè)人安全意識(shí)。要選擇有貸款資質(zhì)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，不要輕信沒(méi)有資質(zhì)的非正規(guī)公司發(fā)布的“無(wú)利息、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”的虛假宣傳廣告。敢于對(duì)校園貸說(shuō)不，對(duì)各種誘惑說(shuō)不，針對(duì)參差不齊的校園貸市場(chǎng)要有分辨能力提高警惕，自我約束，量入未出， 理性消費(fèi)。貸款后要有節(jié)奏地如期還款，避免逾期。不給貸款平臺(tái)收取高額逾期處罰金的機(jī)會(huì)。一旦發(fā)現(xiàn)遭遇“套路貸”，要及時(shí)向警方報(bào)案，用法律武器保護(hù)自己;不要因?yàn)楹ε?，被不法分子恐嚇、威脅，在“套路貸”的陷阱中越陷越深，遭受財(cái)產(chǎn)損失和不法侵害。還款困難要及時(shí)求助，不可拆東墻補(bǔ)西墻陷入滾雪球似地?zé)o底洞中，及時(shí)停止新的借貸行為。

在校大學(xué)生處于從校園象牙塔到社會(huì)的過(guò)渡階段，其群體具有特殊性。作為大學(xué)生，要樹立正確的價(jià)值觀，人生觀，價(jià)值觀，規(guī)劃好自己的人生。社會(huì)不是絕對(duì)公平的，因?yàn)槊總€(gè)人的起點(diǎn)可能不同。但社會(huì)又是相對(duì)公平的，你有了知識(shí)和技能，就可以安身立命;你一無(wú)所學(xué)，就會(huì)未就業(yè)先失業(yè)。希望當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸的利弊進(jìn)行清醒的認(rèn)識(shí)，避免應(yīng)誤信虛假宣傳而落入校園網(wǎng)貸的陷阱之中，以致釀成不必要的社會(huì)悲劇。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)貸款作為網(wǎng)絡(luò)金融的關(guān)鍵組成部分之一，我們應(yīng)將其看成一把“雙刃劍”，用好了能夠有效解決短期資金短缺的問(wèn)題，幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，同時(shí)使他們養(yǎng)成更好的契約、誠(chéng)信意識(shí)。反之，如果用不好會(huì)容易造成大學(xué)生不理性消費(fèi)觀的形成，進(jìn)而導(dǎo)致自身負(fù)債累累、無(wú)力償還。伴隨著學(xué)校、社會(huì)、家庭和學(xué)生各方的共同努力，面對(duì)校園貸，我們必須合理權(quán)衡借貸的必要性，謹(jǐn)慎評(píng)估借貸風(fēng)險(xiǎn)，借款人貸款后有無(wú)足夠的償付能力，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

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