劉 瓊，雷冬嫦

(銅陵學院 金融學院，銅陵 244000)

供給側改革能夠有效改善我國保險業(yè)中存在的供給端與需求端不平衡的問題。保險業(yè)作為國家重點發(fā)展的服務業(yè)，既要充分體現(xiàn)供給側改革的基本要求，主動地做好自身的結構性改革和發(fā)展，又要為供給側改革提供優(yōu)質服務。本文從皖江城市帶保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀入手，討論在供給側改革的背景下皖江城市帶保險業(yè)的發(fā)展路徑。

一、供給側改革與商業(yè)保險發(fā)展的關系分析

供給側改革是指從供給端、生產(chǎn)端入手，通過經(jīng)濟結構中供給端的改革，使其更加適應當前新常態(tài)下需求結構改變的需要。供給側改革給我國經(jīng)濟的發(fā)展帶來了巨大的變化，使我國出現(xiàn)了新經(jīng)濟、新興產(chǎn)業(yè)，這些對保險行業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了一定影響。

一是供給側改革給保險業(yè)發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)與壓力。在供給側改革背景下，像煤炭、鋼鐵、水泥等傳統(tǒng)行業(yè)面臨著去產(chǎn)能，這樣就會導致這些企業(yè)對保險的需求縮減。例如，中煤財產(chǎn)保險股份有限公司是一家具有煤炭行業(yè)背景的保險公司，在去產(chǎn)能的過程中煤炭業(yè)有關保險的保費收入大大降低了。2014年由煤炭客戶帶來的保費收入為1.42億元，占該公司非車險業(yè)務的62.3%；其中僅煤礦安全責任險這一項保費收入就高達9 378.49萬元；而2018年煤礦安全責任保險的保費收入?yún)s明顯降低?？梢姡┙o側改革會對企業(yè)財產(chǎn)保險、責任保險的發(fā)展帶來壓力與挑戰(zhàn)。

二是供給側改革給商業(yè)保險發(fā)展帶來了新機遇。在供給側改革背景下，我國出現(xiàn)了新經(jīng)濟、新興產(chǎn)業(yè)，這樣又給商業(yè)保險的發(fā)展帶來了新的需求。例如，隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展以及房地產(chǎn)去庫存，為工程保險和人身保險中養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等相關險種發(fā)展帶來了需求；隨著科技型企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務的發(fā)展，對科技保險、物流保險、互聯(lián)網(wǎng)保險的需求將提升；供給側改革的降成本戰(zhàn)略及其相關的金融自由化、利率市場化改革，又為信用保證保險發(fā)展帶來了新機遇；供給側改革的資金需求還帶來了保險資金投資渠道拓寬和購買優(yōu)質資產(chǎn)的新機遇；反之，有了保險行業(yè)提供的保障，可以讓供給側改革順利進行，減少風險帶來的損失。

總之，供給側改革對保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的影響是兩方面的。一方面，我們要意識到供給側改革在短期內(nèi)會影響傳統(tǒng)險種特別是財產(chǎn)保險的需求，保費收入會下降；另一方面，這種影響對保險業(yè)來說也是動力，要求保險公司能夠順應形勢，加快保險行業(yè)自身供給側改革，為我國經(jīng)濟發(fā)展提供保險保障。

二、皖江城市帶保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)保險發(fā)展與一個地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展以及人民生活密切相關，保險業(yè)也是國民經(jīng)濟中最為重要的行業(yè)之一。近五年來，皖江城市帶保險市場進一步完善，保險業(yè)的發(fā)展取得了一定的成績。本文從保費收入、保險密度以及保險深度三個方面出發(fā)，以期對皖江城市帶保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀做出客觀的評價。

(一)現(xiàn)狀描述

1.保費收入

2014—2018年皖江城市帶各市保費收入如表1所示。從總體上來看，皖江城市帶保費收入近五年來一直在穩(wěn)定增長，保費收入從2014的304.38億元，增長到2018的668.56億元，成功實現(xiàn)翻番；安徽省總保費收入從2014年的572.30億元，增長到2018的1 209.7億元，增長了2.11倍。從各市保費收入看，合肥市保費數(shù)量最大，銅陵市保費數(shù)量最小，各市保費收入數(shù)量差距較大。2018年合肥市保費304.45億元，是銅陵市保費收入的10.39倍，其保費收入占皖江城市帶總保費的45.54%。

表1 2014—2018年皖江城市帶各市保費收入 單位：億元

注：皖江城市帶保費收入沒有計算六安市的金安區(qū)和舒城縣的保費收入。

數(shù)據(jù)來源：2014—2017年數(shù)據(jù)根據(jù)《2014—2018年中國保險年鑒》整理而得。2018年數(shù)據(jù)根據(jù)各市2018年《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》整理而得。

2.保險密度

2014—2018年皖江城市帶各市保險密度如表2所示?？傮w上看，各市保險密度近五年來都有所增長。2018年合肥市保險密度達到4 016.7元/人，高出安徽省的保險密度2 082.7元，高出全國的1 292.7元。2014年有合肥、蕪湖、馬鞍山、銅陵四市保險密度高于安徽省保險密度；2015年除了安慶和滁州兩市保險密度低于安徽省保險密度，其他各市均高于安徽省的保險密度，而近兩年除了合肥市的保險密度高于安徽省的情況，其他各市的保險密度均低于全省的保險密度。

3.保險深度

2014—2018年皖江城市帶各市保險深度如表3所示?？傮w上來看，皖江城市帶保險深度在逐年提升，說明其保險行業(yè)在國民經(jīng)濟中地位不斷增強。從各市情況來看，皖江城市帶各市中保險深度達到全國水平的城市較少，2018年有安慶市和池州市高于全國的保險深度。從各市保險深度變化趨勢中可以發(fā)現(xiàn)，蕪湖市、銅陵市和馬鞍山市排名倒數(shù)前三位，處在皖江城市帶中較低的水平，而安慶市和池州市位居前兩位。

表2 2014—2018年皖江城市帶各市保險密度 單位：元/人

數(shù)據(jù)來源：2014—2018年數(shù)據(jù)是根據(jù)《2015—2018年中國保險年鑒》整理而得。2018年數(shù)據(jù)根據(jù)各市2018年《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》中數(shù)據(jù)計算整理而得。

表3 2014—2018年皖江城市帶各市保險深度 單位：%

數(shù)據(jù)來源：2014—2017年數(shù)據(jù)是根據(jù)2015—2018年《中國保險年鑒》中數(shù)據(jù)整理而得，2018年數(shù)據(jù)根據(jù)各市2018年《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》 中數(shù)據(jù)計算整理而得。

(二)主要問題

通過對皖江城市帶商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀的研究，可以看出，近五年來，皖江城市帶保險業(yè)無論是從保險規(guī)模還是發(fā)展水平上都取得了一定的成績，伴隨著我國供給側改革的推進，皖江城市帶保險業(yè)的發(fā)展受到了一定的影響，表現(xiàn)在保費收入增長放緩，保險險種結構發(fā)生變化，企業(yè)財產(chǎn)保險需求大大減少，出現(xiàn)虧損。下面將結合現(xiàn)狀部分分析討論皖江城市帶保險業(yè)發(fā)展中存在的主要問題。

1.非車險業(yè)務發(fā)展缺乏活力

從2015年的財產(chǎn)保險發(fā)展情況來看，在財產(chǎn)保險產(chǎn)品中，占據(jù)統(tǒng)治地位的是車險，占據(jù)75.72%的份額。而相對于車險業(yè)務而言，非車險業(yè)務在近幾年的發(fā)展顯得缺乏活力。特別是2015年以來，企業(yè)財產(chǎn)保險和責任保險的市場份額下降較大，2017、2018年保費收入逐年下降，承保虧損嚴重。信用保證保險成為皖江城市帶財險市場第二大險種，2018年市場占比6.75%，進一步分析發(fā)現(xiàn)，這主要是受國家政策影響，但實際上各地市的情況差距很大，2018年信用保證保險保費收入主要歸功于合肥市，其保費收入占皖江城市帶信用保證保險保費收入的68.95%。說明該險種目前為皖江城市帶的企業(yè)能提供的保障和融資服務依然很有限。農(nóng)業(yè)保險是皖江城市帶財險市場第三大險種，2018年皖江城市帶農(nóng)業(yè)保險保費收入為10.87億元，占財產(chǎn)保險市場份額為4.37%，其中政策性農(nóng)業(yè)保險保費是7.23億元，[1]并且90%以上的政策性農(nóng)險業(yè)務都是由國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司壟斷。而隨著供給側改革的進行，皖江城市帶各市企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務進一步萎縮，非車險市場發(fā)展情況不容樂觀。

2.人身險產(chǎn)品重儲蓄理財輕保障

從皖江城市帶人身險各險種保費占比情況可知，在人身險中占比最高的是分紅壽險。原因是人身險費率市場化全面落地，央行年內(nèi)五次降準、五次降息帶動貨幣基金、銀行理財?shù)韧顿Y產(chǎn)品收益下行，壽險產(chǎn)品收益優(yōu)勢凸顯。在上述因素的推動下，2016年壽險業(yè)務結構發(fā)生了顯著變化，普通壽險業(yè)務占壽險公司全部業(yè)務的比重達到42.62%，分紅壽險業(yè)務占比達到44.42%。健康險保費占比僅為10.67%，從該比例也可以看出，皖江城市帶人均健康保費、健康險保費在總保費中的占比、健康險賠付支出占衛(wèi)生總費用的比重都很低，健康險業(yè)務的發(fā)展與皖江城市帶居民的醫(yī)療保障需求還存在較大的差距。

3.保險服務能力尚顯薄弱

從前面的分析我們可以得出，皖江城市帶財產(chǎn)險中車險業(yè)務占比非常高，自2015年6月車險費改試點啟動以來，無賠款優(yōu)待系數(shù)被納入續(xù)期保費費率的厘定當中，小額賠付案件減少，造成車險綜合賠付率不斷下滑，但是各保險公司并沒有因為賠付率下降而實現(xiàn)盈利，相反各保險公司的銷售成本變高，競爭更加激烈，各保險公司在車險業(yè)務中為了爭奪客戶不惜虧本搶生意，而不是利用車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術改良傳統(tǒng)的險種提升客戶的滿意度上做文章。部分人身險公司依然延續(xù)了多年來形成的“重銷售、輕服務”經(jīng)營慣性，對保費規(guī)模、銷售業(yè)績過分看重，對后續(xù)回訪、理賠服務重視不足、投入不夠。這一經(jīng)營模式帶來了諸多弊端：一方面，公司銷售的產(chǎn)品與消費者的真實需求和心理預期存在較大的差距，導致銷售誤導行為屢禁不止、理賠糾紛不斷，不僅損害了保險消費者利益，也降低了客戶黏性、破壞了行業(yè)聲譽；另一方面，公司間競爭依然是拼收益、拼費用為主，無形中推高了經(jīng)營成本，也容易引發(fā)違規(guī)經(jīng)營、擾亂市場秩序。[2]在供給側改革的大環(huán)境下，各保險公司的服務能力仍尚顯薄弱，不能順應形勢，快速提升自身的服務水平。

4.缺乏高素質的專業(yè)人才

保險是一個專業(yè)性極強的業(yè)務，保險公司需要的不僅僅是哪一方面的人才，而是復合型的人才，是全方位的人才。從目前我國保險行業(yè)大數(shù)據(jù)運用的現(xiàn)狀來看，已經(jīng)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊的公司占比僅為20%左右，2/3的研發(fā)團隊人數(shù)在10人以下，90%的團隊成員來自公司信息技術部門?？鐚W科、跨領域的復合型大數(shù)據(jù)人才嚴重不足。另一方面卻是對保險教育的不夠重視，從相關開設保險專業(yè)的高校了解到，選擇保險專業(yè)的學生非常少，畢業(yè)生選擇保險公司就業(yè)的比例不高，這也進一步制約了保險人才的供給水平。從皖江城市帶各保險公司的招聘要求來看，絕大多數(shù)是營銷類的崗位，對于專業(yè)限制少，導致保險專業(yè)畢業(yè)生沒有競爭優(yōu)勢。

三、建議

(一)抓住供給側改革的機遇，健全保險市場體系

隨著供給側改革的進展，新的風險會出現(xiàn)，這樣保險需求就會增加，而我國保險業(yè)的發(fā)展長期以來靠經(jīng)濟驅動，而非風險驅動，經(jīng)濟增長對保險需求的促進作用遠遠大于風險增加對保險需求的促進作用。[3]仔細分析供給側改革的推進會給保險業(yè)帶來更多的需求，需要更多的專業(yè)性保險公司、保險中介為之服務。保險公司的數(shù)量越多，其營業(yè)網(wǎng)點相應越多，企業(yè)和個人購買保險產(chǎn)品越便利。同時，保險公司間的競爭也越激烈，促銷手段越多樣化，越能刺激保險消費。建立健全保險市場體系需要增加保險公司的數(shù)量，各地方政府要鼓勵國內(nèi)外保險機構來本市設立分支機構或增設營業(yè)網(wǎng)點，支持民資成立區(qū)域性、專業(yè)性保險機構。同時也要大力發(fā)展保險中介市場，根據(jù)相關研究，專業(yè)中介機構和營銷服務部數(shù)量越多，保險市場的發(fā)展就越成熟，皖江城市帶目前專業(yè)中介機構數(shù)量較少，保費收入主要來自營銷員和兼業(yè)代理機構等渠道，下一步應努力擴大專業(yè)中介機構的規(guī)模，發(fā)揮保險中介的積極作用。

(二)順應形勢，注重保險產(chǎn)品創(chuàng)新，提升保險服務水平

隨著國家大力推進供給側結構性改革，各保險公司應轉變觀念。例如，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來和保險需求個性化的發(fā)展趨勢，保險公司應注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，主動適應消費者的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的出現(xiàn)，保險公司要抓住機遇發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險相比，具有“線上化、個性化以及智能化”等優(yōu)勢，可以滿足年輕的消費者需求。比如隨著人們對醫(yī)療的需求，很多公司看中了這個契機，推出了“百萬醫(yī)療”保險，但這類產(chǎn)品不能保證續(xù)保，且存在隨時下架停售的問題，這些還需要保險公司進一步研究。[4]其次，在企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務受到影響的時候，要抓住機遇發(fā)展家庭財產(chǎn)保險，深入挖掘消費者的切實保障需求，減少供給側改革給保險業(yè)帶來的負面影響。最后，保險公司還要深刻認識到依靠人海戰(zhàn)術推銷保險公司既定產(chǎn)品的時代已經(jīng)結束，必須創(chuàng)新銷售模式，盡快改變各市保險產(chǎn)品銷售模式和銷售組織結構趨同的現(xiàn)狀，按市場經(jīng)濟運行規(guī)律、各市經(jīng)濟和保險發(fā)展的層次建立起差異性的保險產(chǎn)品銷售模式。具體地說，應不斷深化保險市場的專業(yè)化分工，加快保險產(chǎn)品銷售模式由低層次向高層次轉化的進程，即由保險營銷員和兼業(yè)代理為主渠道的銷售模式，逐步轉向以保險代理公司和保險經(jīng)紀公司等為主渠道的銷售模式，并積極擴展網(wǎng)絡直銷、電話銷售、微信營銷等新的銷售模式。

(三)重視保險教育，加大保險人才隊伍建設

銀保監(jiān)會原副主席周延禮在首屆保險業(yè)人才發(fā)展高峰會上明確指出“人才是第一資源，要尊重勞動、尊重知識、尊重人才，尊重創(chuàng)造?！焙鸵酝啾龋ｋU業(yè)越來越綜合了知識、技術、智力等多方面的因素，人才對于保險的重要性越來越凸顯[5]。不管是保險產(chǎn)品設計還是銷售模式的創(chuàng)新以及保險公司的經(jīng)營管理都離不開保險專業(yè)人才。皖江城市帶保險業(yè)的發(fā)展，必須重視人才隊伍建設，既要提升現(xiàn)有員工的素質，還要注重引進培養(yǎng)精算、法律、財務、營銷和管理等專業(yè)人才，不斷提升行業(yè)的經(jīng)營管理和優(yōu)質服務能力。[6]具體來說，皖江城市帶各大保險公司可以與開設有保險專業(yè)的高校進行密切合作，成立大學生實習實訓基地，為畢業(yè)生提供實習崗位，這樣可以提前了解畢業(yè)生的能力，擇優(yōu)錄取，既降低了招聘成本，又可以物色到合適的人才。其次，還要不惜高薪引進經(jīng)驗豐富、能力強的保險精算等專業(yè)人才，以及有創(chuàng)新專利背景的人才，利用其在保險精算、保險產(chǎn)品設計、保險經(jīng)營管理等方面的技術和經(jīng)驗，為皖江城市帶保險產(chǎn)品設計、保險公司經(jīng)營管理活動服務。最后，各保險公司應愛才惜才，在整個保險行業(yè)打造一種尊重和珍惜人才的良好氛圍，建立并完善人才激勵機制，有效發(fā)揮其主觀能動性，為皖江城市帶保險業(yè)的轉型發(fā)展提供人才保障。